Tarjeta de crédito

A partir de finales del siglo XIX, las tarjetas de crédito estaban disponibles en diversas formas y tamaños; se fabricaban de celuloide, cobre, aluminio, acero y otros metales blanquecinos. ^{[ 10 ]} Algunas tarjetas tenían forma de moneda, con un pequeño orificio que permitía colocarlas en llaveros. Estas tarjetas de crédito se entregaban generalmente a los clientes con cuentas de crédito en hoteles o grandes almacenes. Cada tarjeta tenía un número de cuenta de crédito, junto con el nombre y el logotipo del comercio.

Al imprimir la moneda en un recibo de venta, la tarjeta de crédito y la moneda de crédito ofrecían una forma conveniente de copiar la información de identificación de una cuenta de crédito. ^{[ 11 ] [ 12 ]} La Charga-Plate, desarrollada por Farrington Manufacturing Company ^{[ 13 ]} en 1928, fue un precursor temprano de la tarjeta de crédito y se utilizó en los EE. UU. desde la década de 1930 hasta finales de la década de 1950. Era un rectángulo de chapa metálica de 2 + 1⁄ 2 por 1 + 1⁄ 4 pulgadas ( 64 mm × 32 mm ) grabado con el nombre , la ciudad y el estado del cliente , que sostenía una pequeña tarjeta de papel en su parte posterior para la firma. Al registrar una compra, la placa se colocaba en un hueco del dispositivo de impresión con un recibo de cargo de papel y una cinta entintada encima; estos se presionaban juntos para registrar la impresión. ^{[ 14 ]} Las placas Charga eran emitidas por grandes comerciantes a sus clientes habituales, de forma similar a como posteriormente se emitieron las tarjetas de crédito de los grandes almacenes. En algunos casos, las placas se guardaban en la tienda emisora ​​en lugar de estar en poder de los clientes. Cuando un usuario autorizado realizaba una compra, un empleado recuperaba la placa de los archivos de la tienda y procesaba la transacción. Las placas Charga agilizaban la contabilidad y reducían los errores de copiado manual.   

Hasta 1958, ninguna empresa u organización había logrado establecer un sistema financiero de crédito rotatorio en el que una tarjeta emitida por un banco externo fuera aceptada por un gran número de comercios. Todas las tarjetas de crédito anteriores eran emitidas por comercios, no por bancos, y solo eran aceptadas por un número limitado de comercios mediante acuerdo. En 1958, Bank of America lanzó la BankAmericard en Fresno, California, que se convirtió en el primer programa exitoso reconocible como una tarjeta de crédito moderna. ^{[ 17 ]} Esta tarjeta resolvió un problema: los consumidores no querían usar una tarjeta que pocos comercios aceptarían, y los comercios no querían aceptar una tarjeta que pocos consumidores usaban. Bank of America eligió Fresno porque el 45% de los residentes de la ciudad usaban el banco, y al enviar una tarjeta a 60 000 residentes de Fresno simultáneamente, el banco pudo convencer a los comercios de que la aceptaran. ^{[ 1 ]} La tarjeta finalmente fue licenciada a otros bancos en los Estados Unidos y luego en todo el mundo. En 1976, todos los licenciatarios de BankAmericard se unificaron bajo la marca común Visa . En 1966, se creó el precursor de MasterCard cuando un grupo de bancos fundó Master Charge para competir con BankAmericard; Master Charge recibió un impulso significativo cuando Citibank fusionó su propia tarjeta Everything Card (lanzada en 1967) con Master Charge en 1969.

Las primeras tarjetas de crédito en Estados Unidos se producían y enviaban masivamente por correo, sin solicitud previa, a clientes bancarios considerados de bajo riesgo. Sin embargo, según la revista Life , las tarjetas se enviaban a personas desempleadas, alcohólicos, drogadictos y deudores compulsivos, lo que Betty Furness, asistente especial del presidente Johnson, comparó con "dar azúcar a los diabéticos". ^{[ 18 ]} Estos envíos masivos se conocían como "drops" en la jerga bancaria y fueron prohibidos en 1970 debido al caos financiero que causaron. No obstante, para cuando esta ley entró en vigor, se habían distribuido aproximadamente 100 millones de tarjetas de crédito entre la población estadounidense. Después de 1970, solo se permitían las solicitudes de tarjetas de crédito sin solicitud previa en envíos masivos.

Este sistema se informatizó en 1973 bajo el liderazgo de Dee Hock , el primer director ejecutivo de Visa, lo que permitió reducir el tiempo de transacción. ^{[ 19 ]} Sin embargo, hasta que los terminales de pago siempre conectados se volvieron omnipresentes a principios del siglo XXI, muchos comerciantes aceptaban todos los cargos, especialmente aquellos por debajo de un valor umbral —o de clientes conocidos y de confianza— sin verificar los cargos por teléfono. Se distribuían libros con listas de números de tarjetas robadas a los comerciantes, quienes, en cualquier caso, debían realizar dos acciones: cotejar las tarjetas con las listas antes de aceptarlas y verificar la firma en el comprobante de pago con la de la tarjeta. Los comerciantes que no seguían los procedimientos de verificación adecuados eran responsables de los cargos fraudulentos, pero debido a que los procedimientos eran engorrosos, los comerciantes a menudo omitían algunos o todos ellos y asumían el riesgo para las transacciones más pequeñas.

En Estados Unidos, la industria de las tarjetas de crédito en sus inicios se caracterizó por monopolios regionales. Varios casos judiciales antimonopolio emblemáticos, incluido el caso Marquette National Bank of Minneapolis v. First of Omaha Service Corp. de la Corte Suprema en 1978, propiciaron reformas sustanciales que hicieron que la industria de las tarjetas de crédito fuera más competitiva. Un estudio de 2024 estimó que estas reformas competitivas generaron beneficios significativos para los consumidores, en particular para los más pobres. ^{[ 20 ]}

En 1966, Barclays del Reino Unido lanzó Barclaycard , la primera tarjeta de crédito fuera de Estados Unidos. Actualmente existen innumerables variantes del concepto básico de crédito rotatorio para particulares —emitido por bancos y aceptado por una red de instituciones financieras—, incluyendo tarjetas de crédito corporativas, tarjetas de crédito para empresas y tarjetas de tiendas.

