fraude amistoso

Los comerciantes en línea que venden productos físicos no pueden protegerse completamente. La única forma de obtener una protección concreta es tomar una impresión de la tarjeta (e incluso con lectores/fabricadores de tarjetas, esto puede falsificarse fácilmente), junto con una identificación con foto. Esa firma, sumada a la información recopilada en línea, puede ayudar a resolver disputas por contracargos, pero contractualmente no constituye una garantía. Además, el comerciante puede solicitar el código de seguridad de la tarjeta de crédito para combatir los contracargos por "entorno de tarjeta ausente" o "Tarjeta no presente" (CNP). Estos son los códigos de tres dígitos que se encuentran en el reverso de las tarjetas Visa , MasterCard y Discover , y el código de cuatro dígitos en el anverso de las tarjetas American Express .

El fraude amistoso prolifera en el mercado de productos digitales, donde a los estafadores les resulta mucho más fácil tener éxito. Entre los objetivos comunes se incluyen sitios web de pornografía y juegos de azar. ^{[ 7 ]} Los intentos del comerciante por demostrar que el consumidor recibió los bienes o servicios adquiridos son difíciles. Nuevamente, el uso de códigos de seguridad de la tarjeta ^{[ 8 ]} puede demostrar que el titular de la tarjeta (o, en el caso de los códigos de seguridad de tres dígitos impresos en el reverso de las tarjetas de crédito estadounidenses, alguien con posesión física de la tarjeta o al menos con conocimiento del número y el código) estaba presente, pero incluso la introducción de un código de seguridad al realizar la compra no prueba por sí sola que se haya efectuado la entrega, especialmente en compras en línea o por teléfono, donde el envío se produce después de la finalización del contrato. La prueba de entrega suele ser difícil, y cuando no se puede proporcionar, el titular de la tarjeta recibe el producto sin pagarlo.

Un método para combatir el fraude amistoso consiste en incorporar una función en el producto que se conecte con la base de datos del comerciante. Si se produce una devolución de cargo, el comerciante puede solicitar la suspensión del servicio. Esta táctica también funciona con servicios de suscripción digital o cualquier otro producto en línea que requiera actualizaciones o inicios de sesión. Sin embargo, el comerciante generalmente deberá pagar una comisión por cada devolución de cargo, por lo que esta no es una solución definitiva.

Otro canal común para las devoluciones de cargo es el procesamiento de pagos por correo o teléfono (MOTO) a través de un centro de llamadas. En este caso, al igual que en los otros dos mencionados, el principal problema es que se trata de una transacción sin tarjeta presente. Para ayudar a eliminar las devoluciones de cargo por compras realizadas a través de centros de llamadas, estos están trabajando para que las compras se asemejen más a las compras con tarjeta presente.

Cuando los consumidores entran en una tienda y compran algo, normalmente deslizan su tarjeta de crédito, confirman el importe, introducen un código secreto (o firman) y se marchan con la mercancía. Se trata de una compra con tarjeta presente, y los contracargos fraudulentos en estos casos son prácticamente inexistentes.

La tecnología de automatización asistida por agente está disponible para centros de llamadas y permite a los clientes ingresar la información de su tarjeta de crédito, incluido el código de seguridad, directamente en el software de gestión de relaciones con el cliente sin que el agente la vea ni la escuche. El agente permanece al teléfono, por lo que no hay transferencia a un sistema de respuesta de voz interactiva . El agente solo escucha tonos monótonos. Esto es el equivalente a "deslizar" la tarjeta para detectar la presencia de la tarjeta.

Antes de que el agente procese la compra, se le muestra al consumidor el importe junto con los últimos cuatro dígitos de la tarjeta. Se le pide al consumidor que confirme la compra mediante una firma verbal, la cual queda registrada.

Finalmente, se envía un correo electrónico al consumidor con la información de la compra y un archivo de audio adjunto con su firma verbal.

Independientemente del resultado del contracargo, los comerciantes generalmente pagan una comisión que suele oscilar entre 20 y 100 dólares. Un estudio de LexisNexis de 2016 afirmó que el fraude por contracargo cuesta a los comerciantes 2,40 dólares por cada dólar perdido. Esto se debe a la pérdida de productos, las multas bancarias, las penalizaciones y los costes administrativos. ^{[ 9 ]} Un estudio de Aite Group de 2018 sobre los costes de los contracargos afirmó que las pérdidas por fraude CNP en EE. UU. en 2017 fueron de 4.000 millones de dólares y estimó que para 2020 aumentarían a 6.400 millones de dólares. ^{[ 10 ]}

Los sistemas internacionales de pago con tarjeta definen reglas donde la responsabilidad se transfiere al banco emisor de la tarjeta, que se hace responsable del pago si el comercio aplicó el método de autenticación 3D Secure proporcionado. Para los pagos dentro del EEE, la responsabilidad entre el proveedor de servicios de pago del beneficiario y el proveedor de servicios de pago del usuario del servicio de pago está regulada. ^{[ 11 ] [ 12 ]} La prevención no solo es más rentable, sino que también protege las relaciones con los clientes y preserva los recursos operativos que de otro modo se utilizarían para la gestión de disputas. ^{[ 13 ]}

La proliferación de métodos de pago en línea , incluidas las aplicaciones móviles, y la creciente sofisticación de los actores fraudulentos, incluidos los bots, han hecho que la tarea de detectar y prevenir el fraude por contracargo, particularmente en línea, sea más compleja. Según un informe de Gartner de 2018 sobre fraude en línea, los minoristas recurren cada vez más a sistemas de prevención de fraude basados ​​en aprendizaje automático (o IA) para tomar decisiones de riesgo rápidas y efectivas. ^{[ 14 ]}