Venmo

Venmo es un servicio de pago móvil estadounidense fundado en 2009 y propiedad de PayPal desde 2013. Venmo está dirigido a usuarios que desean dividir sus facturas. Los titulares de cuentas pueden transferir fondos a otros a través de una aplicación de teléfono móvil; tanto el remitente como el receptor deben vivir en los Estados Unidos. Venmo también funciona como una pequeña red social, ya que los usuarios pueden observar las transacciones públicas de otros usuarios con publicaciones y emoticones. ^[1] En 2021, la empresa gestionó 230 mil millones de dólares en transacciones y generó 850 millones de dólares en ingresos. ^[2] Los usuarios pueden ver las transacciones en el sitio web de Venmo, pero no pueden completarlas en el sitio web. ^[3]

De forma predeterminada, Venmo publica todas las transacciones entre pares (excluyendo el monto), una característica que, según los investigadores, revela detalles confidenciales sobre la vida de los usuarios en algunas situaciones. ^{[4] [5]} En 2018, la empresa llegó a un acuerdo con la Comisión Federal de Comercio (FTC) sobre varias violaciones de privacidad y seguridad relacionadas con esta y otras funciones, e hizo cambios en las configuraciones correspondientes. Sin embargo, Venmo siguió atrayendo críticas por exponer a los usuarios a posibles riesgos de privacidad. ^{[5] [4]}

Venmo fue fundada por Andrew Kortina e Iqram Magdon-Ismail, quienes se conocieron como compañeros de cuarto de primer año en la Universidad de Pensilvania . Según Kortina, el dúo se inspiró inicialmente para crear una solución de transacciones mientras, en el proceso de ayudar a iniciar la tienda de yogur de un amigo, "se dieron cuenta de lo horrible que era el software de punto de venta tradicional ". En un espectáculo de jazz local, Kortina y Magdon-Ismail concibieron la idea de comprar instantáneamente un MP3 del espectáculo a través de un mensaje de texto . Finalmente, la idea se consolidó cuando Magdon-Ismail olvidó su billetera durante un viaje para visitar a Kortina. El proceso de liquidación de su deuda fue un inconveniente considerable, especialmente en comparación con la posibilidad de transacciones basadas en teléfonos móviles. Poco después, comenzaron a trabajar en una forma de enviar dinero a través de teléfonos móviles. ^[6] Su prototipo original enviaba dinero a través de mensajes de texto, pero finalmente hicieron la transición de los mensajes de texto a una aplicación para teléfonos inteligentes. ^[7] De hecho, según Kortina, el nombre Venmo proviene de la palabra vendere , que en latín significa “vender”, y “Mo”, abreviatura de “móvil”; querían un nombre que fuera pegadizo y que se pudiera escribir fácilmente. ^[8]

En mayo de 2010, la empresa recaudó 1,2 millones de dólares de capital inicial en una ronda de financiación liderada por RRE Ventures . ^[9]

En 2012, la empresa fue adquirida por Braintree por 26,2 millones de dólares. ^{[10] [11] [12]}

En diciembre de 2013, PayPal adquirió Braintree por 800 millones de dólares. ^{[13] [7] [14]}

Antes de octubre de 2015, Venmo prohibía las transacciones entre consumidores y empresas en la plataforma. ^{[ cita requerida ]}

El 27 de enero de 2016, PayPal anunció que Venmo estaba trabajando con comerciantes seleccionados que aceptarían Venmo como pago. Los socios de lanzamiento iniciales incluyeron a Munchery y Gametime . ^[15] Todos los comerciantes que aceptan PayPal ahora pueden aceptar Venmo. ^[16] A partir de mayo de 2018, el producto comercial de Venmo no permitía "vender bienes o servicios en persona"; ^[17] sin embargo, la investigación sobre las tendencias de pago móvil entre los restaurantes familiares en la ciudad de Nueva York ese mes reveló un caso de uso del mercado gris en el que algunos restaurantes chinos de comida para llevar y camiones de comida usaban códigos QR personales de Venmo para aceptar pagos de los clientes. Este comportamiento de pago QR era similar al utilizado a través de las aplicaciones móviles chinas WeChat y Alipay dentro de estos mismos establecimientos. ^[18]

