Hispanopedia WikiN26 Bank AG , que opera como N26 , y anteriormente se llamaba Papayer GmbH y Number26 GmbH , es una empresa multinacional alemana de tecnología financiera y neobanco con sede en Berlín que ofrece una variedad de servicios financieros a particulares y empresas. N26 fue fundada en 2013 por Rocket Internet , una incubadora, y opera en varios estados miembros de la Unión Europea que son miembros de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA). Sus servicios incluyen cuentas de transacciones y tarjetas de débito , así como productos de sobregiro e inversión bajo un modelo de negocio de suscripción . [1]
El nombre de la empresa se deriva del número de cubos más pequeños en un cubo de Rubik completo , ya que un cubo de 3x3x3 tiene 26 cubos individuales visibles (27 menos 1 oculto). [2]
Historia
Fundada en agosto de 2013 por Valentin Stalf y Maximilian Tayenthal como una startup fintech bajo el nombre de Papayer GmbH, N26 inicialmente ofrecía una solución de gestión financiera de tarjetas prepago Mastercard dirigida a adolescentes, que se lanzó en febrero de 2014. [3] [4] [5] Durante una entrevista con Business Insider más tarde ese año, los fundadores dijeron que su servicio representaba un nicho de mercado después de recibir muchas consultas sobre la disponibilidad de un servicio similar para adultos. [6] Posteriormente, después de asegurar 2 millones de euros en financiación inicial durante junio de 2014, cambiaron su nombre a Number26 y descontinuaron el servicio de finanzas para adolescentes para trabajar en un servicio de cuenta de transacciones más amplio para uso general. [7]
N26 lanzó su producto bancario el 20 de octubre de 2014 en una versión beta privada. [8] Poco después del lanzamiento, recibieron 10 millones de euros en una ronda de Serie A , momento en el que el servicio ha estado disponible en Alemania y Austria. [9] Durante sus operaciones iniciales, N26 no tenía una licencia bancaria; en su lugar, proporcionó una interfaz a un backend proporcionado por Wirecard . En julio de 2016, cambió su nombre a N26 Bank, después de recibir una licencia bancaria que solicitaron 9 meses antes por parte del regulador alemán BaFin . La empresa declaró que comenzaría a operar en su propia infraestructura en otoño de ese año. En ese momento, tenían más de 200.000 clientes. [10] [11]
En junio de 2016, N26 cerró varias cuentas de clientes. La empresa afirmó que las razones de estos cierres incluían sospechas de lavado de dinero y retiros excesivos en cajeros automáticos, ya que algunos clientes realizaban entre 15 y 30 retiros por mes. N26 explicó que, si bien ofrecía retiros gratuitos, incurría en un costo de hasta 2 € por retiro en Alemania, y que el volumen de retiros de algunos usuarios creaba una carga financiera que no podía sostenerse en toda su base de clientes. [12] El mismo mes, N26 recaudó $40 millones en una ronda de Serie B. [ 13]
Cuando N26 empezó a pedir a sus clientes que transfirieran sus cuentas a la infraestructura propia del banco en noviembre de 2016, los clientes tuvieron que obtener un nuevo IBAN para la cuenta . Las cuentas que anteriormente tenían Wirecard serían canceladas. Sin embargo, muchos clientes informaron de problemas durante la migración de cuentas, y tuvieron muchos problemas para ponerse en contacto con su servicio de atención al cliente. N26 se disculpó y fue transparente sobre lo sucedido, diciendo que estaban abrumados por una gran cantidad de consultas de atención al cliente, incluso después de la preparación inicial. Sin embargo, no comentaron otros problemas informados, como la pérdida de fondos y otros errores de software. [14]
En diciembre de 2016, N26 puso a disposición cuentas transaccionales en 17 países de la eurozona. Poco después, N26 alcanzó más de 300.000 usuarios en marzo de 2017, momento en el que procesaba más de 10 millones de transacciones con tarjeta de crédito al año, con un volumen de transacciones de más de 3.000 millones de euros. [15] [16]
Después de esto, N26 recaudó $160 millones durante una ronda de Serie C liderada por el gigante chino de Internet Tencent Holdings y Allianz X ( Allianz ) en marzo de 2018. Durante este tiempo, N26 afirmó tener una base de clientes de 850.000, con el objetivo de tener 5.000.000 de clientes para 2020. A esto le siguieron $300 millones adicionales en financiación en enero de 2019 como parte de una ronda de Serie D liderada por Insight Partners con el fondo soberano de riqueza de Singapur GIC y algunos inversores existentes también participantes, lo que colocó a N26 en una valoración de $2.7 mil millones. Con su nueva valoración, N26 superó a Revolut como el banco móvil más valioso de Europa. [17] [18]
