RuPay

RuPay ( acrónimo de Rupee y Payment ) es un sistema multinacional indio de servicios financieros y de pago , concebido y propiedad de la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI). Fue lanzado en 2012 para cumplir con la visión del Banco de la Reserva de la India (RBI) de establecer un sistema de pagos nacional, abierto y multilateral . ^[¹^]^[²^]^[³^] RuPay facilita los pagos electrónicos en casi todos los bancos e instituciones financieras de la India. ^[⁴^] NPCI se ha asociado con Discover Financial y JCB para ayudar a la red RuPay a obtener aceptación internacional. ^[⁵^]^[⁶^]

A noviembre de 2020, cerca de 1158 bancos habían emitido aproximadamente 753 millones de tarjetas RuPay. ^{[ 7 ]} A partir del 1 de enero de 2020, se eliminaron todos los cargos por tasa de descuento para comerciantes (MDR) para las transacciones realizadas con tarjetas de débito RuPay. Todas las empresas indias con una facturación anual superior a 50 crore de rupias (5,2 millones de dólares estadounidenses ) están obligadas a ofrecer la tarjeta de débito RuPay y la Interfaz Unificada de Pagos como opción de pago a sus clientes. ^[⁸^]^[⁹^]

Fondo

En 2009, el RBI solicitó a la Asociación de Bancos de la India la creación de una empresa de pagos sin fines de lucro que diseñaría una tarjeta de pago nacional. La tarjeta se denominó provisionalmente "India Pay". Tras años de planificación, se le encomendó a NPCI su implementación y se finalizó el nombre de la tarjeta propuesta como RuPay, una combinación de las palabras rupia y pago para evitar conflictos de nombres con otras instituciones financieras que utilizaban el mismo nombre. ^{[ 10 ]}^{[ 11 ]} Los colores utilizados en el logotipo aluden a la bandera tricolor de la India . NPCI concibió RuPay como una alternativa a Mastercard y Visa , al tiempo que consolidaba e integraba varios sistemas de pago en la India. ^{[ 12 ]}^{[ 13 ]}

El RBI, en un documento de visión titulado "Sistemas de pago en India - Visión 2009-12", ya había expresado la necesidad de un sistema de pagos indio. Esta necesidad se debía a la ausencia de un organismo regulador de precios nacional, lo que obligaba a los bancos indios a asumir altos costos de afiliación y conexión con sistemas de pago internacionales como Visa y Mastercard. Las alianzas con estas empresas extranjeras implicaban que todas las transacciones, de las cuales los pagos nacionales representaban más del 90%, debían canalizarse a través de un conmutador ubicado fuera del país. ^{[ 14 ]}^{[ 15 ]}

RuPay se lanzó y se dedicó a la India el 8 de mayo de 2014, por el entonces presidente de la India , Pranab Mukherjee , en Rashtrapati Bhavan . ^{[ 16 ]}^{[ 17 ]}^{[ 18 ]} NPCI lanzó una subsidiaria llamada NPCI International Payments Limited (NIPL) el 19 de agosto de 2020 para aumentar la globalización y disponibilidad de RuPay en los mercados extranjeros. ^{[ 19 ]} A marzo de 2021, la cuota de mercado de RuPay en la India era del 34% por volumen de transacciones y del 30% por valor. ^{[ 20 ]}

El 14 de diciembre de 2021, el Gobierno de la India aprobó un paquete de 1300 millones de rupias (170 millones de dólares) para promover RuPay entre los sectores marginados de la población. ^{[ 21 ]}

Mastercard y Visa han expresado su preocupación ante la Oficina del Representante Comercial de los Estados Unidos (USTR) por la promoción que hace India del uso de RuPay. ^{[ 22 ]}

Internacionalización

Alrededor de 777 millones de consumidores indios realizaron compras transfronterizas en 2021. Para facilitar los pagos, NPCI International Payments Limited (NIPL) firmó un memorando de entendimiento (MoU) con PPRO Financial, con sede en el Reino Unido, el 17 de noviembre de 2021 para ampliar la aceptación de RuPay en mercados extranjeros, especialmente en China y Estados Unidos, que representan la mitad de todas las transacciones internacionales procedentes de la India. ^{[ 23 ]}

En el marco de su Visión de Pagos 2025, el RBI se propuso impulsar aún más la internacionalización de RuPay, con países que utilizan el dólar estadounidense , la libra esterlina y el euro en virtud de tratados bilaterales. ^{[ 24 ]}^{[ 25 ]}

NIPL firmó un acuerdo definitivo con PPRO Financial el 27 de abril de 2023 que permitirá la aceptación de UPI entre los proveedores de servicios de pago internacionales (PSP) y los adquirentes de comercios globales. ^{[ 26 ]}

Productos

RuPay ofrece tarjetas de débito , tarjetas de crédito , tarjetas prepago y tarjetas de programas gubernamentales. Las tarjetas de programas gubernamentales incluyen tarjetas de débito y crédito, como las tarjetas de débito RuPay PMJDY, RuPay Mudra y RuPay PunGrain, y la tarjeta de crédito RuPay Kisan . ^{[ 27 ]} También ofrece tarjetas combinadas que ofrecen funciones de débito y crédito, débito y prepago, o crédito y prepago en una sola tarjeta.

