Tarjeta de regalo

Las tarjetas de regalo se dividen en tarjetas de circuito abierto o de red y tarjetas de circuito cerrado. Las primeras son emitidas por bancos o compañías de tarjetas de crédito y pueden canjearse en diferentes comercios; las segundas, por una tienda o restaurante específico y solo pueden canjearse en el proveedor emisor. Sin embargo, estas últimas suelen tener menos problemas con la pérdida de valor y las comisiones. ^{[ 12 ]} La pérdida de valor es un problema menor desde que el Congreso de los Estados Unidos aprobó la Ley de Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD Act) en 2009. Las comisiones por inactividad y la caducidad de las tarjetas están limitadas por esta nueva ley. ^{[ 13 ]}

En ambos casos, quien regala la tarjeta la compra y puede que tenga que pagar una comisión adicional por compra o activación, y el destinatario la utiliza en una transacción posterior. Una tercera opción es la tarjeta híbrida de circuito cerrado, cuyo emisor ha agrupado varias tarjetas de este tipo; por ejemplo, tarjetas de regalo gratuitas para un centro comercial específico .

Una tarjeta regalo benéfica permite al donante realizar una donación a una organización benéfica y al destinatario elegir la organización benéfica que recibirá dicha donación.

Las tarjetas de regalo también pueden ser específicas de un país y utilizarse para acceder a programación y contenido multimedia exclusivos de Estados Unidos cuando se está fuera del país.

Las tarjetas regalo móviles se envían a los teléfonos móviles por correo electrónico o SMS , y las aplicaciones para teléfonos permiten a los usuarios llevar consigo únicamente su teléfono móvil.

Las tarjetas de regalo virtuales se envían por correo electrónico al destinatario. La ventaja es que no se pueden perder físicamente y que el consumidor no tiene que invertir el tiempo adicional que supone comprar una tarjeta física en una tienda, lo que resulta más práctico. Además, este tipo de tarjetas se pueden adquirir con mayor rapidez, lo cual es especialmente atractivo si se acerca una ocasión especial para regalar.

Otras empresas han introducido tarjetas de regalo virtuales que los usuarios canjean en sus teléfonos inteligentes. Dado que el comerciante no interviene en la transacción, se considera una transferencia de efectivo en lugar de una tarjeta de regalo tradicional.

El crédito de la tienda suele ser proporcionado por los minoristas en forma de tarjeta de regalo cuando los clientes devuelven un producto en lugar de un reembolso en efectivo o con tarjeta de crédito, o cuando la mercancía no se puede cambiar. ^{[ 14 ] [ 15 ]} El importe del crédito de la tienda suele ser igual al último precio de venta del artículo . ^{[ 15 ]} En el comercio electrónico , se accede al crédito de la tienda a través del sitio web del minorista. ^{[ 14 ]}

En los últimos años, los minoristas han introducido programas de recompra e intercambio en los que se emite crédito en la tienda a los clientes a cambio de artículos usados . ^{[ 16 ] [ 17 ]} En 2022, un grupo de minoristas de moda italianos introdujo un programa en el que los clientes podían devolver ropa usada para recibir crédito en la tienda para comprar ropa nueva. ^{[ 17 ]} El beneficio esperado para los minoristas era una mayor fidelización de los clientes y un aumento de las ventas, ya que era probable que los clientes gastaran más que el valor del crédito. ^{[ 17 ]}

Las tarjetas de regalo emitidas por los bancos pueden utilizarse en lugar de cheques para el desembolso de reembolsos . Algunos comercios utilizan este sistema para realizar reembolsos en vez de efectivo, garantizando así que el cliente gaste el dinero en su tienda.

Las tarjetas de regalo pueden tener muchos diseños diferentes, incluyendo para días festivos, ocasiones especiales, equipos deportivos, dibujos animados y más. Algunos coleccionistas empedernidos coleccionan diferentes variaciones de cada tarjeta, o prefieren aquellas donde el número PIN no está raspado. Aún más deseables son las tarjetas de regalo nuevas sin usar, incluso las que todavía están adheridas al soporte del vendedor. La mayoría de las tarjetas de regalo son de plástico, aunque existen variaciones como plástico transparente, tarjetas con formas y tarjetas de cartón. Recientemente, la mayoría de las tarjetas de regalo de Starbucks y Chipotle ahora son de cartón en lugar de plástico. Una lista parcial de minoristas populares con coleccionistas que han lanzado tarjetas de regalo en todo el mundo con muchos diseños y/o variaciones diferentes incluye: ^{[ 18 ] [ 19 ]}

