Hacer que la vivienda sea asequible

El Programa de Modificación Hipotecaria Asequible (HAMP, por sus siglas en inglés) está diseñado para ayudar a los propietarios con dificultades financieras a evitar la ejecución hipotecaria, modificando sus préstamos a un nivel asequible para los prestatarios en el presente y sostenible a largo plazo. Esto se logra mediante la reducción de la tasa de interés, la fijación de la tasa de interés, la reducción del capital o la suspensión de pagos, y la extensión del plazo. El programa ofrece directrices claras y consistentes para la modificación de préstamos e incluye incentivos para prestatarios, administradores de préstamos e inversores.

En años anteriores, la propiedad cuyo préstamo se iba a modificar debía ser la residencia principal. En junio de 2012, el programa HAMP se revisó significativamente para ampliar su alcance y aclarar algunos problemas. Se implementó un programa de modificación de Nivel 2 que permite modificaciones para préstamos sobre propiedades no ocupadas por el propietario y también permite la modificación de múltiples préstamos sobre varias propiedades. Las normas preexistentes para propiedades ocupadas por el propietario ahora se incluyen dentro de las modificaciones de Nivel 1.

El Manual MHA ^{[ 14 ]} es una guía de referencia consolidada que describe los requisitos y las directrices del Programa Making Home Affordable (MHA) y, en particular, del HAMP, su componente más popular. Un cálculo complejo denominado prueba del valor actual neto (VAN) ^{[ 15 ]} es la base del programa HAMP. Los niveles 1 y 2 tienen su propia prueba de VAN. La prueba de VAN basa la modificación en si el inversor obtendrá mayores beneficios modificando la hipoteca en lugar de ejecutarla.

HAMP cumple con los siguientes criterios de elegibilidad y verificación:

• Préstamos originados el 1 de enero de 2009 o antes de esa fecha.
• Préstamos con garantía preferente y saldo de capital impagado de hasta 729.750 dólares.
• Se permiten límites más altos para propiedades con 2 a 4 unidades.
• La propiedad no puede ser declarada inhabitable ni estar en ruinas.
• La relación entre la deuda del prestatario (deuda hipotecaria para el préstamo que se va a modificar) y sus ingresos debe cumplir ciertos requisitos que demuestren dificultades financieras. Durante muchos años, esta relación debía ser superior al 31 % de los ingresos brutos, pero ahora varía según se cumpla con los requisitos para una modificación de Nivel 1 o Nivel 2.
• Todos los prestatarios deben documentar sus ingresos, incluyendo el formulario 4506-T del IRS firmado, proporcionar comprobante de ingresos (es decir, recibos de nómina, estado de pérdidas y ganancias, etc.) y firmar una declaración jurada de dificultades financieras.

En la 22ª Cumbre Económica Anual del Greenlining Institute , celebrada el 8 de mayo de 2015, Mel Watt anunció que el programa cesaría a finales de 2016. El director de la FHFA comentó lo siguiente sobre el programa:

Aunque el número de nuevos prestatarios que ingresan a estos dos programas sigue disminuyendo, en parte porque muchos prestatarios elegibles ya se han beneficiado de ellos y en parte debido a la recuperación de los precios de la vivienda, los prestamistas y administradores de préstamos continúan aprobando nuevas modificaciones de HAMP y refinanciamientos de HARP. Extender HAMP y HARP hasta finales de 2016 brindará un alivio real a los prestatarios que siguen enfrentando dificultades para pagar su hipoteca o refinanciar su préstamo ^. [ ^{16 ]}

Una vez que el primer préstamo se modifica bajo el programa HAMP, si el segundo préstamo cumple con los requisitos (y en la mayoría de los casos lo hace), también se modifica o se cancela parcial o totalmente. Este programa expiró el 31 de diciembre de 2016.

En su libro Bailout: How Washington Abandoned Main Street While Rescuing Wall Street , Neil Barofsky argumenta que el Secretario del Tesoro, Tim Geithner, nunca tuvo la intención de utilizar el programa como lo había previsto el Congreso . En lugar de brindar alivio a los propietarios de viviendas para evitar ejecuciones hipotecarias, el plan de Geithner era que los bancos procedieran con las ejecuciones hipotecarias. Geithner "estima" que los bancos "pueden manejar diez millones de ejecuciones hipotecarias, con el tiempo", y que HAMP "ayudará a preparar el terreno para ellos" al "evitar que la avalancha total de ejecuciones hipotecarias golpee el sistema financiero al mismo tiempo". ^{[ 17 ]} Por lo tanto, "los bancos que participan en el programa han rechazado las solicitudes de ayuda de cuatro millones de prestatarios, o el 72 por ciento de sus solicitudes, desde que comenzó el proceso". ^{[ 18 ]} Citimortgage y JPMorgan Chase estuvieron entre los bancos que rechazaron la mayor cantidad de solicitudes de HAMP. Por lo tanto, el programa solo ayudó a 887.001 personas de los más de 4 millones de personas que originalmente se estimaba que podrían beneficiarse del programa. ^{[ 9 ]}