Tarjeta Apple

Apple Card es una tarjeta de crédito creada por Apple Inc. y emitida por Goldman Sachs , diseñada principalmente para usarse con Apple Pay en un dispositivo Apple como un iPhone , iPad , Apple Watch o Mac . ^{[1] [2]} Apple Card está disponible solo en los Estados Unidos , con 12 millones de titulares de tarjetas a principios de 2024. ^{[3] [4] [5]}

El 6 de agosto de 2019, se empezaron a enviar invitaciones a una vista previa anticipada a usuarios seleccionados al azar que se habían registrado previamente para recibir notificaciones por correo electrónico antes del lanzamiento oficial de Apple Card. ^[6] Se lanzó en los Estados Unidos el 20 de agosto de 2019. ^[7] En su lanzamiento, no se admitieron titulares de tarjetas adicionales ni cuentas conjuntas . ^[8]

La tarjeta incluye una serie de características favorables para el consumidor, como la ausencia de comisiones, un software que anima a los usuarios a evitar las deudas o a saldarlas rápidamente, el tipo de interés más bajo de la industria para tarjetas comparables y un mandato para aprobar la mayor cantidad posible de usuarios de iPhone. Estas características se consideran arriesgadas para un banco y llevaron a otros bancos con operaciones de tarjetas de crédito al consumo establecidas, incluido el socio de Apple desde hace mucho tiempo, Barclays , junto con Citigroup , JPMorgan Chase y Synchrony , a rechazar la propuesta de Apple. ^{[9] [10]} Goldman Sachs defendió los términos del acuerdo diciendo que estaban "encantados" con la asociación y que buscaban "revolucionar las finanzas al consumo poniendo al cliente en primer lugar". ^[9]

La Apple Card se anunció en un evento especial de Apple el 25 de marzo de 2019. A diferencia de los eventos especiales anteriores que históricamente han servido como plataformas para anunciar el próximo hardware, este evento se centró en nuevos servicios y software de Internet. Otros servicios anunciados en el evento incluyen Apple TV+ , Apple News+ y Apple Arcade . ^{[11] [12]}

El 20 de abril de 2021, Apple anunció que introduciría cuentas conjuntas y titulares de tarjetas adicionales. Estas funciones se han introducido bajo la marca Apple Card Family . Las personas mayores de 18 años pueden ser copropietarios de la cuenta, mientras que las personas mayores de 13 años pueden ser titulares de tarjetas adicionales. Hasta cinco personas pueden ser titulares de tarjetas adicionales o copropietarios. ^[13]

En enero de 2023, Bloomberg informó que Goldman Sachs sufrió pérdidas de 1.000 millones de dólares debido a la tarjeta. ^[14]

El 17 de abril de 2023, Apple comenzó a ofrecer una cuenta de ahorros de alto rendimiento respaldada por Goldman Sachs a los usuarios de Apple Card. ^[15] El Wall Street Journal informó en junio de 2023 que Goldman Sachs había entablado conversaciones con American Express para explorar la posibilidad de que American Express se hiciera cargo de la asociación, reemplazando a Goldman. ^[16]

Los usuarios pueden solicitar una Apple Card directamente desde la aplicación Wallet . ^{[17] [18]} Una vez aprobada, una Apple Card digital se pone a disposición de inmediato en todos los dispositivos del usuario. Los usuarios también pueden solicitar una tarjeta física para usarla en lugares que no acepten pagos sin contacto. ^[19]

La tarjeta física no muestra números en el frente; en su lugar, los usuarios reciben un número de tarjeta virtual de 16 dígitos para sitios web y aplicaciones que no aceptan Apple Pay . ^{[20] Los detalles de la Apple Card son accesibles en el} llavero de iCloud del usuario y se pueden completar automáticamente en formularios en línea. ^[21]

Apple ha diseñado una Apple Card de titanio para realizar compras en lugares donde no se acepta el pago sin contacto Apple Pay. ^[22] Los logotipos de la tarjeta están grabados y el nombre del titular de la tarjeta está grabado con láser en la tarjeta. ^{[23] [24]} La tarjeta no tiene número de tarjeta , código de seguridad CVV , fecha de vencimiento ni firma impresa en la tarjeta. ^[22]

En el momento de la entrega, los usuarios con un iPhone XS o superior pueden activar la tarjeta física acercando su teléfono a una etiqueta NFC oculta dentro del paquete de la tarjeta. ^[25] Los usuarios con un iPhone X o anterior deben abrir la aplicación Wallet antes de tocar la tarjeta con el teléfono. ^[26]