En octubre de 2020, PayPal anunció que Venmo junto con los servicios de PayPal permitirán a los usuarios comprar y usar criptomonedas como bitcoin , Bitcoin Cash , Ethereum y Litecoin en mercados extranjeros selectos a partir de la primera mitad de 2021. ^{[19] [20]}

El 20 de abril de 2021, Venmo anunció que estaba comenzando a implementar la capacidad de comprar, mantener y vender criptomonedas utilizando la plataforma. ^[21] Sin embargo, solo los usuarios seleccionados tenían acceso a la función, y se estimó que las transferencias de criptomonedas estarían disponibles para toda la base de usuarios recién en mayo de 2021. ^[22]

Los usuarios pueden crear una cuenta a través de una aplicación móvil o un sitio web y proporcionar información básica y datos bancarios. Para utilizar Venmo, es necesario tener una dirección de correo electrónico válida y un número de teléfono móvil de EE. UU. Los destinatarios de las transacciones se pueden encontrar a través del número de teléfono, el nombre de usuario de Venmo o el correo electrónico.

Los usuarios tienen un saldo de Venmo que se utiliza para sus transacciones. Pueden vincular sus cuentas bancarias , tarjetas de débito o tarjetas de crédito a su cuenta de Venmo; alternativamente, los usuarios pueden solicitar una MasterCard de Venmo y pagar a través de ella. ^[23] Pagar con una cuenta bancaria o tarjeta de débito es gratuito, pero los pagos con tarjeta de crédito tienen una tarifa del 3% por cada transacción. ^[24] Algunos proveedores de tarjetas de crédito pueden cobrar tarifas por adelanto de efectivo para los pagos de Venmo. ^[25] Si un usuario no tiene fondos suficientes en la cuenta al realizar una transacción, retirará automáticamente los fondos necesarios de la cuenta bancaria o tarjeta registrada.

Cuando los usuarios crean una cuenta por primera vez, las transacciones totales no pueden superar los $299,99 hasta que se verifique la identidad del usuario. ^[26] Una vez verificada la identidad, los usuarios pueden enviar hasta $2999,99 en cada período de siete días. ^[27]

Desde 2008, las transferencias de efectivo mediante Venmo no son instantáneas y pueden cancelarse después de que se envía una transferencia inicial. Al igual que las transferencias bancarias tradicionales , pueden tardar entre uno y tres días hábiles en hacerse efectivas.

En enero de 2018, ^[28] PayPal lanzó una función de transferencia instantánea en Venmo, que permite a los usuarios depositar fondos en sus tarjetas de débito en un plazo de 30 minutos. Se deduce una tarifa del monto de cada transferencia: 1 % o $10, lo que sea menor. La transferencia bancaria estándar (que normalmente se completa en un plazo de tres días hábiles) está disponible sin cargo. ^[29]

En 2018, Venmo lanzó una nueva tarjeta de débito física disponible para los usuarios. ^[30] La tarjeta funciona en la red MasterCard y ofrece acceso a cajeros automáticos y protección contra sobregiros. Se puede usar en cualquier lugar que acepte MasterCard y permite realizar retiros diarios en cajeros automáticos de hasta $400, aunque las transacciones en cajeros automáticos que no sean MoneyPass conllevan al menos $2,50 en tarifas de retiro. ^[23]

Además, el servicio ofrece una función de recarga que, cuando está habilitada, toma dinero de la cuenta corriente vinculada de un usuario en incrementos de $10 si su saldo de Venmo cae demasiado bajo para cubrir una compra. Los clientes podrían estar sujetos a tarifas u otras consecuencias de su banco si sobregiran esa cuenta. ^[23] Las compras con tarjeta aparecen en el historial de transacciones de Venmo de un usuario y la tarjeta se puede cancelar desde la aplicación. ^[31] Estas características hacen que la tarjeta sea similar a una tarjeta de débito bancaria tradicional, pero agrega la capacidad de rastrear directamente los gastos en la aplicación. ^[23]