N26 comenzó a permitir que los clientes de los Estados Unidos se inscribieran en una lista de espera el 11 de julio de 2019. Debido a las diferencias entre el mercado de la UE y el de EE. UU., particularmente en lo que respecta a los esquemas regulatorios para los proveedores financieros, N26 se asoció con Axos Financial para que actuara como proveedor de sus servicios, asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos . A diferencia de Europa, donde los proporciona MasterCard , N26 utilizó tarjetas Visa para los clientes estadounidenses . [19] La semana siguiente, la empresa amplió su ronda de serie D con una inversión adicional de 170 millones de dólares, lo que valoró la empresa en 3.500 millones de dólares. [20] En mayo de 2020, la empresa anunció la extensión de su reciente ronda de Serie D con 100 millones de dólares adicionales recaudados a la misma valoración. [21]
El 11 de febrero de 2020, N26 anunció que dejaría de hacer negocios en el Reino Unido y cerraría todas sus cuentas a partir del 15 de abril, debido a la salida del Reino Unido de la Unión Europea . La empresa citó el hecho de que las instituciones financieras europeas ya no pueden operar en la región sin solicitar una licencia bancaria en el Reino Unido (en lugar de que se les permita operar bajo su licencia de la UE), así como "los plazos y el marco delineados en el Acuerdo de Retirada de la UE ". [22] [23]
En noviembre y diciembre de 2020 , tras los conflictos internos entre los empleados y la dirección de N26, los trabajadores de las filiales berlinesas de N26, N26 GmbH y N26 Operations GmbH, eligieron comités de empresa para representar a los empleados de las oficinas de Berlín. Las elecciones contaron con una participación de aproximadamente el 30% de los votantes, lo que dio como resultado once miembros elegidos para el comité de empresa. Estas elecciones siguieron a los intentos de establecer un comité de empresa en el verano de 2020, que, según se informa, se encontraron con la resistencia de la dirección de N26, incluidas acciones legales como medidas cautelares que intentaban impedir las reuniones de los empleados y la creación del comité electoral ("Wahlvorstand"). [24] [25] [26]
En enero de 2021, N26 anunció el nombramiento de Jan Kemper , ex ejecutivo de ProSiebenSat.1 Media y Zalando, como director financiero de la empresa. En enero de 2022, el banco anunció que Kemper también asumirá el cargo de director de operaciones, además de su función de director financiero. [27] [28]
En octubre de 2021, N26 recaudó 900 millones de dólares en una ronda de Serie E liderada por Third Point Ventures y Coatue Management, a la que se unieron Dragoneer Investment Group y los inversores existentes de N26. La ronda de financiación valoró al banco digital en 9.000 millones de dólares. [29]
En noviembre de 2021, N26 anunció que se retiraría de Estados Unidos en enero de 2022, lo que provocó el cierre de aproximadamente 500.000 cuentas. Los clientes estadounidenses ya no podrían usar su aplicación después del 11 de enero de 2022. La retirada tenía como objetivo centrarse en el negocio europeo principal de N26. [30] La empresa lo confirmó en un comunicado de prensa oficial [31] y en el blog corporativo oficial de N26. [32]
En noviembre de 2022, N26 cambió su forma jurídica de Sociedad Anónima Alemana (Gesellschaft mit beschränkter Haftung – GmbH) a Sociedad Anónima Alemana (Aktiengesellschaft – AG). Al mismo tiempo, se nombró un consejo de administración de cinco miembros, presidido por Marcus W. Mosen. Otros miembros son Jörg Gerbig, la Dra. Barbara Roth, el Dr. Julian Deutz y el Dr. Robert Killian. [33]
En la primera mitad de 2024, N26 se asociará con Upvest, un proveedor de API de inversión, para lanzar un producto de negociación de acciones y ETF. Este producto debutará inicialmente en Austria antes de expandirse al mercado alemán. [34] [35]
Compañía
Según N26, emplea a más de 1.500 personas en sus sedes de Ámsterdam , Berlín , Barcelona , Belgrado , Madrid , Milán , París , Viena , Nueva York , Grecia y São Paulo . [36] [37]
Descripción general del producto
N26 ofrece una cuenta corriente básica gratuita y una tarjeta de débito MasterCard a todos sus clientes, así como una tarjeta Maestro para sus clientes en determinados mercados. Además, los clientes pueden solicitar productos de inversión y de sobregiro. N26 también ofrece cuentas premium ( N26 Smart , N26 You y N26 Metal ) que ofrecen funciones adicionales por una cuota mensual.