Según el Libro Guinness de los Récords Mundiales , la mayor colección de tarjetas de regalo del mundo, a fecha de 2021, pertenecía a los hermanos canadiense-estadounidenses Aaron y David Miller, de Scarsdale, Nueva York . Para 2013, los hermanos habían acumulado aproximadamente 3125 tarjetas diferentes. ^{[ 20 ]}

Además, algunos sitios web de coleccionismo en línea tienen páginas dedicadas a listados de tarjetas de regalo para coleccionistas.

Se ha argumentado que regalar en las fiestas pierde valor debido a la falta de adecuación de los regalos. ^{[ 21 ]} La forma más eficiente de mantener el valor de un regalo sería dar dinero en efectivo; sin embargo, dar dinero en efectivo no es socialmente aceptable en la mayoría de las culturas, excepto con los niños. Las tarjetas de regalo, hasta cierto punto, pueden solucionar este problema, pero tienen ciertas desventajas. Algunos opinan que la ausencia de la idea de seleccionar un regalo específico hace que una tarjeta de regalo sea una peor opción que un regalo individual, aunque mal ejecutado. ^{[ 22 ]} Los nuevos productos en la industria de las tarjetas de regalo están evolucionando para abordar esta desventaja de la "impersonalidad" de las tarjetas de regalo; los nuevos servicios lanzados por algunos proveedores permiten la personalización de las tarjetas de regalo. ^{[ 23 ]}

Las tarjetas de regalo han sido criticadas por la capacidad del emisor para establecer reglas perjudiciales para el comprador o el destinatario. Por ejemplo, pueden tener fecha de vencimiento, cargos administrativos, restricciones de uso y carecer de protección adecuada en caso de fraude o pérdida. ^{[ 3 ]} Con el tiempo, estos cargos pueden anular el valor de una tarjeta de regalo. Sin embargo, en algunos países se han abordado estas cuestiones en los últimos años. En Estados Unidos , muchas jurisdicciones limitan o prohíben todos los cargos y fechas de vencimiento para las tarjetas de regalo. Además, dado que estas políticas pueden afectar negativamente las ventas, la mayoría de los comerciantes han adoptado e incluso publicitado una política de tarjetas sin cargos ni vencimiento, independientemente de si las leyes estatales lo exigen o no. En 2011, se estimó que el 2,5 % de las tarjetas de regalo tenían fecha de vencimiento y el 2,7 % cargos posteriores a la venta. ^{[ 24 ]}

Según una encuesta de Consumer Reports , una cuarta parte de los destinatarios de tarjetas de regalo aún no las han gastado un año después de recibirlas, y la mayoría afirma que terminan gastando más del valor de la tarjeta al llegar a la tienda. ^{[ 25 ]} Por otro lado, los consumidores pueden intentar aprovechar al máximo la tarjeta de regalo evitando gastar dinero de su propio bolsillo, lo que suele resultar en saldos pequeños. En algunos lugares, las leyes de protección al consumidor abordan esta situación. En Australia, una tarjeta de regalo puede canjearse por efectivo si queda un saldo que la empresa considera que no puede utilizarse de forma conveniente. ^{[ 26 ]}

En caso de quiebra del minorista emisor, el valor pendiente de las tarjetas de regalo se considera deuda no garantizada , por lo que las tarjetas de regalo pueden perder su valor ^{[ 25 ]} . Si la empresa tiene la intención de continuar operando, las tarjetas de regalo pueden ser respetadas, incluso en caso de quiebra, aunque a veces con un valor alterado ^{[ 27 ]} .

No todas las tarjetas de regalo se canjean. La tarjeta puede perderse, puede tener fecha de caducidad y estar sujeta a comisiones o reglas de canje complejas, o el destinatario puede no estar interesado en la tienda que acepta la tarjeta o creer erróneamente que no usarla le ahorrará dinero a quien la regaló. Se estima que aproximadamente el 10 % de las tarjetas no se canjean, lo que representó una ganancia para los minoristas de alrededor de 8 mil millones de dólares en Estados Unidos en 2006. ^{[ 7 ]}

En 2012,Se preveía que en Estados Unidos se comprarían más de 100 mil millones de dólares en tarjetas de regalo, de las cuales más del 20% quedarían sin canjear o sin usar. Esto generó una gran oportunidad en el mercado secundario, similar al mercado secundario de entradas a principios de la década de 2000. Algunas empresas han creado un negocio en el mercado secundario de tarjetas de regalo que permite a los consumidores vender sus tarjetas no utilizadas o comprar tarjetas con descuento de sus marcas favoritas. Esto ha ayudado a sus usuarios a recuperar parte de los aproximadamente 55 millones de dólares diarios que quedan sin canjear en Estados Unidos cada año.

