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Apple Pay

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Apple Pay es un servicio de pago móvil de Apple que permite a los usuarios realizar pagos en persona, en apps de iOS y en la web. Compatible con iPhone , Apple Watch , iPad , Mac y Vision Pro , Apple Pay digitaliza y puede reemplazar una transacción con chip y PIN de tarjeta de crédito o débito en un terminal de punto de venta con capacidad sin contacto . No requiere terminales de pago sin contacto específicos de Apple Pay ; puede funcionar con cualquier comercio que acepte pagos sin contacto. [ 1 ] Agrega autenticación de dos factores a través de Touch ID , Face ID , Optic ID , PIN o código de acceso . Los dispositivos se comunican de forma inalámbrica con los sistemas de punto de venta mediante comunicación de campo cercano (NFC), con un elemento seguro integrado (eSE) para almacenar de forma segura los datos de pago y realizar funciones criptográficas, y Touch ID, Face ID y OpticID de Apple para la autenticación biométrica.

Apple Pay también se puede usar para pagar tarifas en muchas redes de transporte público. El pago se puede autorizar sin autenticación para las redes de transporte público compatibles, lo que se conoce como «Modo Exprés» , o mediante una transacción de Apple Pay autenticada normal para otros sistemas que aceptan pagos sin contacto. [ 2 ]

Servicio

Compatibilidad del dispositivo

El servicio es compatible con iPhone 6 y modelos posteriores, iPad Air 2 y modelos posteriores, Mac con Touch ID y Apple Watch Series 1 y modelos posteriores. En iOS 17 o posterior, el número de tarjetas que se pueden añadir al servicio depende de la capacidad del elemento seguro, que varía según el dispositivo.

Tecnología

Sello de aceptación de Apple Pay

Apple Pay utiliza la especificación de tokenización de pagos EMV. [ 3 ]

El servicio mantiene la información de pago del cliente privada frente al minorista al reemplazar el número de cuenta principal de financiación (FPAN) de la tarjeta de crédito o débito del cliente con un número de cuenta principal del dispositivo (DPAN) tokenizado, y crea un "código de seguridad dinámico [...] generado para cada transacción". [ 4 ] El "código de seguridad dinámico" es el criptograma en una transacción en modo EMV , y el valor de verificación dinámica de la tarjeta (dCVV) en una transacción en modo de emulación de datos de banda magnética. Apple agregó que no rastrearía el uso, que permanecería entre los clientes, los vendedores y los bancos. Los usuarios también pueden detener el servicio de forma remota en un teléfono perdido a través del servicio Buscar mi iPhone . [ 4 ]

Para pagar en puntos de venta, los usuarios acercan su dispositivo Apple autenticado al lector de tarjetas NFC del sistema de punto de venta. Los usuarios de iPhone se autentican mediante Touch ID , Face ID [ 4 ] [ 5 ] o código PIN [ 5 ] , mientras que los usuarios de Apple Watch se autentican pulsando dos veces un botón en un dispositivo desbloqueado [ 6 ] . Para pagar en apps de iOS compatibles, los usuarios eligen Apple Pay como método de pago y se autentican con Touch ID o Face ID [ 4 ] . Los usuarios pueden añadir tarjetas de pago al servicio de cuatro maneras: mediante la tarjeta de pago que figura en sus cuentas de iTunes, tomando una foto de la tarjeta, siendo aprovisionados desde la app del emisor de la tarjeta o introduciendo la información de la tarjeta manualmente.

Aunque los usuarios reciben una notificación inmediata de la transacción, el sistema Apple Pay no es un instrumento de pago instantáneo , ya que la transferencia de fondos entre las contrapartes no es inmediata. [ 7 ] El tiempo de liquidación depende del método de pago elegido por el cliente. (Una excepción son los pagos realizados con una tarjeta que almacena el saldo del usuario en la propia tarjeta, como una tarjeta Suica japonesa o una tarjeta Octopus de Hong Kong . Estas tarjetas pueden transferir fondos directamente al comercio sin necesidad de conexión a internet).