Durante finales del siglo XX, las tarjetas de crédito alcanzaron niveles de adopción muy altos en varios países: Estados Unidos, Canadá, Reino Unido, Australia y Nueva Zelanda. Sin embargo, muchas culturas estaban más orientadas al efectivo o desarrollaron formas alternativas de pago sin efectivo, como la Carte Bleue o la Eurocard (en Alemania, Francia, Suiza y otros países). En estos lugares, la adopción de tarjetas de crédito fue inicialmente mucho más lenta. ^{[ 21 ]} Debido a las estrictas regulaciones sobre los sobregiros bancarios, algunos países fueron mucho más rápidos en desarrollar y adoptar tarjetas de crédito con chip, que se consideran importantes dispositivos de crédito contra el fraude.

Tarjetas de débito, banca en línea, cajeros automáticosEn algunos países, los pagos en efectivo, la banca móvil y los planes de pago a plazos se utilizan más que las tarjetas de crédito. El uso global de tarjetas de crédito no alcanzó los niveles de Estados Unidos, Canadá y el Reino Unido hasta la década de 1990. Debido a las diferencias entre los sistemas bancarios nacionales, el uso de tarjetas de crédito sigue siendo bajo en algunas zonas. Por ejemplo, Japón sigue siendo una sociedad que utiliza principalmente efectivo, y la adopción de tarjetas de crédito se limita sobre todo a los comercios más grandes.

El diseño físico de la tarjeta de crédito se ha convertido en un importante argumento de venta. ^{[ 22 ]} Los coleccionistas de tarjetas de crédito buscan diversas formas de crédito, desde las tarjetas de plástico más recientes hasta las antiguas tarjetas de papel para comerciantes, e incluso fichas metálicas que alguna vez fueron aceptadas como tarjetas de crédito comerciales. ^{[ 23 ]}

El límite de crédito es la cantidad máxima de crédito rotatorio que una entidad financiera otorga en una tarjeta de crédito o línea de crédito. Las emisoras de tarjetas de crédito suelen evaluar varios factores al determinar los límites de crédito: los principales son el historial crediticio del solicitante, su nivel de ingresos y sus obligaciones de deuda actuales. El límite de crédito influye directamente en el poder adquisitivo y el índice de utilización del crédito del titular de la tarjeta.

La mayoría de las principales emisoras de tarjetas emplean estructuras de límites escalonadas basadas en la solvencia crediticia: los solicitantes con puntajes FICO superiores a 740 pueden calificar para límites que superan los $10,000, mientras que aquellos con puntajes inferiores a 670 suelen recibir límites iniciales de entre $300 y $1,000. Las emisoras generalmente revisan las cuentas periódicamente y pueden otorgar aumentos automáticos en la línea de crédito a los titulares de tarjetas que demuestran un uso responsable mediante pagos consistentes y manteniendo la utilización del crédito por debajo del 30%. Los datos del Sistema de la Reserva Federal de EE. UU . de 2022 ilustran la correlación entre los puntajes crediticios y los límites: los prestatarios preferenciales (con puntajes FICO de 680 a 739) tenían límites medianos de $7,100, en comparación con $1,500 para los prestatarios subprime (con puntajes FICO inferiores a 620).

La capacidad agregada de líneas de crédito en las tarjetas de crédito de consumo de EE. UU. superó los 5 billones de dólares en 2022, y los prestatarios prime y superprime representaron aproximadamente el 80 % del crédito disponible. ^{[ 29 ]}

El titular de la tarjeta debe pagar una parte mínima definida del monto adeudado antes de la fecha de vencimiento, o puede optar por pagar un monto mayor. El emisor del crédito cobra intereses sobre el saldo impago si el monto facturado no se paga en su totalidad (generalmente a una tasa mucho más alta que la de la mayoría de las otras formas de deuda). Estos efectos representan aproximadamente el 8% de todos los intereses pagados. En particular, ocultar la opción de pago mínimo para pagos automáticos y manuales, y centrarse en la deuda total, puede mitigar las consecuencias no deseadas del impago de los pagos mínimos. ^{[ 30 ]} Además, si el titular de la tarjeta no realiza al menos el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento, el emisor puede imponer un cargo por mora u otras penalizaciones. Para ayudar a mitigar este riesgo para el consumidor, algunas instituciones financieras pueden configurar pagos automáticos que se deduzcan de la cuenta bancaria del titular de la tarjeta, evitando así dichas penalizaciones por completo, siempre que el titular de la tarjeta tenga fondos suficientes.

En los casos en que el pago mínimo sea inferior a los cargos financieros aplicados durante un ciclo de facturación, el saldo pendiente aumentará en lo que se denomina amortización negativa . Esta práctica tiende a incrementar el riesgo crediticio y a ocultar la calidad de la cartera del prestamista, por lo que está prohibida en Estados Unidos desde 2003. ^{[ 31 ] [ 32 ]}

Las regulaciones estadounidenses sobre publicidad de tarjetas de crédito incluyen los requisitos de divulgación para el apartado Schumer . Una gran parte del correo basura consiste en ofertas de tarjetas de crédito creadas a partir de listas proporcionadas por las principales agencias de informes crediticios . En Estados Unidos, las tres principales agencias de crédito ( Equifax , TransUnion y Experian ) permiten a los consumidores optar por no recibir ofertas de tarjetas de crédito relacionadas a través del sitio web OptOutPrescreen.com .

Las entidades emisoras de tarjetas de crédito suelen eximir del pago de intereses si el saldo se paga íntegramente cada mes, pero normalmente cobran el interés completo sobre el saldo pendiente desde la fecha de cada compra si no se paga el saldo total.

Por ejemplo, si un titular de tarjeta realizó una transacción de $1,000 y la pagó en su totalidad dentro del período de gracia mencionado anteriormente, no se le cobrarían intereses. Sin embargo, si incluso $1 del monto total quedara impago, se cobrarían intereses sobre los $1,000 desde la fecha de compra hasta que se reciba el pago. La forma precisa en que se cobran los intereses generalmente se detalla en el contrato del titular de la tarjeta, que puede estar resumido en el reverso del estado de cuenta mensual. La fórmula de cálculo general que la mayoría de las instituciones financieras utilizan para determinar el monto de los intereses a cobrar incluye tres cantidades: la tasa de porcentaje anual (APR), el saldo diario promedio (ADB) y el número total de días que el monto estuvo en circulación antes de que se realizara el pago en la cuenta. Esta fórmula es la siguiente: (APR/100 × ADB)/365 × número de días en circulación. Las instituciones financieras utilizan el término cargo financiero minorista residual (RRFC) para los intereses cobrados desde el momento original de la transacción y hasta el momento en que se realizó un pago, si no fue en su totalidad. Por lo tanto, después de que un saldo haya estado en circulación y se haya efectuado un pago, el usuario de la tarjeta seguirá recibiendo cargos por intereses en su estado de cuenta incluso después de pagar el saldo completo en el siguiente estado de cuenta. (De hecho, el estado de cuenta puede contener únicamente los intereses acumulados hasta la fecha en que se pagó el saldo total, es decir, cuando el saldo dejó de estar en circulación).

