Controlar

Un cheque es un documento que ordena a un banco , sociedad de crédito hipotecario o cooperativa de crédito pagar una cantidad específica de dinero de la cuenta de una persona a la persona a cuyo nombre se ha emitido el cheque. La persona que emite el cheque, conocida como librador , tiene una cuenta bancaria transaccional (a menudo llamada cuenta corriente, cuenta de cheques o cuenta de cheques) donde se guarda el dinero. El librador escribe varios detalles, incluyendo el importe , la fecha y el beneficiario , en el cheque, y lo firma, ordenando a su banco, conocido como librado , que pague la cantidad indicada al beneficiario.

Aunque los cheques se han utilizado desde la antigüedad, al menos desde el siglo IX, se convirtieron en un método de pago no monetario muy popular durante el siglo XX, alcanzando su punto máximo. En la segunda mitad del siglo XX, con la automatización del procesamiento de cheques, se emitían miles de millones anualmente; estos volúmenes alcanzaron su máximo alrededor de principios de la década de 1990. ^{[ 1 ]} Desde entonces, el uso de cheques ha disminuido, siendo reemplazados por sistemas de pago electrónicos, como tarjetas de débito , tarjetas de crédito y pagos móviles . En un número creciente de países, los cheques se han convertido en un sistema de pago marginal o han sido eliminados por completo. ^{[ 2 ] [ 3 ]}

Un cheque es un instrumento negociable que instruye a una institución financiera a pagar una cantidad específica de una moneda determinada con cargo a una cuenta transaccional específica a nombre del librador en dicha institución. Tanto el librador como el beneficiario pueden ser personas físicas o jurídicas . Los cheques son instrumentos a la orden y, por lo general, no se pagan simplemente al portador, como ocurre con los instrumentos al portador , sino que deben pagarse al beneficiario. En algunos países, como Estados Unidos, el beneficiario puede endosar el cheque, lo que le permite especificar a un tercero a quien debe pagarse.

Los cheques son un tipo de letra de cambio que se desarrolló como una forma de realizar pagos sin necesidad de llevar grandes cantidades de dinero. El papel moneda evolucionó a partir de los pagarés , otra forma de instrumento negociable similar a los cheques, ya que originalmente eran una orden escrita para pagar la cantidad indicada a quien la tuviera en su poder (el " portador ").

Check es la ortografía original en inglés . ^{[ 4 ] [ 5 ]} Se cree que la ortografía más reciente, cheque (del francés ), comenzó a usarse alrededor de 1828, cuando James William Gilbart hizo el cambio en su Practical Treatise on Banking . ^{[ 5 ]} Las ortografías check , checque y cheque se usaron indistintamente desde el siglo XVII hasta el siglo XX. ^{[ 6 ]} Sin embargo, desde el siglo XIX, en la Commonwealth e Irlanda, la ortografía cheque (de la palabra francesa chèque ) se ha convertido en el estándar para el instrumento financiero, mientras que check se usa solo para otros significados, distinguiendo así las dos definiciones por escrito. ^{[ nb 1 ]}

En inglés americano , la ortografía habitual para ambos es check . ^{[ 8 ]}

Los diccionarios etimológicos atribuyen el significado financiero de cheque a "un cheque contra la falsificación", y el uso de "cheque" para significar "control" proviene del cheque utilizado en el ajedrez , un término que llegó al inglés a través del francés, el latín, el árabe y, en última instancia, de la palabra persa shah , o " rey ". ^{[ 9 ] [ 10 ]}

El cheque tuvo su origen en el antiguo sistema bancario, donde los banqueros emitían órdenes a petición de sus clientes para pagar dinero a beneficiarios identificados. Dicha orden se denominaba letra de cambio . El uso de letras de cambio facilitó el comercio al eliminar la necesidad de que los comerciantes transportaran grandes cantidades de efectivo (por ejemplo, oro) para adquirir bienes y servicios.

Existen evidencias tempranas del uso de letras de cambio. En la India, durante el Imperio Maurya (de 321 a 185 a. C.), se utilizaba un instrumento comercial llamado adesha, que era una orden dirigida a un banquero para que pagara el dinero del pagaré a un tercero. ^{[ 11 ]}

Se cree que los antiguos romanos utilizaron una forma temprana de cheque conocida como praescriptiones en el siglo I a. C. ^{[ 12 ]}

A partir del siglo III d. C., los bancos en territorio persa comenzaron a emitir cartas de crédito. ^{[ 13 ]} Estas cartas se denominaban čak , que significa "documento" o "contrato". ^{[ 14 ]} El čak se convirtió en el sakk, utilizado posteriormente por los comerciantes en el Califato abasí y otras tierras gobernadas por árabes. ^{[ 15 ]} Transportar un sakk de papel era más seguro que transportar dinero. En el siglo IX, un comerciante de un país podía cobrar un sakk girado contra su banco en otro país. ^{[ 16 ]} El poeta persa Ferdowsi utilizó el término "cheque" varias veces en su famoso libro, el Shahnameh, al referirse a la dinastía sasánida.

Ibn Hawqal , que vivió en el siglo X, registra el uso de un cheque escrito en Aoudaghost por un valor de 42.000 dinares . ^{[ 17 ] [ 18 ]}

En el siglo XIII, la letra de cambio se desarrolló en Venecia como un instrumento legal que permitía el comercio internacional sin necesidad de transportar grandes cantidades de oro y plata. Posteriormente, su uso se extendió a otros países europeos.

A principios del siglo XVI, para proteger grandes cantidades de efectivo, los habitantes de la República Holandesa comenzaron a depositar su dinero en casas de cambio. Estas casas de cambio custodiaban el dinero a cambio de una comisión. La competencia impulsó a las casas de cambio a ofrecer servicios adicionales, como el pago a cualquier persona que presentara una orden escrita del depositante. Conservaban el comprobante de pago. Este concepto se extendió posteriormente a Inglaterra y otros lugares. ^{[ 19 ]}

A principios del siglo XVII, los fulani y otros pueblos de Senegambia utilizaban cheques, valorados en ganado, para el comercio interno y el intercambio con comerciantes y traficantes de esclavos europeos. El pastor que cuidaba el ganado actuaba como banco, donde se guardaba la riqueza. ^{[ 20 ]}

En el siglo XVII, las letras de cambio se utilizaban para pagos internos en Inglaterra. Los cheques, un tipo de letra de cambio, comenzaron entonces a evolucionar. Inicialmente, se les llamaba pagarés girados , porque permitían al cliente disponer de los fondos que tenía en su cuenta bancaria y requerían un pago inmediato. Estos se escribían a mano, y uno de los primeros que se conservan fue girado a nombre de los señores Morris y Clayton, escribanos y banqueros con sede en la City de Londres , y fechado el 16 de febrero de 1659. ^{[ 21 ]}

En 1717, el Banco de Inglaterra fue pionero en el uso de formularios preimpresos. Estos formularios se imprimían en papel especial para cheques con el fin de prevenir el fraude, y los clientes debían acudir personalmente al banco para obtener un formulario numerado del cajero. Una vez emitido, el cheque se devolvía al banco para su cobro. La supresión de los billetes en la Inglaterra del siglo XVIII impulsó aún más el uso de los cheques. ^{[ 22 ]}

Hasta aproximadamente 1770, existía un intercambio informal de cheques entre los bancos de Londres. Los empleados de cada banco visitaban a los demás para intercambiar cheques, llevando un registro de los saldos hasta liquidar las cuentas. La compensación diaria de cheques comenzó alrededor de 1770, cuando los empleados bancarios se reunían en el Five Bells, una taberna en Lombard Street , en la City de Londres, para intercambiar todos sus cheques en un mismo lugar y liquidar los saldos en efectivo. Esta fue la primera cámara de compensación bancaria .

