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Articulo de referencia

Corporación Federal de Seguro de Depósitos

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La Corporación Federal de Seguro de Depósitos ( FDIC ) es una corporación del gobierno de los Estados Unidos que proporciona seguro de depósitos a los depositantes en bancos comerciales y cajas de ahorros estadounidenses . [ 3 ] : 15 La FDIC fue creada por la Ley Bancaria de 1933 , promulgada durante la Gran Depresión para restaurar la confianza en el sistema bancario estadounidense. Más de un tercio de los bancos quebraron en los años anteriores a la creación de la FDIC, y las corridas bancarias eran comunes. [ 3 ] : 15 [ 4 ] El límite del seguro era inicialmente de US$2,500 por categoría de propiedad, y este ha aumentado varias veces a lo largo de los años. Desde la promulgación de la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor en 2010, la FDIC asegura los depósitos en los bancos miembros hasta US$250,000 por categoría de propiedad. [ 5 ] El seguro de la FDIC está respaldado por la plena fe y crédito del gobierno de los Estados Unidos y, según la FDIC, "desde su inicio en 1933 ningún depositante ha perdido jamás un centavo de los fondos asegurados por la FDIC". [ 6 ] [ 7 ]

Los depósitos realizados en empresas fintech (tecnología financiera) no bancarias no están protegidos por la FDIC en caso de quiebra de la empresa fintech. Si la empresa deposita el dinero en una cuenta bancaria asegurada por la FDIC, los consumidores solo están protegidos bajo ciertas condiciones. [ 8 ] [ 9 ]

La FDIC no se financia con fondos públicos; las cuotas de seguro de los bancos miembros son su principal fuente de financiación. [ 10 ] La FDIC cobra primas en función del riesgo que representa el banco asegurado. [ 11 ] Cuando las cuotas y los ingresos de las liquidaciones bancarias son insuficientes, puede obtener préstamos del gobierno federal o emitir deuda a través del Banco Federal de Financiamiento en los términos que el banco determine. [ 11 ]

A diciembre de 2025 La FDIC proporcionó seguro de depósitos en 4336 instituciones. [ 12 ] A finales del cuarto trimestre de 2025, el Fondo de Seguro de Depósitos (DIF) ascendía a 153.900 millones de dólares, o un coeficiente de reserva del 1,42 %. [ 12 ]

La FDIC también examina y supervisa a ciertas instituciones financieras para garantizar su seguridad y solidez, desempeña ciertas funciones de protección al consumidor y administra la administración judicial de bancos en quiebra. Se publican informes trimestrales que detallan el desempeño financiero de los bancos, [ 13 ] incluyendo el coeficiente de apalancamiento (pero no los requisitos de capital CET1 ni el coeficiente de cobertura de liquidez, según lo especificado en Basilea III ).

Requisitos de liquidez de los bancos miembros

Para poder acogerse al seguro de depósitos, los bancos miembros deben cumplir ciertos requisitos de liquidez y reservas. Los bancos se clasifican en cinco grupos según su coeficiente de capital basado en el riesgo :

  • Bien capitalizados: 10% o más
  • Capitalización adecuada: 8% o superior
  • Subcapitalizados: menos del 8%
  • Significativamente subcapitalizados: menos del 6%
  • Críticamente subcapitalizados: menos del 2%

Cuando un banco tiene un capital insuficiente, su principal regulador le emite una advertencia. Si el déficit cae por debajo del 6%, el regulador puede cambiar la administración y obligar al banco a tomar otras medidas correctivas. Si el banco presenta un capital insuficiente crítico, la autoridad que lo autorizó lo cierra y designa a la FDIC como interventora .

Cobertura de seguro

La FDIC asegura los depósitos en los bancos miembros en caso de que un banco quiebre, es decir, que la autoridad reguladora del banco decida que ya no cumple con los requisitos para seguir operando.

