Hispanopedia WikiLa enmienda Durbin , implementada por la Regulación II, [ 1 ] es una disposición de la ley federal de los Estados Unidos, 15 U.SC § 1693o-2 , que exige a la Reserva Federal limitar las comisiones cobradas a los minoristas por el procesamiento de tarjetas de débito . Fue aprobada como parte de la legislación de reforma financiera Dodd-Frank en 2010, como una adición de último momento por Dick Durbin , senador de Illinois, de quien toma su nombre la enmienda. [ 2 ]
Tras la entrada en vigor de la norma que limitaba las comisiones, 12 CFR §235, una coalición de comerciantes demandó a la Reserva Federal. La norma fue ratificada cuando el Tribunal Supremo denegó la petición de revisión judicial en 2014.
Fondo
Las comisiones de intercambio o "comisiones por uso de tarjeta de débito" son pagadas a los bancos por las entidades adquirentes por el privilegio de aceptar tarjetas de pago . Los comercios y los bancos emisores de tarjetas han estado enfrentados durante mucho tiempo por estas comisiones. Antes de la enmienda Durbin, las comisiones por uso de tarjeta no estaban reguladas y promediaban alrededor de 44 centavos por transacción. [ 3 ]
Los comerciantes presionaron intensamente para que se estableciera una norma que limitara las comisiones por el uso de tarjetas de débito. [ 4 ] Lo lograron cuando la enmienda Durbin se aprobó junto con la legislación de reforma financiera Dodd-Frank el 21 de julio de 2010. [ 5 ] Esto se consideró una gran pérdida para los bancos, que reciben miles de millones de dólares al año en ingresos por comisiones por el uso de tarjetas. [ 6 ]
La ley se aplica a los bancos con más de 10 mil millones de dólares en activos, y estos bancos tendrían que cobrar comisiones de intercambio de tarjetas de débito que sean "razonables y proporcionales al costo real" [ 7 ] del procesamiento de la transacción. El proyecto de ley tenía como objetivo restringir las prácticas anticompetitivas y fomentar la competencia, e incluía disposiciones que permiten a los minoristas negarse a usar tarjetas de crédito para compras pequeñas y ofrecer incentivos por usar efectivo u otro tipo de tarjeta. [ 8 ]
La enmienda Durbin también otorgó a la Reserva Federal el poder de regular las comisiones de intercambio de tarjetas de débito, y el 16 de diciembre de 2010, la Fed propuso una comisión de intercambio máxima de 12 centavos por transacción con tarjeta de débito, [ 9 ] que CardHub.com estimó que costaría a los grandes bancos $14 mil millones anuales. [ 10 ] El 29 de junio de 2011, la Fed emitió su regla final, que establece que la comisión de intercambio máxima que un emisor puede recibir por una sola transacción con tarjeta de débito es de 21 centavos más 5 puntos básicos multiplicados por el monto de la transacción. [ 11 ] Esta regla también permite a los emisores aumentar sus comisiones de intercambio hasta en un centavo si implementan ciertas medidas de prevención de fraude. [ 11 ] Un emisor elegible para este ajuste, podría recibir una comisión de intercambio de hasta 24 centavos por la transacción promedio con tarjeta de débito (valorada en $38), [ 11 ] según la Reserva Federal. Este límite —que entró en vigor el 1 de octubre de 2011, en lugar del 21 de julio de 2011, como se había anunciado previamente— reduce las comisiones en aproximadamente 9400 millones de dólares anuales. [ 10 ] Como resultado, los bancos planearon aumentar las comisiones de mantenimiento de cuentas para compensar. [ 12 ]
Regla de la Reserva Federal
La norma emitida por la Reserva Federal entró en vigor el 1 de octubre de 2011 y limitó la tasa de intercambio pagada a los emisores de tarjetas no exentos al 0,05 por ciento más veintiún centavos. La norma también permitió a estos emisores de tarjetas no exentos obtener un ajuste adicional de un centavo por prevención de fraude por la implementación de políticas de prevención de fraude. [ 13 ]
Respuesta a la regla
Los comerciantes y los bancos emisores de tarjetas se opusieron a la norma de la Reserva Federal.