En el Reino Unido , los pagos tradicionales sin contacto con tarjetas bancarias están limitados a 100 £ por los bancos emisores [ 8 ] (anteriormente 45 £ hasta el 14 de octubre de 2021) [ 9 ] ya que no se proporciona autenticación del titular de la tarjeta como parte de la transacción. Sin embargo, los pagos con Apple Pay admiten pagos de cualquier importe debido a la mayor seguridad y el menor riesgo de fraude en las transacciones de Apple Pay (aunque algunos bancos emisores pueden imponer sus propios límites de transacción, y no todos los lectores sin contacto admiten esta funcionalidad; véase CDCVM más abajo). [ 10 ] Se aplican límites de transacción similares en otros países.

Apple asume cierta responsabilidad por el uso fraudulento del servicio. [ 4 ] Se espera que los bancos asuman la carga del servicio, y se dice que Apple negoció comisiones de transacción más bajas. A su vez, los bancos esperaban captar compras que antes se gestionaban sin crédito. [ 11 ] El Financial Times informó que Apple recibe una comisión del 0,15 % de las compras estadounidenses realizadas con el servicio, [ 12 ] pero, tras el lanzamiento en el Reino Unido, informó que la comisión de Apple es mucho menor en el Reino Unido. Esto se debe en gran medida a que el Reglamento (UE) 2015/751 limitó las comisiones de intercambio en el Espacio Económico Europeo al 0,3 % para tarjetas de crédito personales y al 0,2 % para tarjetas de débito personales a partir del 8 de junio de 2015. [ 13 ] [ 14 ] En Rusia, Apple recibe el 0,05 % para tarjetas de débito y el 0,12 % para tarjetas de crédito de cada compra, y además el banco paga 45 rublos al año por cada tarjeta añadida al servicio. [ 15 ]

Apple está poniendo fin a su servicio interno de "compra ahora, paga después" en EE. UU., y pasará a utilizar prestamistas externos para los planes de pago a plazos. Los usuarios actuales aún pueden gestionar los pagos a través de la aplicación Wallet. [ 16 ]

Método de verificación del titular de la tarjeta del dispositivo del consumidor (CDCVM)

En las transacciones en modo EMV, Apple Pay admite el uso del Método de Verificación del Titular de la Tarjeta mediante Dispositivo de Consumo (CDCVM) utilizando Touch ID, Face ID o el código de acceso del teléfono o reloj. El uso de CDCVM permite que el propio dispositivo verifique la transacción y puede que no requiera que el titular de la tarjeta firme un recibo o introduzca su PIN. Además, en ciertos mercados que tienen un límite sin verificación para pagos sin contacto con tarjetas sin contacto (como el límite de 100 £ en el Reino Unido, el límite de 100 C$ en Canadá y el límite de 300 SAR en Arabia Saudita), el uso de CDCVM puede permitir a los comercios aceptar transacciones superiores a estos importes con Apple Pay, siempre que el software de su terminal esté actualizado para ser compatible con las últimas especificaciones de la red sin contacto. [ 17 ]

Aceptación global

Las principales entidades financieras ofrecen sistemas de pago sin contacto. Debido a las diferencias en la infraestructura entre países (e incluso entre emisores), los usuarios pueden encontrar problemas de aceptación al viajar a otro país. Algunos ejemplos conocidos incluyen:

  • Canadá, Reino Unido, Arabia Saudita y posiblemente otras tarjetas Visa emitidas fuera de EE. UU. solo admiten transacciones en modo EMV y no transacciones con emulación de datos de banda magnética. Algunos terminales sin contacto en EE. UU. no admiten transacciones sin contacto en modo EMV (aunque sí admiten transacciones con contacto EMV), por lo que estos visitantes recibirán un error de "No se pudo completar el pago" en la pantalla del iPhone y un error en el terminal al intentar usar Apple Pay.

Apple Cash

Apple Cash , antes conocido como Apple Pay Cash , es una función que permite transferir dinero entre usuarios mediante iMessage . Cuando un usuario recibe un pago, los fondos se depositan en la tarjeta Apple Cash del destinatario, donde pueden utilizarse de inmediato en los comercios que aceptan Apple Pay. Antes de abril de 2022, la tarjeta Apple Cash se emitía como una tarjeta de débito sin contacto Discover . Actualmente, los números de cuenta de los dispositivos Apple Cash se emiten o reemiten en la red de pagos Visa , lo que garantiza una mayor aceptación de la tarjeta Apple Cash en más comercios.