Tarjetas de débito

RuPay emite tarjetas de débito en tres variantes: Classic, Platinum y Select. ^{[ 27 ]} Classic es la variante estándar, una tarjeta básica de la marca RuPay que ofrece características mínimas como aceptación en casi todos los comercios de la India y algunas ofertas en categorías como restaurantes, viajes, farmacias, estilo de vida, cosméticos, tiendas minoristas, compras y joyería. No ofrece beneficios como acceso a salas VIP de aeropuertos. Platinum es la oferta de nivel intermedio de RuPay, que proporciona todas las características de Classic, además de más ofertas y beneficios como acceso a salas VIP de aeropuertos, cobertura de seguro integral de hasta ₹200 000 y varias otras ofertas de comercios. ^{[ 28 ]}

En 2020, NPCI lanzó la tarjeta RuPay Select con el objetivo de llegar a clientes de mayor poder adquisitivo. Se trata de la variante más exclusiva de una tarjeta emitida por RuPay. La tarjeta es independiente de su banco emisor y establece alianzas con diversas empresas para ofrecer beneficios específicos. Con RuPay Select, todos los beneficios se agrupan en un solo paquete, independientemente de las alianzas bancarias, lo que evita a los clientes la molestia de solicitar múltiples tarjetas. RuPay Select permite a NPCI captar una parte del mercado de clientes con alto poder adquisitivo y ofrecer una alternativa india frente a las ofertas premium de Mastercard , Visa, etc. ^{[ 29 ]}^{[ 30 ]}

A julio de 2018, la mayoría de los bancos de la India ya emitían tarjetas RuPay. Además de los principales bancos privados y públicos, las tarjetas RuPay también las emiten los bancos cooperativos (bancos cooperativos autorizados, bancos cooperativos distritales, bancos cooperativos estatales, bancos cooperativos urbanos) y los bancos rurales regionales (BRR) del país. ^{[ 31 ]}

Tarjetas de crédito

Al igual que las tarjetas de débito RuPay, las tarjetas de crédito RuPay están disponibles en tres variantes: RuPay Classic, RuPay Platinum y RuPay Select. ^{[ 27 ]} Las tarjetas de crédito RuPay han estado en funcionamiento desde junio de 2017, con ocho bancos del sector público, un banco del sector privado y un banco cooperativo emitiendo la tarjeta sin un lanzamiento formal. Se implementó un proyecto piloto para habilitar técnicamente a más bancos en las tarjetas de crédito RuPay con cinco bancos adicionales del sector público. Para marzo de 2018, NPCI planea tener un total de 25 bancos incorporados. ^{[ 32 ]}

Más de 18 bancos han lanzado tarjetas de crédito RuPay:

Después de una moratoria impuesta por el RBI a Mastercard debido a problemas de localización de datos, Federal Bank y Yes Bank comenzaron a incorporar nuevos clientes de tarjetas de crédito en la plataforma RuPay. ^{[ 51 ]}^{[ 52 ]} En 2021, Fiserve con NPCI lanzó un conjunto de servicios llamado nFiNi, que ayudará a los bancos indios a mejorar la calidad de los servicios para las tarjetas de crédito RuPay. ^{[ 53 ]} En septiembre de 2021, Union Bank of India (UBI) lanzó una tarjeta de crédito internacional de marca compartida RuPay y JCB . ^{[ 54 ]}

NPCI, en colaboración con Kotak Mahindra Bank , lanzó tarjetas de crédito RuPay especialmente diseñadas para las Fuerzas Armadas de la India el 28 de octubre de 2021. ^{[ 55 ]}^{[ 56 ]} BOB Financial y NPCI se asociaron para lanzar la tarjeta de crédito internacional de marca compartida Bank of Baroda RuPay y JCB el 16 de noviembre de 2021. Lanzada en la red internacional RuPay-JCB, apoya una mejor aceptación global. ^{[ 57 ]} Durante el Utsav de Pagos Digitales 2021, India Post Payments Bank , Punjab National Bank , Kotak Mahindra Bank , YES Bank , Indian Overseas Bank , ICICI Bank , Indian Bank , Bank of Maharashtra y City Union Bank lanzaron tarjetas de crédito sin contacto en la red RuPay. ^{[ 58 ]}^{[ 59 ]}

Desde el 8 de junio de 2022, el RBI permitió la vinculación de las tarjetas de crédito RuPay con la Interfaz Unificada de Pagos (UPI) de la India. En ausencia de una tarjeta física, los clientes pueden usar su límite de crédito para realizar transacciones. ^{[ 60 ]} El servicio se lanzó oficialmente el 20 de septiembre de 2022 y supuso un cambio radical, ayudando a RuPay a aumentar su cuota de mercado. ^{[ 61 ]} Por primera vez, el uso de tarjetas de crédito RuPay superó los 10 000 millones de rupias en un solo mes en diciembre de 2023, lo que representa aproximadamente el 6 % del mercado nacional de tarjetas de crédito. El número de tarjetas de crédito RuPay en uso superó los 10 millones en diciembre de 2023. ^{[ 62 ]}

El 1 de agosto de 2024, RBL Bank anunció la integración de la Tarjeta Nacional de Movilidad Común y las capacidades de UPI con las tarjetas de crédito RuPay. ^{[ 63 ]}

Tarjetas combinadas

El Union Bank of India lanzó la tarjeta RuPay Combo Débito Cum Crédito en noviembre de 2018, la primera tarjeta RuPay que facilita transacciones de débito y crédito a través de una sola tarjeta. La tarjeta tiene 2 EMV y 2 bandas magnéticas. ^{[ 64 ]}^{[ 65 ]}

Tarjetas prepago

RuPay emite tarjetas prepago en tres variantes: RuPay Classic, RuPay Corporate y RuPay Platinum. ^{[ 27 ]}

Sodexo lanzó la tarjeta Sodexo Multi-Benefit Pass en colaboración con RuPay en mayo de 2019. La tarjeta cuenta con una banda magnética que permite a los usuarios pagar los beneficios de comidas, así como un chip que les permite realizar compras a través de la red RuPay. También puede utilizarse para realizar compras en línea en portales web que aceptan pagos con RuPay. ^{[ 66 ]}

La Corporación India de Catering y Turismo Ferroviario (IRCTC), en colaboración con el Union Bank of India y la Corporación Nacional de Pagos de India, lanzó en 2015 la tarjeta prepago IRCTC-UBI RuPay para reservar billetes, realizar compras y pagar facturas de servicios. Esta tarjeta es la primera de su tipo en el mercado, ya que se emiten tarjetas virtuales y físicas a los clientes en dos variantes. ^{[ 67 ]}^{[ 68 ]}