Se establecieron cámaras de compensación provinciales en las principales ciudades del Reino Unido para facilitar la compensación de cheques en los bancos de la misma ciudad. Birmingham, Bradford, Bristol, Hull, Leeds, Leicester, Liverpool, Manchester, Newcastle, Nottingham, Sheffield y Southampton contaban con sus propias cámaras de compensación. ^{[ 23 ]}

En Estados Unidos, el Banco de Nueva York comenzó a emitir cheques tras su fundación por Alexander Hamilton en 1784. ^{[ 24 ]} El ejemplo más antiguo que se conserva de un talonario de cheques estadounidense completo de la década de 1790 fue descubierto por una familia en Nueva Jersey. Los documentos son en algunos aspectos similares a los cheques actuales, con algunos datos preimpresos en hojas de papel junto a espacios en blanco donde se podía escribir a mano otra información según fuera necesario. ^{[ 25 ]}

Se cree que el Commercial Bank of Scotland fue el primer banco en personalizar los cheques de sus clientes, en 1811, imprimiendo el nombre del titular de la cuenta verticalmente en el margen izquierdo. En 1830, el Banco de Inglaterra introdujo talonarios de 50, 100 y 200 cheques, encuadernados o cosidos. Estos talonarios se convirtieron en un formato común para la distribución de cheques a los clientes bancarios.

A finales del siglo XIX, varios países formalizaron leyes relativas a los cheques. El Reino Unido aprobó la Ley de Letras de Cambio de 1882 , e India aprobó la Ley de Instrumentos Negociables de 1881 ; ^{[ 26 ]} ambas abarcaban los cheques.

En 1931, se intentó simplificar el uso internacional de los cheques mediante el Convenio de Ginebra sobre la Unificación de las Leyes Relativas a los Cheques. ^{[ 27 ]} Muchos estados europeos y sudamericanos, así como Japón, se adhirieron al convenio. Sin embargo, países como Estados Unidos y los miembros de la Commonwealth británica no participaron, por lo que el uso de cheques a través de las fronteras nacionales siguió siendo muy difícil.

En 1959, se acordó y patentó en Estados Unidos un estándar para caracteres legibles por máquina ( MICR ) para su uso con cheques. Esto allanó el camino para las primeras máquinas automatizadas de lectura y clasificación de cheques. Con el aumento de la automatización, los años siguientes presenciaron un cambio drástico en la forma en que se gestionaban y procesaban los cheques. El volumen de cheques siguió creciendo; a finales del siglo XX, los cheques eran el método de pago no monetario más popular , con miles de millones procesados ​​anualmente. La mayoría de los países vieron cómo el volumen de cheques alcanzaba su punto máximo a finales de la década de 1980 o principios de la de 1990, tras lo cual los métodos de pago electrónicos se popularizaron y el uso de cheques disminuyó.

En 1969, se introdujeron en varios países las tarjetas de garantía de cheques , que permitían a los comerciantes confirmar que un cheque sería aceptado en el punto de venta . El emisor firmaba el cheque delante del comerciante, quien comparaba la firma con la de la tarjeta y escribía el número de la tarjeta de garantía en el reverso del cheque. Estas tarjetas fueron desapareciendo gradualmente y reemplazadas por tarjetas de débito a partir de mediados de la década de 1990.

Desde mediados de la década de 1990, muchos países promulgaron leyes que permiten la digitalización de cheques , mediante la cual un cheque físico se convierte a formato electrónico para su transmisión al banco pagador o a la cámara de compensación. Esto elimina la engorrosa presentación física y ahorra tiempo y costes de procesamiento.

En 2002, el sistema de eurocheques se eliminó gradualmente y se sustituyó por sistemas de compensación nacionales. Los eurocheques antiguos aún podían utilizarse, pero ahora se procesaban mediante sistemas de compensación nacionales. En ese momento, varios países aprovecharon la oportunidad para eliminar por completo el uso de cheques. A partir de 2010, muchos países ya habían eliminado por completo el uso de cheques o habían indicado que lo harían en el futuro.

Los cuatro elementos principales de un cheque son:

• Librador : la persona o entidad cuya cuenta de transacción se va a girar. Por lo general, el nombre y la cuenta del librador están preimpresos en el cheque, y el librador suele ser quien firma.
• Beneficiario : la persona o entidad a la que se le debe pagar la cantidad.
• Librado : el banco u otra institución financiera donde se puede presentar el cheque para su cobro. Esta información suele estar impresa en el cheque.
• Importe : la cantidad en moneda. El importe y la moneda (por ejemplo, dólares, libras, etc.) generalmente deben escribirse en letras y en cifras. La moneda suele ser la local, pero puede ser extranjera.

Con el aumento del uso de cheques durante los siglos XIX y XX, se añadieron elementos adicionales para mejorar la seguridad y facilitar el procesamiento a las instituciones financieras. La firma del emisor era necesaria para autorizar el cheque, siendo esta la principal forma de autenticarlo. Además, se hizo costumbre escribir el importe tanto en letras como en números para evitar errores y dificultar su alteración fraudulenta una vez emitido el cheque. Si bien no es obligatorio por ley escribir el importe en letras, algunos bancos rechazan los cheques que no lo incluyen en ambos formatos.

Se agregó una fecha de emisión, y los cheques pueden volverse inválidos después de cierto tiempo. En EE. UU. y Canadá, ^{[ 28 ] [ 29 ]} un cheque suele ser válido por seis meses después de la fecha de emisión, después de lo cual es un cheque caducado , pero esto depende de dónde se giró el cheque. En Australia, un cheque suele ser válido por quince meses a partir de la fecha del cheque. ^{[ 30 ]} Un cheque que tiene una fecha de emisión futura, un cheque posfechado , puede no poder presentarse hasta que haya pasado esa fecha. En algunos países, emitir un cheque posfechado puede simplemente ignorarse o es ilegal. Por el contrario, un cheque antedatado tiene una fecha de emisión en el pasado.

Se añadió un número de cheque y se emitieron talonarios de cheques numerados de forma secuencial. Esto permitió a los bancos detectar el fraude de forma básica y garantizó que ningún cheque se presentara dos veces.

En algunos países, como Estados Unidos y Canadá, los cheques pueden incluir una línea para notas donde se puede indicar el propósito del cheque, lo cual resulta práctico sin afectar las partes oficiales del mismo. En el Reino Unido, no existe esta línea para notas, por lo que dichas anotaciones se escriben en el reverso del cheque.

En los EE. UU., en la parte superior (cuando el cheque está orientado verticalmente) del reverso del cheque, suele haber una o más líneas en blanco con la etiqueta "Endosar aquí".

A partir de la década de 1960, se añadió información de enrutamiento y de cuenta legible por máquina en formato MICR al pie de los cheques , lo que permitió la clasificación y el enrutamiento automatizados de los cheques entre bancos y dio lugar a sistemas de compensación centralizados automatizados. La información que aparece al pie del cheque es específica de cada país y los estándares los establece el sistema de compensación de cheques de cada país. Esto significa que el beneficiario ya no tiene que acudir al banco emisor del cheque; en su lugar, puede depositarlo en su propio banco o en cualquier otro, y el cheque se enviará de vuelta al banco de origen, transfiriéndose los fondos a su cuenta bancaria.

En EE. UU., la parte inferior de 5/8 de pulgada (16 mm) ^{[ 31 ]} del cheque está reservada exclusivamente para caracteres MICR. La intrusión en el área MICR puede causar problemas cuando el cheque pasa por la cámara de compensación, lo que requiere que alguien imprima una tira de corrección de cheques MICR ^{[ 32 ]} y la pegue al cheque. Muchos cajeros automáticos nuevos no utilizan sobres de depósito y escanean el cheque en el momento del depósito, rechazando ^{[ 33 ]} los cheques debido a la intrusión de escritura a mano que interfiere con la lectura del MICR. Esto puede causar inconvenientes considerables, ya que el depositante puede tener que esperar días a que el banco abra y puede tener dificultades para llegar al banco incluso cuando esté abierto; esto puede retrasar la disponibilidad de la parte del depósito que su banco pone a disposición de inmediato, así como el saldo restante. Los términos de servicio para muchos depósitos móviles (con cámara de teléfono celular) también requieren que la sección MICR sea legible. No todos los caracteres MICR se imprimen al momento de emitir el cheque, ya que posteriormente se imprimen caracteres adicionales para codificar el importe; por lo tanto, una firma ilegible podría ocultar caracteres que se imprimirán más adelante. Dado que los caracteres MICR ya no se imprimen necesariamente con tinta magnética y se escanean mediante medios ópticos en lugar de magnéticos, los lectores no podrán distinguir la tinta de bolígrafo de la tinta magnética preimpresa. Estos cambios permiten imprimir cheques en impresoras domésticas y de oficina comunes sin necesidad de formularios preimpresos, facilitan la captura de depósitos en cajeros automáticos, permiten depósitos móviles y facilitan la obtención de copias electrónicas de cheques.

