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Tarifa de intercambio

La comisión de intercambio es una tarifa que se paga entre bancos por la aceptación de transacciones con tarjeta. Generalmente, en las transacciones de venta o prestación de ser...

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La comisión de intercambio es una tarifa que se paga entre bancos por la aceptación de transacciones con tarjeta. Generalmente, en las transacciones de venta o prestación de servicios, se trata de una comisión que el banco del comerciante (el "banco adquirente") paga al banco del cliente (el " banco emisor ").

En una transacción con tarjeta de crédito o débito , el banco emisor deduce la comisión de intercambio del importe que paga al banco adquirente, que gestiona la transacción para el comercio. El banco adquirente abona al comercio el importe de la transacción menos la comisión de intercambio y una comisión adicional, generalmente menor, que se le aplica a él o a la organización de ventas independiente (ISO) , conocida como tasa de descuento , tasa adicional o comisión de transferencia. Sin embargo, en el caso de las retiradas de efectivo en cajeros automáticos , las comisiones las paga el banco emisor al banco adquirente (para el mantenimiento del cajero).

Terminales para deslizar tarjetas de crédito y origen del término "comisión por deslizamiento".

Descripción general

Estas comisiones las establecen las redes de tarjetas de crédito [ 1 ] y constituyen el componente más importante de las diversas comisiones que la mayoría de los comercios pagan por el privilegio de aceptar tarjetas de crédito, representando entre el 70 % y el 90 % de estas comisiones según algunas estimaciones, aunque los comercios más grandes suelen pagar un porcentaje menor. Las comisiones de intercambio tienen una estructura de precios compleja, que se basa en la marca de la tarjeta, las regiones o jurisdicciones, el tipo de tarjeta de crédito o débito, el tipo y tamaño del comercio que la acepta y el tipo de transacción (por ejemplo, en línea, en tienda, pedido telefónico, si la tarjeta está presente para la transacción, etc.). Para complicar aún más las tarifas, las comisiones de intercambio suelen ser una tarifa fija más un porcentaje del precio total de la compra (incluidos los impuestos). En Estados Unidos, la comisión promedio es de aproximadamente el 2 % del valor de la transacción. [ 2 ] En la UE , las comisiones de intercambio están limitadas al 0,3 % de la transacción para tarjetas de crédito y al 0,2 % para tarjetas de débito, mientras que no hay límite para las tarjetas corporativas. [ 3 ]

En Estados Unidos, las emisoras de tarjetas obtienen actualmente más de 30 mil millones de dólares anuales en concepto de comisiones de intercambio. Las comisiones de intercambio recaudadas por Visa [ 4 ] y MasterCard [ 5 ] ascendieron a 26 mil millones de dólares en 2004. En 2005, la cifra fue de 30.7 mil millones de dólares, lo que representa un aumento del 85 por ciento en comparación con 2001.

comisión del comerciante

Este pago puede financiar diversas recompensas y descuentos, [ 6 ] algunos de los cuales comenzaron a principios de la década de 1980, momento en el que se planteó la cuestión de si los precios en efectivo y a crédito debían ser obligados por ley a dar una ventaja a quienes pagaban en efectivo. [ 7 ]

Imagen de un informe de la GAO que explica cómo funciona la tarifa de intercambio.

Las comisiones de intercambio las fijan las redes de pago, como Visa y MasterCard.

Historia

La primera tarjeta de crédito fue emitida en 1914 por Western Union . [ 8 ] [ 9 ] Los orígenes de la comisión de intercambio son objeto de cierta controversia. A menudo se asume que se desarrollaron para mantener y atraer una combinación adecuada de emisores y adquirentes a las redes bancarias. Sin embargo, la investigación del profesor Adam Levitin del Centro de Derecho de la Universidad de Georgetown indica que las comisiones de intercambio se diseñaron originalmente como un método para que los bancos evitaran la usura y las leyes de Veracidad en los Préstamos. [ 10 ] Por lo general, la mayor parte de la comisión va al banco emisor. Las comisiones de intercambio de los bancos emisores se extraen del monto cobrado por los comerciantes cuando envían transacciones de crédito o débito para su pago a través de sus bancos adquirentes. Los bancos no esperan obtener una cantidad significativa de dinero de los cargos por mora e intereses de los clientes solventes (que pagan la totalidad cada mes), y en cambio obtienen sus ganancias de la comisión de intercambio cobrada a los comerciantes. [ 11 ]

Las situaciones en las que, para transacciones en efectivo, la comisión de intercambio se paga del emisor al adquirente, se denominan a menudo intercambio inverso. [ 12 ]