El proceso de apertura de cuenta se puede completar en línea mediante una identificación con foto o video. La identificación con video la realiza el socio de verificación de identidad de N26, IDnow. El método de verificación disponible depende de la nacionalidad, el país de residencia y el tipo de identificación del cliente. [38]
Disponibilidad
N26 ofrece sus servicios en 24 países europeos. [39] En Austria, Alemania y los Países Bajos los clientes pueden solicitar adicionalmente una tarjeta Maestro .
N26 cerró sus operaciones en el Reino Unido en abril de 2020. En noviembre de 2021, también anunció que se retiraría del mercado estadounidense a partir de enero de 2022, cerrando las (aproximadamente) 500.000 cuentas que tenía allí. [40]
Algunas partes del sitio web y el servicio de atención al cliente se proporcionan en inglés , alemán , francés , italiano y español, independientemente de la residencia del cliente. [41]
Pagos móviles
Los clientes de N26 en varios de sus mercados pueden usar su teléfono inteligente para compras en la tienda. N26 admite Google Pay en Austria , Bélgica , Dinamarca , Estonia , Finlandia , Francia , Alemania , Grecia , Irlanda , Italia , Letonia , Lituania , Países Bajos , Noruega , Polonia , Portugal , Eslovaquia , España , Suecia y Suiza , [42] mientras que admite Apple Pay en Austria , Bélgica , Dinamarca , Estonia , Finlandia , Francia , Alemania , Grecia , Islandia , Irlanda , Italia , Liechtenstein , Luxemburgo , Países Bajos, Noruega , Polonia , Portugal , Eslovaquia , Eslovenia , España , Suecia , Suiza y el Reino Unido . [43] Se agregan países adicionales a medida que Google Pay y Apple Pay se expanden gradualmente por los mercados de N26.
Honorarios
N26 ofrece una cuenta básica sin cuota mensual y no cobra comisiones por transacciones bancarias básicas ni por pagos con tarjeta de crédito en divisas extranjeras. En la zona del euro (excepto Austria e Italia), las retiradas de efectivo en cajeros automáticos están limitadas a cinco al mes para los titulares de cuentas principales y a tres al mes para los demás. N26 cobra una comisión de 2 € por cada retirada adicional.
Los retiros en cajeros automáticos en moneda extranjera también están sujetos a una tarifa del 1,70% para cuentas básicas y son gratuitos para los titulares de cuentas N26 You y Metal.
Los clientes alemanes también pueden retirar y depositar dinero en establecimientos minoristas. Si bien no se aplica ninguna comisión por retiros de hasta 999 €, los depósitos están sujetos a una comisión del 1,5 %.
Seguridad
Los clientes pueden bloquear y desbloquear su tarjeta MasterCard a través de la aplicación móvil sin necesidad de ponerse en contacto con el servicio de asistencia de N26. También pueden activarla y desactivarla para su uso en el extranjero o en Internet y modificar los límites diarios de retirada de efectivo y pagos con tarjeta. Los fondos depositados en cuentas de N26 también están cubiertos por todos los requisitos legales exigidos a los bancos autorizados y están protegidos hasta 100.000 € en virtud del sistema alemán de protección de depósitos. [44]
Transferencias móviles
La aplicación N26 puede escanear los contactos de los usuarios en sus smartphones e identificar a otros titulares de cuentas N26. Mediante un servicio llamado Moneybeam, un cliente de N26 puede enviar fondos a estos contactos sin tener que rellenar su IBAN . Las transferencias de Moneybeam se ejecutan instantáneamente y sin coste alguno.