Para mayor protección, se puede cruzar un cheque , lo que restringe su uso y obliga a que los fondos se depositen en una cuenta bancaria. El formato y la redacción varían según el país, pero generalmente se pueden colocar dos líneas paralelas, ya sea verticalmente a lo largo del cheque o en la esquina superior izquierda. Además, no se deben usar las palabras "al portador" o, si están impresas en el cheque, deben tacharse en la línea del beneficiario. Si el cheque está cruzado con las palabras "A nombre del beneficiario" o similares, solo se puede depositar en la cuenta bancaria de la persona inicialmente designada como beneficiaria; por lo tanto, no se puede endosar a un beneficiario diferente.

Los cheques a veces incluyen documentos adicionales. Una página de una chequera puede constar tanto del cheque en sí como de un talón oTalón de copia  : al emitir el cheque, solo se desprende el cheque en sí, y el talón se conserva en la chequera como comprobante. Alternativamente, los cheques pueden registrarse con papel carbón en el reverso de cada uno, en hojas de registro entre cheques o al dorso de la chequera, o en un registro de transacciones completamente aparte que viene con la chequera.

Cuando se envía un cheque por correo, se suele adjuntar una carta o aviso de pago para informar al destinatario del propósito del cheque; formalmente, a qué cuenta por cobrar se deben abonar los fondos. Esto se suele hacer formalmente mediante un comprobante al pagar una factura, o informalmente mediante una carta al enviar un cheque sin previo aviso.

Las partes involucradas en un cheque ordinario generalmente incluyen al librador , quien emite el cheque; al librado, la institución financiera donde se puede presentar el cheque para su cobro; y al beneficiario, la entidad a quien el librador emite el cheque. El librador emite o gira un cheque, lo que también se denomina cortar un cheque , especialmente en los Estados Unidos. También puede haber un beneficiario ; por ejemplo, al depositar un cheque en la cuenta de un custodio de una cuenta de corretaje, el beneficiario será el custodio, pero el cheque puede estar marcado como "F/B/O" ("a favor de") el beneficiario.

En última instancia, también existe al menos un endosatario , que normalmente sería la institución financiera que gestiona la cuenta del beneficiario, o, en algunos casos, puede ser un tercero a quien el beneficiario le debe dinero o desea entregarlo.

Un beneficiario que acepta un cheque normalmente lo deposita en una cuenta de su banco y solicita al banco que lo procese. En algunos casos, el beneficiario lleva el cheque a una sucursal del banco girado y lo cobra allí. Si un cheque es rechazado por el banco girado (o si el banco girado lo devuelve al banco donde se depositó) por falta de fondos, se dice que el cheque ha sido devuelto sin fondos. Una vez aprobado el cheque y abonadas todas las cuentas correspondientes, se le estampa un sello de cancelación, como el de "pagado". El cheque se convierte entonces en un cheque cancelado . Los cheques cancelados se archivan en el expediente del titular de la cuenta. El titular puede solicitar una copia de un cheque cancelado como comprobante de pago. Este proceso se conoce como el ciclo de compensación de cheques.

Los cheques pueden perderse o extraviarse durante el proceso, o sufrir retrasos si se requiere una verificación adicional en caso de sospecha de fraude. Por lo tanto, un cheque puede ser rechazado algún tiempo después de haber sido depositado.

Tras las preocupaciones surgidas por el tiempo que tardaba la Cheque and Credit Clearing Company en compensar los cheques, la Oficina de Comercio Justo del Reino Unido creó en 2006 un grupo de trabajo para analizar el ciclo de compensación de cheques. Su informe indicaba que los tiempos de compensación podían mejorarse, pero que los costes asociados a la aceleración del ciclo de compensación de cheques no se justificaban dado el declive del uso de cheques. ^{[ 34 ]} Sin embargo, concluyeron que el mayor problema era el tiempo ilimitado que un banco podía tardar en rechazar un cheque. Para solucionar esto, se implementaron cambios de modo que el plazo máximo tras el depósito de un cheque para su rechazo fuera de seis días, lo que se conoció como el principio de «certeza del destino».

Una ventaja para quien utiliza cheques en lugar de tarjetas de débito es que sabe que su banco no liberará el dinero hasta varios días después. Pagar con un cheque sin fondos suficientes y luego depositar dinero en la cuenta desde la que se emitió para cubrir el importe se denomina " manipulación " o "transferencia de fondos" y, por lo general, es ilegal en Estados Unidos. Sin embargo, las leyes aplicables rara vez se hacen cumplir, a menos que quien utiliza varias cuentas corrientes en diferentes instituciones para aumentar la demora o robar fondos.

El uso de cheques ha disminuido desde la década de 1990, tanto para transacciones en puntos de venta (para las que se prefieren cada vez más las tarjetas de crédito , débito o las aplicaciones de pago móvil ) como para pagos a terceros (por ejemplo, el pago de facturas), donde la aparición de la banca telefónica, la banca en línea y la banca móvil ha acelerado este declive . Al ser en papel, los cheques son costosos de procesar para los bancos en comparación con los pagos electrónicos, por lo que en muchos países los bancos ahora desalientan su uso, ya sea cobrando por ellos o haciendo que las alternativas sean más atractivas para los clientes. En particular, la gestión de transferencias de dinero requiere más esfuerzo y tiempo. El cheque debe entregarse en persona o enviarse por correo. El auge de los cajeros automáticos (ATM) significa que pequeñas cantidades de efectivo suelen ser fácilmente accesibles, por lo que a veces no es necesario emitir un cheque para dichas cantidades. Varios países han anunciado o ya han completado el fin de los cheques como medio de pago. ^{[ 2 ] [ 3 ]}

En octubre de 2023, el estadounidense promedio emitió poco más de un cheque ese mes, según el Banco de la Reserva Federal de Atlanta . El valor promedio de estos cheques fue de 504 dólares, lo que sugiere que la mayoría se utilizaron para compras de mayor importe. Esto representa una disminución significativa con respecto al año 2000, cuando los estadounidenses emitían un promedio de 60 cheques al año. ^{[ 35 ]}

En muchos países asiáticos, los cheques nunca se utilizaron ampliamente y, por lo general, solo los usaban las personas adineradas, mientras que el efectivo se utilizaba para la mayoría de los pagos, excepto en India, donde el uso de cheques era común. Donde se usaban cheques, su uso ha disminuido rápidamente. Para 2009, el uso de cheques por parte de los consumidores era insignificante en Japón, Corea del Sur y Taiwán . Esta tendencia decreciente se aceleró por la avanzada infraestructura de servicios financieros en estos mercados desarrollados. Muchos de los países en desarrollo de Asia han visto un uso creciente de sistemas de pago electrónico , superando así por completo el sistema de cheques, menos eficiente. ^{[ 36 ]}

En la mayoría de los países europeos, los cheques se utilizan muy poco o se han eliminado por completo, incluso para pagos a terceros, excepto en el Reino Unido, Francia e Irlanda. En la mayoría de los países de Europa occidental, era práctica habitual que las empresas publicaran sus datos bancarios en las facturas para facilitar la recepción de pagos mediante giro . Incluso antes de la introducción de la banca en línea, en algunos países era posible realizar pagos a terceros mediante cajeros automáticos, que podían capturar de forma precisa y rápida los importes de las facturas, las fechas de vencimiento y los datos bancarios del beneficiario mediante un lector de códigos de barras para reducir la introducción manual de datos. Al usar un cheque, la responsabilidad de iniciar el pago recae en el beneficiario, mientras que con una transferencia mediante giro, la responsabilidad de efectuar el pago recae en el pagador.

