Compensación de cheques

Los cheques comenzaron a utilizarse en Inglaterra en el siglo XVII. El beneficiario podía acudir al banco del librador (el banco emisor) para presentar el cheque y recibir el pago. Antes del pago, el banco del librador verificaba que el cheque estuviera en regla, por ejemplo, que la firma fuera la del librador, que la fecha fuera válida y que estuviera correctamente cumplimentado. Como alternativa, el beneficiario podía depositar el cheque en su propio banco, que se encargaría de presentarlo al banco emisor para su cobro.

Hasta alrededor de 1770, se realizaba un intercambio informal de cheques entre los bancos de Londres. Los empleados de cada banco visitaban a todos los demás bancos para intercambiar cheques, mientras llevaban un registro de los saldos entre ellos hasta que saldaban sus cuentas. La compensación diaria de cheques comenzó alrededor de 1770 cuando los empleados bancarios se reunían en el Six Bells, una taberna en Dove Court, cerca de Lombard Street , en la City de Londres, para intercambiar todos sus cheques en un solo lugar y liquidar los saldos en efectivo. ^{[ 2 ]} La primera organización para la compensación de cheques fue la Bankers' Clearing House, establecida en Londres a principios del siglo XIX. Fue fundada por el Lubbock's Bank en Lombard Street en una sola sala donde los empleados de los bancos londinenses se reunían cada día para intercambiar cheques y liquidar cuentas. ^{[ 3 ]} En 1832, Charles Babbage , quien era amigo de uno de los fundadores de la Clearing House, publicó un libro sobre la producción en masa, La economía de la maquinaria y las manufacturas, en el que Babbage describió cómo operaba la Clearing House: ^{[ 4 ]}

En una amplia sala de Lombard Street, unos treinta empleados de distintos bancos londinenses ocupan sus puestos, en orden alfabético, en escritorios distribuidos por la sala. Cada uno tiene a su lado una pequeña caja abierta y el nombre de la empresa a la que pertenece, escrito en letras grandes, en la pared sobre su cabeza. De vez en cuando, otros empleados de cada banco entran en la sala y, al pasar, depositan en la caja los cheques que la empresa debe a la entidad que distribuye.

A partir de las 5 de la tarde, un empleado de cada banco deudor debía dirigirse a la tribuna para pagar en efectivo al Inspector de la Cámara de Compensación la cantidad que su banco adeudaba a otros bancos ese día. Una vez que todos los empleados de los bancos deudores hubieran pagado al Inspector, cada empleado de los bancos acreedores se dirigiría a la tribuna para cobrar la deuda. El total pagado por los bancos deudores equivalía al total cobrado por los bancos acreedores. En las raras ocasiones en que el total pagado no coincidía con el total cobrado, otros empleados del Inspector revisaban la documentación para detectar y corregir los errores numéricos. ^{[ 5 ]}

Actualmente, la compensación de transacciones la gestiona la Cheque and Credit Clearing Company , la cámara de compensación del Reino Unido.

El Suffolk Bank abrió la primera cámara de compensación en 1818 en Boston, y se incorporó una en Nueva York en 1850. ^{[ 6 ]} Se abrió una cámara de compensación para banqueros en Filadelfia en 1858. ^{[ 7 ]}

Los estadounidenses perfeccionaron el sistema británico de compensación de cheques y abrieron una cámara de compensación bancaria, la Clearing House Association , en el Banco de Nueva York en Wall Street, Nueva York, en 1853. En lugar del lento procedimiento londinense, en el que cada empleado bancario, uno por uno, se acercaba al estrado de un inspector, en el procedimiento neoyorquino, dos empleados de cada banco trabajaban simultáneamente. Un empleado de cada banco se sentaba dentro de una larga mesa ovalada, mientras que el segundo empleado de cada banco permanecía de pie fuera de la mesa, frente al otro empleado del mismo banco. ^{[ 8 ]} Cada uno de los empleados externos llevaba una caja de archivo. Cuando el gerente hacía la señal, todos los empleados externos se desplazaban una posición a la izquierda, para quedar frente a los siguientes empleados sentados, y le entregaban los cheques girados contra el banco del empleado sentado que tenían enfrente. El empleado interno, a su vez, pagaba al externo esos cheques en efectivo. De esta manera, se podían realizar varias transacciones de este tipo simultáneamente, a través de la mesa ovalada. Tras unos seis minutos de procedimiento, los empleados habrían completado todas las transacciones asignadas y estarían de vuelta en sus puestos de partida, con la cantidad exacta de efectivo que, según sus documentos, debían tener. Los empleados eran multados si cometían errores, y el importe de la multa aumentaba rápidamente con el paso del tiempo. ^{[ 9 ] [ 10 ]}