Controversias
Cierres de cuentas
En octubre de 2022, se informó que más de 100 clientes vieron sus cuentas bancarias N26 cerradas inesperadamente y sin previo aviso. [45] Uno de ellos fue una refugiada ucraniana llamada Anya Shamaieva que huía de la guerra rusa en Ucrania y que, según se informó, había perdido el acceso a 15.000 € y que N26 le exigió que demostrara su identidad para recuperar los fondos. [46] Si bien muchos más clientes siguieron descubriendo que sus cuentas habían sido congeladas inesperadamente, N26 declaró en su blog corporativo que los cierres de cuentas, a los que la empresa se refiere como "bloqueos", se realizan para evitar delitos por parte de clientes que representan un alto riesgo para la empresa. [47]
Cuestiones de cumplimiento en materia de lucha contra el blanqueo de dinero
Desde 2018, el banco está en la mira de la autoridad reguladora financiera alemana, BaFin , tras una investigación realizada por varios medios alemanes que informó de que era posible abrir rápidamente una cuenta en N26 con documentos de identidad falsos.
En mayo de 2021, la BaFin exigió a N26 que tomara medidas para prevenir el blanqueo de dinero y la financiación del terrorismo. Y en junio de 2021, la BaFin multó al banco con 4,25 millones de euros por las debilidades de su sistema antiblanqueo de dinero. Al menos 50 transacciones eran sospechosas y se produjeron entre 2019 y 2020. El banco tardó demasiado en comunicarlas a la BaFin, lo que impidió una investigación eficiente. [48] La BaFin también instaló un supervisor en el banco. [49]
En 2022, el Banco de Italia prohibió a N26 aceptar nuevos clientes tras detectar violaciones de seguridad relacionadas con el blanqueo de dinero. Además de la prohibición de nuevos clientes, a N26 también se le prohibió ofrecer nuevos productos y servicios a los clientes ya existentes en Italia. Estos incluyen criptoactivos. [50]
Además de las sanciones impuestas por BaFin, además de no cumplir con las obligaciones con los inversores, el grupo financiero alemán Allianz anunció sus intenciones de vender su participación del 5% en N26 en abril de 2023. [51] Ese mismo año, en julio, BaFin anunció que ampliaría su supervisión de prueba sobre N26 para garantizar el pleno cumplimiento de la prevención del blanqueo de dinero. [52]
Estrategia de negocios
En el lapso de cuatro años, N26 entró y salió abruptamente del Reino Unido y los Estados Unidos: dos de los mercados financieros más grandes de Occidente.
N26 ha recibido muchas críticas por su estrategia de expansión y crecimiento global. En 2018, la compañía se lanzó en el Reino Unido. [53] Menos de 2 años después del lanzamiento, N26 anunció que suspendería sus servicios en el Reino Unido citando el Brexit como un factor impulsor de la incapacidad de continuar su negocio con una licencia de un miembro de la Unión Europea (Alemania). [54] A pesar de que el referéndum para el Brexit se decidió en 2016 , [55] y el gobierno británico confirmó formalmente los resultados en 2017, [56] N26 todavía citó esto como la principal razón impulsora de su salida del mercado bancario británico en 2020. [57]
En 2019, N26 también lanzó su aplicación en EE. UU. con servicios bancarios proporcionados por Axos Financial . En noviembre de 2021, N26 cesó sus operaciones en EE. UU. para centrarse en el mercado europeo [58] y los cierres de cuentas se concretarán a principios de 2022. A pesar de estas afirmaciones, la revista Forbes criticó a N26 por fracasar en EE. UU. debido a su negativa a ofrecer un producto innovador al ya competitivo y acelerado mercado financiero estadounidense. [59]
Poco después de informar a sus clientes estadounidenses sobre el cambio de prioridades para el sector europeo, N26 se lanzó en Brasil en mayo de 2023 después de anunciar el lanzamiento en América Latina en 2019, ingresar al país en 2020 y finalmente probar el producto en 2022. [60]
En marzo de 2023, la empresa fue duramente criticada por su gobernanza corporativa disfuncional. [61] Además de las fallas ejecutivas, el fracaso en los mercados del Reino Unido y los EE. UU., además de las autoridades reguladoras de Italia y Alemania que sancionaron el crecimiento de la empresa, contribuyeron a retrasar la presentación de la oferta pública inicial de la empresa , así como una nueva inversión de fuentes externas. [62]
Incidentes de seguridad
En diciembre de 2016, el investigador en informática de la Universidad de Erlangen-Nuremberg Vincent Haupert demostró cómo podía aprovechar las vulnerabilidades de seguridad para obtener acceso a las cuentas de los usuarios de N26. [63] Haupert ya había notificado a N26 sobre las vulnerabilidades en septiembre de 2016. [64] N26 reconoció los problemas y afirmó que se habían solucionado antes de que se hicieran públicos, añadiendo que en realidad ninguna cuenta de usuario había sido comprometida.
