Cámara de compensación automatizada

Una cámara de compensación automatizada ( ACH ) es una red electrónica basada en computadora para procesar transacciones, ^{[ 1 ]} generalmente pagos nacionales de bajo valor, entre instituciones financieras participantes . Puede admitir tanto transferencias de crédito como débitos directos . ^{[ 2 ] [ 3 ]} El sistema ACH está diseñado para procesar lotes de pagos que contienen numerosas transacciones y cobra comisiones lo suficientemente bajas como para incentivar su uso para pagos de bajo valor.

La primera cámara de compensación automatizada fue BACS en el Reino Unido, que comenzó a procesar pagos en abril de 1968. ^{[ 4 ]} BACS operó desde el principio sobre una base de liquidación neta . La compensación de las transacciones ACH reduce la cantidad de depósitos que un banco debe mantener. ^{[ 5 ]}

En Estados Unidos, a finales de la década de 1960, un grupo de bancos de California buscó una alternativa a los pagos con cheques . ^{[ 5 ]} Esto dio lugar a la primera cámara de compensación automatizada en Estados Unidos en 1972, operada por el Banco de la Reserva Federal de San Francisco . ^{[ 5 ]}

Los sistemas ACH procesan grandes volúmenes de transacciones de crédito y débito en lotes. Las transferencias de crédito ACH son iniciadas por el pagador e incluyen pagos como depósitos directos, nóminas, pagos minoristas y pagos a proveedores. ^{[ 5 ]} Los cobros de débito directo ACH son iniciados por el beneficiario con autorización previa del pagador; los débitos directos ACH incluyen pagos de consumidores como facturas de servicios públicos, primas de seguros , préstamos hipotecarios y otros tipos de facturas. ^{[ 5 ]} Las transacciones recibidas por el banco durante el día se almacenan y transmiten en lotes al sistema ACH. Los sistemas ACH son sistemas de liquidación neta, por lo que la liquidación puede demorarse durante días y existe cierto riesgo de liquidación. Los sistemas ACH pueden permitir la transferencia de una cantidad limitada de información adicional junto con las instrucciones de pago.

Los pagos ACH contrastan con los pagos de liquidación bruta en tiempo real (RTGS), que son procesados ​​inmediatamente por el sistema RTGS central y no están sujetos a ningún período de espera, de forma individualizada. Los sistemas ACH se utilizan normalmente para transacciones de bajo valor y no urgentes, mientras que los sistemas RTGS se utilizan normalmente para transacciones de alto valor y urgentes. ^{[ 6 ]}

Existen diversos sistemas ACH en todo el mundo. El Banco Mundial identificó 87 sistemas en su encuesta de 2010 ^{[ 9 ]} y 98 sistemas en su encuesta de 2012 ^{[ 10 ]} , mientras que otras fuentes han realizado análisis cualitativos de un número menor de sistemas ACH ^{[ 6 ] .}

Además, existen varias asociaciones ACH, como la Asociación Europea de Cámaras de Compensación Automatizadas . ^{[ 48 ]}

Existen diversos usos de los sistemas ACH; ^{[ 7 ]} la terminología relacionada con los diferentes tipos de transacciones varía en distintos países. La mayoría de los sistemas de pago ACH admiten los siguientes tipos:

• Transferencia de crédito : transferencia no inmediata de fondos entre cuentas de diferentes entidades financieras para pagos de clientes minoristas y pagos entre empresas que no sean urgentes .
• Pago mediante domiciliación bancaria de facturas de consumo como hipotecas, préstamos, servicios públicos, primas de seguros, alquileres y cualquier otro pago periódico o de suscripción. Este tipo de pago lo suelen utilizar las empresas que cobran pagos recurrentes al mismo cliente.

• Compensación (finanzas)
• Cámara de compensación (finanzas)
• transferencia electrónica de fondos
• Cámara de compensación automatizada paneuropea
• Sistema de pago
• Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales
• Transferencia bancaria