La tarjeta de crédito puede funcionar simplemente como una forma de crédito rotatorio , o bien convertirse en un instrumento financiero complejo con múltiples segmentos de saldo, cada uno con una tasa de interés diferente, posiblemente con un límite de crédito global único o con límites de crédito separados aplicables a los distintos segmentos. Generalmente, esta compartimentación es el resultado de ofertas especiales de incentivos del banco emisor para fomentar las transferencias de saldo desde tarjetas de otros emisores. Si se aplican varias tasas de interés a distintos segmentos de saldo, la asignación de pagos suele quedar a discreción del banco emisor, por lo que los pagos generalmente se destinarán a los saldos con la tasa más baja hasta que se paguen en su totalidad, antes de destinar dinero a los saldos con tasas más altas. Las tasas de interés pueden variar considerablemente entre tarjetas, y la tasa de interés de una tarjeta en particular puede aumentar drásticamente si el titular se retrasa en un pago de esa tarjeta o de cualquier otro instrumento de crédito , o incluso si el banco emisor decide aumentar sus ingresos.

El período de gracia de una tarjeta de crédito ^{[ 33 ] [ 24 ]} es el tiempo que tiene el titular para pagar su saldo antes de que se apliquen intereses sobre el saldo pendiente. Los períodos de gracia pueden variar, pero generalmente oscilan entre 20 y 55 días, según el tipo de tarjeta de crédito y el banco emisor. Algunas políticas permiten la reactivación después de que se cumplan ciertas condiciones. Por lo general, si el titular se retrasa en el pago del saldo, se calcularán cargos financieros y no se aplicará el período de gracia. Los cargos financieros incurridos dependen del período de gracia y del saldo; con la mayoría de las tarjetas de crédito, no hay período de gracia si hay algún saldo pendiente del ciclo de facturación o estado de cuenta anterior (es decir, se aplican intereses tanto al saldo anterior como a las nuevas transacciones). Sin embargo, algunas tarjetas de crédito solo aplicarán cargos financieros al saldo anterior o antiguo, excluyendo las nuevas transacciones.

• Titular de la tarjeta : El titular de la tarjeta utilizada para realizar una compra; el consumidor . No paga cargos fraudulentos en tarjetas de crédito estadounidenses.
• Banco emisor de la tarjeta : La institución financiera u otra organización que emitió la tarjeta de crédito al titular. Este banco factura al consumidor el pago y asume el riesgo de que la tarjeta se utilice de forma fraudulenta. Anteriormente, American Express y Discover eran los únicos bancos emisores de tarjetas para sus respectivas marcas, pero desde 2007 esto ya no es así. Las tarjetas emitidas por bancos a titulares en otros países se conocen como tarjetas de crédito offshore . En Estados Unidos, los emisores de tarjetas de crédito no están obligados a informar a los titulares cuando cierran una cuenta de tarjeta de crédito, incluidas las cuentas con saldo pendiente.
• Comerciante : Persona física o jurídica que acepta pagos con tarjeta de crédito por productos o servicios vendidos al titular de la tarjeta.
• Banco adquirente : La institución financiera que acepta el pago de productos o servicios en nombre del comerciante.
• Organización de ventas independiente : Revendedores (a comerciantes) de los servicios del banco adquirente.
• Cuenta del comerciante : Posiblemente el banco adquirente o la organización de ventas independiente, pero generalmente la organización con la que el comerciante realiza la transacción.
• Asociación de tarjetas : Una asociación de bancos emisores de tarjetas, como Discover , Visa , MasterCard y American Express , que establece los términos de las transacciones para los comercios, los bancos emisores de tarjetas y los bancos adquirentes.
• Red de transacciones : El sistema que implementa la mecánica de las transacciones electrónicas. Puede ser operado por una empresa independiente, y una misma empresa puede operar varias redes.
• Socio estratégico : Algunas instituciones prestan su nombre a un emisor para atraer clientes que tienen una relación sólida con dicha institución, y reciben una comisión o un porcentaje del saldo por cada tarjeta emitida con su nombre. Ejemplos típicos de socios estratégicos son equipos deportivos, universidades, organizaciones benéficas, asociaciones profesionales y grandes minoristas.
• Proveedores de seguros : Aseguradoras que suscriben diversas protecciones de seguro ofrecidas como beneficios de las tarjetas de crédito; por ejemplo, seguro de alquiler de automóviles, seguridad de compras, seguro contra robos en hoteles y protección médica de viaje.

El flujo de información y dinero entre estas partes —siempre a través de las asociaciones de tarjetas— se conoce como intercambio y consta de varios pasos (como se describe a continuación).