Alternativamente, el usuario puede optar por transferir el saldo a una cuenta bancaria designada mediante transferencia ACH . [ 18 ] [ 19 ]

Desde 2017, Apple Cash ha sido operado por Green Dot Corporation bajo el nombre de "Green Dot Bank" y está disponible solo para ciudadanos o residentes estadounidenses, mayores de 18 años, con una dirección residencial física en los Estados Unidos o Puerto Rico . [ 20 ]

Costo

Apple Pay no genera cargos adicionales para usuarios ni comercios. En Suiza, por ejemplo, los emisores de tarjetas participantes pagan por el servicio. En 2020, los bancos suizos pagaron a Apple una comisión fija de 0,275 CHF (0,26 USD) trimestralmente por cada tarjeta. Además, pagaron un 0,12 % por las transacciones con tarjeta de crédito y un 0,17 % por las transacciones realizadas a través de la web o la aplicación. Las autoridades antimonopolio suizas exigen que el adquirente pague un máximo del 0,44 % del importe de la transacción al emisor. La comisión de competencia denomina a este importe «comisión de intercambio». Apple cobra entre el 27 % y el 39 % de los ingresos que los emisores de tarjetas de crédito obtienen del adquirente. [ 21 ] [ 22 ] [ 23 ] [ 24 ] [ 25 ]

Historia

El servicio estuvo en preparación durante "mucho tiempo", ya que Apple adquirió startups, contrató ejecutivos y registró patentes relacionadas con pagos. [ 4 ] Apple se asoció con American Express, Mastercard y Visa. Su proyecto conjunto comenzó en enero de 2013, aunque habían discutido la posible participación de Apple durante años. Su solución conjunta era un sistema donde los tokens digitales de un solo uso reemplazarían la transferencia de información personal. [ 11 ] Un ejecutivo de Visa dijo que 750 personas de la compañía trabajaron en el sistema de "token" anónimo durante un año, y los otros socios tenían equipos similares en colaboración. [ 26 ] Mastercard comenzó a trabajar en el proyecto en 2013 y esperaba que su trabajo conjunto se convirtiera en un "estándar para pagos móviles". [ 26 ] El anuncio del servicio se produjo en un momento en que la política de Mastercard y Visa creaba fuertes incentivos para actualizar a sistemas de punto de venta compatibles con pagos móviles. [ 4 ] Apple luego se acercó a varios grandes bancos a mediados de 2013 y no reveló los nombres de los otros bancos. Para mantener el secreto, JPMorgan instaló una "sala de guerra" sin ventanas donde se realizaba la mayor parte del trabajo confidencial. De sus 300 empleados en el proyecto, aproximadamente 100 sabían que el socio era Apple. Otros, cercanos al proyecto, desconocían que se llamaría "Apple Pay" hasta el anuncio. La participación de la compañía se mantuvo en secreto hasta su anuncio. [ 11 ]

El servicio se anunció en el evento del iPhone 6 de Apple el 9 de septiembre de 2014. En su anuncio, el CEO de Apple, Tim Cook, describió el proceso de pago con tarjeta de banda magnética como defectuoso debido a su dependencia de la "interfaz magnética obsoleta y vulnerable" de las tarjetas de plástico , sus "números expuestos" y sus "códigos de seguridad" inseguros. [ 4 ] La actualización de software iOS 8.1 que acompañó al lanzamiento del servicio activó Apple Pay en dispositivos compatibles. [ 4 ] [ 6 ] [ 27 ] La compañía anunció una API para que los desarrolladores de aplicaciones pudieran integrar el pago con Apple Pay en sus aplicaciones. [ 4 ]

El servicio inicialmente admitía tarjetas de pago emitidas en EE. UU. Se estaba llevando a cabo un despliegue internacional, que comenzó con la compatibilidad con tarjetas de pago emitidas en el Reino Unido en julio de 2015. [ 28 ] El 17 de diciembre de 2015, Apple anunció que lanzaría Apple Pay con quince bancos importantes en China , [ 29 ] y los usuarios chinos podrían comenzar a usar Apple Pay el 18 de febrero de 2016. [ 30 ]

En octubre de 2015, la vicepresidenta de Apple Pay, Jennifer Bailey, confirmó que KFC, Chili's y Starbucks comenzarían a aceptar Apple Pay en 2016. [ 31 ]