Kochi1, una tarjeta inteligente prepago RuPay lanzada por Kochi Metro Rail Ltd (KMRL) con la ayuda de Axis Bank el 2 de marzo de 2019, se convirtió en la primera tarjeta de transporte intermodal cuando su uso se extendió a autobuses privados con servicios adicionales, incluyendo soluciones de estacionamiento en un futuro próximo. Fue lanzada bajo el proyecto Kochi Smart City , con planes para extender la tarjeta a autorickshaws, transbordadores, incluyendo los del Departamento de Transporte Acuático del Estado de Kerala , el propuesto Metro Acuático y autobuses de KSRTC para convertirla en una Tarjeta de Movilidad Común en todos los aspectos. ^{[ 69 ]}

RBL Bank se asoció con GI Technology, una subsidiaria de Wirecard y la mayor empresa de remesas de dinero nacionales basada en billeteras de la India que opera bajo la marca ICashCard, para lanzar la tarjeta prepago RuPay de circuito abierto de marca compartida RBL-ICASH. ^{[ 70 ]}

ItzCash, la mayor empresa de pagos digitales de la India, anunció su alianza con RBL Bank para lanzar la primera tarjeta prepago Rupay Platinum de marca compartida del país. Esta tarjeta multiusos ofrecerá una gama de servicios prepago en plataformas físicas y virtuales. El lanzamiento del servicio busca garantizar una interoperabilidad fluida, facilitar el acceso a múltiples soluciones e impulsar el programa de prepago nacional. ^{[ 71 ]}

MobiKwik lanzó una tarjeta prepago RuPay en colaboración con NPCI y Axis Bank el 12 de noviembre de 2021. ^{[ 72 ]}

RuPay Global

La NPCI comenzó a emitir tarjetas globales en 2014. ^{[ 73 ]} Desde entonces, Singapur ha ofrecido asistencia para promover la red de pago digital de la India, la tarjeta RuPay, en el extranjero, convirtiéndose en su primer socio internacional. ^{[ 74 ]} El 7 de marzo de 2012, la NPCI firmó una alianza estratégica con Discover Financial Services (DFS) para RuPay, lo que permitió a las tarjetas RuPay Global utilizar las redes Discover , Diners Club International y PULSE para compras internacionales y acceso a efectivo fuera de la India. Ambas compañías también trabajaron para implementar D-PAS, la tecnología EMV de Discover, para ofrecer tarjetas con chip a los miembros de RuPay. ^{[ 75 ]} Las tarjetas ahora son aceptadas por más de 42,4 millones de terminales POS y 1,90 millones de cajeros automáticos en 185 países. ^{[ 76 ]}

NPCI , junto con JCB , lanzó la tarjeta RuPay-JCB Global el 22 de julio de 2019. Tras ampliar la compatibilidad con terminales POS y cajeros automáticos nacionales para los titulares extranjeros de tarjetas JCB en 2017, NPCI inició la segunda fase de su colaboración con el lanzamiento de la tarjeta de marca compartida para aumentar aún más la aceptación internacional de RuPay. La tarjeta ofrecerá programas especiales de reembolso para transacciones en puntos de venta fuera de la India, además de destinos internacionales populares para viajeros. También ofrecerá servicios adicionales como salas VIP JCB en aeropuertos, con promociones comerciales durante todo el año en todo el mundo. Si bien inicialmente solo se emitirán tarjetas de débito a través de esta colaboración, también se prevé el lanzamiento de tarjetas de crédito y prepago. ^{[ 77 ]}

RuPay emitió 64 millones de tarjetas globales entre 2014 y marzo de 2019. ^{[ 78 ]}^{[ 79 ]} RuPay se ha asociado con actores internacionales como Discover, Japan Credit Bureau y China Union Pay para mejorar su aceptación internacional y recientemente alcanzó el hito de emitir 25 millones de tarjetas globales RuPay-Discover. ^{[ 80 ]} Según JCB Co., Ltd. , 1 millón de tarjetas RuPay-JCB de marca compartida están en circulación en India en la categoría premium. ^{[ 81 ]}

RuPay tiene varios acuerdos con otras redes de pago internacionales. Algunos ejemplos importantes son:

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Diners Club Internacional
Pulso en Estados Unidos
JCB en Japón
NETS en Singapur
UnionPay en China ^{[ 82 ]}
Tarjeta BC en Corea del Sur
Elo en Brasil
DinaCard en Serbia

RuPay para empresas

Comercio electrónico RuPay

RuPay E-com es la pasarela de pago que facilita las transacciones en línea de los titulares de tarjetas RuPay. Admite pagos con un solo clic, API integradas y Connected Checkout, y también ofrece opciones de pago adicionales como pagos de suscripción, EMI, pagos de facturas de tarjetas de crédito en línea y transferencias de saldo. ^{[ 83 ]}

Tarjeta de crédito comercial

NPCI lanzó la tarjeta de crédito comercial RuPay para clientes corporativos el 23 de julio de 2020 en Global Fintech Fest, en colaboración con State Bank of Mauritius (SBM). La startup fintech Yap ayudó a desarrollar la interfaz de programación de aplicaciones (API) que impulsa la tarjeta, mientras que EnKash proporcionará soporte al cliente y un servicio de gestión de gastos. SBM dirige el producto a las PYMES y las microempresas. Estará disponible a través de los puntos de atención de State Bank of Mauritius en toda la India, que se encuentra en proceso de expansión comercial. La tarjeta de crédito comercial RuPay ofrece pagos masivos instantáneos, un período de crédito de 30 días para compras comerciales, el impuesto sobre bienes y servicios (GST) automatizado y un panel de control para gestionar los gastos comerciales, lo que ayudará a los clientes a acceder a ofertas corporativas más potentes de NPCI en el futuro. ^{[ 84 ]}^{[ 85 ]}