• Autorización : El titular de la tarjeta la presenta al comercio para realizar el pago, y este envía la transacción al adquirente (el banco adquirente). El adquirente verifica el número de tarjeta de crédito, el tipo de transacción y el importe con el emisor (el banco emisor de la tarjeta) y reserva dicho importe del límite de crédito del titular para el comercio. La autorización genera un código de aprobación, que el comercio almacena junto con la transacción.
• Procesamiento por lotes : Las transacciones autorizadas se almacenan en lotes , que se envían al adquirente. Los lotes se envían normalmente al final de cada jornada laboral. El procesamiento por lotes puede realizarse manualmente (por iniciativa del comercio) o automáticamente (según un calendario preestablecido, mediante una plataforma de procesamiento de pagos). Si una transacción no se incluye en el lote, la autorización seguirá siendo válida durante un periodo determinado por el emisor, tras el cual el importe retenido se devolverá al crédito disponible del titular de la tarjeta (véase retención de autorización ). Algunas transacciones pueden incluirse en el lote sin autorización previa; se trata de transacciones cuyo importe es inferior al límite mínimo del comercio o aquellas en las que la autorización ha fallado, pero el comercio intenta procesar la transacción. (Este caso puede darse cuando el titular de la tarjeta está ausente pero tiene una deuda pendiente con el comercio, por ejemplo, por la ampliación de una estancia en un hotel o el alquiler de un coche).
• Compensación y liquidación : El adquirente envía las transacciones por lotes a través de la asociación de tarjetas de crédito, que debita a los emisores para el pago y acredita al adquirente. En esencia, el emisor paga al adquirente por la transacción.
• Financiación : Una vez que el adquirente ha recibido el pago, este abona al comerciante. El comerciante recibe el importe total de los fondos del lote menos la tasa de descuento , la tasa intermedia o la tasa no intermedia ; estas son las tarifas que el comerciante paga al adquirente por el procesamiento de las transacciones.
• Reembolsos : Un reembolso es una situación en la que se retiene dinero en la cuenta de un comerciante debido a una disputa relacionada con la transacción. Generalmente, el titular de la tarjeta inicia los reembolsos. En caso de reembolso, el emisor devuelve la transacción al adquirente para su resolución. El adquirente, a su vez, remite el reembolso al comerciante, quien debe aceptarlo o impugnarlo.

Un registro de tarjetas de crédito es un registro de transacciones que se utiliza con dos fines: primero, para garantizar que el saldo creciente adeudado por el uso de una tarjeta de crédito sea lo suficientemente inferior al límite de crédito para gestionar las retenciones de autorización y los pagos aún no recibidos por el banco; segundo, para consultar fácilmente las transacciones anteriores para la conciliación y la elaboración de presupuestos.

El registro de la tarjeta de crédito es un historial personal de las transacciones bancarias utilizadas para compras con tarjeta de crédito, ya que afectan los fondos en la cuenta bancaria o el crédito disponible. Además de los números de verificación, la columna de código identifica la tarjeta de crédito. La columna de saldo muestra los fondos disponibles después de las compras. Cuando se realiza el pago con tarjeta de crédito, el saldo ya refleja que los fondos se han gastado. En el registro de una tarjeta de crédito, la columna de depósito muestra el crédito disponible y la columna de pago muestra el total adeudado, cuya suma es igual al límite de crédito.

Cada cheque emitido, transacción con tarjeta de débito, retiro de efectivo y cargo con tarjeta de crédito se registra manualmente en un libro de registro en papel diariamente o varias veces por semana. ^{[ 34 ]} El registro de tarjetas de crédito también se refiere a un registro de transacción por cada tarjeta de crédito. En este caso, los talonarios permiten localizar fácilmente el crédito disponible de una tarjeta cuando se utilizan diez o más tarjetas.

Las tarjetas de crédito empresariales son tarjetas de crédito especializadas emitidas a nombre de una empresa registrada y, por lo general, solo pueden utilizarse para fines comerciales. El uso de estas tarjetas ha aumentado en las últimas décadas. ^{[ 35 ]} En 1998, por ejemplo, el 37 % de las pequeñas empresas declararon utilizar una tarjeta de crédito empresarial; en 2009, este porcentaje había aumentado al 64 %. ^{[ 36 ]}

Las tarjetas de crédito empresariales ofrecen varias características distintivas. Estas tarjetas suelen ofrecer recompensas especiales en áreas como envíos, material de oficina, viajes y tecnología empresarial. La mayoría de los emisores utilizan la puntuación crediticia personal del solicitante al evaluar las solicitudes de estas tarjetas. Además, los ingresos de diversas fuentes pueden utilizarse para calificar a los solicitantes, lo que significa que estas tarjetas pueden estar disponibles para empresas nuevas. ^{[ 37 ]} Asimismo, algunos emisores de estas tarjetas no informan de la actividad de la cuenta al historial crediticio personal del titular, o lo hacen solo si la cuenta está en mora. ^{[ 38 ]} En tales casos, la actividad empresarial se separa de la actividad crediticia personal del titular.

Las tarjetas de crédito para empresas son ofrecidas por American Express, Discover y casi todos los principales emisores de tarjetas Visa y MasterCard. Algunos bancos locales y cooperativas de crédito también ofrecen tarjetas de crédito para empresas. ^{[ 39 ]}

Una tarjeta de crédito garantizada es un tipo de tarjeta de crédito respaldada por una cuenta de depósito a nombre del titular. Normalmente, el titular debe depositar entre el 100 % y el 200 % del crédito total deseado. Por ejemplo, si un titular deposita 1000 $, recibirá un crédito de entre 500 $ y 1000 $. En algunos casos, las entidades emisoras de tarjetas de crédito ofrecen incentivos incluso para sus tarjetas garantizadas. En estos casos, el depósito requerido puede ser significativamente menor que el límite de crédito, llegando incluso a ser tan bajo como el 10 % del límite deseado. El depósito se mantiene en una cuenta de ahorros especial . Las entidades emisoras ofrecen esta opción porque observaron que la morosidad se reducía notablemente cuando el cliente percibía una posible pérdida si no pagaba el saldo.

El titular de una tarjeta de crédito garantizada debe realizar pagos periódicos, al igual que con una tarjeta de crédito convencional; sin embargo, si incumple un pago, el emisor de la tarjeta tiene la opción de recuperar el importe de las compras realizadas a los comercios con cargo al depósito de garantía. Para una persona con historial crediticio negativo o inexistente , la ventaja de una tarjeta garantizada radica en que la mayoría de las empresas informan periódicamente a las principales agencias de crédito. Esto permite al titular comenzar a construir (o reconstruir) un historial crediticio positivo.

Si bien el emisor de la tarjeta de crédito retiene un depósito como garantía en caso de impago por parte del consumidor, este no se debitará únicamente por uno o dos pagos atrasados. Por lo general, el depósito se utiliza como compensación solo cuando se cierra la cuenta, ya sea a solicitud del cliente o debido a una morosidad grave (de 150 a 180 días). Esta política implica que una cuenta con menos de 150 días de mora seguirá generando intereses y comisiones, lo que podría resultar en un saldo mucho mayor que el límite de crédito de la tarjeta. En estos casos, la deuda total puede superar con creces el depósito inicial, y el titular de la tarjeta no solo pierde su depósito, sino que además contrae una deuda adicional.

La mayoría de estas condiciones suelen estar descritas en un contrato de titular de tarjeta, que el titular firma al abrir una cuenta.

