Pago instantáneo

El pago instantáneo (a veces denominado pago en tiempo real o pago rápido ) es un método de transferencia electrónica de fondos que permite la transferencia casi inmediata de dinero entre cuentas bancarias. Esto contrastaba con los plazos de transferencia anteriores, de uno a tres días hábiles, que estuvieron vigentes hasta mediados de la década de 2010. ^{[ 1 ]}

Desde mediados de la década de 2010, muchos países han implementado sistemas de pago instantáneo que aceleran la transferencia entre cuentas bancarias en respuesta a la demanda de los clientes de transacciones más rápidas. ^{[ 1 ]}

En 2018, la Junta Europea de Pagos Minoristas (ERPB) definió los pagos instantáneos como:

Soluciones de pago electrónico minorista disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana, los 365 días del año, que permiten la compensación interbancaria inmediata o casi inmediata de la transacción y el abono en la cuenta del beneficiario con confirmación al pagador (en cuestión de segundos desde el inicio del pago). ^{[ 2 ]}

Originalmente, la compensación de pagos se basaba en el ciclo de compensación de cheques , que requería que los bancos intercambiaran cheques físicos en las cámaras de compensación para que se realizaran pagos entre cuentas bancarias. Cuando los pagos electrónicos se incorporaron a los sistemas bancarios a partir de la década de 1970, se utilizaron los mismos plazos y procesos para liquidar dichos pagos.

El crecimiento del comercio electrónico desde la década de 2000 ha provocado un cambio en los patrones de gasto y las expectativas de las personas. Las compras ya no se limitan al horario comercial habitual, lo que genera nuevos desafíos para las transferencias de fondos. ^{[ 3 ]} De igual manera, los comerciantes requieren sistemas de transferencia de dinero más rápidos y confiables para satisfacer las demandas de los consumidores. ^{[ 4 ]}

Los pagos electrónicos tradicionales, como las transferencias bancarias , que realizan las transferencias electrónicas de fondos en pocos días hábiles, no se ajustan a las expectativas de los usuarios. ^{[ 5 ] [ 6 ]}

En 2024, la UE adoptó el Reglamento de Pagos Instantáneos, con el objetivo de acelerar los pagos instantáneos en Europa. Para los Estados miembros de la UE que operan en euros , entró en vigor parcialmente en enero de 2025, y para los Estados miembros que no operan en euros, entrará en vigor parcialmente en enero de 2027. Este reglamento incluye requisitos para enviar y recibir transferencias en 10 segundos ( Transferencia de Crédito Instantánea SEPA ), así como para implementar el servicio de Verificación del Beneficiario. ^{[ 7 ] [ 8 ]} La Verificación del Beneficiario permite a los proveedores de servicios de pago (PSP) verificar el IBAN y el nombre del beneficiario según lo proporcionado por el pagador. Esto ayudará a reducir las estafas y las transferencias incorrectas. ^{[ 9 ] [ 10 ]} El reglamento también permitió a las instituciones financieras no bancarias acceder a los sistemas de pago operados por el banco central, como TARGET . Esto abrió el acceso a varios servicios SEPA para las fintech y los neobancos en Europa . ^{[ 11 ]}

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