El Banco Central de la India, junto con NPCI, lanzó la tarjeta RuPay Business Platinum el 29 de diciembre de 2021 para clientes corporativos. Esta tarjeta permitirá a los propietarios de pequeñas empresas y microempresas mantener cuentas personales y comerciales separadas. ^{[ 86 ]}

RuPay Pro

La tarjeta de crédito RuPay Pro también se lanzó el 23 de julio de 2020 en el Global Fintech Fest, pero está dirigida principalmente a jóvenes emprendedores. Ofrece un ciclo de facturación variable, pago de gastos de viaje y alquiler, con un servicio de atención al cliente especializado y un mecanismo de seguimiento de gastos. Admite un proceso de verificación de identidad (KYC) digital y sin papel. ^{[ 87 ]}^{[ 88 ]}

Recompensas nth

nth Rewards es una plataforma de beneficios de fidelización operada por NPCI que permite a los clientes corporativos patrocinar recompensas para los titulares de tarjetas RuPay. ^{[ 83 ]}

Tecnología

RuPay sin contacto

Símbolo antiguo

Nuevo símbolo

RuPay Contactless es una tecnología de pago sin contacto que permite a los titulares de tarjetas acercar su tarjeta a los terminales de pago sin contacto, sin necesidad de deslizarla físicamente ni insertarla en el dispositivo. Se trata de una función de pago sin contacto compatible con EMV , similar a Mastercard Contactless , Visa Contactless y ExpressPay , que utilizan tecnología RFID .

La red de tarjetas RuPay de la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI) ha lanzado una tarjeta prepago NFC sin contacto. La lanzó para el proyecto de ciudad inteligente de Ahmedabad en colaboración con ICICI Bank y la Corporación Municipal de Ahmedabad. También lanzó tarjetas prepago sin contacto similares para Kochi Metro Rail Ltd (KMRL) y Bangalore Metropolitan Transport Corporation (BMTC) en colaboración con Axis Bank. ^[⁸⁹^]

Actualmente, el pago sin contacto se puede utilizar en transacciones de hasta ₹ 2000 inclusive. En marzo de 2019, en el marco del programa «Una Nación, Una Tarjeta», el Primer Ministro Narendra Modi lanzó una Tarjeta Nacional Común de Movilidad (NCMC) para el transporte en un acto en Ahmedabad , en la plataforma RuPay, con el fin de evitar la dependencia de un único proveedor y crear un sistema interoperable en el marco de la iniciativa «Make in India» . ^[⁹⁰^]^[⁹¹^]

Este es el último avance en el desarrollo del Sistema Interoperable de Gestión de Tarifas. El objetivo principal de la tarjeta es redefinir los pagos en el transporte público y facilitar el acceso al comercio minorista, situándose a la vanguardia de los pagos digitales. El proyecto está bajo la supervisión del Ministerio de Vivienda y Asuntos Urbanos , con la visión de "Una tarjeta para todos los pagos". Con este enfoque, la tarjeta debía ser aceptada en diversos sectores. Por lo tanto, tenía sentido adoptar una tarjeta que está ganando una importante aceptación en el ámbito de los pagos sin contacto. Las especificaciones del programa NCMC son responsabilidad del gobierno y no pertenecen a ninguna entidad específica; por consiguiente, todos los sistemas de pago con tarjeta son bienvenidos a participar.

Los autobuses de Brihanmumbai Electricity Supply and Transport (BEST) se convertirán en el primer medio de transporte público de la India en implementar la Tarjeta Nacional de Movilidad Común (NCMC). El sistema de una nación, una tarjeta se implementará inicialmente a modo de prueba piloto a partir de noviembre de 2019 y estará disponible de forma generalizada a partir de 2020. Más de 10 000 conductores de BEST recibirán dispositivos portátiles que podrán escanear las tarjetas NCMC con un solo toque, además de generar billetes en papel. ^{[ 92 ]}

Visa está lista con las especificaciones para comenzar a emitir tarjetas en la red NCMC y ha iniciado conversaciones con bancos para que emitan sus tarjetas en NCMC. ^{[ 93 ]} Apenas unas semanas después de su competidor Visa, Mastercard se disponía a unirse al proyecto One Nation One Card. ^{[ 94 ]}

Tras conversaciones con Bharat Electronics Limited (BEL) y el Centro para el Desarrollo de la Computación Avanzada (C-DAC), Bangalore Metro Rail Corporation Limited (BMRCL) confirmó la prueba piloto a partir del 1 de enero de 2020 con cuatro puertas de cobro automático de tarifas (AFC) en las estaciones de Nadaprabhu, Kempegowda y Baiyyappanahalli . Los pasajeros de los autobuses de Bangalore Metropolitan Transport Corporation (BMTC) y los trenes del metro en la ruta Majestic-Whitefield podrán usar la tarjeta. Las puertas AFC existentes en las estaciones de metro de la Fase 1 deberán actualizarse, mientras que las puertas AFC en las estaciones de metro de la Fase 2, operativas para 2024, aceptarán las nuevas tarjetas. Alrededor de 11.000 máquinas expendedoras de billetes electrónicas antiguas serán reemplazadas por nuevas máquinas basadas en Android, de las cuales unas 2.000 ya se han modificado para aceptar la tarjeta. ^{[ 95 ]}

El Banco Estatal de la India (SBI), en colaboración con la Corporación India de Catering y Turismo Ferroviario (IRCTC), lanzó la tarjeta sin contacto SBI-IRCTC RuPay el 28 de julio de 2020 para premiar a los viajeros frecuentes de tren en la India, ofreciéndoles el máximo ahorro durante sus viajes. La tarjeta utiliza tecnología de comunicación de campo cercano (NFC) y los viajeros pueden usarla para obtener beneficios en comercios, restaurantes y entretenimiento, además de la exención de comisiones por transacción. ^{[ 96 ]}

El 25 de marzo de 2023, NCMC se lanzó oficialmente en Bengaluru. A partir del 30 de marzo de 2023, RBL Bank y Namma Metro comenzaron a emitir las tarjetas. ^{[ 97 ]}