Depósitos cubiertos

Ejemplo de cobertura de seguro de la FDIC

El seguro de depósitos de la FDIC cubre las cuentas de depósito , que, según la definición de la FDIC, incluyen:

Las cuentas en distintos bancos están aseguradas por separado. Todas las sucursales de un banco se consideran parte de un solo banco. Asimismo, un banco en línea que forma parte de un banco físico no se considera un banco independiente, aunque el nombre sea diferente. Los ciudadanos no estadounidenses también están cubiertos por el seguro de la FDIC siempre que sus depósitos se encuentren en una oficina nacional de un banco asegurado por la FDIC. [ 14 ]

La FDIC publica una guía que establece las características generales del seguro de depósitos de la FDIC y responde a las preguntas más frecuentes de los clientes bancarios sobre el seguro de depósitos. [ 15 ] [ 16 ]

Artículos no asegurados

Solo los tipos de cuentas mencionados anteriormente están asegurados. Algunos tipos de productos no asegurados, incluso si se compran a través de una institución financiera cubierta, son: [ 17 ]

Las cuentas de depósito solo están aseguradas contra la quiebra de un banco miembro. Las pérdidas de depósitos que se produzcan en el curso de las operaciones del banco, como robos , fraudes o errores contables, deben ser gestionadas a través del banco o conforme a la legislación estatal o federal.

El seguro de depósitos tampoco cubre la quiebra de entidades no bancarias que utilizan un banco para ofrecer servicios financieros, por ejemplo, las empresas de tecnología financiera fintech . Si la empresa deposita el dinero en una cuenta bancaria asegurada por la FDIC, los consumidores solo están protegidos bajo ciertas condiciones. [ 8 ] [ 9 ]

Categorías de propiedad

Cada categoría de propiedad del dinero de un depositante está asegurada por separado hasta el límite de seguro, y por separado en cada banco. Por lo tanto, un depositante con $250,000 en cada una de las tres categorías de propiedad en cada uno de los dos bancos tendría seis límites de seguro diferentes de $250,000, para una cobertura de seguro total de $1,500,000. [ 18 ] Las distintas categorías de propiedad son: [ 18 ]

  • Cuentas individuales (cuentas que no se incluyen en ninguna otra categoría)
  • Determinadas cuentas de jubilación (incluidas las Cuentas Individuales de Jubilación (IRA))
  • Cuentas conjuntas (cuentas con más de un titular con iguales derechos de retiro)
  • Cuentas fiduciarias revocables e irrevocables (que contengan palabras como "En fideicomiso para", etc.)
  • Cuentas del Plan de Beneficios para Empleados (depósitos de un plan de pensiones)
  • Cuentas de corporaciones/sociedades/asociaciones no constituidas
  • Cuentas gubernamentales

Todos los importes que un depositante en particular tenga en una o más cuentas dentro de una misma categoría de titularidad en un mismo banco se suman y están asegurados hasta un máximo de 250.000 dólares.

En las cuentas conjuntas, se presume que cada cotitular (a menos que la cuenta especifique lo contrario) posee la misma proporción de la cuenta que los demás (aunque cada cotitular pueda retirar la totalidad de los fondos). Por lo tanto, si tres personas son cotitulares de una cuenta de $750,000, el saldo total está asegurado, ya que la participación de $250,000 de cada depositante está asegurada.

El titular de una cuenta fiduciaria revocable generalmente está asegurado hasta $250,000 por cada beneficiario (sujeto a reglas especiales si hay más de cinco). Por lo tanto, si existe un único titular de una cuenta designada como fideicomisaria para tres beneficiarios diferentes, los fondos de la cuenta están asegurados hasta $750,000.

El 21 de enero de 2022, el Consejo de Administración aprobó una Norma Final para simplificar las Categorías de Propiedad mediante la combinación de Fideicomisos Revocables e Irrevocables en una sola categoría de propiedad. La política entró en vigor el 4 de abril de 2022. [ 19 ]

El 1 de abril de 2024, el Consejo de Administración modificó la forma en que se asegurarían las cuentas mantenidas bajo el mismo nombre. [ 20 ]

Fondos

La FDIC no recibe financiación del presupuesto federal. En cambio, recauda primas de cada miembro y las acumula en un Fondo de Seguro de Depósitos (FID), que utiliza para cubrir sus gastos operativos y los depósitos de los bancos en quiebra. El importe de las primas de cada banco se basa en el saldo de sus depósitos asegurados y el grado de riesgo que representa para la FDIC.