En el Reino Unido, Francia e Irlanda, los cheques se siguen utilizando, ya que los pagos con cheque son gratuitos para el consumidor. Sin embargo, estos países también han experimentado descensos significativos desde el año 2000. Desde 2001, las empresas del Reino Unido realizaron más pagos electrónicos que pagos con cheque. El Consejo de Pagos del Reino Unido anunció en 2011 que los cheques continuarían utilizándose mientras los clientes los necesitaran, lo que revirtió el objetivo anterior de eliminarlos gradualmente para 2018. ^{[ 37 ]}

Francia sigue estando muy por delante de sus homólogos europeos en el uso de pagos con cheque. En 2020, se estima que se realizaron más de mil millones de pagos con cheque en Francia, en comparación con Italia, el país con el siguiente mayor número de pagos, con menos de 100 millones. ^{[ 38 ]}

Estados Unidos dependía en gran medida de los cheques, debido a la comodidad que ofrecen a los pagadores y a la ausencia de un sistema de alto volumen para pagos electrónicos de bajo valor. ^{[ 39 ]} En Estados Unidos, se estima que en 2012 se pagaron 18.300 millones de cheques, por un valor de 25,9 billones de dólares. ^{[ 40 ]} Sin embargo, el uso de cheques ha disminuido significativamente incluso en Estados Unidos.

El uso de cheques en Canadá es menor que en Estados Unidos y está disminuyendo rápidamente a instancias de la Asociación Bancaria Canadiense. ^{[ 41 ]} El Gobierno de Canadá afirma que enviar un cheque por correo es 6,5 veces más caro que realizar un depósito directo. La Asociación Canadiense de Pagos informó que en 2012, el uso de cheques en Canadá representó solo el 40 % del total de las transacciones financieras. ^{[ 42 ]}

Tanto Australia como Nueva Zelanda utilizaron mucho los cheques durante la última parte del siglo XX. Sin embargo, siguiendo las tendencias mundiales, ambos países han experimentado un descenso significativo en su uso.

En Australia, en 1994, el valor de las transacciones diarias con cheques ascendía a 25.000 millones de dólares australianos; para 2004, esta cifra se había reducido a tan solo 5.000 millones, casi en su totalidad correspondientes a transacciones entre empresas (B2B) . El uso de cheques personales es prácticamente inexistente debido al uso generalizado del sistema EFTPOS , BPAY , las transferencias electrónicas y las tarjetas de débito. El plan estratégico de sistemas de pago australiano prevé la eliminación de los cheques para 2030. ^{[ 43 ]}

En Nueva Zelanda, los pagos con cheque disminuyeron desde mediados de la década de 1990 en favor de los métodos de pago electrónicos. En 1993, los cheques representaban más de la mitad de las transacciones a través del sistema bancario nacional, con un promedio anual de 130 cheques per cápita. Para 2006, los cheques estaban muy por detrás de las transacciones con EFTPOS ( tarjeta de débito ) y los créditos electrónicos, constituyendo solo el nueve por ciento de las transacciones, un promedio anual de 41 transacciones con cheque per cápita. ^{[ 44 ]} Los cheques se eliminaron por completo en 2020 y ningún banco ni comercio los acepta en ninguna forma.

Entre los sistemas de pago distintos a los cheques se incluyen:

1. Dinero
2. Pagos con tarjeta de débito
3. Pagos con tarjeta de crédito
4. Domiciliación bancaria (iniciada por el beneficiario)
5. Crédito directo (iniciado por el pagador), ACH en EE. UU., giro en Europa, Direct Entry en Australia
6. Transferencia bancaria (local e internacional) a través de bancos y cooperativas de crédito o bien a través de importantes proveedores privados como Western Union y MoneyGram.
7. Pagos electrónicos de facturas mediante banca por Internet
8. Servicios de pago en línea , por ejemplo, WeChat Pay , Alipay , PayPal , Venmo , Interfaz Unificada de Pagos , PhonePe y Paytm.
9. giros postales o giros de dinero

Además de los cheques ordinarios, se desarrollaron varias variantes para atender necesidades específicas o solucionar problemas relacionados con el uso de un cheque ordinario.

Los cheques de caja y los giros bancarios , también conocidos como cheques bancarios o cheques de tesorería , son cheques emitidos contra los fondos de una institución financiera, no contra los de un titular de cuenta individual. Normalmente, en Estados Unidos se utiliza el término « cheque de caja» y en el Reino Unido y la mayor parte de la Commonwealth , «giro bancario» . El mecanismo varía ligeramente de un país a otro, pero, por lo general, el banco emisor del cheque o giro asigna los fondos en el momento de su emisión. Esto garantiza, salvo en caso de quiebra del banco, que el cheque será pagado. Los cheques de caja se perciben como si fueran efectivo, pero siguen siendo cheques, una idea errónea que a veces aprovechan los estafadores. Un cheque perdido o robado puede ser anulado como cualquier otro, por lo que el pago no está totalmente garantizado.

Cuando se emite un cheque certificado , el banco que opera la cuenta verifica que existan fondos suficientes en la cuenta del emisor para cubrir el cheque. Dichos fondos se reservan en la cuenta interna del banco hasta que el cheque sea cobrado o devuelto por el beneficiario. Por lo tanto, un cheque certificado no puede ser rechazado por falta de fondos y su liquidez es similar a la del efectivo, salvo que el banco incumpla sus obligaciones. El banco indica este hecho mediante una anotación en el anverso del cheque (técnicamente llamada aceptación ).

Un cheque utilizado para pagar salarios puede denominarse cheque de nómina . Incluso cuando el uso de cheques para pagar sueldos y salarios se volvió poco común, el término "cheque de pago" siguió utilizándose comúnmente para describir el pago de sueldos y salarios. Los cheques de nómina emitidos por las fuerzas armadas a los soldados, o por otras entidades gubernamentales a sus empleados, beneficiarios y acreedores, se denominan órdenes de pago .

Los warrants se parecen a los cheques y se procesan en el sistema bancario como estos, pero no se emiten contra fondos disponibles en una cuenta de depósito . Un cheque se diferencia de un warrant en que este último no es necesariamente pagadero a la vista y puede no ser negociable. ^{[ 45 ]} A menudo son emitidos por entidades gubernamentales, como las fuerzas armadas, para pagar salarios o a proveedores. En este caso, constituyen una instrucción al departamento de tesorería de la entidad para que pague al titular del warrant a la vista o después de una fecha de vencimiento específica.

Un cheque de viajero permite a quien lo firma realizar un pago incondicional a otra persona a cambio de una compensación. Generalmente, los cheques de viajero se pueden reemplazar en caso de pérdida o robo, y se usaban con frecuencia en vacaciones en lugar de efectivo, ya que muchos comercios los aceptaban como medio de pago. Sin embargo, el uso de tarjetas de crédito o débito ha comenzado a reemplazar al cheque de viajero como método de pago habitual para las vacaciones, debido a su comodidad y a la mayor seguridad que ofrecen al comerciante. Por consiguiente, muchos comercios ya no los aceptan.

Un cheque emitido por una oficina de correos, banco o comercio , como una tienda de comestibles, para el pago a favor de un tercero se denomina giro postal . Estos giros se pagan por adelantado al emitirse y están garantizados por la institución que los emite, pudiendo hacerse efectivos únicamente al tercero indicado. Antes de la llegada de los métodos de pago electrónicos, este era un método común para enviar pagos de bajo valor a terceros, evitando los riesgos asociados al envío de efectivo por correo.