Las compras habituales realizadas con la tarjeta física generan un 1 %, las compras realizadas con Apple Pay generan un 2 % y las compras en tiendas Apple y socios seleccionados generan un 3 %. El reembolso en efectivo de las compras elegibles se deposita en la cuenta Apple Cash del cliente , en la cuenta de ahorros de Apple Card del cliente o se aplica como crédito en el estado de cuenta. ^{[27] [28] [29]}

Apple Card no cobra tarifas por pagos atrasados , transacciones en el extranjero , pagos devueltos o tarifas anuales de tarjeta de crédito , pero sí genera tarifas de interés cuando se mantiene un saldo y tarifas de intercambio cobradas al vendedor . ^{[30] [18]}

Lanzado el 17 de abril de 2023, permite a los propietarios y copropietarios de Apple Card abrir una cuenta de ahorros al 4,15% para depositar su Daily Cash, ^[31] sin tarifas y sin saldo mínimo. ^[32]

La aplicación Wallet recopila las transacciones de Apple Card por categoría y ofrece resúmenes de actividad semanales y mensuales. ^[22] Apple Maps se utiliza para proporcionar una categoría codificada por colores, una ubicación en el mapa y detalles de contacto del comerciante (cuando estén disponibles). ^[33]

Apple agregó soporte para que los usuarios brinden a las aplicaciones de presupuesto de terceros acceso a los datos de transacciones para la gestión del presupuesto en iOS 17.4 ^[34]

Se crea un número de tarjeta único para cada dispositivo y se almacena en un elemento seguro que Apple Pay utiliza para gestionar las transacciones y las funciones criptográficas del dispositivo. Cada transacción utiliza su propio código de seguridad dinámico de un solo uso y se autoriza con Face ID , Touch ID ^[35] o código de acceso. ^[36]

Al igual que con Apple Cash, el historial de transacciones de Apple Card se almacena y sincroniza en todos los dispositivos mediante iCloud y se cifra de modo que solo el titular autorizado de la cuenta pueda verlo. ^[37] La ​​autenticación de dos factores debe estar habilitada en la cuenta de Apple ID del usuario para solicitar Apple Card. ^{[8] [38]}

Para el lanzamiento inicial de Apple Card en EE. UU., Goldman Sachs asumió el papel de banco emisor , ^{[39] [2] [38] [40] [41]} mientras que Mastercard sirvió como red de pagos . ^[42]

En marzo de 2020, aproximadamente 3,1 millones de estadounidenses tenían una Apple Card. Esa cifra aumentó a 6,7 ​​millones de titulares de tarjetas a principios de 2022 y a 12 millones a principios de 2024. ^[4] Seis de cada diez usuarios de Apple Card la utilizan como su tarjeta de crédito principal. ^[43]

El 1 de octubre de 2019, MarketWatch publicó un artículo que afirmaba que Goldman Sachs no informa los pagos a las agencias de informes crediticios. ^[44] El artículo sugiere que Apple y Goldman Sachs apresuraron el desarrollo de la tarjeta y que las empresas solucionarían el problema con el tiempo.

El 7 de noviembre de 2019, David Heinemeier Hansson publicó en Twitter que le habían dado 20 veces el límite de crédito que le ofrecieron a su esposa a pesar de que ella tenía una mejor calificación crediticia. Acusó a Goldman Sachs de discriminación de género al usar algoritmos para determinar el límite de crédito de una persona. ^[45] El cofundador de Apple, Steve Wozniak, también tuiteó que recibió diez veces el límite de crédito que le ofrecieron a su esposa. ^[46] En respuesta a los tuits de Hansson, el Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York inició una investigación sobre las prácticas de Goldman Sachs. ^[45]

El 23 de marzo de 2021, el Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York emitió un informe que resumía sus hallazgos después de investigar las quejas de los consumidores sobre la Apple Card. La investigación, que incluyó una revisión de varios miles de páginas de registros y respuestas escritas de Goldman Sachs Bank y Apple, entrevistas a testigos y solicitantes de la Apple Card y análisis de datos de suscripción de aproximadamente 400.000 solicitantes de la Apple Card del Estado de Nueva York, no produjo evidencia de discriminación ilegal contra los solicitantes según la ley de préstamos justos. ^[47]

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