Bank of America está equipando algunos de sus cajeros automáticos con soporte para Apple Pay y la capacidad de retirar efectivo con él. El nuevo cajero automático con Apple Pay habilitado está equipado con el lector NFC y el logotipo que los usuarios de Apple Pay han visto desde el lanzamiento del servicio. El lector NFC está ubicado justo a la izquierda del lector de tarjetas, aunque, a diferencia de este, el lector NFC no se ilumina. Bank of America ha lanzado un nuevo sitio web que detalla el sencillo proceso para retirar efectivo con un teléfono inteligente ( Google Pay , Samsung Pay o Apple Pay). Bank of America indica que se admiten "Tarjetas de débito para consumidores, tarjetas de débito US Trust y tarjetas de débito para pequeñas empresas (solo tarjeta del titular)". [ 32 ] Wells Fargo y JPMorgan Chase también integraron el soporte para Apple Pay en sus cajeros automáticos. [ 33 ]

El 7 de septiembre de 2016, Apple anunció que los usuarios de iPhone 7 y Apple Watch Series 2 en Japón podían añadir tarjetas de crédito locales y tarjetas FeliCa a sus carteras de Apple Pay. Solo las tarjetas Suica eran compatibles con Apple Pay, las cuales podían utilizarse en estaciones de metro, tiendas de conveniencia, etc., al igual que las tarjetas Suica convencionales. Apple Pay también admitía pagos a través de todos los terminales compatibles con QUICPay e iD , que ya eran populares en Japón. [ 34 ] [ 35 ] [ 36 ]

El 25 de marzo de 2019, se anunció Apple Card en asociación con Goldman Sachs y Mastercard . [ 37 ]

En junio de 2024, se anunció que las compras en línea con Apple Pay podrían iniciarse desde dispositivos de terceros. Los usuarios recibirán un código que deberán escanear con un iPhone con iOS 18 o posterior para completar la transacción. [ 38 ]

Estados Unidos

En 2022, Apple se enfrentó a una demanda colectiva de Affinity Credit Union que alegaba que Apple había incurrido en prácticas anticompetitivas para favorecer a Apple Pay limitando la capacidad de los usuarios para utilizar opciones de pago alternativas. [ 39 ] Un juez federal permitió que la demanda siguiera adelante en una decisión de octubre de 2023. [ 40 ]

En 2023, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) inició la elaboración de normas sobre una propuesta que sometería a Apple Pay y otros servicios de pago digitales a una supervisión similar a la de los bancos. [ 41 ] La norma se finalizó en noviembre de 2024 y se aplica a otros seis servicios no bancarios, incluidos los proporcionados por Google y Amazon . [ 42 ] En 2024, el Departamento de Justicia (DOJ) presentó una amplia demanda antimonopolio contra Apple ; entre otras alegaciones, la demanda sostiene que Apple ha utilizado prácticas anticompetitivas para impulsar Apple Pay a expensas de las plataformas de pago rivales. [ 43 ]

Europa

En junio de 2020, se anunció que la Comisión Europea (CE) iniciaría dos investigaciones contra Apple, una de ellas centrada en Apple Pay. Según la CE, Apple estaba abusando del control de su monedero electrónico al bloquear el acceso de terceros al hardware NFC que permitía los pagos sin contacto. Apple refutó la acusación y alegó que la pandemia de COVID-19 fue la causa del aumento en el uso de pagos sin contacto. [ 44 ]

Disponibilidad

Países admitidos

Mapa de disponibilidad de Apple Pay
  Disponible
  Suspendido

Apple Pay se puede usar con cualquier terminal sin contacto EMV en todo el mundo, siempre que el cliente utilice una tarjeta compatible. Al menos un emisor en cada uno de los siguientes 98 países y territorios emite este tipo de tarjetas. [ 45 ]