Las tarjetas de crédito garantizadas permiten que una persona con un historial crediticio deficiente o sin historial crediticio obtenga una tarjeta de crédito que de otro modo no estaría disponible. Estas tarjetas suelen ofrecerse como una forma de reconstruir el historial crediticio. Las comisiones y los cargos por servicio de las tarjetas de crédito garantizadas suelen ser superiores a los de las tarjetas de crédito convencionales. Para personas en ciertas situaciones —por ejemplo, tras haber incurrido en deudas impagadas con otras tarjetas de crédito o con un largo historial de morosidad en diversos tipos de deudas— las tarjetas garantizadas casi siempre resultan más caras que las tarjetas de crédito convencionales.

En ocasiones, una tarjeta de crédito estará garantizada por el valor neto de la vivienda del prestatario .

Una tarjeta prepago a veces se denomina "tarjeta de crédito prepago", pero es una tarjeta de débito (es decir, una tarjeta prepago o una tarjeta de débito prepago), ^{[ 40 ]} ya que el emisor de la tarjeta no ofrece crédito: en cambio, el titular gasta el dinero que ha sido almacenado mediante un depósito previo realizado por el propio titular o por otra persona. Sin embargo, la tarjeta prepago lleva el sello de una marca de tarjeta de crédito (como Discover , Visa , MasterCard , American Express o JCB ) y puede utilizarse de forma similar a como se usaría una tarjeta de crédito. ^{[ 40 ]} A diferencia de las tarjetas de débito, las tarjetas de crédito prepago generalmente no requieren un PIN. Una excepción son las tarjetas de crédito prepago con chip EMV, que sí requieren un PIN si el pago se procesa mediante tecnología de chip y PIN . En 2018, la mayoría de las tarjetas de débito en EE. UU. eran tarjetas prepago (71,7%). ^{[ 9 ]}

Tras adquirir una tarjeta, el titular la carga con cualquier cantidad de dinero (hasta el límite preestablecido) y luego la utiliza para realizar compras como con una tarjeta de crédito convencional. La principal ventaja sobre las tarjetas de crédito garantizadas es que el titular no necesita aportar el dinero para abrir la cuenta. Con las tarjetas de crédito prepago, no se cobran intereses, pero sí una comisión por compra y cuotas mensuales tras un periodo de tiempo determinado, además de otras comisiones. ^{[ 40 ]}

En ocasiones, se promocionan tarjetas de crédito prepago entre los adolescentes ^{[ 40 ]} para que compren en línea sin la intervención de sus padres para completar una transacción. ^{[ 41 ]} Los adolescentes solo pueden usar los fondos disponibles en la tarjeta, lo que ayuda a fomentar una buena gestión financiera para reducir el riesgo de problemas de deuda en el futuro. ^{[ 42 ]}

Las tarjetas prepago se pueden usar en todo el mundo. Son una opción práctica para quienes reciben pagos en países donde las transferencias internacionales y los cheques bancarios son lentos, complicados y costosos.

Debido a que se aplican muchas comisiones al obtener y usar tarjetas prepago con la marca de una tarjeta de crédito, la Agencia de Protección Financiera del Consumidor de Canadá describe estas tarjetas como "una forma costosa de gastar su propio dinero". ^{[ 43 ]} La agencia publica un folleto titulado Tarjetas prepago , que explica las ventajas y desventajas de este tipo de tarjeta prepago.

Una tarjeta digital es una representación virtual alojada en la nube de cualquier tipo de tarjeta de identificación o tarjeta de pago, como una tarjeta de crédito. ^{[ 44 ]}

Una tarjeta de débito es un tipo de tarjeta de crédito.

La principal ventaja para un titular de tarjeta de crédito es la comodidad. En comparación con las tarjetas de débito y los cheques, una tarjeta de crédito permite realizar pequeños préstamos a corto plazo rápidamente, sin necesidad de calcular el saldo restante antes de cada transacción, siempre que el total de los cargos no supere el límite de crédito máximo de la tarjeta. Una ventaja financiera es que no se cobran intereses cuando el saldo se paga en su totalidad dentro del período de gracia . En EE. UU., la mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen un período de gracia (por ejemplo, 21, 23 o 25 días) para las transacciones de compra. Los distintos países ofrecen diferentes niveles de protección. En el Reino Unido, por ejemplo, el banco es responsable solidario con el comerciante por las compras de productos defectuosos que cuesten más de 100 libras esterlinas. ^{[ 45 ]} Muchas tarjetas de crédito ofrecen ventajas a sus titulares. Algunas ventajas se aplican a los productos comprados con la tarjeta, como garantías extendidas; reembolso por disminuciones de precio inmediatamente después de la compra (es decir, protección de precio); y reembolso por robo o daños en productos comprados recientemente (es decir, protección de compra). ^{[ 46 ]} Otros beneficios incluyen varios tipos de seguro de viaje, como seguro de alquiler de coche, seguro de accidentes de viaje, seguro por retraso de equipaje y seguro por retraso o cancelación de viaje. ^{[ 47 ]}

Las tarjetas de crédito también pueden ofrecer un programa de fidelización , donde cada compra se recompensa en función del precio de compra. Por lo general, las recompensas son en forma de reembolso en efectivo o puntos. Los puntos suelen canjearse por tarjetas de regalo, productos o gastos de viaje, como billetes de avión. Algunas tarjetas de crédito permiten transferir los puntos acumulados a programas de fidelización de hoteles y aerolíneas. ^{[ 48 ]} Se ha investigado si la competencia entre las redes de tarjetas puede hacer que las recompensas por pago sean demasiado generosas, provocando precios más altos para los comercios, lo que en realidad afecta al bienestar social y su distribución, una situación que podría justificar intervenciones de política pública. ^{[ 49 ]}

Algunos países, como Estados Unidos, Reino Unido y Francia, limitan la cantidad por la que un consumidor puede ser considerado responsable en caso de transacciones fraudulentas con una tarjeta de crédito perdida o robada.