Las tasas de intercambio se establecen en diferentes niveles por diversas razones. Por ejemplo, una tarjeta de crédito premium que ofrece recompensas generalmente tendrá una tasa de intercambio más alta que las tarjetas estándar. [ 13 ] Las transacciones realizadas con tarjetas de crédito generalmente tienen tasas más altas que las realizadas con tarjetas de débito con firma, cuyas tasas a su vez suelen ser más altas que las transacciones con tarjetas de débito con PIN. Las ventas que no se realizan en persona (también conocidas como transacciones sin presencia de la tarjeta), como por teléfono o por Internet, generalmente están sujetas a tasas de intercambio más altas que las transacciones con tarjetas presentadas en persona. Esto se debe al creciente riesgo y a la mayor frecuencia de transacciones fraudulentas. El intercambio es un estándar de la industria al que están sujetos todos los comerciantes. Se establece para incentivar la emisión y atraer a los bancos emisores a emitir una marca en particular. Un intercambio más alto suele ser una herramienta que utilizan los esquemas para incentivar la emisión de su marca en particular. [ 14 ] Un cambio propuesto en las tarifas de intercambio en 2022, al incentivar el uso de múltiples redes de tarjetas, fue criticado por ser probable que redujera la detección de fraude. [ 15 ]

Para ilustrar el funcionamiento del intercambio, imaginemos que un consumidor realiza una compra de $100 con tarjeta de crédito. Por ese artículo de $100, el minorista recibiría aproximadamente $98. Los $2 restantes, conocidos como descuento del comerciante [ 16 ] y comisiones, se dividen. Alrededor de $1.75 irían al banco emisor de la tarjeta (definido como intercambio), $0.18 irían a la asociación Visa o MasterCard (definido como evaluaciones), y los $0.07 restantes irían al proveedor de la cuenta comercial del minorista. Si una tarjeta de crédito muestra el logotipo de Visa, Visa recibirá los $0.18, al igual que MasterCard. Las evaluaciones de Visa y MasterCard están fijadas en el 0.1100% del valor de la transacción, con la evaluación de MasterCard incrementada al 0.1300% del valor de la transacción para el volumen de crédito de consumidores y empresas en transacciones de $1,000 o más. En promedio, las tasas de intercambio en EE. UU. son de 179 puntos básicos (1,79 %, donde 1 punto básico equivale a 1/100 de porcentaje) y varían considerablemente entre países. En abril de 2007, Visa anunció que aumentaría su tasa un 0,6 %, hasta el 1,77 %. [ 17 ] [ 18 ]

Según una encuesta realizada en enero de 2007 por Harris Interactive , solo alrededor de un tercio del público había oído hablar de las comisiones de intercambio; una vez explicadas, el 90% afirmó que el Congreso de los Estados Unidos "debería obligar a las compañías de tarjetas de crédito a informar mejor a los consumidores" sobre dicha comisión. [ 19 ]

Controversia

¿Quién paga?

En los últimos años, las comisiones de intercambio se han convertido en un tema controvertido, [ 20 ] objeto de investigaciones regulatorias y antimonopolio. Muchos grandes comerciantes, como Wal-Mart, tienen la capacidad de negociar los precios de las comisiones, [ 21 ] y si bien algunos comerciantes prefieren efectivo o tarjetas de débito con PIN, la mayoría cree que no pueden negarse a aceptar las tarjetas de las principales redes de tarjetas. Esto se mantiene incluso cuando sus comisiones de intercambio superan sus márgenes de beneficio. [ 22 ] Algunos países, como Australia, han establecido comisiones de intercambio significativamente más bajas, aunque según un estudio de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental de EE. UU ., los ahorros obtenidos por los comerciantes no se trasladaron a los consumidores. [ 23 ] Las comisiones también son objeto de varias demandas en curso en los Estados Unidos.

Fijación de precios

Los reguladores de varios países han cuestionado la determinación colectiva de las tasas y comisiones de intercambio como posibles ejemplos de fijación de precios . Los grupos de comerciantes, en particular, incluyendo la Merchants Payments Coalition y la Merchant Bill of Rights, con sede en EE. UU., también afirman que las comisiones de intercambio son mucho más altas de lo necesario, [ 24 ] señalando que, si bien la tecnología y la eficiencia han mejorado, las comisiones de intercambio se han duplicado con creces en los últimos 10 años. Los bancos emisores argumentan que la reducción de las comisiones de intercambio resultaría en mayores costos para los titulares de tarjetas y reduciría su capacidad para obtener recompensas en las tarjetas ya emitidas.