Venmo incluye la interacción en redes sociales ; fue creado para que los amigos pudieran dividir rápidamente las cuentas, como las de películas, cenas, alquiler o entradas. Cuando un usuario realiza un pago, los detalles de la transacción (excluyendo el monto del pago) se pueden "compartir", ya sea públicamente o con la red de amigos del usuario, en el "feed de noticias" del usuario, como un feed de redes sociales. ^[33]

Venmo publica un feed público "mundial", un feed "solo para amigos" y un feed personal. De forma predeterminada, todas las transacciones de Venmo se comparten públicamente. Cualquiera que abra la aplicación en el feed público, incluidos aquellos que no usan Venmo, puede ver estas transacciones compartidas públicamente. ^[34] El usuario puede hacer que las transacciones sean privadas, pero la mayoría de los usuarios mantienen la configuración de privacidad predeterminada. ^[35] Venmo fomenta la interacción social en la aplicación a través de comentarios ^[36] usando chistes, emojis o me gusta.

Al principio, Venmo requería que los nuevos usuarios se registraran a través de Facebook , lo que facilitaba encontrar pares a los que el usuario quería pagar y le proporcionaba a Venmo marketing gratuito. ^[37] Para los usuarios que no eran amigos en Facebook, la aplicación permitía realizar búsquedas por nombre de usuario y número de teléfono. Los perfiles se personalizan con fotos de perfil, nombres de usuario e historial de transacciones de Venmo. Venmo no ofrece protección para el comprador o el vendedor. ^[38]

El 14 de noviembre de 2023, Venmo introdujo una función llamada Venmo Groups que implementó la división de facturas dentro de la aplicación, ^[39] compitiendo con aplicaciones relacionadas de distribución de gastos como Splitwise . ^{[40] [ Aclaración necesaria : el comienzo de esta sección decía que dividir las facturas era el propósito original de Venmo. ¿Por qué esta función no se introdujo hasta 2024? ]}

Venmo ha afirmado que su seguridad es de "nivel bancario". ^[41] Sin embargo, periodistas, investigadores de seguridad, el Departamento de Supervisión Empresarial de California (DBO) y la Comisión Federal de Comercio han cuestionado esta afirmación. ^{[42] [43] [44] [45] [46]}

En febrero de 2018, la FTC llegó a un acuerdo con Venmo, después de que una investigación descubriera declaraciones falsas sobre la seguridad de "nivel bancario" y fallas en el cumplimiento de la Regla de Salvaguardias Gramm-Leach-Bliley y la Regla de Privacidad. ^{[47] [48]} Según el acuerdo, Venmo estaría obligada a someterse a auditorías de terceros cada dos años durante los diez años siguientes. La FTC también se quejó de que Venmo "engañó a los consumidores sobre el grado en que podían controlar la privacidad de sus transacciones" y tergiversó la disponibilidad de fondos para retiro. ^[49]

Venmo afirma que los clientes no necesitan preocuparse por su seguridad o privacidad, y alienta a los usuarios a configurar un PIN para aumentar la seguridad. ^[50] El 17 de julio de 2018, The Guardian ^[51] publicó un artículo que mostraba que Venmo no es seguro porque la protección de la privacidad no está configurada de forma predeterminada. Según el investigador que encontró este problema de privacidad, Venmo publica todas las transacciones junto con los nombres de forma abierta en la World Wide Web .