Para los comerciantes , los montos de compra con tarjeta reducen la resistencia del consumidor en comparación con el pago en efectivo, ^{[ 71 ]} y la transacción suele ser más segura que otras formas de pago (como los cheques ) porque el banco emisor se compromete a pagar al comerciante tan pronto como se autoriza la transacción, independientemente de si el consumidor incumple el pago de la tarjeta de crédito posteriormente (excepto en disputas legítimas, que pueden resultar en cargos a favor del comerciante). Las tarjetas son incluso más seguras que el efectivo: reducen las oportunidades de robo al disminuir la cantidad de efectivo en el establecimiento del comerciante. Finalmente, las tarjetas de crédito reducen el gasto administrativo de procesar cheques/efectivo y transportarlos al banco.

Antes de las tarjetas de crédito, cada comerciante debía evaluar el historial crediticio de cada cliente antes de otorgarle crédito. Ahora, esta tarea la realizan los bancos, que asumen el riesgo crediticio . Se genera un mayor volumen de negocios porque el cliente puede comprar bienes y servicios de inmediato, sin verse limitado por la cantidad de efectivo que tenga en el bolsillo o el estado inmediato de su saldo bancario. Gran parte del marketing de los comerciantes se basa en esta inmediatez. Por cada compra, el banco cobra al comerciante una comisión por servicio (una tarifa de descuento), y puede haber cierta demora antes de que el comerciante reciba el pago acordado. La comisión suele ser un porcentaje del monto de la transacción, más una tarifa fija (la tasa de intercambio). ^{[ 33 ]}

Los comerciantes pagan varias comisiones por aceptar tarjetas de crédito. Generalmente, se les cobra una comisión del 0,5 % al 4,0 % del valor de cada transacción pagada con tarjeta de crédito. ^{[ 72 ]} El comerciante también puede pagar un cargo variable, denominado tasa de descuento para comerciantes, por cada transacción. ^{[ 67 ]} En algunos casos de transacciones de muy bajo valor, el uso de tarjetas de crédito reduce significativamente el margen de beneficio o provoca pérdidas para el comerciante. Los comerciantes con precios promedio de transacción muy bajos o muy altos son más reacios a aceptar tarjetas de crédito. En algunos casos, los comerciantes pueden cobrar a los usuarios un «recargo por tarjeta de crédito», ya sea una cantidad fija o un porcentaje, por el pago con tarjeta de crédito. ^{[ 73 ]} Esta práctica estaba prohibida por la mayoría de los contratos de tarjetas de crédito en EE. UU. hasta 2013, cuando un importante acuerdo entre comerciantes y compañías de tarjetas de crédito permitió a los comerciantes aplicar recargos. Sin embargo, la mayoría de los minoristas no han comenzado a aplicar estos recargos por temor a perder clientes. ^{[ 74 ]}

En una serie de demandas que comenzaron en 2005, los comerciantes estadounidenses han estado luchando contra lo que consideran comisiones excesivas cobradas por las compañías de tarjetas de crédito. Los comerciantes alegaron que las dos principales empresas procesadoras de tarjetas de crédito, MasterCard y Visa, utilizaron su poder monopólico para imponer comisiones excesivas en una demanda colectiva que involucró a la Federación Nacional de Minoristas y a grandes minoristas como Walmart . En diciembre de 2013, un juez federal aprobó un acuerdo de 5700 millones de dólares en este caso, que ofreció compensaciones a los comerciantes que habían pagado comisiones por el uso de tarjetas de crédito; el mayor acuerdo antimonopolio en la historia de Estados Unidos. Sin embargo, algunos grandes minoristas, como Walmart y Amazon , no participaron en este acuerdo y han continuado su batalla legal contra las compañías de tarjetas de crédito. ^{[ 74 ]}

En abril de 2015, la UE impuso un límite máximo a la comisión de intercambio del 0,3 % para las tarjetas de crédito de consumo y del 0,2 % para las tarjetas de débito. ^{[ 75 ]}

Los comerciantes también deben alquilar o comprar equipos de procesamiento, aunque algunos procesadores de pagos los proporcionan gratuitamente. Además, deben cumplir con estándares de seguridad de datos altamente técnicos y complejos. En muchos casos, se produce una demora de varios días antes de que los fondos se depositen en la cuenta bancaria del comerciante. Debido a la complejidad de las comisiones de las tarjetas de crédito, los pequeños comerciantes se encuentran en desventaja a la hora de analizar y predecir dichas comisiones.

Finalmente, los comerciantes asumen el riesgo de las devoluciones de cargo por parte de los consumidores.

Las llamadas de código 10 se realizan cuando los comercios sospechan al aceptar una tarjeta de crédito. El operador le hace al comercio una serie de preguntas de sí o no para determinar si sospecha de la tarjeta o del titular. Se le puede pedir al comercio que retenga la tarjeta si es posible de forma segura. El comercio puede recibir una recompensa por devolver una tarjeta confiscada al banco emisor, especialmente si se produce una detención. ^{[ 88 ] [ 89 ] [ 90 ] [ 91 ]}

• Incumplimientos de pago : Cuando un titular de tarjeta se vuelve gravemente moroso con una deuda, ^{[ 92 ]} el acreedor puede declarar la deuda como un incumplimiento de pago . Entonces aparecerá como tal en los informes del deudor de las agencias de crédito. ( Equifax , por ejemplo, muestra "R9" en la columna Estado para indicar un incumplimiento de pago). Un incumplimiento de pago se considera "cancelado como incobrable". Para los bancos, las deudas incobrables y el fraude son parte del costo de hacer negocios. Sin embargo, la deuda sigue siendo legalmente válida, y el acreedor puede intentar cobrar el monto total durante los períodos de tiempo permitidos por la ley. Dichos intentos incluyen el contacto por parte del personal interno de cobranzas o, más probablemente, una agencia de cobranza externa. Si el monto es suficientemente grande, es posible una demanda o un arbitraje .
• Fraude : En términos relativos, las cantidades perdidas por fraude con tarjetas bancarias son menores, calculadas en 2006 en 7¢ por cada $100 en transacciones (es decir, 7 puntos básicos ). ^{[ 93 ]} En 2004, en el Reino Unido, el costo del fraude fue de más de £500 millones. ^{[ 94 ]} Cuando se roba una tarjeta o se hace una copia no autorizada, la mayoría de los emisores de tarjetas reembolsan parte o la totalidad de los cargos que el cliente ha incurrido por bienes o servicios que no compró. En algunos casos, estos reembolsos son a cargo del comerciante, especialmente en casos de venta por correo donde el comerciante no puede reclamar la presencia de la tarjeta. En varios países, los comerciantes pierden dinero si no se solicita una identificación al cliente; por lo tanto, los comerciantes generalmente requieren identificaciones en estos países. Las compañías de tarjetas de crédito generalmente garantizan que el comerciante reciba el pago por transacciones legítimas, independientemente de si el consumidor paga su factura de tarjeta de crédito.