RuPay On-the-Go

En vísperas del Global Fintech Festival 2021, NPCI lanzó RuPay On-the-Go, una solución sin contacto interoperable de circuito abierto disponible en relojes inteligentes y otros accesorios electrónicos personales, eliminando la necesidad de llevar una tarjeta física. ^{[ 98 ]}

Se ha anunciado una alianza entre NPCI y TATA para la Indian Premier League 2024. Un número limitado de invitados podrá adquirir una pulsera especial y otros artículos para los playoffs y la final. La pulsera especial pertenecerá a la serie "RuPay On-The-Go". Este dispositivo permitirá realizar pagos sin contacto después del evento de críquet , además de facilitar el control de acceso durante el mismo. ^{[ 99 ]}

En el Global Fintech Fest 2024 , Airtel Payments Bank , en colaboración con Noise y la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI), lanzó un reloj inteligente que incorpora un chip RuPay integrado en la esfera, lo que permite realizar pagos directos. Las transacciones sin contacto se simplifican gracias a la compatibilidad del reloj inteligente con la tecnología de la Tarjeta Nacional de Movilidad Común (NCMC). Los usuarios pueden pagar en diversos establecimientos comerciales y centros de transporte público, como paradas de autobús, estaciones de metro y aparcamientos. Pueden elegir entre compras sin contacto y abonos mensuales desde el dispositivo, así como gestionar descuentos en el transporte. Se requiere un PIN para realizar transacciones superiores a 5000 rupias, mientras que las transacciones inferiores a esta cantidad se pueden realizar sin él. ^{[ 100 ]}

Sistema de tokenización de NPCI

En vista de las directrices del RBI sobre pagos con tarjeta, NPCI lanzó el 21 de octubre de 2021 el servicio Token Reference On File (TROF), que ayudará a mantener los detalles de las tarjetas RuPay en la bóveda segura de la red RuPay. Esto permitirá compartir un número de identificación de referencia de token único en lugar de los datos reales de la tarjeta entre clientes, comercios y bancos para las transacciones, y evitará el robo de identidad y los ataques informáticos. ^{[ 101 ]}^{[ 102 ]}

El 6 de diciembre de 2021, PayPhi se convirtió en la primera plataforma de pago digital del país en obtener la certificación oficial del Sistema de Tokenización RuPay. ^{[ 103 ]}

BharatQR

Este sistema, desarrollado por NPCI en colaboración con Mastercard y Visa , es un sistema de pago integrado e interoperable basado en códigos QR y se lanzó en septiembre de 2016. Permite a los usuarios transferir dinero de una fuente a otra sin necesidad de tarjetas físicas. El dinero transferido a través de BharatQR se recibe directamente en la cuenta bancaria vinculada del usuario mediante IMPS . Proporciona una interfaz común entre RuPay, Mastercard , Visa y American Express , a diferencia de otros sistemas propietarios individuales. ^{[ 104 ]} BharatQR es compatible con dispositivos Android e iOS . Bijlipay, una empresa de soluciones de pago digital integrales, es la primera empresa india proveedora de dispositivos de punto de venta (TPV) en habilitar el código QR de Bharat en las pantallas de sus terminales. Según el RBI, el código QR de Bharat es la primera solución de aceptación de pagos interoperable del mundo. ^{[ 105 ]}

Pago recurrente

Se espera que RuPay Card implemente pagos recurrentes sin el proceso de autenticación de dos factores para transacciones inferiores a 2000 rupias durante el primer trimestre de 2020, según Praveena Rai, directora de operaciones (COO) de la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI). El desarrollo tecnológico está en marcha y todo el ecosistema se está preparando para la transición. ^{[ 106 ]}

Aceptación

India

Las tarjetas RuPay se aceptan en casi todos los cajeros automáticos de la India. ^{[ 107 ]} El 21 de junio de 2013, NPCI lanzó RuPay PaySecure, que permitió a los titulares de tarjetas realizar pagos en línea . ^{[ 108 ]} Hasta noviembre de 2020, más de 1158 bancos emitieron 603,6 millones de tarjetas RuPay. ^{[ 76 ]}

PayPal admite el sistema de tarjetas RuPay. ^{[ 109 ]} Amazon acepta todas las tarjetas de débito RuPay y algunas tarjetas de crédito RuPay emitidas por bancos seleccionados. ^{[ 110 ]} Apple comenzó a aceptar tarjetas de débito y crédito RuPay en la App Store y la iTunes Store en julio de 2021. ^{[ 111 ]} Las tarjetas RuPay se aceptan como método de pago válido en Google Play para realizar compras únicas en aplicaciones y juegos. Los pagos recurrentes, también conocidos como mandatos electrónicos a través de tarjetas RuPay, aún no son compatibles con Google Play. ^{[ 112 ]}

Internacional

Singapur

El primer ministro de la India , Narendra Modi , lanzó el sistema RuPay en Singapur el 31 de mayo de 2018. El lanzamiento se realizó en paralelo con los servicios relacionados ofrecidos por la NPCI , como UPI y BHIM . El State Bank of India , Singapur, será el primer banco en emitir tarjetas RuPay en el país. ^{[ 113 ]}

Los usuarios de RuPay podrán realizar pagos en terminales NETS en todo Singapur. Los usuarios de NETS podrán realizar compras en línea en sitios web de comercio electrónico en India utilizando 2,8 millones de terminales de punto de venta RuPay. ^{[ 114 ]} Se esperaba que el lanzamiento se produjera a mediados de 2018. ^{[ 115 ]}

Bután

Tras la visita del primer ministro de Bután, Lotay Tshering , a la India el 28 de diciembre de 2018, el primer ministro indio , Narendra Modi, anunció la introducción de las tarjetas RuPay en Bután. ^{[ 116 ]}^{[ 117 ]} Las tarjetas RuPay se lanzaron oficialmente en Bután el 17 de agosto de 2019, cuando el primer ministro Modi realizó la primera transacción con RuPay en el país con una compra en Simtokha Dzong . ^{[ 118 ]}