La Coalición de Pagos para Comerciantes (MPC) argumentó que esta norma era injusta, ya que la enmienda Durbin exigía a la Reserva Federal garantizar que los bancos adoptaran medidas eficaces contra el fraude y determinara qué parte del costo debían asumir. La MPC afirmó que los bancos deberían reducir el fraude antes de recibir más fondos. Asimismo, señaló que la práctica común de que los clientes simplemente firmen las compras con tarjeta de débito procesadas a través de las redes de pago Visa y MasterCard, en lugar de exigir un PIN, incrementa considerablemente el fraude. [ 14 ]
La Asociación de Banqueros Estadounidenses se opuso a la norma porque representa una "transferencia sin precedentes de costos de los minoristas a los consumidores, resultado de la fijación de precios por parte del gobierno", lo que lleva a que "los consumidores paguen comisiones más altas por servicios bancarios básicos". [ 15 ]
Litigios contra la norma
Una coalición de comerciantes, entre los que se incluyen la Asociación Nacional de Tiendas de Conveniencia (NACS) y la Asociación Nacional de Restaurantes , demandó a la Reserva Federal y argumentó que la norma excedía la autoridad otorgada por el Congreso. [ 16 ]
Tribunal de distrito
En julio de 2013, el juez de distrito estadounidense Richard J. Leon dictaminó que la Reserva Federal no cumplió con la enmienda Durbin al elaborar una norma para limitar las comisiones por el uso de tarjetas de débito. El juez Leon ordenó a la Reserva Federal que reescribiera su norma que regula el límite máximo de las comisiones por el uso de tarjetas de débito e implementara también una regulación temporal. [ 17 ]
La opinión fue generalmente mordaz y señaló que la agencia desautorizó a su propio personal, que había recomendado un límite de 12 centavos por transacción. [ 18 ] El juez Leon sostuvo que la Junta de la Reserva Federal "ignoró claramente la intención legislativa del Congreso al inflar indebidamente todas las comisiones por transacciones con tarjeta de débito en miles de millones de dólares". El juez también dictaminó que la Reserva Federal no garantizó que los comerciantes tuvieran acceso a "múltiples redes no afiliadas" para procesar cada transacción con tarjeta de débito, como también lo exige la enmienda Durbin. [ 19 ]
Tribunal de Apelaciones
El Tribunal de Apelaciones del Circuito de DC revocó la sentencia y sostuvo que la Reserva Federal interpretó razonablemente la intención del Congreso en la enmienda Durbin mediante su norma de 2011 que limitaba las comisiones por transacciones. «Dado que la norma de la Junta promueve el propósito de la enmienda Durbin, nos negamos a cuestionar su decisión razonada de rechazar una opción alternativa que podría haber promovido aún más dicho propósito». [ 20 ]
El panel de tres jueces señaló que "el Congreso puso a la Junta, al tribunal de distrito y a nosotros en un verdadero aprieto... dado que la enmienda Durbin fue elaborada en el comité de conferencia a última hora, su lenguaje es confuso y su estructura enrevesada". [ 21 ]
Tribunal Supremo
El 18 de agosto de 2014, NACS presentó una petición de certiorari. El 20 de enero de 2015, la Corte Suprema denegó la petición de certiorari de NACS. La decisión ratifica la norma de la Reserva Federal sobre la tasa de intercambio pagada a los emisores de tarjetas no exentos en 0,05 por ciento más veintiún centavos. [ 22 ] [ 23 ]
Véase también
Referencias
- ↑ "Regulación II: Comisiones de intercambio y enrutamiento de tarjetas de débito" . Reserva Federal .
- ↑ Chen, Tim. "Qué significa la enmienda Durbin para usted" . US News & World Report . Consultado el 9 de abril de 2015 .
- ↑ Gordon, Marcy. "Un juez anula el límite impuesto por la Reserva Federal a las comisiones por transacciones con tarjeta de débito" , USA Today , Washington, 31 de julio de 2013. Consultado el 5 de marzo de 2015.