El DIF está totalmente invertido en valores del Tesoro y, por lo tanto, obtiene intereses que complementan las primas. Según la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de 2010, la FDIC está obligada a financiar el DIF con al menos el 1,35 % de todos los depósitos asegurados; en 2020, el monto de los depósitos asegurados fue de aproximadamente 8,9 billones de dólares y, por lo tanto, el requisito de financiación fue de 120 mil millones de dólares. [ 21 ]

Durante dos crisis bancarias —la crisis de las cajas de ahorro y préstamo y la crisis financiera de 2008— la FDIC gastó la totalidad de su fondo de seguros. En estas ocasiones, cumplió con sus obligaciones de seguro directamente con efectivo operativo o mediante préstamos a través del Banco Federal de Financiamiento . [ 22 ] [ 23 ] Otra opción, que nunca ha utilizado, es una línea de crédito directa con el Tesoro en la que puede obtener préstamos de hasta 100 mil millones de dólares.

Entre 1989 y 2006, existieron dos fondos de reserva separados de la FDIC: el Fondo de Seguro Bancario (BIF) y el Fondo de Seguro de Asociaciones de Ahorro (SAIF). Esta división reflejó la asunción por parte de la FDIC de la responsabilidad de asegurar a las asociaciones de ahorro y préstamo después de que otra aseguradora federal, la Corporación Federal de Seguro de Ahorro y Préstamo (FSLIC), no lograra recuperarse de la crisis de las cajas de ahorro y préstamo. La existencia de dos fondos separados para el mismo propósito llevó a los bancos a transferir sus operaciones de uno a otro, según los beneficios que cada uno pudiera ofrecer. En la década de 1990, las primas del SAIF llegaron a ser cinco veces superiores a las del BIF; varios bancos intentaron calificar para el BIF, y algunos se fusionaron con instituciones calificadas para el BIF para evitar las primas más altas del SAIF. Esto también elevó las primas del BIF, lo que resultó en una situación en la que ambos fondos cobraban primas más altas de lo necesario. [ 24 ]

El entonces presidente de la Reserva Federal, Alan Greenspan, criticó el sistema, afirmando: «En efecto, estamos intentando utilizar al gobierno para imponer dos precios diferentes para el mismo producto : el seguro de depósitos obligatorio. Estas diferencias de precio solo generan esfuerzos por parte de los participantes del mercado para aprovechar la diferencia». Greenspan propuso «poner fin a este juego y fusionar el SAIF y el BIF». [ 25 ] En febrero de 2006, el presidente George W. Bush promulgó la Ley de Reforma del Seguro Federal de Depósitos (FDIRA). Entre otros propósitos, la ley fusionó el BIF y el SAIF en un solo fondo. 

Al 31 de diciembre de 2022, el saldo del Fondo de Seguro de Depósitos de la FDIC era de 128.200 millones de dólares. [ 26 ] El saldo al cierre del ejercicio ha aumentado cada año desde 2009. [ 26 ]

Resolución de bancos insolventes

El campus satélite de la FDIC en el condado de Arlington, Virginia , alberga muchas funciones administrativas y de apoyo, aunque los funcionarios de mayor rango trabajan en el edificio principal en Washington.

Cuando se determina que un banco es insolvente, la autoridad que lo autorizó —ya sea el departamento bancario estatal o la Oficina del Contralor de la Moneda de EE. UU.— lo cierra y designa a la FDIC como administradora judicial. En su función de administradora judicial, la FDIC tiene la tarea de proteger a los depositantes y maximizar la recuperación de los acreedores de la institución en quiebra. La FDIC como administradora judicial es funcional y legalmente independiente de la FDIC en su función corporativa como aseguradora de depósitos. Los tribunales han reconocido desde hace tiempo que estas dos capacidades, independientes entre sí, conllevan derechos, deberes y obligaciones distintos.