El Banco de la Reserva de la India (RBI) y la Autoridad Monetaria Real de Bután (RMA) anunciaron la integración de sus sistemas de pago para simplificar las transacciones transfronterizas. India financiará un costo estimado de 27 millones de rupias (280.000 dólares estadounidenses) para la integración. Tras la integración, los titulares de tarjetas RuPay podrán utilizarlas en todos los cajeros automáticos y terminales de punto de venta (TPV) de Bután. La RMA mantiene una cuenta en el Banco Estatal de la India . Cualquier retiro de efectivo realizado por un titular de tarjeta RuPay en Bután se acreditará instantáneamente en la cuenta de la RMA. Se espera que este acuerdo beneficie a ambos países al minimizar la salida de divisas. Los pagos con Visa y MasterCard se liquidan en dólares estadounidenses, mientras que los pagos con RuPay se pueden liquidar en rupias . El ngultrum butanés tiene un tipo de cambio fijo de uno a uno con la rupia india, lo que facilita las transacciones para ambos países. Además, los bancos butaneses emitirán tarjetas RuPay que permitirán a los titulares de tarjetas butaneses acceder a la red RuPay en India. ^{[ 119 ]}

El 20 de noviembre de 2020, el Primer Ministro Narendra Modi y el Primer Ministro de Bután , Dr. Lotay Tshering, lanzaron conjuntamente la Fase 2 de RuPay Bután, en la que el Banco Nacional de Bután emitirá tarjetas basadas en RuPay que permitirán a los titulares de tarjetas RuPay de Bután utilizarlas dentro de Bután y en la India. ^{[ 120 ]}^{[ 121 ]}

Maldivas

El primer ministro Narendra Modi anunció el lanzamiento de las tarjetas RuPay en las Maldivas durante su discurso ante el Parlamento de las Maldivas ( People's Majlis ) el 8 de junio de 2019. Modi añadió que la introducción de RuPay aumentaría el número de turistas indios que visitan las Maldivas. ^{[ 122 ]}^{[ 123 ]}

El 4 de diciembre de 2019, Bank of Maldives (BML) se asoció con National Payment Corporation of India (NPCI) para introducir las tarjetas RuPay en Maldivas. BML y NPCI firmaron un memorando de entendimiento para la aceptación de las tarjetas RuPay en Maldivas. BML aceptará las tarjetas RuPay en sus cajeros automáticos, terminales de punto de venta (TPV) y otros canales digitales. BML también anunció que la emisión de tarjetas prepago RuPay de marca compartida y su aceptación en cajeros automáticos, terminales de punto de venta y canales digitales en India se llevarán a cabo próximamente. ^{[ 124 ]}

Emiratos Árabes Unidos

Se intercambió un Memorando de Entendimiento (MoU) para establecer una interfaz tecnológica entre las plataformas de pago en India y los Emiratos Árabes Unidos entre la Corporación Nacional de Pagos de India y Mercury Payments Services de los Emiratos Árabes Unidos. Los Emiratos Árabes Unidos son el primer país del Golfo donde se lanzó RuPay. ^{[ 125 ]} En Abu Dabi, el 3 de octubre de 2023, NIPL y Al Etihad Payments firmaron un MoU para facilitar las transacciones transfronterizas y establecer un programa de tarjetas nacionales para los Emiratos Árabes Unidos basado en la pila de tarjetas de débito y crédito RuPay. ^{[ 126 ]} El Ministro de la Unión, Piyush Goyal, del Ministerio de Comercio e Industria de la India, anunció en la Cumbre Global Vibrant Gujarat 2024 que India y los Emiratos Árabes Unidos están preparados para promover RuPay y facilitar el comercio directo entre la rupia india y el dírham de los Emiratos Árabes Unidos . ^{[ 127 ]} Los pagos UPI ahora están disponibles en todas las ubicaciones de LuLu en los Emiratos Árabes Unidos. Los visitantes indios solo tienen que escanear su código QR de UPI en las terminales de punto de venta de las tiendas LuLu. De esta forma, pueden pagar sus compras en los Emiratos Árabes Unidos con la tarjeta RuPay o con sus aplicaciones compatibles con UPI, utilizando su número de teléfono indio. El pago se realiza con el dinero vinculado a sus cuentas bancarias indias. ^{[ 128 ]}

Bahréin

El 25 de agosto de 2019 se firmó un Memorando de Entendimiento entre The Benefit Company para gestionar transacciones en cajeros automáticos y terminales de punto de venta, entre otros, y la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI) para el lanzamiento de la tarjeta RuPay en el Reino del Golfo. ^{[ 129 ]} A partir de 2021, BENEFIT está capacitando a sus adquirentes miembros de 515 cajeros automáticos y 40 000 terminales de punto de venta en Bahréin para aceptar y reconocer los Números de Identificación del Emisor (IIN) de NPCI International Payment Limited (NIPL). ^{[ 130 ]}

Arabia Saudita

El Ministerio de Asuntos Exteriores de la India (MEA) anunció el 24 de octubre de 2019 que, para ayudar a los peregrinos nacionales que visitan La Meca y Medina, el primer ministro Narendra Modi lanzará la tarjeta RuPay en Arabia Saudita durante una visita de Estado al país del Golfo el 29 de octubre de 2019. ^{[ 131 ]} Durante una reunión con Majid bin Abdullah Al Qasabi el 19 de septiembre de 2022, el ministro de Comercio e Industria, Piyush Goyal, discutió la introducción de RuPay en el país. La puesta en marcha de RuPay es una de las áreas prioritarias en la colaboración bilateral de tecnología financiera digital . ^{[ 132 ]}

Myanmar (Birmania)