El Better Business Bureau ha informado que algunos estafadores aprovechan el período de cancelación para aparentar que pagan, pero en última instancia evitan pagar un artículo. ^[52]

En noviembre de 2018, The Wall Street Journal informó que Venmo, en el primer trimestre de 2018, había sufrido pérdidas operativas de 40 millones de dólares, casi un 40% más de lo que había presupuestado, debido a "una ola de fraude en los pagos". ^[53]

Un estudio de 2018 analizó más de 200 millones de transacciones públicas y descubrió que Venmo "revela una enorme cantidad de detalles privados sobre las vidas de los usuarios de forma predeterminada". ^[5] El mismo año, la empresa llegó a un acuerdo con la FTC después de que esta acusara a Venmo de "engañar" a los usuarios sobre los cambios de configuración de privacidad necesarios para que las transacciones sean completamente privadas. ^[5] En 2019, otro investigador descargó y analizó siete millones de transacciones y concluyó que, aunque Venmo había realizado algunas mejoras muy menores o nulas para limitar el raspado masivo, los datos aún ponían a los usuarios en riesgo de diversas formas de ciberataques . ^{[54] [4]}

En 2019, Mozilla y la Electronic Frontier Foundation escribieron una carta abierta "para expresar nuestra profunda preocupación por el desprecio de Venmo por la importancia de la privacidad del usuario y para pedirle a Venmo que realice dos cambios críticos en su configuración de privacidad: hacer que las transacciones sean privadas de forma predeterminada y brindar a los usuarios configuraciones de privacidad para sus listas de amigos". ^[4]

El modelo social de Venmo ha llamado la atención de los investigadores. Un grupo de investigación de la Universidad de Washington observó ^{[ ¿cuándo? ]} que el feed social de Venmo difiere de otras redes sociales en que la actividad está impulsada por transacciones financieras. Un usuario podría realizar una transacción trivial para publicar una publicación (por ejemplo, enviarle a alguien $0,01 o solicitarle $0,02), pero solo un participante en sus estudios informó haberlo hecho alguna vez. Además, no es necesario leer el feed ni compartir un memorando de transacción públicamente o con amigos para enviar o recibir dinero. ^{[ cita requerida ]}

En Venmo, las personas realizan transacciones con amigos y empresas a través de la aplicación. El análisis de las transacciones públicas identifica un espectro de patrones de uso, desde usuarios habituales que crean transacciones para una variedad de gastos hasta usuarios de nicho que usan Venmo con un pequeño grupo de amigos para pagar solo algunas cosas (por ejemplo, facturas entre compañeros de habitación). ^[55]

Según se informa, una investigación de BuzzFeed News de mayo de 2021 logró encontrar la cuenta de Venmo del presidente de los Estados Unidos, Joe Biden, después de "menos de 10 minutos de búsqueda"; BuzzFeed News afirma además que la aplicación Venmo "deja a todos ... en el mundo expuestos" y afirma que revela una importante preocupación por la privacidad. ^{[56] [57] [58] [59]}

En 2022, el Dr. Rajat Tandon y la Dra. Jelena Mirkovic de la Universidad del Sur de California , junto con sus colaboradores de investigación, demostraron que 2 de cada 5 usuarios de Venmo revelan públicamente información confidencial. Su trabajo, "Sé lo que hiciste en Venmo: Descubriendo fugas de privacidad en pagos sociales móviles", ^[60] que presenta múltiples hallazgos de 389 millones de transacciones públicas que Venmo registra, destaca los graves riesgos de una política pública por defecto para los pagos sociales móviles.

En 2021, Venmo estuvo bajo el escrutinio de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor por el trato que daba la empresa a sus clientes que debían dinero por transacciones. PayPal , la empresa que opera la plataforma de Venmo, anunció a través de una presentación reglamentaria en febrero que había recibido una demanda de investigación civil de la CFPB "relacionada con las transferencias de fondos y los procesos de cobro no autorizados de Venmo, y asuntos relacionados". Venmo tiene un historial de uso de tácticas agresivas para amenazar a los usuarios con deudas, que van desde la confiscación de los fondos de las otras cuentas de PayPal del usuario hasta el envío de cobradores de deudas tras los usuarios. Los correos electrónicos de servicio al cliente mostraron que la empresa notificó a los usuarios que podría involucrar a una agencia de cobranza por deudas de $3000 a tan solo $7 en 2019, en algunos casos incluso cuando el cliente en cuestión había sido estafado. Tales prácticas continuaron durante la pandemia de COVID-19 . ^{[61] [62] [63]}

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