En marzo de 2019, los medios alemanes informaron de que a los clientes a los que les habían robado las credenciales de su cuenta les resultaba difícil ponerse en contacto con el banco y resolver la situación. Los defensores de los clientes informaron de que había un número cada vez mayor de quejas de víctimas de phishing que no podían acceder a sus cuentas y les resultaba difícil ponerse en contacto con el banco. En un caso muy difundido, N26 tardó más de dos semanas en restablecer el acceso a un cliente al que le habían robado 80.000 euros de su cuenta. Los informes plantearon la cuestión de si el rápido crecimiento del banco lo había dejado mal equipado para hacer frente al creciente número de casos de asistencia. [65] [66] [67]
Comité de empresa
La dirección de N26 fue objeto de críticas públicas por su oposición a la elección de los comités de empresa en sus filiales con sede en Berlín, N26 GmbH y N26 Operations GmbH, durante agosto de 2020. Según los empleados, la confianza en la dirección estaba en un mínimo histórico. Tras los anuncios de los empleados de una elección en toda la empresa para formar un comité electoral ("Wahlvorstand"), N26 obtuvo una orden judicial temporal para posponer la reunión, argumentando que el concepto de higiene COVID-19 no cumplía los requisitos legales. [68] [69] Los sindicalistas afirmaron que las normas de protección contra las infecciones no deberían utilizarse para obstruir la representación no deseada de los empleados. Johanna Wenckebach, jefa del departamento de derecho laboral del Instituto Hugo Sinzheimer, declaró en una entrevista que las normas de higiene sirvieron como pretexto para impedir un evento. Dijo que la posterior organización por parte de la empresa de un evento alternativo lo demostraba. Wenckebach también afirmó que la dirección de N26, en un correo electrónico que circuló ampliamente, manifestó explícitamente su oposición a un comité de empresa debido a preocupaciones sobre enfrentamientos y retrasos en el proceso, diciendo que "va en contra de los valores de N26". [70]
Para proteger a los empleados nombrados de futuras acciones legales, el sindicato Ver.di intervino y organizó la reunión en un lugar externo. Después de que N26 presentara otra orden judicial contra Ver.di , IG Metall , otro sindicato que organiza a trabajadores del sector tecnológico , convocó la reunión en su lugar. [71]
El comité electoral se creó durante una reunión que tuvo lugar en el Hofbräu de Berlín. La empresa intentó detener la reunión por medios legales mediante una segunda orden judicial, alegando que el lugar carecía de un concepto de higiene adecuado, pero fracasó. [70] Durante la reunión, se llamó a la policía por cuestiones de higiene, pero no se encontraron violaciones de las medidas de seguridad actuales contra la COVID-19 después de que el operador del lugar, Björn Schwarz, confirmara que tenía un plan de seguridad e higiene aprobado. [72]
Los fundadores de N26 criticaron la apropiación del evento por parte de IG Metall, afirmando que cualquier elección organizada rápidamente y dirigida por partes externas "no sería inclusiva, segura ni representativa". Manifestaron su apoyo a un comité de empresa, pero sólo si se respetan las leyes vigentes. También anunciaron que no se tomarían más medidas legales contra el proceso electoral para calmar la situación. [73]
Los comités de empresa se crearon en noviembre y diciembre de 2020, con una participación electoral total de alrededor del 30 %. [24] En respuesta, el director general Valentin Stalf se disculpó en una publicación de blog, afirmando que N26 apoya el derecho de los empleados a una representación formal. [74]
En mayo de 2022, los trabajadores eligieron por segunda vez un comité de empresa. Según un informe de los medios, los miembros del comité de empresa informaron posteriormente de los resultados positivos. [75]
Véase también
Referencias
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Enlaces externos
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