Myanmar ha decidido colaborar con India en el lanzamiento de tarjetas compatibles con RuPay lo antes posible y explorar la creación de una plataforma de pago digital, según un comunicado conjunto emitido por el presidente de Myanmar, Win Myint, el 28 de febrero de 2020. NPCI debe cumplir con las leyes y regulaciones financieras de Myanmar, lo que no solo estimularía la economía del país, sino que también facilitaría el turismo y los negocios transfronterizos con India. ^{[ 133 ]}

Corea del Sur

BC Card anunció el 23 de agosto de 2017 la firma de un memorando de entendimiento bilateral (MoU) para una alianza estratégica de red con la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI). Mediante este MoU, ambas compañías acordaron brindar servicios que permitan transacciones con tarjetas de uso exclusivo nacional emitidas por BC Card en la India y RuPay en Corea del Sur . También existen planes para ampliar las áreas de cooperación mediante el lanzamiento de tarjetas de marca compartida BC Card-NPCI y el desarrollo de nuevos modelos de negocio. ^{[ 134 ]}^{[ 135 ]} NPCI publicó una circular el 8 de abril de 2020 sobre la aceptación de tarjetas RuPay en Corea del Sur. ^{[ 136 ]}

Nepal

En abril de 2022, Nepal SBI Bank y Nepal Rastra Bank habilitaron la red de pagos Rupay en 14.000 POS en Nepal. ^{[ 137 ]}

Francia

En junio de 2022, NIPL firmó un memorando de entendimiento con la empresa francesa de pagos Lyra Network, que permitirá a los turistas y estudiantes indios realizar pagos utilizando RuPay en terminales y máquinas compatibles en Francia. ^{[ 138 ]}

Reino Unido

En agosto de 2022, NPCI anunció que todos los terminales POS en el Reino Unido del proveedor de soluciones de pago PayXpert habilitarán RuPay en asociación con NIPL. ^{[ 139 ]}

Rusia

India y Rusia expresaron interés en continuar el diálogo sobre la aceptación de RuPay y Mir dentro de sus respectivas infraestructuras nacionales de pago. ^{[ 140 ]} La invasión rusa de Ucrania en 2022 , la eliminación de los bancos rusos de SWIFT y la salida de Visa y Mastercard allanaron el camino para la aceptación mutua de los sistemas de pago electrónico de cada país. ^{[ 141 ]}^{[ 142 ]} El Asesor de Seguridad Nacional, Ajit Doval, visitó Moscú el 17 y 18 de agosto de 2022 para discutir la aceptación mutua de las tarjetas Mir y RuPay en ambos países. ^{[ 143 ]}

Omán

India propuso el uso y la aceptación de RuPay en Omán durante una reunión de la Comisión Conjunta India-Omán celebrada en Nueva Delhi el 11 de mayo de 2022. La delegación omaní, encabezada por el ministro de Comercio, Qais bin Mohammed al Yousef, respondió positivamente a la propuesta. ^{[ 144 ]} NPCI firmó un memorando de entendimiento con el Banco Central de Omán el 4 de octubre de 2022 para conectar RuPay con un sistema similar en Omán de forma recíproca. ^{[ 145 ]}

Europa

Según el Memorando de Entendimiento firmado el 11 de octubre de 2022, Worldline SA habilitará los terminales de punto de venta (TPV) de los comercios europeos para aceptar RuPay. La expansión inicial del mercado se producirá en Bélgica , los Países Bajos , Luxemburgo y Suiza . ^{[ 146 ]}

Mauricio

El 12 de febrero de 2024, India lanzó oficialmente los servicios de tarjetas RuPay en Mauricio. El primer ministro Narendra Modi y el primer ministro Pravind Jugnauth de Mauricio inauguraron formalmente el servicio mediante videoconferencia. Los servicios de tarjetas RuPay se extenderán a Mauricio, lo que permitirá a los bancos mauricianos emitir tarjetas que utilicen el mecanismo RuPay y facilitará el uso de tarjetas RuPay para pagos tanto en Mauricio como en India. ^{[ 147 ]}

Mercados futuros

Australia

En la reunión virtual entre el Primer Ministro de la India y el Primer Ministro de Australia el 4 de junio de 2020, ambos países exploraron la posibilidad de lanzar la tarjeta RuPay de la India en Australia. ^{[ 148 ]}

Filipinas

Bajo los auspicios del Gobierno de la India , NPCI inició conversaciones sobre el desarrollo de infraestructura para pagos digitales, inclusión financiera y transferencia directa de beneficios . En 2021, NPCI también propuso RuPay como alternativa a Mastercard y Visa en Filipinas para mejorar el comercio bilateral transfronterizo y el turismo. ^{[ 149 ]}

Maldivas

En mayo de 2024, según Mohamed Saeed , Ministro de Desarrollo Económico y Comercio, el gobierno de Maldivas está en conversaciones con India sobre la introducción de tarjetas RuPay en el país, lo que podría apoyar a la rufiyaa maldiva . ^{[ 150 ]}

Cuota de mercado

La organización matriz de RuPay, la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI), ha sido respaldada por 10 bancos líderes. De estos son 6 bancos del sector público: State Bank of India , Bank of Baroda , Punjab National Bank , Canara Bank , Union Bank of India y Bank of India ; 2 bancos del sector privado: ICICI Bank y HDFC Bank ; y 2 bancos extranjeros: Citibank y HSBC . ^{[ 151 ]} Los bancos en la India están autorizados a emitir tarjetas de débito RuPay a sus clientes para su uso en cajeros automáticos, terminales de punto de venta y sitios web de comercio electrónico. La cuota de mercado de RuPay aumentó del 0,6 % en 2013 al 50 % en noviembre de 2018. ^{[ 152 ]} Se habían emitido un total de 628,41 millones de tarjetas RuPay en todas las categorías, incluidas las tarjetas prepago, de débito, de crédito y comerciales, hasta febrero de 2021. ^{[ 153 ]}