Los minoristas y otras empresas están trabajando cada vez más para encontrar maneras de prevenir el fraude con tarjetas de regalo. La información de las tarjetas de regalo puede ser robada a sus legítimos propietarios por los estafadores o pueden ser compradas con información de tarjetas de crédito robadas. En los últimos años, los ciberdelincuentes han intensificado sus esfuerzos para aprovecharse de las tarjetas de regalo fraudulentas, ya que son fáciles de explotar mediante ataques automatizados de fuerza bruta. ^{[ 28 ]} La forma más común de fraude con tarjetas de regalo es el robo de información de tarjetas activadas con saldo existente mediante ataques a los sistemas de un minorista que almacenan datos de tarjetas de regalo. Una vez que una tarjeta de regalo ha sido comprometida, el estafador verificará el saldo a través de portales de clientes en línea antes de usar los fondos o revenderlos en el mercado secundario de tarjetas de regalo. ^{[ 29 ]}

Los estafadores digitales a veces engañan a las víctimas para que compren tarjetas de regalo, que luego son robadas. ^{[ 30 ] [ 31 ]} Para el estafador, tienen la ventaja de ser completamente imposibles de rastrear. ^{[ 31 ]}

En 2023, el FBI advirtió al público sobre tarjetas de regalo que parecían tener una pegatina colocada sobre el código de barras . ^{[ 32 ]} El Departamento de Seguridad Nacional de Estados Unidos lanzó el Proyecto Red Hook debido a las pérdidas de miles de millones de dólares en tarjetas de regalo generadas por el crimen organizado chino . ^{[ 33 ] [ 34 ]}

Todas las provincias canadienses han promulgado leyes para prohibir las fechas de vencimiento y las comisiones cobradas en las tarjetas de regalo. ^{[ 35 ]} Sin embargo, las leyes provinciales sobre tarjetas de regalo no se aplican a los sectores regulados por las leyes federales. Por ejemplo, las tarjetas de regalo que se asemejan a las tarjetas de crédito (es decir, con la marca American Express, MasterCard o Visa) y las tarjetas telefónicas están reguladas por el gobierno federal. Según el Reglamento federal de productos de pago prepago , vigente desde el 1 de mayo de 2014, las tarjetas de regalo reguladas federalmente solo pueden cobrar comisiones de mantenimiento bajo ciertas condiciones y no pueden establecer una fecha de vencimiento para los fondos en dichas tarjetas. ^{[ 36 ]}

En el pasado, no existían estándares uniformes en lo que respecta a las tarjetas de regalo. Esto estaba a punto de cambiar.Como adenda a la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009, ordena al gobierno federal crear estándares favorables al consumidor en relación con las tarjetas de regalo. ^{[ 37 ]} En particular, las nuevas regulaciones prohíben a los minoristas establecer fechas de vencimiento a menos que sean al menos cinco años después de la fecha de emisión de la tarjeta o de la fecha en que se agregaron fondos por última vez a la tarjeta. Además, los minoristas ya no pueden cobrar cargos por inactividad o servicio a menos que la tarjeta haya estado inactiva durante al menos 12 meses; si se agregan cargos después de ese período, los detalles de dichos cargos deben divulgarse claramente en la tarjeta. Adicionalmente, los minoristas no pueden cobrar más de un cargo por mes. Las nuevas disposiciones entraron en vigor el 22 de agosto de 2010. ^{[ 38 ]}

Las tarjetas de circuito abierto se rigen por las normas del Contralor de la Moneda ; sin embargo, la supervisión ha sido criticada. ^{[ 3 ]} Las tarjetas de regalo de circuito cerrado están sujetas a las normas establecidas por diferentes regulaciones estatales, y las autoridades emisoras varían ampliamente en las normas que establecen para el consumidor. ^{[ 3 ]} Además, el emisor puede cambiar las normas sin notificar al consumidor. ^{[ 12 ] [ 7 ]}