Los objetivos de la administración judicial son comercializar los activos de una institución en quiebra, liquidarlos y distribuir los ingresos entre sus acreedores. La FDIC, como administradora judicial, asume los derechos, poderes y privilegios de la institución, sus accionistas, funcionarios y directores. Puede cobrar todas las obligaciones y el dinero adeudado a la institución, preservar o liquidar sus activos y bienes, y desempeñar cualquier otra función de la institución compatible con su designación. También tiene la facultad de fusionar una institución en quiebra con otra institución depositaria asegurada y transferir sus activos y pasivos sin el consentimiento ni la aprobación de ninguna otra agencia, tribunal o parte con derechos contractuales. Puede constituir una nueva institución, como un banco puente , para asumir los activos y pasivos de la institución en quiebra, o bien vender o pignorar los activos de la institución en quiebra a la FDIC en su capacidad corporativa.

Las dos formas más comunes en que la FDIC resuelve el cierre de una institución y cumple su función como administrador judicial son:

  • Acuerdo de compra y asunción (P&A), en el que los depósitos (pasivos) son asumidos por un banco abierto, que también compra algunos o todos los préstamos (activos) del banco en quiebra. Los activos del banco [ 27 ] que se transfieren a la FDIC como administrador judicial se venden y subastan a través de varios métodos, incluyendo en línea y mediante contratistas.
  • Pago de depósitos : Tan pronto como la autoridad competente cierra el banco o la caja de ahorros, la FDIC es designada como interventora. La FDIC, como aseguradora, paga a todos los depositantes de la institución en quiebra [ 28 ] con fondos asegurados el monto total de sus depósitos asegurados. Los depositantes con fondos no asegurados y otros acreedores generales (como proveedores y prestadores de servicios) de la institución en quiebra no reciben un reembolso inmediato ni completo; en su lugar, la FDIC, como interventora, les emite certificados de intervención. Un certificado de intervención da derecho a su titular a una parte de los cobros del interventor sobre los activos de la institución en quiebra.

Originalmente, el único método de resolución consistía en establecer un banco nacional de seguro de depósitos temporal que asumiera los depósitos del banco en quiebra en nombre de la FDIC. [ 29 ] Este método cayó en desuso después de que la ley se revisara en 1935 para permitir las otras opciones mencionadas anteriormente, aunque se ha utilizado ocasionalmente cuando la FDIC determina que es la forma más práctica de continuar prestando servicios bancarios a la comunidad del banco en quiebra. [ 30 ]

En 1991, para cumplir con la legislación vigente, la FDIC modificó sus procedimientos de resolución de quiebras para reducir los costos para los fondos de seguro de depósitos. Dichos procedimientos exigen que la FDIC elija la alternativa de resolución menos costosa para el fondo de seguro de depósitos entre todos los métodos posibles para resolver la quiebra de la institución. Las propuestas se presentan a la FDIC, donde se revisan y se determina la opción de menor costo.

Planes de resolución

Para ayudar a la FDIC a resolver la insolvencia de un banco, las instituciones cubiertas deben presentar un plan de resolución que puede activarse si es necesario. Además de los planes de resolución de la Sociedad de Cartera Bancaria ("BHC") requeridos por la Ley Dodd-Frank en virtud de la Sección 165(d), [ 31 ] la FDIC requiere un plan de resolución separado para la Institución Depositaria Asegurada Cubierta ("CIDI") para los depositarios asegurados estadounidenses con activos de 50 mil millones de dólares o más. La mayoría de las BHC más grandes y complejas están sujetas a ambas normas, lo que les exige presentar un plan de resolución 165(d) para la BHC que incluya las actividades principales de la BHC y sus subsidiarias más importantes (es decir, "entidades materiales"), así como uno o más planes CIDI dependiendo del número de subsidiarias bancarias estadounidenses de la BHC que cumplan con el umbral de activos de 50 mil millones de dólares. [ 32 ]