RuPay inicialmente cobraba comisiones por procesamiento de transacciones que eran aproximadamente un 23 % más bajas que las cobradas por Visa y Mastercard. ^{[ 154 ]} La NPCI cobraba una tarifa fija por transacción de 60 paise del banco adquirente y 30 paise del banco emisor de la tarjeta. Por ejemplo, si un cliente realizaba una transacción con su tarjeta RuPay en un terminal POS operado por otro banco, el banco del cliente (el banco que emitió la tarjeta) pagaría 30 paise a la NPCI, mientras que el banco que opera el terminal POS (el banco adquirente) pagaría 60 paise a la NPCI. ^{[ 155 ]} Todos los cargos por tasa de descuento para comerciantes (MDR) se eliminaron para las transacciones de RuPay a partir del 1 de enero de 2020. ^{[ 156 ]}

RuPay superó a Visa como la mayor red de tarjetas de pago en India por número de transacciones en junio de 2017, registrando 375 millones (37,5 crores) de transacciones. ^{[ 157 ]} Según datos de NPCI publicados en mayo de 2019, se realizaron 112,7 crores de transacciones (1.127 mil millones) por un valor de ₹1,174 lakh crores (US$17 mil millones) con tarjetas RuPay durante el año fiscal 2018-19. RuPay tenía el 58% de la cuota de mercado por número de tarjetas emitidas, el 30% por número de transacciones en puntos de venta y el 25% por número de transacciones en línea, frente a alrededor del 11% hace dos años. ^{[ 158 ]}

RuPay reportó 100 Crore (1 mil millones) de transacciones a través de modos de pago de comerciantes tanto en línea como fuera de línea en el año fiscal 2019, un aumento de casi el 70% en comparación con los 667 millones (66,7 Crore) de transacciones en el año fiscal 2018, según datos obtenidos de NPCI y el Banco de la Reserva de la India . En términos de valor, las tarjetas RuPay registraron un aumento del 80% en el año fiscal '19, superando los pagos generales con tarjeta de débito que crecieron un 30% en comparación con el año fiscal anterior. ^{[ 159 ]} NPCI emitió 59,1 Crore (591 millones) de tarjetas RuPay hasta diciembre de 2019, de las cuales 22,9 Crore (229 millones) tarjetas se utilizaron para transacciones en cajeros automáticos y 10 Crore (100 millones) en terminales PoS . El uso de tarjetas RuPay para transacciones en cajeros automáticos y puntos de venta fue liderado por Maharashtra en el año 2019. ^{[ 160 ]} Durante la pandemia de COVID-19 , el uso de la plataforma RuPay por parte de los consumidores en India se mantuvo entre el 87% y el 98% en volumen de gasto por encima de sus competidores extranjeros Mastercard y Visa, que se encontraban entre el 70% y el 86% debido a la reducción del gasto discrecional a marzo de 2020. ^{[ 161 ]} A noviembre de 2020, los bancos en India habían emitido más de 60 crore (600 millones) de tarjetas RuPay. ^{[ 21 ]}

RuPay fue designado socio oficial de la Indian Premier League por la Junta de Control de Cricket de la India en una asociación plurianual que comenzó a partir de la temporada 2022. ^{[ 162 ]}

Jan Dhan Yojana

Las tarjetas RuPay recibieron un gran impulso a través del Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana, mediante el cual se emitieron a los titulares de cuentas Jan Dhan. ^{[ 163 ]} Para junio de 2018, se emitieron 24,2 crore (242 millones) de tarjetas de débito RuPay bajo el Jan Dhan Yojana en comparación con los 925 millones de tarjetas de débito emitidas por la industria bancaria durante el mismo período. ^{[ 164 ]} Para enero de 2020, el 76% de todos los titulares de cuentas Jan Dhan tenían tarjetas de débito RuPay. ^{[ 165 ]} Al 10 de marzo de 2021, se habían emitido un total de 308,5 millones de tarjetas de débito RuPay a los titulares de cuentas Jan Dhan. ^{[ 153 ]}

Gracias a la iniciativa Digital India y al modelo JAM , el número de tarjetas RuPay en 2016 era inferior a la mitad, con 230 millones (230 crore), cifra que aumentó a 566 millones (560 crore) en noviembre de 2018. En 2013, las transacciones en cajeros automáticos representaban el 90% del total y el 95% del valor total. En 2018, las transacciones en terminales de punto de venta (TPV) se expandieron hasta cubrir el 30% del total y el 10% del valor total de las transacciones con tarjeta de débito.

Iniciativa para los agricultores

RuPay también proporciona una "tarjeta Kisan" unificada, emitida por bancos de todo el país como la Tarjeta de Crédito Kisan , que permite a los agricultores realizar transacciones comerciales en cajeros automáticos y terminales de punto de venta. ^{[ 166 ]}

PUNGRAIN (Punjab Grains Procurement Corporation Ltd) paga a los agentes comisionistas a través de la tarjeta de débito RuPay y desarrolló una red de agentes comisionistas llamada Kisan Arhtia Information and Remittance Online Network (KAIRON) con la ayuda de la National Payments Corporation of India . ^{[ 167 ]}^{[ 168 ]}^{[ 169 ]}

Kotak Mahindra Bank , en asociación con RuPay, lanzó una iniciativa de inclusión financiera, mediante la cual los productores lecheros de 75 cooperativas de Amul en las regiones de Burdwan y Hooghly de Bengala Occidental podrán recibir sus pagos directamente en sus cuentas el mismo día de la venta de su leche. ^{[ 170 ]}

Se prevé adoptar el mismo modelo en el estado de Gujarat , donde 1200 cooperativas que agrupan a más de 300 000 productores lecheros formarán parte del programa. ^{[ 171 ]}

En 2017, tras la desmonetización, el gobierno decidió que NABARD coordinaría la conversión de las tarjetas de crédito Kisaan operativas/vigentes en tarjetas de crédito Kisaan con función de cajero automático y débito RuPay por parte de los bancos cooperativos y los bancos rurales regionales con carácter prioritario. ^{[ 172 ]}

Véase también

Referencias

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