Configuración predeterminada universal

El incumplimiento universal es una práctica ahora prohibida en el sector de servicios financieros de Estados Unidos, mediante la cual un acreedor cambiaba los términos de un préstamo de los términos normales a los términos de incumplimiento (es decir, los términos y tasas que se aplican a quienes han incumplido con los pagos de un préstamo) cuando se le informaba que su cliente había incumplido con otro prestamista no relacionado, aunque el cliente no hubiera incumplido con el primer prestamista. ^{[ 1 ]}

A partir de la desregulación de los servicios financieros a mediados de la década de 1990, las compañías de tarjetas de crédito comenzaron a incluir cláusulas de incumplimiento universal en los contratos de sus tarjetahabientes. A mediados de la década de 2000, aproximadamente la mitad de los bancos emisores de tarjetas de crédito en Estados Unidos contaban con dichas cláusulas, si bien la mayoría no las aplicaba de forma regular ni sistemática.

En 2003, el Congreso comenzó a considerar proyectos de ley para frenar la cláusula de impago universal y otras prácticas abusivas en el sector de las tarjetas de crédito. La administración Bush hizo lo propio, y la Oficina del Contralor de la Moneda emitió una severa carta de advertencia a la industria de las tarjetas de crédito sobre prácticas como la cláusula de impago universal. En 2007, Citibank se convirtió en el primer banco en eliminar voluntariamente su cláusula de impago universal.

En 2009, la mayoría de las formas de esta práctica fueron prohibidas en los Estados Unidos por la Ley de Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD) de 2009. ^{[ 1 ]}

Según la teoría y la práctica de la fijación de precios basada en el riesgo , el tipo de interés del préstamo debe reflejar el riesgo del prestatario para evitar subvencionar a quienes incumplen sus pagos a expensas de quienes siempre pagan a tiempo (o, alternativamente, para permitir que se concedan préstamos a una gama más amplia de clientes, con un amplio rango de historial crediticio ).

Por lo general, si el tipo de interés se basa en el riesgo, la prima de riesgo (o el importe adicional que se cobra por dicho riesgo) se fija en el momento de la apertura de la cuenta. Sin embargo, esto no tiene en cuenta que el riesgo de impago por parte del prestatario puede variar posteriormente (e incluso podría ser menor).

Así, mientras que las entidades crediticias han aumentado los límites de crédito y reducido los tipos de interés para los prestatarios con buen historial, lo que refleja una menor percepción del riesgo, recientemente han comenzado a subir los tipos de interés a aquellos que posteriormente han incumplido sus pagos con otras entidades.

Esta práctica generalmente solo se da en las tarjetas de crédito , que son una de las pocas formas de crédito al consumo que tienen una tasa de interés variable que no se basa simplemente en un índice de tasas de interés, sino en el riesgo percibido del cliente (tanto positivo como negativo).

En lugar de un aumento específico en la prima de riesgo, las tarjetas de crédito suelen modificar su tasa de interés a lo que se conoce como tasa de incumplimiento . Esta tasa suele ser la más alta que cobra la tarjeta, con un promedio del 27,8 %. Además, se aplica según el método de "primero en entrar, último en salir" (FILO ).

Normalmente, la tasa de interés por mora se cobra cuando un cliente no realiza un pago en la tarjeta de crédito de un prestamista en particular, pero con la mora universal, el prestamista cobrará la tasa si el cliente incumple con otro servicio.

El concepto de valor predeterminado universal es criticado por muchas razones.

1. Quienes discrepan con el concepto de fijación de precios basada en el riesgo en su totalidad, discrepan necesariamente con la aplicación de dicho concepto.
2. El concepto de que un prestamista cobre un precio más alto cuando su cliente incumple con otro prestamista se ha comparado con la existencia de un cártel o una estructura de fijación de precios .
3. Se cree que cuando un cliente con graves problemas financieros incumple sus obligaciones con un prestamista, el concepto de impago universal y el consiguiente aumento de los tipos de interés pueden crear un círculo vicioso que provoque que el cliente incumpla sus obligaciones con todas las entidades.
4. Existe la posibilidad de que el producto crediticio que inicialmente figuraba como impagado lo estuviera debido a fraude o error institucional. En tal caso, si bien el cliente tiene pleno derecho legal a que se corrija el error en su informe crediticio, la entidad financiera que aplicó la tasa de impago universal no tiene obligación de volver a la tasa normal.
5. Algunos consideran que el aumento de la tasa es demasiado elevado, incluso teniendo en cuenta el riesgo.
6. La estructura tarifaria implica que, por lo general, el cliente debe liquidar completamente su tarjeta de crédito antes de volver a beneficiarse de la tarifa normal.

La Ley de Responsabilidad, Transparencia y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009 prohibió la práctica de aumentar retroactivamente cualquier tasa de interés anual , comisiones o cargos financieros por razones ajenas al comportamiento del titular de la tarjeta con su cuenta. Uno de los objetivos de esta ley era proteger a los clientes de aumentos arbitrarios en las tasas de interés si habían estado al día con sus pagos.

Sin embargo, esta ley no prohibió todas las formas de incumplimiento generalizado. Las compañías de tarjetas de crédito han comenzado a cancelar por completo las cuentas de los clientes que están en mora o en incumplimiento con otras agencias de crédito, incluso si el cliente aún está al día con la compañía de la tarjeta de crédito. ^{[ 2 ] [ 3 ]}

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