Los cheques de gran tamaño , también conocidos como cheques de fantasía , se utilizan a menudo en eventos públicos como donaciones a organizaciones benéficas, anuncios de subvenciones gubernamentales ^{[ 46 ]} o la entrega de premios como los de loterías o sorteos de Publishers Clearing House . Los cheques suelen tener un tamaño de 18 x 36 pulgadas (46 x 91 cm); ^{[ 47 ]} sin embargo, según el Libro Guinness de los Récords Mundiales , el más grande jamás registrado mide 12 x 25 metros (39 x 82 pies). ^{[ 48 ]}

Hasta hace poco, independientemente de su tamaño, estos cheques podían canjearse por su valor en efectivo siempre que tuvieran las mismas partes que un cheque normal, aunque normalmente el cheque de gran tamaño se guarda como recuerdo y se entrega un cheque normal. ^{[ 49 ]} Cualquier banco podía cobrar cargos adicionales por el procesamiento de un cheque de gran tamaño. La mayoría de los bancos necesitan que la información legible por máquina en la parte inferior de los cheques se lea electrónicamente, por lo que solo se permiten dimensiones muy limitadas debido a los equipos estandarizados.

Los cheques modernos de gran tamaño presentan elementos de diseño creativos, como combinaciones de colores integradas con la marca e imágenes específicas del evento, a la vez que omiten información bancaria sensible, como números de cuenta, por motivos de seguridad. ^{[ 50 ]}

En Estados Unidos, algunos programas de asistencia pública , como el Programa Especial de Nutrición Suplementaria para Mujeres, Bebés y Niños (SSN) o la Ayuda a Familias con Hijos Dependientes, ofrecen vales a sus beneficiarios, válidos hasta cierto límite monetario para la compra de productos de alimentación elegibles según el programa. El vale puede canjearse como cualquier otro cheque en un supermercado participante u otro establecimiento autorizado.

La Ley de Cheques de Australia de 1986 es el marco legal que rige la emisión de cheques y órdenes de pago en Australia. La Asociación Australiana de Compensación de Pagos (APCA) se encarga de los aspectos procedimentales y prácticos relacionados con la compensación de cheques y órdenes de pago.

En 1999, los bancos adoptaron un sistema para agilizar la compensación de cheques mediante la transmisión electrónica de información sobre los mismos; esto redujo los tiempos de compensación de cinco a tres días. Anteriormente, era necesario transportar físicamente los cheques al banco pagador antes de que comenzara su procesamiento, y los cheques rechazados se devolvían físicamente.

En junio de 2023, el gobierno australiano anunció que estaba tomando medidas para eliminar gradualmente el uso de cheques para 2030. ^{[ 3 ]}

En Canadá, Payments Canada supervisa las normas y el procesamiento de cheques . ^{[ 51 ] [ 52 ]} Los cheques canadienses pueden escribirse legalmente en inglés, francés o inuktitut . Durante un tiempo, Canadá también tuvo un telecheque, que era un documento de pago en papel similar a un cheque, excepto que no lo crea ni lo firma el pagador, sino que lo crea (y puede firmarlo) un tercero en nombre del pagador. Según las normas de la CPA, estos fueron prohibidos en el sistema de compensación a partir del 1 de enero de 2004. ^{[ 53 ]}

El uso de cheques en Canadá es menor que en Estados Unidos y ha disminuido rápidamente desde el año 2000, a instancias de la Asociación Bancaria Canadiense. ^{[ 54 ]} El Gobierno de Canadá afirma que enviar un cheque por correo es 6,5 veces más caro que realizar un depósito directo. La Asociación Canadiense de Pagos informó que en 2012, el uso de cheques en Canadá representó solo el 40% del total de las transacciones financieras. ^{[ 55 ]} El sistema Interac , que permite transferencias instantáneas de fondos mediante chip o banda magnética y PIN , es ampliamente utilizado por los comerciantes, hasta el punto de que pocos comercios físicos aceptan cheques.

El gobierno canadiense comenzó a eliminar gradualmente todos los cheques gubernamentales a partir de abril de 2016.

Los cheques se utilizaron por primera vez en la India por el Banco de Hindustan, el primer banco por acciones establecido en 1770. En 1881, se promulgó en la India la Ley de Instrumentos Negociables (Ley NI) ^{[ 56 ]} , que formalizó el uso y las características de instrumentos como el cheque, la letra de cambio y el pagaré. La Ley NI proporcionó un marco legal para los instrumentos de pago en papel no monetarios en la India. ^{[ 26 ]} En 1938, la Asociación de Bancos de Compensación de Calcuta, que era la mayor asociación de banqueros en ese momento, adoptó la cámara de compensación. ^{[ 26 ]}

A partir de 2010, el Banco de la Reserva de la India (RBI), junto con la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI), puso en marcha el sistema piloto de truncamiento de cheques (CTS). Con el CTS, los cheques ya no se transportan físicamente a las distintas cámaras de compensación. Se procesan en el banco donde se presentan, donde se captura una imagen del cheque mediante reconocimiento de caracteres de tinta magnética (MICR) y se transmite digitalmente. ^{[ 57 ] [ 58 ]}

En 2009, los cheques aún se utilizaban ampliamente como medio de pago en el comercio, y también por particulares para pagar a otros particulares o facturas de servicios públicos. Una de las razones era que los bancos solían proporcionar cheques gratuitos a sus clientes. Sin embargo, actualmente los cheques rara vez se aceptan en los puntos de venta de las tiendas minoristas, donde el efectivo y las tarjetas son los métodos de pago preferidos. Las transferencias electrónicas de pagos siguieron ganando popularidad en la India y, al igual que en otros países, esto provocó una reducción posterior en el volumen de cheques emitidos anualmente. En 2009, el Banco de la Reserva de la India informó de un descenso del cinco por ciento en el uso de cheques en comparación con el año anterior. En 2019, el Banco de la Reserva de la India informó de que, si bien el uso de cheques continuó disminuyendo, el descenso fue lento. El banco atribuyó la lentitud del descenso al hecho de que el volumen de cheques había aumentado brevemente tras la desmonetización en 2016 antes de seguir cayendo, así como a la eficiencia del sistema de compensación de cheques de la India. ^{[ 59 ]}

Los cheques se utilizaban ampliamente en el comercio minorista, entre particulares y para otros pagos. La ley establece que los pagos en efectivo no pueden superar los 6.000 NIS , por lo que el pago con cheque es un término legal cuando se alcanza ese límite. Era posible pagar con cheque en la caja del supermercado o en cualquier tienda, o emitir un cheque para las cuotas escolares anuales de un niño. Las facturas de servicios públicos y el impuesto sobre bienes inmuebles se pueden pagar con cheque en la oficina de correos. Además, normalmente el inquilino entrega doce cheques posfechados al propietario tras firmar el contrato de alquiler: un cheque por mes de duración del alquiler; cheques adicionales firmados por el inquilino con fecha y importe abiertos para las compañías de servicios públicos, a fin de garantizar que el inquilino no deje deudas.

Diez cheques rechazados en un año conllevan la restricción de la emisión de cheques para la cuenta, y el banco rechazará los nuevos cheques durante un año. Si el titular de la cuenta continúa emitiendo cheques durante el período de restricción, se le prohibirá emitir cheques desde sus cuentas en bancos israelíes.

En Japón, los cheques se llaman kogitte (小切手) , y se rigen por la ley kogitte .

Los cheques sin fondos se denominan Fuwatari Kogitte (不渡り小切手) . Si el titular de una cuenta emite dos cheques sin fondos en seis meses, el banco suspenderá la cuenta durante dos años. Si la cuenta pertenece a una empresa pública, sus acciones también se suspenderán de la cotización en bolsa, lo que puede llevar a la quiebra.

La legislación específica sobre instrumentos de pago incluye la Ley de Cheques de 1960, que forma parte de la Ley de Letras de Cambio de 1908, la cual codifica aspectos relacionados con el instrumento de pago mediante cheque, en particular los procedimientos para el endoso, la presentación y el pago de cheques. Una enmienda de 1995 permitió la presentación electrónica de cheques y eliminó el requisito anterior de entregarlos físicamente al banco pagador, lo que abrió la puerta a la truncación y digitalización de cheques.