Redes de pago con tarjeta compatibles

Próximamente

Recepción

Reseñas

Periodistas en Estados Unidos señalaron los múltiples esfuerzos previos fallidos de otros minoristas para construir servicios de pagos móviles, [ 4 ] [ 26 ] incluyendo los de PayPal , Walmart , Target , [ 4 ] Google Wallet y Softcard . [ 26 ] Señalaron que los esfuerzos previos no resolvieron los problemas de inconveniencia del cliente y consideraron que Apple Pay potencialmente sí lo haría. [ 4 ] Adrianne Jeffries de The Verge señaló que la fragmentación del mercado de pagos móviles se debía en parte a la negativa de Apple a entrar en el mercado. Joshua Brustein de BusinessWeek agregó que Apple tiene un historial de dejar que "los primeros en el mercado fracasen" con una versión temprana del servicio antes de lanzar "una versión más pulida de la misma idea". [ 4 ] Dieter Bohn de The Verge calificó a Apple Pay como "el producto más revolucionario de la semana" y el anuncio como "un momento clásico de Apple de simplificación e integración", y la asociación entre los servicios de pago y Apple como "una rara muestra de colaboración y acuerdo". Predijo que el efecto del servicio en la industria de pagos móviles sería similar al efecto del iPhone en la industria de los teléfonos inteligentes . [ 26 ] Nathaniel Popper de The New York Times se refirió al nivel de coordinación de los bancos con Apple como "elaborado" e indicativo de "preparación e inversión" mutuas. [ 11 ] Algunos analistas agregaron que el servicio podría reducir las comisiones estándar por transacciones con tarjeta de crédito con el tiempo, ya que las comisiones tradicionalmente cubren el fraude con tarjetas de crédito . Los bancos estaban dispuestos a trabajar con Apple frente a iniciativas como Bitcoin y Merchant Customer Exchange , que buscan sortear las redes de tarjetas. [ 11 ]

Las primeras reseñas del servicio lo consideraron fácil de usar, pero no estaban seguras de si el servicio se adoptaría ampliamente. [ 87 ] [ 88 ] Nilay Patel de The Verge escribió que la demostración del producto fue "notablemente fluida" y "una experiencia de usuario coherente". [ 87 ] Patel dijo que el proceso tomó de cinco a diez segundos en un lector de tarjetas minorista y agregó que podría ser menos fluido en tiendas como Walgreens, donde los cajeros solicitan a los clientes tarjetas de fidelización y donaciones para organizaciones benéficas. [ 87 ] Neil Irwin de The New York Times escribió que Apple exageró la inconveniencia de las tarjetas de crédito. Entre los beneficios de la tarjeta de plástico , incluyó cómo otros podrían hacer compras en nombre de otra persona y cómo los teléfonos celulares sin batería podrían dejar al propietario incomunicado. [ 88 ]

En una publicación de Consumer Reports de 2018 , Apple Pay Cash fue el servicio de pago entre pares líder. [ 89 ]

Adopción

Pagar el café con el lector de tarjetas sin contacto y con chip de Square

Apple anunció que más de un millón de tarjetas de crédito se habían registrado en Apple Pay en los primeros tres días de su disponibilidad, [ 90 ] convirtiéndolo en el sistema de pago móvil más grande de Estados Unidos en ese momento. [ 91 ] Había 220 000 comercios participantes cuando se lanzó. [ 92 ] [ 93 ] [ 94 ] [ 95 ]

En Estados Unidos, Apple se enfrentó a la oposición de la industria de pagos móviles, en particular de Merchant Customer Exchange (MCX), que estaba lanzando un sistema competidor conocido como CurrentC . Varios participantes de CurrentC, como Best Buy , Walmart y Publix, habían declarado inicialmente que no aceptarían Apple Pay debido a acuerdos de exclusividad. Posteriormente, CVS Pharmacy y Rite Aid desactivaron todos los sistemas de pago NFC en favor de CurrentC, [ 11 ] [ 96 ] [ 97 ] aunque, debido a que el período de exclusividad finalizó en agosto de 2015, Rite Aid comenzó a aceptarlo el 15 de agosto de 2015. [ 98 ] [ 99 ] Tanto CVS como Best Buy comenzaron a aceptar Apple Pay en todas sus tiendas a partir de octubre de 2015. [ 100 ] [ 101 ] MCX y CurrentC finalizaron en marzo de 2017. [ 102 ]

El director ejecutivo de Target, Brian Cornell, dijo que estarían dispuestos a aceptar Apple Pay eventualmente después de que se complete la conversión a la tecnología de chip y PIN, pero siguen involucrados con MCX. [ 103 ] El 22 de enero de 2019, Target anunció el despliegue del soporte para Apple Pay en todas sus tiendas en los Estados Unidos. [ 104 ]

