Depósito remoto

El depósito remoto o depósito móvil permite a un cliente bancario depositar un cheque en su cuenta desde cualquier lugar, sin necesidad de entregarlo físicamente al banco. Originalmente, esto se lograba escaneando una imagen digital del cheque y transmitiéndola al banco, pero ahora se realiza con un teléfono inteligente . Esta práctica se legalizó en Estados Unidos en 2004 con la entrada en vigor de la Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI (Ley Check 21), aunque los bancos no están obligados a implementar el sistema.

Este servicio era utilizado originalmente principalmente por empresas con escáneres de cheques específicos, pero con la expansión de los teléfonos inteligentes y la banca móvil, ahora es común en los bancos de consumo.

Los depósitos remotos se legalizaron en Estados Unidos en 2004 con la entrada en vigor de la Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI (o Ley Check 21 ). Esta ley tiene como objetivo, en parte, mantener operativos los servicios financieros del país en caso de una catástrofe que imposibilite el transporte rápido a larga distancia, como los atentados del 11 de septiembre de 2001. La Ley Check 21 permite que la imagen digital de un cheque sea legalmente válida para fines de pago, al igual que un cheque tradicional en papel.

Antes de 2004, si alguien depositaba un cheque en una cuenta de un banco, este debía intercambiar físicamente el cheque en papel con el banco emisor antes de que el dinero se acreditara en la cuenta del banco depositante. Con la Ley Check 21, el banco depositante puede simplemente enviar una imagen del cheque al banco emisor. Esta reducción del tiempo de transporte en el ciclo de vida total del procesamiento de un cheque proporciona a la corporación más tiempo para procesar los cheques, lo que permite depósitos posteriores y una compensación más rápida. ^{[ 1 ]}

Inicialmente, la captura remota de depósitos (RDC) era utilizada principalmente por empresas. Los escáneres de cheques tenían un precio de entre 250 y 2500 dólares y las empresas los compraban o los alquilaban al banco. Estas empresas también solían tener que pagar cuotas mensuales o mantener un saldo mínimo en su cuenta para reducir el riesgo de fraude. El banco evaluaba a las empresas para determinar el riesgo de cheques fraudulentos y cheques sin fondos, y las auditaba para garantizar el correcto manejo y eliminación de los cheques. ^{[ 2 ]}

El 4 de julio de 2009, Element Federal Credit Union (anteriormente WV United FCU) ^{[ 3 ]} se convirtió en la primera institución financiera en implementar una aplicación para teléfonos inteligentes para el depósito móvil de cheques. USAA siguió de cerca el lanzamiento de una aplicación móvil en colaboración con Mitek Systems en agosto de 2009. ^{[ 4 ]} Varios otros bancos comenzaron a aceptar depósitos móviles a principios de la década de 2010 a medida que la tecnología se popularizaba. ^{[ 5 ]} El depósito móvil permite a los usuarios de teléfonos inteligentes tomar una foto del cheque con la cámara del teléfono. La aplicación procesa automáticamente la foto y la envía al banco para su depósito. El cliente no envía el cheque original por correo, sino que lo anula o desecha. ^{[ 6 ]}

En 2013, el gobierno del Reino Unido propuso una ley similar de digitalización de cheques que permitía el depósito de cheques a través del móvil, la cual se puso en vigor en 2014. ^{[ 7 ] [ 8 ]}

En 2020, el banco Wells Fargo fue condenado a pagar 102,8 millones de dólares en concepto de daños y perjuicios a USAA por infringir patentes de depósito de cheques móviles desarrolladas en 2008. ^{[ 9 ]}

El uso del depósito remoto ha aumentado. Una encuesta realizada en junio de 2009 por la Asociación de Banqueros Comunitarios Independientes de Estados Unidos reveló que el 62% de los bancos en Estados Unidos ofrecían el depósito remoto para comercios, y el 78% tenía previsto adoptar esta tecnología para 2011.

Se proyectaba que la adopción por parte de los clientes de la captura remota de depósitos alcanzaría 1 millón para 2010 y más de 5 millones para 2012. ^{[ 10 ]}

Según un estudio del sector realizado a finales de 2013, solo el 10 % de los bancos y cooperativas de crédito estadounidenses ofrecían depósitos móviles, aunque muchos más planeaban hacerlo. ^{[ 11 ]} Un estudio de Celent de 2013 mostró que 20 millones de clientes utilizaron depósitos de cheques móviles en 2013, un crecimiento con respecto a los 10,9 millones de 2012 y los 2,2 millones de 2011, superando las estimaciones anteriores. ^{[ 12 ]}

Para 2015, Celent estimó que 87 millones de clientes utilizaban depósitos de cheques móviles, lo que aceleró la disminución del flujo de personas a las sucursales bancarias. ^{[ 13 ]}

La pandemia de coronavirus de 2020 aceleró las tendencias de cambio en el comportamiento del consumidor, aumentando aún más el uso de depósitos de cheques móviles y reduciendo los depósitos de cheques en persona, lo que contribuyó al cierre de sucursales. ^{[ 14 ]}

• Verificación de sustitución
• Truncamiento de cheques
• caja de seguridad

• Un poco de trabajo práctico podría haberle ahorrado a los bancos muchos problemas con las patentes. Archivado el 8 de septiembre de 2008 en Wayback Machine.
• La captura remota de depósitos conlleva algunos riesgos : una breve descripción de la captura remota de depósitos.
• Los bancos se enfrentarán a la competencia en el sector de los centros de datos regionales (RDC). Archivado el 25/07/2011 en Wayback Machine.
• Artículo corporativo de Wachovia sobre la importancia de RDC
• Descripción general de RDC (Archivado el 2 de junio de 2023 en Wayback Machine) Descripción general de la captura remota de depósitos

• Texto completo de la Ley Check-21 archivado el 12 de agosto de 2020 en Wayback Machine.
• Lista de preguntas frecuentes de la FDIC sobre la Ley Check-21. Archivada el 20 de agosto de 2006 en Wayback Machine.
• Vídeo que muestra el uso del depósito remoto de cheques en una pequeña empresa (vía YouTube).
• La importancia de la calidad de la imagen. Archivado el 14 de febrero de 2009 en Wayback Machine.