El 17 de diciembre de 2014, la FDIC emitió una guía para los planes de resolución de 2015 de las CIDI de las grandes sociedades tenedoras de bancos (BHC). [ 33 ] La guía aclara los supuestos que deben hacerse en los planes de resolución de las CIDI y lo que debe abordarse y analizarse en los planes de resolución de las CIDI de 2015, incluyendo: [ 32 ]

  • La suposición de que el CIDI está destinado a fracasar.
  • La causa del fracaso de CIDI debe ser una pérdida o deterioro del negocio principal.
  • El plan requiere al menos una "estrategia de múltiples adquirentes".
  • Se espera un alto nivel de detalle en el plan.
  • Las estrategias de venta deben ser viables y estar respaldadas por información detallada sobre el comprador.
  • Es necesario realizar un análisis financiero y de liquidez detallado.
  • Deben tenerse en cuenta cuestiones legales clave.
  • Es necesario abordar los obstáculos para la resolución del problema.
  • La CIDI debe ser insolvente al inicio del proceso de resolución.

Junta Directiva

El consejo de administración es el órgano rector de la FDIC. Está compuesto por cinco miembros: tres designados por el presidente de los Estados Unidos con el consentimiento del Senado estadounidense y dos miembros ex officio . Los tres miembros designados ejercen sus funciones durante seis años. Pueden continuar en sus cargos tras la expiración de su mandato hasta que su sucesor asuma el cargo. No puede haber más de tres miembros del consejo con la misma afiliación política.

El presidente, con el consentimiento del Senado, designa a uno de los miembros designados como presidente de la junta directiva, para un mandato de cinco años, y a otro como vicepresidente. Los dos miembros ex officio son el Contralor de la Moneda y el director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

Miembros actuales de la junta directiva

Miembros actuales de la junta directiva al 24 de mayo de 2026 : [ 34 ]

Historia

Las crisis de 1893 y 1907 y la Gran Depresión: 1893-1933

Sin seguro de depósitos, los depositantes bancarios corrían el riesgo de que su banco se quedara sin efectivo debido a pérdidas en sus préstamos o a un aumento inesperado en los retiros, dejándoles pocas opciones para recuperar su dinero. [ 35 ] La quiebra de un banco podía transferir pérdidas y demandas de retiro a otros y propagarse al pánico. Durante los pánicos de 1893 y 1907, muchos bancos [ nota 1 ] se declararon en bancarrota debido a corridas bancarias. Ambos pánicos reavivaron el debate sobre el seguro de depósitos. En 1893, William Jennings Bryan presentó un proyecto de ley al Congreso proponiendo un fondo nacional de seguro de depósitos. No se tomó ninguna medida, ya que la legislatura prestó más atención a la depresión agrícola en ese momento. [ 36 ]

Después de 1907, ocho estados establecieron fondos de seguro de depósitos. [ 37 ] Debido a la regulación laxa de los bancos y la incapacidad generalizada de estos para establecer sucursales, los pequeños bancos locales, a menudo con una salud financiera precaria, aumentaron en número, especialmente en los estados del oeste y del sur. [ 38 ] En 1921, había aproximadamente 31 000 bancos en los EE. UU. [ 39 ] La Ley de la Reserva Federal inicialmente incluía una disposición para el seguro de depósitos a nivel nacional, pero la Cámara de Representantes la eliminó del proyecto de ley . Desde 1893 hasta la creación de la FDIC en 1933, se presentaron 150 proyectos de ley en el Congreso que proponían el seguro de depósitos. [ 40 ]

El problema de la inestabilidad bancaria ya era evidente antes del inicio de la Gran Depresión. Entre 1921 y 1929, se produjeron aproximadamente 5700 quiebras bancarias, concentradas en zonas rurales. Casi 10 000 quiebras ocurrieron entre 1929 y 1933, es decir, más de un tercio de todos los bancos estadounidenses. [ 35 ] [ 4 ] El pánico que se desató en febrero de 1933 se extendió tan rápidamente que la mayoría de los gobiernos estatales ordenaron el cierre de todos los bancos. [ 41 ]

Fundación de la FDIC: 1933

El presidente Franklin Delano Roosevelt firma la Ley Bancaria de 1933.