- ↑ Mattingly, Phil. "Cómo Wal-Mart superó a JPMorgan en una batalla de 16 mil millones de dólares por las tarjetas de débito" , Bloomberg News , 27 de junio de 2011. Consultado el 5 de marzo de 2015.
- ↑ Chen, Tim. "Qué significa la enmienda Durbin para usted" , US News & World Report , 12 de julio de 2011. Consultado el 5 de marzo de 2015.
- ↑ Mui, Yan Q. "La Reserva Federal se enfrentará a un juez por las tarifas de transferencia bancaria" , The Washington Post , 20 de agosto de 2013. Consultado el 5 de marzo de 2015.
- ↑ "La enmienda Durbin explicada" . NerdWallet.com.
- ↑ "Tabla comparativa lado a lado: cuestiones clave de los proyectos de ley del Senado y la Cámara de Representantes" . Proyecto de Reforma Financiera de Pew . Davis Polk y Wardwell.
- ↑ "Comunicado de prensa sobre comisiones de intercambio y enrutamiento de tarjetas de débito; propuesta de norma" . Reserva Federal .
- 1 2 "Estudio de Intercambio" . CardHub.com. Archivado del original el 11 de mayo de 2013. Recuperado el 6 de marzo de 2016 .
- 1 2 3 "FRB: Comunicado de prensa" . Reserva Federal.
- ↑ "Es probable que las nuevas comisiones para los bancos impliquen nuevas comisiones por parte de los bancos – Timesonline.com: Noticias locales" . Timesonline.com. 3 de octubre de 2011. Consultado el 15 de marzo de 2012 .
- ↑ Comunicado de prensa de la Junta de la Reserva Federal, Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, 29 de junio de 2011. Consultado el 5 de marzo de 2015.
- ↑ Flagg, Michael. «La nueva norma de la Reserva Federal enriquecerá a los bancos por no prevenir el fraude, afirma la Coalición de Pagos para Comerciantes» , Coalición de Pagos para Comerciantes , 27 de julio de 2012. Consultado el 5 de marzo de 2015.
- ↑ Touryalai, Halah. "Nuevo proyecto de ley pretende eliminar las comisiones por el uso de tarjetas de débito en Durbin" , Forbes , 13 de octubre de 2011. Consultado el 5 de marzo de 2015.
- ↑ Needham, Vicki. "Grupos empresariales piden al Tribunal Supremo que revise la decisión sobre las tasas de transferencia bancaria" , The Hill , 18 de agosto de 2014. Consultado el 5 de marzo de 2015.
- ↑ NACS v. Bd. of Governors of the Fed. Reserve Sys. , 958 F. Supp 2d 85 , 103 (DDC 2013).
- ↑ Douglas, Danielle. "Tribunal revoca fallo sobre comisiones por transacciones bancarias a favor de los bancos" , The Washington Post , 21 de marzo de 2014. Consultado el 5 de marzo de 2015.
- ↑ Reckard, E. Scott. «Un juez rechaza el límite impuesto por la Reserva Federal a las comisiones por tarjetas de débito por considerarlo demasiado indulgente con los bancos» , Los Angeles Times , 31 de julio de 2013. Consultado el 5 de marzo de 2015.
- ↑ NACS v. Bd. of Governors of the Fed. Reserve Sys. , 746 F.3d 474 , 495 (DC Cir. 2014).
- ↑ Schmidt, Robert. "Durbin, reprendido por los jueces, afirma que el fallo sobre las comisiones por transacción es un 'regalo' para los bancos" , Bloomberg News , 21 de marzo de 2014. Consultado el 5 de marzo de 2015.
- ↑ Hurley, Lawrence. Stephenson, Emily. "La Corte Suprema rechaza la impugnación de las normas sobre 'comisiones por uso' de tarjetas de débito" , Reuters , 20 de enero de 2015. Consultado el 5 de marzo de 2015.
- ↑ Empresas de procesamiento de pagos
- 2010 en la legislación estadounidense
- Julio de 2010 en Estados Unidos
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