Transport for London , uno de los socios oficiales de lanzamiento de Apple Pay en el Reino Unido y uno de los comercios sin contacto más grandes del mundo, se convirtió en el comercio más utilizado de Apple Pay en el Reino Unido. [ 105 ] [ 106 ] [ 107 ] [ 108 ]

Al 11 de febrero de 2016, el 20% de los usuarios de iPhone 6 en Estados Unidos reportaron haber usado el servicio al menos una vez. [ 109 ] Apple mantiene una lista actualizada de bancos que aceptan Apple Pay en su sitio web. [ 110 ]

El 2 de junio de 2016, según Fortune , Apple afirmó que su plataforma de pagos móviles está ganando un millón de nuevos usuarios cada semana, aunque la compañía no reveló el número total de usuarios de Apple Pay. Apple también reveló que el volumen de transacciones a través del servicio es cinco veces mayor que el de hace un año, y que el volumen de pagos dentro de las aplicaciones se duplicó con creces en la segunda mitad de 2015. [ 111 ]

Con el lanzamiento de Apple Pay en China, el servicio alcanzó los tres millones de provisiones en sus primeros tres días, mientras que, en general, está sumando un millón de nuevos usuarios por semana en todo el mundo. [ 112 ]

El 11 de julio de 2016, la Junta de Control de Bebidas Alcohólicas de Ontario (LCBO) confirmó que acepta Apple Pay en sus más de 850 tiendas en Ontario , Canadá. LCBO había estado implementando gradualmente la compatibilidad con Apple Pay desde junio en sus tiendas, que contaban con terminales NFC para pagos sin contacto. [ 113 ]

A partir del 19 de agosto de 2016, Apple Pay estará disponible en los restaurantes Chick-fil-A de todo Estados Unidos, lo que permitirá a los clientes de comida rápida realizar sus compras tanto en el local como en el servicio para llevar utilizando Apple Pay. [ 114 ]

El 7 de septiembre de 2016, Wayfair anunció que admitirá Apple Pay en línea. [ 115 ]

El 22 de mayo de 2018, TransLink anunció la compatibilidad con Apple Pay en todas las puertas de acceso y en los autobuses. [ 116 ]

El 31 de julio de 2018, Tim Cook anunció que tanto CVS como 7-Eleven en Estados Unidos apoyarían el servicio. [ 117 ]

El 31 de mayo de 2019, New York City Transit anunció la compatibilidad con Apple Pay en sus terminales OMNY en autobuses y metro. [ 118 ]

El 21 de agosto de 2019 y el 23 de diciembre de 2019, Miami Dade Transit anunció la compatibilidad con Apple Pay en todas las puertas de acceso y en los autobuses. [ 119 ]

En febrero de 2020, Apple Pay representó el 5% de las transacciones globales con tarjeta. [ 120 ] El 4 de abril de 2020, el director ejecutivo de Publix, Todd Jones, anunció que Publix brindaría soporte inmediato a Apple Pay para ayudar a los consumidores a combatir el COVID-19. [ 121 ]

Notas explicativas

  1. ↑ A partir de marzo de 2022, Apple deshabilitó Apple Pay para Mastercard y Visa en Rusia hasta nuevo aviso debido a las sanciones impuestas por la invasión rusa de Ucrania en 2022 y a la incertidumbre financiera en Rusia. [ 46 ] Mir fue deshabilitado posteriormente el 26 de marzo de 2022. [ 47 ]

Referencias

  1. ↑ «Países y regiones que admiten Apple Pay» . Apple . 17 de julio de 2019. Archivado del original el 22 de junio de 2021. Consultado el 18 de julio de 2019 .
  2. ↑ "Dónde puedes usar el transporte público con Apple Pay" . Soporte técnico de Apple . Archivado del original el 3 de junio de 2020. Consultado el 18 de julio de 2019 .
  3. ↑ "Tokenización de pagos" . EMVco. 1 de marzo de 2014. Archivado del original el 14 de octubre de 2016. Consultado el 3 de octubre de 2016 .
  4. 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 Jeffries, Adrianne (9 de septiembre de 2014). "Apple Pay te permite pagar en el mostrador con tu iPhone 6" . The Verge . Archivado del original el 10 de septiembre de 2014. Recuperado el 13 de septiembre de 2014 .
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