El propio presidente Franklin D. Roosevelt se mostró escéptico sobre asegurar los depósitos bancarios, afirmando: «No deseamos que el Gobierno de los Estados Unidos sea responsable de los errores de los bancos individuales, ni que se fomente la mala gestión bancaria en el futuro». Los banqueros también se opusieron al seguro, argumentando que crearía un riesgo moral para banqueros y depositantes, e incluso lo denunciaron como socialista. Sin embargo, el apoyo público fue abrumadoramente favorable. [ 42 ] El 16 de junio de 1933, Roosevelt promulgó la Ley Bancaria de 1933 , creando la FDIC. El plan inicial establecido por el Congreso en 1934 era asegurar los depósitos hasta $2,500 ($ 60,168 en la actualidad) [ 43 ] y adoptar un plan a largo plazo más generoso después de seis meses. [ nota 2 ] Sin embargo, este último plan fue abandonado en favor de un aumento del límite del seguro a $5,000 ( equivalente a $120,336 en 2025 ). [ 43 ] [ 44 ]

La Ley Bancaria de 1933:

  • Se creó la FDIC como una corporación gubernamental temporal.
  • Otorgó a la FDIC autoridad para proporcionar seguro de depósitos a los bancos.
  • Otorgó a la FDIC la autoridad para regular y supervisar los bancos estatales no miembros.
  • Financió la FDIC con préstamos en forma de aportaciones de acciones del Tesoro y de los Bancos de la Reserva Federal.
  • Por primera vez, se extendió la supervisión federal a todos los bancos comerciales.
  • Separación entre banca comercial y banca de inversión ( Ley Glass-Steagall )
  • Prohibió a los bancos pagar intereses en las cuentas corrientes.
  • Permitió a los bancos nacionales abrir sucursales en todo el estado, si la ley estatal lo permitía.

La Ley Bancaria de 1935 convirtió a la FDIC en una agencia permanente del gobierno y estableció un seguro de depósitos permanente que se mantenía en el nivel de 5.000 dólares.

Límites históricos de las aseguradoras

Letrero bancario que indica el límite de seguro original ofrecido por la FDIC de $2,500 en 1934.

El límite de cobertura del seguro por depositante ha aumentado con el tiempo para ajustarse a la inflación .

  • 1934: $2,500
  • 1935: $5,000
  • 1950: $10,000
  • 1966: $15,000
  • 1969: $20,000
  • 1974: $40,000
  • 1980: $100,000
  • 2008: $250.000

El Congreso aprobó un aumento temporal en el límite del seguro de depósitos de $100,000 a $250,000, que estuvo vigente desde el 3 de octubre de 2008 hasta el 31 de diciembre de 2010. El 20 de mayo de 2009, el aumento temporal se extendió hasta el 31 de diciembre de 2013. La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección del Consumidor (PL111-203), que se promulgó el 21 de julio de 2010, hizo permanente el límite del seguro de $250,000, [ 45 ] y extendió la garantía retroactivamente al 1 de enero de 2008, lo que significa que cubría los depósitos no asegurados de bancos como IndyMac . Además, la Ley de Reforma del Seguro Federal de Depósitos de 2005 (PL109-171) permite que las juntas de la FDIC y la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) consideren la inflación y otros factores cada cinco años a partir de 2010 y, si se justifica, ajusten los montos según una fórmula específica. [ 46 ] [ 47 ]

Las instituciones aseguradas por la FDIC están autorizadas a exhibir un letrero que indique los términos de su seguro, es decir, el límite por depositante y la garantía del gobierno de los Estados Unidos. La FDIC describe este letrero como un símbolo de confianza para los depositantes. [ 48 ] Como parte de una ley promulgada en 1987, el Congreso aprobó una medida que establece que "es la opinión del Congreso que debe reafirmar que los depósitos hasta el monto prescrito por ley en las instituciones depositarias aseguradas federalmente están respaldados por la plena fe y el crédito de los Estados Unidos", [ 49 ] y se utiliza un lenguaje similar en 12 USC § 1825(d)   , una enmienda de 1989 a la Ley Federal de Seguro de Depósitos.