  La mayoría de los servicios bancarios cuentan con sus propios servicios de tarjetas de crédito para gestionar casos de fraude y detectar posibles intentos de fraude. Los empleados especializados en la vigilancia e investigación de fraudes suelen estar ubicados en áreas como Gestión de Riesgos, Fraude y Autorización, o Tarjetas y Operaciones Comerciales sin Garantía. La vigilancia de fraudes se centra en minimizar las pérdidas, al tiempo que se intenta localizar a los responsables y controlar la situación. El fraude con tarjetas de crédito es un delito económico grave que existe desde hace décadas, incluso con la llegada de la tarjeta con chip (EMV), introducida en algunos países para prevenir este tipo de casos. Aun tras la implementación de estas medidas, el fraude con tarjetas de crédito sigue siendo un problema.

• Gastos por intereses : Los bancos generalmente toman prestado el dinero que luego prestan a sus clientes. Dado que los bancos reciben préstamos a bajo interés de otras empresas, pueden tomar prestado tanto como sus clientes necesiten, mientras que prestan su capital a otros prestatarios a tasas más altas. Por ejemplo, si un emisor de tarjetas cobra un 15% sobre el dinero prestado a los titulares de tarjetas, y el costo de tomar prestado ese dinero para prestarlo es del 5%, y el saldo lo mantiene el titular de la tarjeta durante un año, el emisor gana un 10% sobre este préstamo. Esta diferencia del 10% es el margen de interés neto , y el costo del 5% es el gasto por intereses .
• Costos operativos : El costo de administrar la cartera de tarjetas de crédito incluye numerosos gastos: pago de ejecutivos, impresión de tarjetas, envío de estados de cuenta, operación de sistemas informáticos para el seguimiento del saldo de cada titular, atención de las numerosas llamadas telefónicas de los titulares a su emisor y protección de los clientes contra redes de fraude. Dependiendo del emisor, los programas de marketing también pueden representar una parte significativa de los gastos.
• Programas de recompensas : Los emisores incurren en costos por los programas de recompensas de reembolso en efectivo .

Los analistas de tarjetas de crédito clasifican algunas cuentas en un espectro que va desde los usuarios que pagan el saldo completo (transacciones puntuales) hasta los usuarios que realizan transacciones recurrentes. El emisor necesita ambos tipos de titulares de tarjetas; algunos pagan intereses y otros generan principalmente comisiones para los comercios.

Un tema controvertido es el interés residual . Este interés se acumula sobre un saldo después de que se genera el estado de cuenta mensual, pero antes de que se pague el saldo. Este interés adicional generalmente se agrega al estado de cuenta mensual siguiente. El senador estadounidense Carl Levin planteó el problema de millones de estadounidenses afectados por cargos ocultos, interés compuesto y términos crípticos. Sus problemas se presentaron en una audiencia del Subcomité Permanente de Investigaciones del Senado; esta audiencia fue presidida por el senador Levin, quien dijo que pretendía mantener el enfoque en las compañías de tarjetas de crédito y que podría ser necesaria una acción legislativa para depurar la industria. ^{[ 106 ]} En 2009, se promulgó la Ley de Tarjetas de Crédito, que estableció protecciones contra muchos de los problemas que Levin había planteado.

Un consumidor que mantiene su cuenta en orden —manteniéndose siempre dentro de su límite de crédito y realizando al menos el pago mínimo mensual— considera que los intereses son el mayor gasto de su proveedor de tarjeta. Las personas menos cuidadosas, que superan regularmente su límite de crédito o realizan pagos con retraso, estaban expuestas anteriormente a múltiples cargos; luego, la Oficina de Comercio Justo dictaminó que presumiría que los cargos superiores a 12 libras esterlinas eran injustos, ^{[ 112 ]} lo que llevó a la mayoría de los proveedores de tarjetas a reducir sus comisiones a 12 libras esterlinas.

Se supone que las tarifas más altas cobradas originalmente estaban diseñadas para recuperar los costos operativos generales del operador de la tarjeta y garantizar que el negocio de las tarjetas de crédito en su conjunto generara ganancias, en lugar de simplemente recuperar el costo para el proveedor de cualquier incumplimiento del límite de crédito, que se ha estimado típicamente entre £3 y £4. Obtener ganancias de los errores de un cliente está prohibido de dos maneras: según el derecho consuetudinario del Reino Unido si los cargos constituyen penalizaciones por incumplimiento de contrato, o según el Reglamento de Cláusulas Abusivas en Contratos con Consumidores de 1999 .

Las resoluciones posteriores relativas a las cuentas corrientes personales sugieren que este argumento —que estos cargos constituyen penalizaciones por incumplimiento de contrato— es débil. Dado el fallo de la Oficina de Comercio Justo de 1999, parece improbable que surja algún otro caso similar.

Mientras la ley aún está en desarrollo, muchos consumidores han presentado reclamaciones contra sus proveedores de tarjetas de crédito por los cargos incurridos, además de los intereses que habrían ganado si no se les hubiera descontado el dinero de sus cuentas. Es probable que prosperen las reclamaciones por importes superiores a 12 libras, pero las reclamaciones por cargos que alcancen el umbral de 12 libras establecido por la OFT son más controvertidas.

La Ley de Tarjetas de Crédito de 2009 exige que los consumidores den su consentimiento explícito para los cargos por sobregiro. Por lo tanto, algunos emisores de tarjetas han comenzado a solicitar a los clientes que den su consentimiento para dichos cargos, presentando esta opción como un beneficio, ya que puede evitar la posibilidad de que se rechace una transacción futura. Otros emisores simplemente han dejado de cobrar comisiones por sobregiro. En la práctica, independientemente de si un cliente da su consentimiento para dichas comisiones o no, los bancos tienen discreción para autorizar transacciones que superen el límite de crédito. Por supuesto, cualquier transacción aprobada que supere el límite genera una comisión por sobregiro solo para aquellos clientes que hayan dado su consentimiento para esta comisión. La Ley de Tarjetas de Crédito de 2009 entró en vigor el 22 de febrero de 2010. Tras esta ley, los emisores ahora están obligados a mostrar en los estados de cuenta del cliente cuánto tiempo tardaría en pagar el saldo.