En Nueva Zelanda, una vez depositados en el banco, los cheques se procesaban electrónicamente junto con otros instrumentos de pago minoristas. El caso Homeguard v Kiwi Packaging se cita con frecuencia como jurisprudencia relativa al depósito de cheques presentados como liquidación total de cuentas en disputa. ^{[ 60 ]}

En Nueva Zelanda, los pagos con cheque han disminuido desde mediados de la década de 1990 en favor de los métodos de pago electrónicos. En 1993, los cheques representaban más de la mitad de las transacciones a través del sistema bancario nacional, con un promedio anual de 130 cheques per cápita. Para 2006, los cheques estaban muy por detrás de las transacciones con EFTPOS ( tarjeta de débito ) y los créditos electrónicos, constituyendo solo el nueve por ciento de las transacciones, un promedio anual de 41 transacciones con cheque per cápita. ^{[ 61 ]}

En 2020, los bancos de Nueva Zelanda comenzaron a eliminar gradualmente los cheques, y estos ya no se aceptan como forma de pago. Todos se han trasladado a otros tipos de sistemas de pago. ^{[ 62 ] [ 63 ]} Kiwibank dejó de aceptar cheques como forma de pago el 28 de febrero de 2020, ^{[ 64 ]} seguido por ANZ el 31 de mayo de 2021. Westpac y BNZ dejaron de aceptar cheques el 25 de junio y el 30 de junio de 2021 respectivamente; ASB fue el último banco importante en eliminar gradualmente los cheques el 27 de agosto de 2021. ^{[ 2 ] [ 65 ]}

Polonia eliminó los cheques del uso en 2006, principalmente debido a su falta de popularidad por la adopción generalizada de tarjetas de crédito y débito . Los pagos electrónicos en toda la Unión Europea se volvieron rápidos y económicos, generalmente gratuitos para los consumidores.

En Turquía, los cheques se utilizaban generalmente solo para transacciones comerciales, y el uso de cheques posfechados está permitido legalmente. ^{[ 66 ]}

En el Reino Unido, todos los cheques deben ajustarse a un estándar del sector que detalla el diseño y la tipografía (" Estándar 3 de la Cheque and Credit Clearing Company (C&CCC)"), estar impresos en un gramaje de papel específico (CBS1) y contener características de seguridad definidas explícitamente.

Desde 1995, todas las imprentas de cheques deben ser miembros del Programa de Acreditación de Imprentas de Cheques (CPAS). Este programa, gestionado por la Cheque and Credit Clearing Company, exige que todos los cheques utilizados en el proceso de compensación británico sean emitidos por imprentas acreditadas que hayan adoptado estrictos estándares de seguridad.

Las normas relativas a los cheques cruzados se establecen en la Sección 1 de la Ley de Cheques de 1992 e impiden que los cheques sean cobrados o ingresados ​​en las cuentas de terceros. En un cheque cruzado, las palabras "solo al beneficiario" (o similares) se imprimen entre dos líneas verticales paralelas en el centro del cheque. Esto hace que el cheque sea intransferible y evita que se endoso y se ingrese en una cuenta distinta a la del beneficiario indicado. Cruzar un cheque garantiza, básicamente, que el dinero se ingrese en la cuenta del beneficiario previsto.

Tras las preocupaciones sobre el tiempo que tardaban los bancos en compensar los cheques, la Oficina de Comercio Justo del Reino Unido creó un grupo de trabajo en 2006 para analizar el ciclo de compensación de cheques. Elaboraron un informe ^{[ 34 ]} que recomendaba plazos máximos para la compensación de cheques, los cuales se introdujeron en el Reino Unido a partir de noviembre de 2007. ^{[ 67 ]} En el informe, la fecha en que el crédito aparecía en la cuenta del beneficiario (normalmente el día del depósito) se designaba como "T". A "T + 2" (dos días hábiles después), el valor se contabilizaba para el cálculo de los intereses de crédito o de descubierto en la cuenta del beneficiario. A "T + 4", los clientes podían retirar fondos de sus cuentas corrientes o a "T + 6" de sus cuentas de ahorro (aunque esto suele ocurrir antes, a discreción del banco). "T + 6" es el último día en que un cheque puede ser rechazado sin el permiso del beneficiario; esto se conoce como "certeza del destino". Antes de la introducción de esta norma (también conocida como 2-4-6 para cuentas corrientes y 2-6-6 para cuentas de ahorro), la única forma de saber el destino de un cheque era mediante la "Presentación Especial", que normalmente implicaba una comisión. En este caso, el banco girado se ponía en contacto con el banco del beneficiario para comprobar si este último disponía del dinero en ese momento. La "Presentación Especial" se indicaba en el momento del depósito.

El volumen de cheques alcanzó su punto máximo en 1990, cuando se realizaron cuatro mil millones de pagos con cheque. De estos, 2.5 mil millones se compensaron a través de la compensación interbancaria gestionada por la C&CCC, mientras que los 1.5 mil millones restantes fueron cheques internos que se depositaron en la sucursal en la que se emitieron o se procesaron dentro del banco sin pasar por la compensación. A medida que los volúmenes comenzaron a disminuir, los desafíos que enfrentaron los bancos de compensación fueron de otra índole: cómo aprovechar las mejoras tecnológicas en un entorno empresarial en declive.

Aunque el Reino Unido no adoptó el euro como moneda nacional al mismo tiempo que otros países europeos en 1999, muchos bancos comenzaron a ofrecer cuentas en euros con chequeras, principalmente a clientes empresariales. Los cheques pueden utilizarse para pagar determinados bienes y servicios en el Reino Unido. Ese mismo año, la C&CCC estableció el sistema de compensación de cheques en euros para procesar los cheques denominados en euros de forma independiente de los cheques en libras esterlinas en Gran Bretaña.

El Consejo de Pagos del Reino Unido retiró el 30 de junio de 2011 el Plan de Garantía de Cheques vigente en el Reino Unido. ^{[ 68 ]} Este servicio permitía garantizar cheques en el punto de venta hasta un cierto valor, normalmente 50 o 100 libras esterlinas, cuando se firmaban delante del comerciante con la tarjeta de garantía de cheques adicional. Esto ocurrió tras un largo periodo de declive en su uso en favor de las tarjetas de débito .

En diciembre de 2009, el Consejo de Pagos anunció su intención de eliminar gradualmente el uso de cheques por completo en el Reino Unido para octubre de 2018, siempre y cuando se desarrollaran alternativas adecuadas. ^{[ 69 ]} Tenían previsto realizar controles anuales sobre el progreso de otros sistemas de pago y se habría llevado a cabo una revisión final de la decisión en 2016. ^{[ 70 ]} Sin embargo, la decisión se revocó en 2011 tras una fuerte oposición pública, política e industrial, y los cheques han seguido utilizándose. ^{[ 71 ] [ 72 ]}

Desde 2001, las empresas del Reino Unido han realizado más pagos electrónicos que pagos con cheque. Los pagos automatizados aumentaron de 753 millones en 1995 a 1.100 millones en 2001, mientras que los cheques disminuyeron en ese mismo período, de 1.140 millones a 1.100 millones de pagos. ^{[ 73 ]} La mayoría de las compañías de servicios públicos británicas cobran precios más bajos a los clientes que pagan mediante domiciliación bancaria que a quienes utilizan otros métodos de pago.