Bienestar del consumidor

Un estudio de políticas públicas realizado en 2010 por la Reserva Federal concluyó que el programa de recompensas de las comisiones por intercambio genera una transferencia monetaria considerable de hogares de bajos ingresos a hogares de altos ingresos. Reducir las comisiones de los comercios y las recompensas de las tarjetas probablemente aumentaría el bienestar del consumidor. [ 25 ]

La Coalición de Pagos para Comerciantes lucha por un sistema de comisiones por tarjeta más competitivo y transparente que beneficie tanto a los consumidores como a los comerciantes estadounidenses. [ 26 ] Debido a que las comisiones por transacción son ocultas, los consumidores no pueden sopesar los beneficios y los costos asociados con la elección de una forma de pago en particular. Se aboga por la eliminación de las comisiones ocultas por transacción como un medio para lograr un sistema de mercado abierto para los pagos electrónicos. [ 27 ]

Por región

Estados Unidos

Litigios antimonopolio sobre comisiones de intercambio de tarjetas de pago y descuentos para comercios

El litigio antimonopolio sobre comisiones de intercambio y descuentos para comerciantes en tarjetas de pago es una demanda colectiva presentada en Estados Unidos en 2005 por comerciantes y asociaciones comerciales contra Visa , MasterCard y numerosas instituciones financieras emisoras de tarjetas de pago. La demanda se interpuso debido a la fijación de precios y otras prácticas comerciales presuntamente anticompetitivas en el sector de las tarjetas de crédito. Un acuerdo propuesto recibió la aprobación preliminar del juez que supervisa el caso en noviembre de 2012, pero la mayoría de los demandantes principales se han opuesto y muchos han prometido no acogerse al acuerdo.

En diciembre de 2013, el juez del Tribunal de Distrito de los Estados Unidos, John Gleeson, aprobó un acuerdo por 7250 millones de dólares. [ 28 ] El acuerdo reduce las comisiones de intercambio para los comerciantes y también protege a las compañías de tarjetas de crédito de futuras demandas relacionadas con este tema. [ 29 ]

Legislación e investigaciones del Congreso

Las audiencias del Senado en los Estados Unidos se han centrado en el secretismo que rodea los horarios de las comisiones de intercambio y las reglas de operación de las tarjetas. En 2006, Visa y MasterCard publicaron algunos horarios de comisiones e informes resumidos de sus reglas de tarjetas, aunque continúa la presión para que publiquen los documentos completos. En enero de 2007, el presidente del Comité Bancario del Senado, Chris Dodd, mencionó las comisiones de intercambio en una audiencia sobre las prácticas de la industria de las tarjetas de crédito y nuevamente en marzo las comisiones fueron criticadas por el senador Norm Coleman . [ 30 ] En enero de 2007, el presidente de Microsoft, Bill Gates, citó las altas comisiones de intercambio como una razón importante por la que Microsoft cree que no puede ser competitivo en los micropagos en línea .

En marzo de 2007, MasterCard anunció que estaba cambiando su estructura de tarifas, dividiendo el nivel más bajo, o "básico", de tarjetas de crédito en dos nuevos niveles. El Wall Street Journal informó [ 31 ] que el documento que describía el cambio "dificulta determinar si las nuevas tarifas, en promedio, están aumentando". El portavoz de MasterCard, Joshua Peirez, dijo que la nueva estructura "nos permite tener una forma más sofisticada de dividir nuestra cartera de tarjetas de crédito", mientras que la asesora general de la Federación Nacional de Minoristas, Mallory Duncan, dijo: "Están fijando el precio de cada nivel al máximo posible para maximizar sus ingresos".

El 19 de julio de 2007, el grupo de trabajo antimonopolio del Comité Judicial de la Cámara de Representantes celebró la primera audiencia para estudiar el tema específico de las comisiones de intercambio. Testificó Duncan, de la NRF, al igual que representantes de la industria de las tarjetas de crédito. El presidente del subcomité, John Conyers , quien dirigía el panel, declaró: «Si bien participo en la audiencia con una mente abierta, creo que la carga de la prueba recae en las compañías de tarjetas de crédito para asegurar al Congreso que el aumento de las comisiones de intercambio no perjudica a los comerciantes ni, en última instancia, a los consumidores». [ 32 ]

El 1 de octubre de 2010, la Enmienda Durbin entró en vigor como una adición de último momento a la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de 2010. Como resultado, los bancos han comenzado a limitar los incentivos ofrecidos con sus productos de cuentas corrientes, y algunos han anunciado que comenzarán a cobrar a sus clientes una comisión por el uso de las tarjetas. [ 33 ]

