Programa de refinanciamiento de vivienda asequible

Se deben cumplir ciertos criterios para calificar para HARP. Si bien puede haber criterios adicionales impuestos por el administrador de la hipoteca , los requisitos del gobierno son los siguientes: ^{[ 6 ] [ 4 ]}

• La hipoteca debe ser propiedad de Freddie Mac o Fannie Mae , o estar garantizada por ellas. Muchos propietarios desconocen que sus hipotecas están vinculadas a una de estas organizaciones, ya que ni Freddie Mac ni Fannie Mae tratan directamente con el público.
• La hipoteca debe haber sido adquirida por Freddie Mac o Fannie Mae a más tardar el 31 de mayo de 2009.
• El propietario no debe haber tenido una refinanciación previa de la hipoteca bajo el programa HARP, a menos que se trate de un préstamo de Fannie Mae que se refinanció bajo HARP entre marzo y mayo de 2009.
• El propietario debe estar al día con los pagos de su hipoteca, sin ningún pago atrasado (de 30 días) en los últimos seis meses y no más de un pago atrasado en los últimos doce meses.
• La relación actual entre préstamo y valor (LTV) de la propiedad debe ser superior al 80%.
• El propietario debe beneficiarse del préstamo mediante pagos mensuales más bajos o mediante el cambio a un producto más estable (como pasar de una hipoteca de tasa variable a una hipoteca de tasa fija ).

Muchas personas que compraron su casa con un pago inicial inferior al 20% del precio de compra tuvieron que contratar un seguro hipotecario privado (PMI). Esta es una práctica común en los préstamos de Freddie Mac o Fannie Mae . El PMI facilitaba la venta del préstamo en el mercado secundario de Wall Street como un préstamo completo. El PMI mitigaba el riesgo derivado de la alta relación préstamo-valor al ofrecer protección contra la ejecución hipotecaria para quien fuera el titular del préstamo completo.

Aunque HARP 2.0 permite a los propietarios con PMI solicitar un refinanciamiento a través del Programa de Refinanciamiento para Viviendas Asequibles, muchos han tenido dificultades para refinanciar con su prestamista original. HARP exige que el nuevo préstamo ofrezca el mismo nivel de cobertura de seguro hipotecario que el préstamo original. Esto puede ser complicado y llevar mucho tiempo, especialmente en el caso de los seguros hipotecarios privados pagados por el prestamista (LPMI). Como resultado, muchos prestamistas se muestran reacios a refinanciar una hipoteca con PMI.

Afortunadamente, HARP 2.0 permite a los propietarios acudir a cualquier entidad financiera para refinanciar su hipoteca, por lo que el titular de la misma no se ve obstaculizado si el banco original no está dispuesto a tramitar una refinanciación HARP.

El refinanciamiento HARP 2.0 está permitido para todo tipo de vivienda: residencia principal (ocupada por el propietario), segunda vivienda o propiedad de inversión (alquiler). Sin embargo, el refinanciamiento HARP 2.0 para propiedades de inversión a través de Fannie Mae y Freddie Mac tiene tasas hipotecarias más altas que para las propiedades ocupadas por el propietario.

Otra característica de HARP es que los solicitantes pueden prescindir de una tasación de la vivienda si existe un modelo de valoración automatizado fiable en la zona. Esto puede ahorrar tiempo y dinero al prestatario, pero está sujeto a la discreción del administrador hipotecario . ^{[ 7 ]}

Como parte del Discurso sobre el Estado de la Unión de 2012 , el presidente Barack Obama hizo referencia a un plan para brindar a "todo propietario responsable la oportunidad de ahorrar alrededor de $3,000 al año en su hipoteca". Dentro de la industria hipotecaria, este plan se conoce como HARP 3.0. El plan no ha sido aprobado. Se espera que HARP 3.0 amplíe los requisitos de elegibilidad de HARP a los propietarios con hipotecas que no sean de Fannie Mae ni de Freddie Mac, incluidos los propietarios con hipotecas jumbo e hipotecas Alt-A, aquellos cuyas hipotecas originales se basaron en ingresos declarados, activos declarados o ambos. ^{[ 8 ]}

Aunque el programa HARP estaba originalmente programado para finalizar el 31 de diciembre de 2016, la Agencia Federal de Vivienda anunció en agosto de 2016 que se extendería hasta septiembre de 2017. ^{[ 9 ]} El programa se extendió nuevamente el 17 de agosto de 2017, hasta diciembre de 2018. ^{[ 10 ]}