La gran mayoría de los minoristas británicos ya no aceptan cheques como medio de pago. Shell anunció en septiembre de 2005 que dejaría de aceptar cheques en sus gasolineras del Reino Unido, un cambio que replicaron otros importantes minoristas de combustible. ^{[ 74 ]} En el plazo de un año, Asda , Boots , Currys y WH Smith habían eliminado gradualmente la aceptación de cheques. ^{[ 75 ] [ 76 ]}

En 2016, se procesaron en el Reino Unido 432 millones de cheques interbancarios y créditos por un valor de 472 mil millones de libras esterlinas. ^{[ 77 ]} En 2017, se utilizaron 405 millones de cheques por un valor de 356 mil millones de libras esterlinas para pagos y obtención de efectivo, un promedio de 1,2 millones de cheques por día, con más de 10 millones compensados ​​solo en Irlanda del Norte. La Cheque and Credit Clearing Company señaló que los cheques siguen siendo muy valorados para pagar a comerciantes y facturas de servicios públicos, y desempeñan un papel vital en los sectores de empresas, clubes y asociaciones, con nueve de cada diez empresas que afirmaron recibir o realizar pagos con cheque mensualmente. ^{[ 78 ]} En 2022, se utilizaron 150 millones de cheques para realizar pagos en el Reino Unido, en comparación con 1.600 millones de pagos en 2006. ^{[ 79 ]} UK Finance estima que solo el 0,2 % de los pagos (70 millones de transacciones) se realizarán mediante cheque en 2031. ^{[ 79 ]}

En junio de 2014, tras una prueba exitosa en el Reino Unido por parte de Barclays , el gobierno británico dio luz verde a un sistema de truncamiento de cheques , que permite a las personas ingresar un cheque fotografiándolo, en lugar de depositarlo físicamente en un banco. ^{[ 80 ]} Entre 2017 y 2019, el sistema de Barclays se implementó a nivel nacional como el Sistema de Compensación de Imágenes , que ha acelerado el procesamiento de cheques, reduciendo los tiempos de compensación y permitiendo a los clientes depositarlos en cajeros automáticos y a través de aplicaciones de banca móvil y en línea. ^{[ 81 ] [ 82 ]} La banca móvil ha modernizado el uso de cheques; en los primeros 6 meses de 2021, los clientes de Lloyds Bank depositaron 3,8 millones de cheques . ^{[ 83 ]} Sin embargo, en 2020-21, el uso de cheques disminuyó un 19 % interanual. ^{[ 79 ]}

Los cheques siguen considerándose un medio de pago seguro y fiable: en 2020, el fraude con cheques en el Reino Unido ascendió a tan solo 12,3 millones de libras esterlinas en 185 millones de transacciones. En el mismo periodo, las estafas de pagos autorizados en línea totalizaron 479 millones de libras esterlinas en 4100 millones de pagos en línea. Por ello, los cheques han experimentado un resurgimiento en popularidad en las transacciones comerciales, ya que las empresas los utilizan para evitar posibles fraudes de suplantación de identidad (phishing). ^{[ 83 ]}

En Estados Unidos, los cheques se denominan cheques y se rigen por el Artículo 3 del Código Comercial Uniforme , bajo la rúbrica de instrumentos negociables . ^{[ 84 ]}

• Un cheque a la orden —la forma más común en los EE. UU.— es pagadero únicamente al beneficiario o endosatario nombrado , ya que normalmente contiene la frase "Páguese a la orden de (nombre)".
• Un cheque al portador es pagadero a cualquier persona que esté en posesión del documento: este sería el caso si el cheque no nombra a un beneficiario, o es pagadero al portador, al portador o a la orden de pago, o si el cheque es pagadero a alguien que no es una persona física o jurídica, por ejemplo, si la línea del beneficiario está marcada como "Feliz cumpleaños".
• Un cheque al portador es aquel que un banco entrega personalmente al titular de una cuenta. Esto se suele hacer con clientes que han abierto una cuenta nueva o que se han quedado sin cheques personalizados. Puede carecer de las medidas de seguridad habituales.

En Estados Unidos, la terminología para un cheque variaba históricamente según el tipo de institución financiera que lo emitía. En el caso de una asociación de ahorro y préstamo, era una orden de retiro negociable (compárese con cuenta de orden de retiro negociable ); si era una cooperativa de crédito, era un giro de acciones. Los "cheques" se asociaban con los bancos comerciales autorizados. Sin embargo, el uso común se ha ajustado cada vez más a las versiones más recientes del Artículo 3, donde cheque significa cualquiera o todos estos instrumentos negociables. Ciertos tipos de cheques emitidos por agencias gubernamentales, especialmente cheques de nómina, pueden denominarse warrants .

En la parte inferior de cada cheque se encuentra el número de ruta/cuenta en formato MICR . El número de ruta ABA es un número de nueve dígitos, donde los primeros cuatro identifican el centro de procesamiento de cheques del Banco de la Reserva Federal de los Estados Unidos . A continuación, los dígitos del 5 al 8 identifican el banco específico atendido por dicho centro. El dígito 9 es un dígito de verificación , calculado mediante un algoritmo complejo a partir de los ocho dígitos anteriores. ^{[ 85 ]}

• Normalmente, al número de ruta le sigue un grupo de ocho o nueve dígitos MICR que indican el número de cuenta específico en ese banco. El número de cuenta lo asigna cada banco de forma independiente.
• Normalmente, al número de cuenta le sigue un grupo de tres o cuatro dígitos MICR que indican un número de cheque específico de esa cuenta.
• El número de ruta direccional, también conocido como número de tránsito, consta de un denominador que refleja los primeros cuatro dígitos del número de ruta y un numerador con guion, también conocido como número ABA, en el que la primera parte es un código de ciudad (1–49), si la cuenta se encuentra en una de las 49 ciudades específicas, o un código de estado (50–99) si no se encuentra en una de esas ciudades específicas; la segunda parte del numerador con guion refleja los dígitos del 5.º al 8.º del número de ruta sin los ceros iniciales. ^{[ 85 ]}

En el Código Comercial Uniforme de los Estados Unidos, una letra de cambio es cualquier documento que se pueda pagar a la vista o en una fecha posterior. Si es pagadera a la vista, se denomina " giro a la vista "; si es girada contra una institución financiera, se denomina cheque.

El cheque electrónico o cheque sustituto se adoptó formalmente en Estados Unidos en 2004 con la aprobación de la Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI (o Ley Check 21 ). Esta ley permitió la creación de cheques electrónicos y la conversión ( truncamiento ) de cheques en papel a sustituciones electrónicas, lo que redujo los costos y el tiempo de procesamiento.

La especificación para cheques estadounidenses viene dada por el Informe Técnico 2 del comité X9 de ANSI. ^{[ 86 ]}

En 2002, Estados Unidos aún dependía en gran medida de los cheques debido a la comodidad que ofrecían a los pagadores y a la ausencia de un sistema de alto volumen para pagos electrónicos de bajo valor. ^{[ 39 ]} En la práctica, las transferencias de menos de cinco dólares son extremadamente caras, y las transacciones de menos de 50 centavos son imposibles (las comisiones por transacción absorben el pago o lo superan). Los únicos métodos generalmente disponibles para que las personas y las pequeñas empresas realicen pagos electrónicamente son las transferencias electrónicas de fondos (EFT) o la aceptación de tarjetas de crédito. Los pagos EFT requieren una cuenta corriente comercial (que a menudo tiene comisiones más altas y saldos mínimos más altos que las cuentas individuales) y una suscripción al servicio EFT que cuesta entre $10 y $25 al mes, más 10 centavos por transacción (lo que hace imposibles las transacciones de 10 centavos o menos, y muy caras las transacciones de menos de $1). Los pagos con tarjeta de crédito cuestan al destinatario (o al pagador) 33 centavos más el 3% de la transacción, lo que hace imposibles las transacciones de 33 centavos o menos, y las transacciones de $1 o menos tienen al menos un cargo por servicio del 30%. Por lo general, los pagos con cheque (siempre que el pagador tenga fondos en su cuenta) y el beneficiario lo deposite en su cuenta bancaria, independientemente del importe, no conllevan ningún cargo por servicio para ninguna de las partes.