En ese mismo mes, Visa y MasterCard llegaron a un acuerdo con el Departamento de Justicia de Estados Unidos en un caso antimonopolio centrado en la competitividad del mercado de intercambio de tarjetas. Las empresas acordaron permitir que los comercios que exhibieran sus logotipos rechazaran ciertos tipos de tarjetas u ofrecieran descuentos a los consumidores por usar tarjetas más económicas. [ 34 ]

unión Europea

En 2002, la Comisión Europea eximió las comisiones de intercambio multilaterales de Visa del artículo 81 del Tratado CE, que prohíbe las prácticas anticompetitivas. [ 35 ] Sin embargo, esta exención expiró el 31 de diciembre de 2007. En el Reino Unido, MasterCard ha reducido sus comisiones de intercambio mientras está siendo investigada por la Oficina de Comercio Justo.

En enero de 2007, la Comisión Europea publicó los resultados de una investigación de dos años sobre el sector de la banca minorista. El informe se centra en las tarjetas de pago y las comisiones de intercambio. Tras su publicación, la comisaria Neelie Kroes declaró que «el nivel actual de comisiones de intercambio en muchos de los sistemas que hemos examinado no parece justificado». El informe solicitaba un estudio más profundo del tema. [ 36 ]

El 19 de diciembre de 2007, la Comisión Europea emitió una decisión que prohibía la comisión de intercambio multilateral de MasterCard para las transacciones transfronterizas con tarjetas de débito y crédito de consumo de las marcas MasterCard y Maestro. La Comisión concluyó que esta comisión infringía el artículo 81 del Tratado CE, que prohíbe los acuerdos anticompetitivos. [ 37 ] MasterCard apeló la decisión de la Comisión ante el Tribunal de Primera Instancia de la UE; mientras la apelación está pendiente, MasterCard ha suspendido temporalmente sus comisiones de intercambio multilateral.

El 26 de marzo de 2008, la Comisión Europea abrió una investigación sobre las comisiones de intercambio multilaterales de Visa para transacciones transfronterizas dentro del EEE, así como sobre la norma "Honour-All-Cards" (según la cual los comercios están obligados a aceptar todas las tarjetas válidas de la marca Visa). [ 38 ]

Las autoridades antimonopolio de los Estados miembros de la UE, con excepción del Reino Unido, también están investigando las comisiones de intercambio de MasterCard y Visa. Por ejemplo, el 4 de enero de 2007, la Oficina Polaca de Competencia y Protección del Consumidor multó a veinte bancos con un total de 164 millones de PLN (unos 56 millones de dólares) por fijar conjuntamente las comisiones de intercambio de MasterCard y Visa. [ 39 ]

En marzo de 2015, el Parlamento Europeo votó a favor de limitar las comisiones de intercambio al 0,3 % para las tarjetas de crédito y al 0,2 % para las tarjetas de débito, [ 3 ] que posteriormente se promulgó mediante el Reglamento (UE) 2015/751, con efecto a partir del 8 de junio de 2015. [ 40 ] Los límites se aplican únicamente a las tarjetas personales en las que existe un intermediario, no a las tarjetas emitidas a empresas ni a las emitidas por American Express. [ 41 ]

Ese mismo año, la Directiva revisada de servicios de pago prohibió los recargos a los comerciantes, aunque no entró en vigor hasta 2018. [ 42 ]

Australia y Nueva Zelanda

En 2003, el Banco de la Reserva de Australia exigió una reducción drástica de las comisiones de intercambio, de aproximadamente el 0,95 % de la transacción a cerca del 0,5 %. Un resultado notable ha sido la disminución del uso de tarjetas de recompensa y el aumento del uso de tarjetas de débito. Australia también eliminó la norma de "no recargo", una política establecida por redes de tarjetas de crédito como Visa y MasterCard para evitar que los comercios cobraran una comisión por el uso de la tarjeta al titular. Un recargo mitigaría o incluso superaría el descuento pagado por el comercio, pero también haría que el titular de la tarjeta fuera más reacio a usarla como método de pago. Australia también ha modificado las tasas de intercambio de las tarjetas de débito y ha considerado la posibilidad de abolir por completo las comisiones de intercambio. En febrero de 2016, la Ley de Enmienda de Competencia y Consumo (Recargos por Pago) de 2016 entró en vigor. [ 43 ]