La crisis bancaria y de las cajas de ahorros de la década de 1980.

El seguro federal de depósitos se sometió a su primera prueba a gran escala desde la Gran Depresión a finales de la década de 1980 y principios de la de 1990 durante la crisis de las cajas de ahorros (que también afectó a los bancos comerciales y a las cajas de ahorros).

La Corporación Federal de Seguros de Ahorro y Préstamo (FSLIC) se creó para asegurar los depósitos de las instituciones de ahorro y préstamo (o "cajas de ahorro" ). Debido a una serie de circunstancias, gran parte del sector de las cajas de ahorro y préstamo se encontraba en situación de insolvencia, y muchos bancos importantes también atravesaban dificultades. Las reservas de la FSLIC resultaron insuficientes para pagar a los depositantes de todas las cajas de ahorro en quiebra, y la entidad cayó en insolvencia. La FSLIC fue disuelta en agosto de 1989 y reemplazada por la Corporación de Resolución de Fideicomisos (RTC). El 31 de diciembre de 1995, la RTC se fusionó con la FDIC, que pasó a ser responsable de la resolución de las cajas de ahorro en quiebra. La supervisión de estas cajas quedó a cargo de una nueva agencia, la Oficina de Supervisión de Cajas de Ahorro ( las cooperativas de crédito continuaron aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito ). Las principales respuestas legislativas a la crisis fueron la Ley de Reforma, Recuperación y Aplicación de la Ley de Instituciones Financieras de 1989 (FIRREA) y la Ley de Mejora de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos de 1991 (FDICIA). Actualmente, las cajas de ahorro con licencia federal están reguladas por la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC), y las cajas de ahorro con licencia estatal por la FDIC.

El total combinado final de todas las pérdidas directas e indirectas de las resoluciones de FSLIC y RTC se estimó en 152.900 millones de dólares. De este monto total, las pérdidas para los contribuyentes estadounidenses ascendieron a aproximadamente 123.800 millones de dólares (el 81% del costo total). [ 50 ]

Cuando el Fondo de Seguro Bancario de la FDIC se agotó en 1990, recibió autorización del Congreso para endeudarse a través del Banco Federal de Financiamiento (FFB). [ 51 ] Utilizando este mecanismo, la FDIC obtuvo un préstamo de 15 mil millones de dólares para fortalecer el fondo y pagó la deuda en 1993. [ 52 ]

crisis financiera de 2008

La FDIC enfrentó su mayor desafío con la crisis financiera de 2008. Entre 2008 y 2017, un total de 528 instituciones miembros quebraron, alcanzando un máximo anual de 157 en 2010. [ 53 ] Entre ellas se encontraban la mayor quiebra hasta la fecha, Washington Mutual , [ 54 ] [ 55 ] y la sexta mayor, IndyMac . Wachovia , otro gran banco, evitó la quiebra mediante acuerdos de fusión de última hora por insistencia de la FDIC. En el punto álgido de la crisis a finales de 2008, el secretario del Tesoro, Henry Paulson, y los funcionarios de la Reserva Federal, Ben Bernanke y Timothy Geithner, propusieron que la FDIC garantizara las deudas de todo el sector financiero estadounidense, incluidos los bancos de inversión . La presidenta Sheila Bair se opuso, y tras las negociaciones, la FDIC anunció un Programa Temporal de Garantía de Liquidez que garantizaba los depósitos y los instrumentos de deuda no garantizados utilizados para los pagos diarios. Para fomentar la confianza de los depositantes, el Congreso elevó temporalmente el límite del seguro a 250.000 dólares. [ 56 ]

Aunque la mayoría de las quiebras se resolvieron mediante fusiones o adquisiciones, el fondo de seguros de la FDIC se agotó a finales de 2009. El mayor pago de la FDIC ese año fue por la quiebra de BankUnited FSB, con sede en Florida, que le costó al fondo 5600 millones de dólares de los 17000 millones que tenía al comienzo del año. [ 57 ] En lugar de pedir prestado a la FFB o al Tesoro, la FDIC exigió tres años de primas por adelantado a sus instituciones miembros y operó el fondo con un saldo neto negativo.