Desde 2002, la disminución en el uso de cheques observada en todo el mundo también ha comenzado en Estados Unidos. El cheque, aunque ya no es tan común como antes, aún está lejos de desaparecer por completo en Estados Unidos. ^{[ 87 ]}

En Estados Unidos, se estima que en 2012 se pagaron 18.300 millones de cheques, por un valor de 25,9 billones de dólares. ^{[ 88 ]}

En 2001, se emitían aproximadamente 70 mil millones de cheques al año en Estados Unidos, ^{[ 39 ]} aunque alrededor de 17 millones de adultos estadounidenses no tenían cuentas bancarias . ^{[ 89 ]} Algunas empresas a las que una persona paga con un cheque lo convierten en una Cámara de Compensación Automatizada (ACH) o transacción electrónica. Los bancos intentan ahorrar tiempo en el procesamiento de cheques enviándolos electrónicamente entre bancos. La compensación de cheques generalmente se realiza a través de un intermediario electrónico de cheques, como The Clearing House , Viewpointe LLC o los Bancos de la Reserva Federal. Las copias de los cheques se almacenan en un banco o en el intermediario durante períodos de hasta 99 años, y esta es la razón por la que algunos archivos de cheques han crecido hasta alcanzar los 20 petabytes . El acceso a estos archivos ahora es mundial, ya que la mayor parte de la programación bancaria se realiza en el extranjero. Muchas empresas de servicios públicos y la mayoría de las tarjetas de crédito también permiten a los clientes pagar proporcionando información bancaria y haciendo que el beneficiario retire el pago de la cuenta del cliente ( débito directo ). Muchas personas en los EE. UU. pagan sus facturas o transfieren dinero mediante giros postales en papel , ya que estos tienen ventajas de seguridad sobre el envío de efectivo por correo y no requieren acceso a una cuenta bancaria. ^{[ 39 ]}

Los cheques han sido un objetivo tentador para los delincuentes que buscan robar dinero o bienes del emisor, el beneficiario o los bancos. A lo largo de los años, se han implementado diversas medidas para combatir el fraude. Estas medidas van desde redactar un cheque de forma que sea difícil de alterar después de su emisión, hasta mecanismos como cruzarlo para que solo pueda ingresarse en la cuenta de otro banco, lo que proporciona cierta trazabilidad. Sin embargo, las debilidades de seguridad inherentes a los cheques como método de pago, como el hecho de que solo la firma sea el principal método de autenticación y no saber si se recibirán los fondos hasta que se complete el ciclo de compensación, los han hecho vulnerables a diversos tipos de fraude.

Aprovechar el período de gracia ( fraude con cheques ) para retrasar la notificación de fondos inexistentes. Esto suele implicar intentar convencer a un comerciante u otro beneficiario, con la esperanza de que no sospeche que el cheque no se hará efectivo, dando así tiempo al estafador para desaparecer.

En ocasiones, la falsificación es el método preferido para defraudar a un banco. Una forma de falsificación consiste en utilizar cheques legítimos de la víctima, que han sido robados y cobrados, o en alterar un cheque legítimamente emitido al perpetrador, añadiendo palabras o dígitos para inflar el importe.

Dado que los cheques incluyen información personal importante (nombre, número de cuenta, firma y, en algunos países, número de licencia de conducir, dirección o número de teléfono del titular de la cuenta), pueden utilizarse para el robo de identidad . Esta práctica se suspendió cuando el robo de identidad se generalizó.

Un cheque rechazado es, literalmente, aquel cuyo pago no se ha efectuado. Es decir, el pago ha sido rechazado por el banco del emisor por diversas razones. Coloquialmente, se le denomina cheque sin fondos . Dicho cheque no puede cobrarse y carece de valor; también se le conoce como cheque RDI (depósito devuelto) o cheque NSF ( fondos insuficientes ). Los cheques suelen rechazarse porque la cuenta del emisor ha sido bloqueada o limitada, o porque no hay fondos suficientes en la cuenta del emisor al momento del cobro. Un cheque girado contra una cuenta con fondos insuficientes se denomina cheque sin fondos y puede llamarse cheque de goma . ^{[ 90 ]} Los bancos suelen cobrar a los clientes por emitir un cheque rechazado, y en algunas jurisdicciones este acto constituye un delito. El emisor también puede solicitar la suspensión de un cheque, instruyendo a la institución financiera para que no lo honre.

En Inglaterra y Gales , suelen devolverse con la indicación "Consultar con el emisor", una instrucción para contactar con la persona que emitió el cheque y obtener una explicación de por qué no se hizo efectivo. Esta redacción se introdujo después de que un banco fuera demandado con éxito por difamación tras devolver un cheque con la frase "Fondos insuficientes" debido a un error. El tribunal dictaminó que, dado que había fondos suficientes, la declaración era manifiestamente falsa y perjudicial para la reputación de la persona que emitió el cheque. A pesar del uso de esta frase revisada, siguieron produciéndose demandas por difamación contra bancos por parte de particulares por errores similares. ^{[ 91 ]}

En Escocia, un cheque actúa como una cesión de la cantidad de dinero al beneficiario. Por lo tanto, si un cheque es rechazado en Escocia, los fondos presentes en la cuenta bancaria quedan retenidos y bloqueados hasta que se abonen fondos suficientes en la cuenta para pagar el cheque, el emisor recupere el cheque y lo entregue al banco, o el emisor obtenga una carta del beneficiario en la que conste que ya no tiene ningún interés en el cheque.

Un cheque también puede ser rechazado porque está vencido o no se cobra dentro de una "fecha de vencimiento". Muchos cheques tienen un aviso explícito impreso que indica que son nulos después de cierto período de días. En los EE. UU., los bancos no están obligados por el Código Comercial Uniforme a honrar un cheque.cheque caducado , que es un cheque presentado seis meses después de su fecha de emisión. ^{[ 28 ]}

En Estados Unidos, algunas agencias de informes de crédito al consumidor, como ChexSystems , Early Warning Services y TeleCheck, han estado proporcionando servicios de verificación de cheques que rastrean cómo las personas administran sus cuentas corrientes. Los bancos utilizan estas agencias para evaluar a los solicitantes de cuentas corrientes, y aquellos con puntajes de débito bajos son rechazados porque los bancos no pueden permitirse cuentas sobregiradas. ^{[ 92 ] [ 93 ] [ 94 ]}

En el Reino Unido, al igual que otros conceptos como las domiciliaciones bancarias o las órdenes permanentes , los cheques devueltos pueden aparecer en el historial crediticio del cliente, aunque no de forma individual ni en todos los bancos. Los pagos rechazados de cuentas corrientes pueden registrarse en el informe crediticio del cliente de la misma manera que los pagos atrasados.

Normalmente, cuando los clientes pagan facturas con cheques (como las de gas o agua), el correo se deposita en un buzón de la oficina de correos. Allí, un banco recoge el correo, lo clasifica, lo abre, extrae los cheques y los avisos de pago , lo procesa electrónicamente y deposita los fondos en las cuentas correspondientes. En los sistemas modernos, gracias a la Ley Check 21 , como en Estados Unidos, muchos cheques se digitalizan y el papel se destruye.

• Anexo : trozo de papel adjunto a un cheque que se utiliza para endosarlo cuando no hay suficiente espacio.
• Cheque en blanco : cheque en el que se ha dejado en blanco el importe.
• Cheque certificado : garantizado por un banco.
• Cheque electrónico : transferencia electrónica de fondos.
• Hundi : instrumento histórico indio similar a un cheque.
• Cheque laboral : concepto político para distribuir bienes a cambio de trabajo.
• La vaca negociable : leyenda urbana según la cual se utilizaba una vaca como cheque.
• Cheque sustituto : el acto de escanear cheques en papel y convertirlos en pagos electrónicos.
• Cheque de tránsito : un cheque girado contra un banco distinto de aquel en el que se presenta para su cobro.
• Cheque de viajero : un cheque prepago que podía utilizarse para realizar pagos en tiendas.
• Cheque de pago ferroviario : documento de identificación utilizado para cobrar los salarios de los trabajadores ferroviarios.
• Orden de pago

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