En 2006, la Comisión de Comercio de Nueva Zelanda inició un procedimiento contra Visa y MasterCard, alegando que las comisiones de intercambio constituían fijación de precios y resultaban en una reducción sustancial de la competencia. [ 44 ] Poco antes de que comenzara el juicio en otoño de 2009, la demanda se resolvió extrajudicialmente; se prohibió la "no regla del recargo", lo que permitía a los minoristas trasladar el costo de las transacciones con MasterCard y Visa al cliente, y se permitió a los emisores de tarjetas establecer sus propias comisiones de intercambio, dentro de un límite máximo establecido por Visa o MasterCard. [ 45 ] Todos los emisores de tarjetas MasterCard en Nueva Zelanda anunciaron que cobrarían la tarifa máxima. [ 46 ] La Comisión publicó un informe en 2013 que revisaba el resultado del acuerdo, mostrando que muchos comerciantes estaban pagando comisiones más altas por aceptar tarjetas de crédito que antes del acuerdo. [ 47 ] En 2020, el Gobierno de Nueva Zelanda anunció planes para regular el sistema de pagos bancarios con el fin de reducir las comisiones por servicios comerciales en las transacciones con tarjetas de débito y crédito, para alinearlas aún más con las de otros países, en particular Australia. [ 48 ]

Referencias

  1. ↑ "Formulario S-1 de la Comisión de Bolsa y Valores de los Estados Unidos" , 9 de noviembre de 2007.
  2. ↑ Martin, Andrew (4 de enero de 2010). "Cómo Visa, mediante las comisiones de las tarjetas, domina un mercado" . The New York Times . Consultado el 6 de enero de 2010. Las comisiones, que rondan entre el 1 y el 3 por ciento de cada compra, se transfieren al banco del titular de la tarjeta para cubrir los costes y fomentar la emisión de más tarjetas Visa.
  3. 1 2 «La Comisión celebra la votación del Parlamento Europeo para limitar las comisiones de intercambio y mejorar la competencia en los pagos con tarjeta» (Comunicado de prensa). Comisión Europea . 10 de marzo de 2015. Consultado el 29 de abril de 2015 .
  4. ↑ "Visa USA Inc. Interchange Reimbursement Fees - Visa USA" . Archivado del original el 17 de enero de 2015. Consultado el 27 de mayo de 2015 .
  5. ↑ "Tasas y comisiones de intercambio de MasterCard - MasterCard" . Consultado el 27 de mayo de 2015 .
  6. ↑ Ron Lieber (22 de mayo de 2010). "Cómo afecta el proyecto de ley de finanzas a los consumidores" . The New York Times . Consultado el 15 de agosto de 2022 .
  7. ↑ Karen de Witt (9 de marzo de 1981). "El Senado considerará las comisiones de las tarjetas de crédito" . The New York Times . Consultado el 15 de agosto de 2022 .
  8. ↑ "Tarjeta de crédito: qué significa" , encyclopedia.com
  9. ↑ J. Lauer, Vigilancia plástica: Tarjetas de pago , doi : 10.1177/2053951720907632 , S2CID 216424288 
  10. ↑ "Adam J. Levitin, ¿ Invaluable? Los costos económicos de las restricciones a los comerciantes de tarjetas de crédito , 55 UCLA Law Review, 1321 (2008)" . Archivado del original el 19 de abril de 2015. Consultado el 24 de enero de 2020 .
  11. ↑ Las tarjetas de crédito más exclusivas del mundo. Forbes , 3 de julio de 2007.
  12. ↑ Adam J. Levitin (18 de diciembre de 2010), "Regulación de intercambio: implicaciones para las cooperativas de crédito" , SSRN , SSRN 1726206 , consultado el 15 de agosto de 2022. 
  13. ↑ "¿Precios Interchange Plus?" . Helcim . Consultado el 9 de agosto de 2016 .
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  15. ↑ Evan Schuman (26 de agosto de 2022). "Las 'soluciones' previstas para las comisiones de intercambio de tarjetas de crédito en realidad facilitarán el fraude" . Computerworld . Consultado el 31 de agosto de 2022 .
  16. ↑ Cuenta de comerciante
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  18. ↑ "Visa aumenta la tasa de intercambio general un 0,6%, a partir del 14 de abril" , Transacciones Digitales , 12 de abril de 2007 , consultado el 22 de mayo de 2007.
  19. ↑ Hennessy-Fiske, Molly (2 de abril de 2007). "Emisores de tarjetas y minoristas enfrentados" . Los Angeles Times . Archivado del original el 11 de diciembre de 2008. Consultado el 9 de julio de 2018 .
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