La Ley Dodd-Frank de 2010 creó nuevas facultades para la FDIC para abordar los riesgos asociados con las instituciones financieras de importancia sistémica . Estas instituciones debían presentar planes de resolución, o "testamentos vitales", que la FDIC ejecutaría en caso de su quiebra. Se creó una nueva división, la Oficina de Instituciones Financieras Complejas, para administrar estas responsabilidades. [ 58 ] [ 59 ] [ 60 ] La ley también hizo permanente el aumento del límite del seguro y exigió a la FDIC que presentara un plan de restauración siempre que el saldo del fondo de seguros cayera por debajo del 1,35 % de los depósitos asegurados. El fondo de seguros volvió a tener un saldo positivo a principios de 2011 y alcanzó su saldo requerido en 2018. Ese año tampoco se registraron quiebras bancarias por primera vez desde la crisis. [ 53 ]

Lista de sillas

Desde 1933, las siguientes personas han ocupado el cargo de presidente de la FDIC: [ 61 ]

Véase también

Notas

  1. ↑ Alrededor de 491 bancos comerciales quebraron en 1893, y 243 entre 1907 y 1908. [ 36 ]
  2. ↑ El plan posterior consistía en asegurar todos los depósitos hasta $10,000 ($240,672), el 75 por ciento de todos los depósitos superiores a $10,000 hasta $50,000 ($1,203,358) y el 50 por ciento de cualquier cantidad superior a $50,000. Los corchetes indican el monto teniendo en cuenta la inflación de los precios al consumidor desde 1934. [ 43 ]

Referencias

  1. ↑ "Informe anual 2025" (PDF) . fdic.gov . Consultado el 27 de marzo de 2026 .
  2. ↑ "FDIC: Comunicado de prensa sobre el seguro de depósitos del año fiscal 2026" (Comunicado de prensa). FDIC . Consultado el 27 de marzo de 2026 .
  3. 1 2 Van Loo, Rory (1 de agosto de 2018). "Supervisores regulatorios: Vigilancia de las empresas en la era del cumplimiento" . Publicaciones académicas del profesorado . 119 (2): 369.
  4. 1 2 Walter 2005 , pág. 39.
  5. ↑ "El límite de cobertura del seguro de la FDIC de 250.000 dólares ahora es permanente" . The Boston Globe . Archivado del original el 2 de octubre de 2012.
  6. ↑ "FDIC: Entendiendo el seguro de depósitos" .
  7. ↑ "FDIC: Cuando un banco quiebra: información para depositantes, acreedores y prestatarios" . FDIC.
  8. 1 2 "Operaciones bancarias con aplicaciones de terceros" . FDIC : Centro de recursos para el consumidor . 31 de mayo de 2024. Consultado el 26 de noviembre de 2024 .
  9. 1 2 Mason, Emily (17 de junio de 2024). "¿Está realmente seguro su dinero en una cuenta de tecnología financiera 'asegurada por la FDIC'?" . Forbes . Recuperado el 28 de agosto de 2024 .
  10. ↑ Bovenzi 2015 , pág. 69.
  11. 1 2 Ellis, Diane. "Financiamiento del seguro de depósitos: garantizando la confianza" (PDF) . FDIC.
  12. 1 2 "Estadísticas de un vistazo" (PDF) . FDIC. Archivado (PDF) del original el 24 de febrero de 2026. Recuperado el 27 de marzo de 2026 .
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Lecturas adicionales

  • Sitio web oficial
  • Corporación Federal de Seguro de Depósitos en el Registro Federal
  • 12 CFR Capítulo III del Código de Regulaciones Federales del LII
  • 12 CFR Capítulo III del Código de Regulaciones Federales de la OFR
  • Corporación Federal de Seguro de Depósitos en USAspending.gov
  • Estadísticas de la FDIC de un vistazo
  • Lista de bancos en quiebra de la FDIC