Lo que en Estados Unidos se conoce como tarjeta de crédito —es decir, que el cliente debe pagar la factura a fin de mes— no existe en el sistema bancario francés. Una tarjeta de débito deduce el importe de la cuenta del cliente en cuanto se realiza la transacción, mientras que una tarjeta de crédito lo debita automáticamente a fin de mes, por lo que es imposible endeudarse por olvidar pagar la factura. Existen entidades de crédito especializadas que ofrecen tarjetas de crédito al estilo estadounidense, pero estas operan al margen del sistema bancario tradicional. En este caso, el consumidor determina el límite de crédito.

En Francia no existen puntuaciones ni historiales crediticios; por lo tanto, no es necesario crear un historial crediticio mediante tarjetas de crédito. La información personal no se puede compartir entre bancos, lo que significa que no existe un sistema centralizado para el seguimiento de la solvencia. El único sistema centralizado en Francia es para personas con tres tipos de dificultades financieras: crédito impagado, cheques emitidos sin fondos o declaración de quiebra. Este sistema es gestionado por el Banco de Francia . ^{[ 113 ]}

En Vietnam, hay más de 39 millones de tarjetas de crédito activas. ^{[ 114 ] [ 115 ]} Los límites de crédito son establecidos por el banco o la organización emisora ​​de la tarjeta en función de factores como los ingresos del solicitante, el puntaje crediticio, el historial crediticio y el perfil financiero personal. ^{[ 116 ] [ 117 ]} Los límites de crédito pueden ajustarse a solicitud del usuario y con el acuerdo del proveedor de la tarjeta. ^{[ 118 ] [ 119 ]} La penalización por exceder el límite de crédito es establecida por cada banco y generalmente oscila entre el 1% y el 5% del monto que exceda el límite por mes. ^{[ 120 ] [ 121 ]} Además, a los titulares de tarjetas se les cobran intereses sobre cualquier monto gastado que exceda el límite. ^{[ 122 ] [ 123 ]}

La UE establece límites máximos tanto para las comisiones de intercambio como para las tasas que se aplican fuera del país de origen.

• Límite máximo de la comisión de intercambio : La comisión de intercambio se paga entre bancos por la aceptación de transacciones con tarjeta y suele ser un porcentaje del importe de la transacción. En la UE, la comisión de intercambio tiene un límite máximo:
  • Para las tarjetas de débito, el límite máximo es del 0,2 % del importe de la transacción. Este límite también se aplica a las tarjetas universales, que pueden funcionar como tarjetas de débito y crédito.
  • Para tarjetas de crédito, el máximo es del 0,3% del importe de la transacción.

En comparación, las tarifas de intercambio promedian el 1,78% en Canadá y el 1,73% en Estados Unidos. ^{[ 124 ]}

Estos límites están diseñados para evitar comisiones excesivas y garantizar la igualdad de condiciones para todas las instituciones financieras.

• Límite máximo de comisiones fuera del país de origen : Según la normativa de la UE, las comisiones por pagos y retiradas fuera del país de origen son ilegales. Por ejemplo, esto implica que un cliente francés que retire dinero en Italia no puede tener que pagar comisiones superiores a las de una retirada en Francia. La misma norma se aplica a los pagos realizados con tarjeta de crédito o débito. En general, esto significa que no hay comisiones adicionales por usar una tarjeta de crédito en el extranjero.

El gobierno de Canadá mantiene una base de datos con las comisiones, características, tasas de interés y programas de recompensas de casi 200 tarjetas de crédito disponibles en el país. Esta base de datos se actualiza trimestralmente con información proporcionada por las entidades emisoras de tarjetas de crédito. La información de la base de datos se publica cada trimestre en el sitio web de la Agencia de Protección Financiera del Consumidor de Canadá (FCAC). ^{[ 125 ]}

La información de la base de datos del gobierno se publica en dos formatos. Primero, está disponible en tablas comparativas en formato PDF que desglosan la información según el tipo de tarjeta de crédito; esto permite al lector comparar, por ejemplo, las características de todas las tarjetas de crédito para estudiantes en la base de datos. Segundo, la base de datos alimenta una herramienta interactiva en el sitio web de la FCAC. ^{[ 126 ]} Esta herramienta utiliza varias preguntas tipo entrevista para crear un perfil de los hábitos y necesidades de uso de tarjetas de crédito del usuario, eliminando así las opciones inadecuadas según este perfil; como resultado, al usuario se le presenta un número reducido de tarjetas de crédito y puede realizar comparaciones detalladas de características, programas de recompensas, tasas de interés, etc.

Una marca de aceptación es un logotipo o diseño que indica qué sistemas de tarjetas acepta un cajero automático o un comercio. Se utiliza comúnmente en calcomanías y letreros en establecimientos comerciales o en publicidad comercial. El propósito de la marca es informar al titular de la tarjeta sobre dónde puede usarla. Una marca de aceptación se diferencia del nombre del producto de la tarjeta (por ejemplo, American Express Centurion Card y Eurocard ), ya que muestra el sistema de tarjetas (grupo de tarjetas) aceptado. La marca de aceptación corresponde al logotipo del sistema de tarjetas que aparece en la tarjeta.

Sin embargo, una marca de aceptación no garantiza que todas las tarjetas de una red de tarjetas determinada sean aceptadas. En ocasiones, las tarjetas emitidas en el extranjero pueden no ser aceptadas por un comercio o cajero automático debido a restricciones contractuales o legales.

Al aceptar pagos con tarjeta de crédito, los comercios suelen pagar un porcentaje del importe de la transacción en concepto de comisión a su banco o proveedor de servicios de pago. El emisor de la tarjeta comparte parte de esta comisión con el titular como incentivo para que utilice la tarjeta al realizar una transacción. Los productos de tarjetas de crédito con recompensas, como el reembolso en efectivo, son más beneficiosos para los consumidores que pagan el saldo completo de su tarjeta cada mes. Estos productos suelen tener tasas de interés anuales más altas . Si el saldo no se paga en su totalidad cada mes, los intereses adicionales anularán cualquier recompensa obtenida. La mayoría de los consumidores desconocen que sus tarjetas de crédito con recompensas cobran comisiones de intercambio más altas a los comercios que las aceptan. ^{[ 138 ]}