El sistema de compensación de cheques de la Reserva Federal se estableció en Estados Unidos en 1913 para funcionar como una cámara de compensación centralizada y con suficiente capital. El objetivo era prevenir los pánicos ocasionales, en los que los bancos se negaban a aceptar cheques emitidos por entidades cuya solvencia era incierta. La Reserva Federal puede aceptar y transportar cheques físicamente. ^{[ 11 ]}

A medida que aumentaba el volumen de cheques, se desarrollaron métodos de clasificación más eficientes. Hacia la década de 1940, dos métodos populares eran Sort-A-Matic y Top Tab Key. Sort-A-Matic utilizaba separadores de metal o cuero numerados del 00 al 99, que se empleaban para implementar una forma de clasificación por radix : los cheques se clasificaban a mano según los dos primeros dígitos. Luego se retiraban los cheques y cada pila se clasificaba en los mismos separadores según el tercer y cuarto dígito. El proceso se repetía hasta que todos los cheques estuvieran clasificados. Top Tab Key utilizaba un mecanismo físico: se perforaban agujeros en la parte superior de cada cheque que representaban los valores de los distintos dígitos, y se usaban llaves metálicas para moverlos físicamente hasta clasificarlos.

El reconocimiento de caracteres de tinta magnética (MICR) se desarrolló y comercializó en la década de 1950, y permitió a las computadoras leer de forma fiable los números de ruta y de cuenta, además de automatizar la clasificación de los cheques en papel.

La truncación de cheques se introdujo en varios países, a partir de la década de 1990, para permitir la creación de imágenes electrónicas de cheques físicos, para su compensación electrónica.

La legalización del depósito remoto permitió a las empresas y a los clientes bancarios depositar cheques sin necesidad de entregarlos físicamente en sus bancos. Para ello, el depositante tomaba una foto del cheque físico con un teléfono inteligente u otro dispositivo y la adjuntaba al depósito. El banco receptor utilizaba la imagen del cheque en el proceso habitual de compensación electrónica, aunque en este caso no disponía de los datos MICR.

Con la mejora de la automatización del procesamiento de cheques, los sistemas de pago totalmente electrónicos eliminaron la necesidad de papel. Se desarrollaron dos métodos: la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) para pagos de menor cuantía que se completan en dos días hábiles, y el Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación (CHIPS) para pagos de mayor valor que se realizan el mismo día.

En 1974, las asociaciones ACH de California, Georgia, Nueva Inglaterra y la región del Alto Medio Oeste formaron NACHA dentro de la Asociación de Banqueros Estadounidenses. Posteriormente, se aprobaron las normas iniciales de ACH, lo que hizo efectivo el Pago y Depósito Preestablecido o Depósito Directo, el primer tipo de transacción ACH. Para 1978, era posible que dos instituciones financieras ubicadas en cualquier lugar de los EE. UU. intercambiaran pagos ACH bajo un conjunto común de reglas y procedimientos. ^{[ 13 ]}

El sistema de cámara de compensación automatizada (ACH) es una red nacional a través de la cual las instituciones depositarias se envían entre sí lotes de transferencias electrónicas de crédito y débito. El depósito directo de nóminas, prestaciones de la seguridad social y reembolsos de impuestos son ejemplos típicos de transferencias de crédito ACH. El débito directo de hipotecas y facturas de servicios públicos son ejemplos típicos de transferencias de débito ACH. Si bien la red ACH se utilizaba originalmente para procesar principalmente pagos recurrentes, hoy en día se utiliza ampliamente para procesar transferencias de débito únicas, como pagos con cheques convertidos y pagos realizados por teléfono e Internet. ^{[ 14 ]}

CHIPS es el sistema de transferencia de fondos en dólares estadounidenses del sector privado más grande del mundo, que compensa y liquida un promedio de 1,5 billones de dólares en pagos transfronterizos y nacionales diariamente. Combina lo mejor de dos tipos de sistemas de pago: la eficiencia de liquidez de un sistema de compensación y la finalidad intradiaria de un RTGS . ^{[ 15 ]} Organizado en 1970 por ocho bancos de Nueva York que eran miembros del sistema de la Reserva Federal, CHIPS compite con la Reserva Federal por pagos de alto valor. Hasta 2001, CHIPS liquidaba al final del día, pero ahora proporciona finalidad de pago intradiaria a través de un sistema en tiempo real. ^{[ 16 ]}