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Billetes y monedas de diversas divisas. El efectivo es dinero en forma tangible , como billetes y monedas . En contabilidad financiera , el efectivo se refiere a los activos cor...

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Billetes y monedas de diversas divisas.

El efectivo es dinero en forma tangible , como billetes y monedas .

En contabilidad financiera , el efectivo se refiere a los activos corrientes que comprenden moneda o equivalentes de moneda a los que se puede acceder de forma inmediata o casi inmediata (como en el caso de las cuentas del mercado monetario ). El efectivo se considera una reserva para pagos, en caso de un flujo de caja negativo estructural o incidental , o como una forma de evitar una caída en los mercados financieros .

Etimología

La palabra inglesa cash originalmente significaba ' caja de dinero ' , y más tarde adquirió un significado secundario: ' dinero ' . Este uso secundario se convirtió en el único significado en el siglo XVIII. La palabra cash proviene del francés medio caisse ' caja de dinero ' , que a su vez proviene del italiano antiguo cassa , y en última instancia del latín capsa ' caja ' . [ 1 ] [ 2 ]

Historia

En Europa Occidental , tras la caída del Imperio Romano de Occidente , las monedas, las joyas de plata y la plata troceada (objetos de plata cortados en pedazos) fueron durante siglos la única forma de dinero, hasta que los mercaderes venecianos comenzaron a usar lingotes de plata para grandes transacciones a principios de la Edad Media . Paralelamente, los mercaderes venecianos empezaron a usar billetes , instruyendo a su banquero para que efectuara los pagos. Lingotes de plata marcados similares se usaban en los territorios donde los mercaderes venecianos habían establecido oficinas de representación. El Imperio Bizantino y varios estados de la región de los Balcanes y la Rus de Kiev también usaban lingotes de plata marcados para grandes pagos. Con el desarrollo de la economía mundial y el aumento de las reservas de plata, en particular tras la colonización de Sudamérica, las monedas se hicieron más grandes y se desarrolló una moneda estándar para el pago internacional a partir del siglo XV: la moneda española y colonial española de 8 reales . Su equivalente en oro era el ducado veneciano .

Los distintos tipos de monedas competían por los mercados. Al conquistar mercados extranjeros, los gobernantes emisores obtenían ingresos adicionales por señoreaje (la diferencia entre el valor de la moneda y el valor del metal del que estaba hecha). Los tipos de monedas exitosas de la alta nobleza eran copiados por la baja nobleza para obtener señoreaje. Las imitaciones solían tener un peso menor, lo que mermaba la popularidad de la original. A medida que los estados feudales se unieron en reinos, la imitación de monedas de plata disminuyó, pero las monedas de oro, en particular el ducado de oro y el florín de oro , se seguían emitiendo como monedas de intercambio: monedas sin un valor fijo, que dependía de su peso. Las potencias coloniales también intentaron arrebatarle cuota de mercado a España emitiendo monedas de intercambio equivalentes a las monedas españolas de plata, sin mucho éxito.

A principios del siglo XVII, las monedas de la Compañía Británica de las Indias Orientales se acuñaban en Inglaterra y se enviaban a Oriente. En Inglaterra, con el tiempo, la palabra "cash" se adoptó del sánscrito कर्ष karsa, que significa peso de oro o plata, pero que guarda relación con el antiguo persa 𐎣𐎼𐏁 karsha, unidad de peso (83,30 gramos). Las monedas de la Compañía de las Indias Orientales tenían inscripciones en urdu e inglés para facilitar su uso en el comercio. En 1671, los directores de la Compañía ordenaron la creación de una ceca en Bombay , conocida como Bombaim. En 1677, la Corona autorizó esta iniciativa; las monedas, tras recibir la aprobación real, se acuñaron como rupias de plata . La inscripción reza "La rupia de Bombaim", por la autoridad de Carlos II.

Por esa época, también se producían monedas para la Compañía Británica de las Indias Orientales en la ceca de Madrás . La palabra tamil para dinero es kaasu, [ 3 ] que pudo haberse modificado a «efectivo». Ambas palabras, «kaasu» y «efectivo», tienen el mismo significado, a diferencia de «caja de dinero». La moneda en las regiones administrativas de Bombay y Bengala de la compañía era la rupia. En Madrás, sin embargo, las cuentas de la compañía se calculaban en pagodas , fracciones , fanams , faluce y efectivo . Este sistema se mantuvo hasta 1818, cuando la rupia fue adoptada como unidad monetaria para las operaciones de la compañía.

Las monedas chinas tradicionales perforadas también se conocen como efectivo .

El papel moneda se utilizó por primera vez en China durante la dinastía Tang , 500 años antes de que se popularizara en Europa. [ 4 ] Durante su visita a China en el siglo XIII, Marco Polo se asombró al descubrir que la gente intercambiaba papel moneda por bienes en lugar de monedas valiosas de plata u oro. Escribió extensamente sobre cómo el Gran Kaan utilizó una parte del árbol de morera para crear el papel moneda, así como el proceso mediante el cual se utilizaba un sello para imprimirlo y autenticarlo. Marco Polo también habla sobre la posibilidad de falsificación y afirma que quien fuera sorprendido falsificando dinero sería castigado con la muerte. [ 5 ] En el siglo XVII, los países europeos comenzaron a utilizar papel moneda en parte debido a la escasez de metales preciosos, lo que provocó que se produjeran y pusieran en circulación menos monedas. [ 6 ] Al principio, fue más popular en las colonias de las potencias europeas. En el siglo XVIII, se emitieron importantes billetes en colonias como Ceilán y las colonias fronterizas de Esequibo , Demerara y Berbice . John Law realizó un trabajo pionero en la emisión de billetes con el Banque Royale . La relación entre la oferta monetaria y la inflación aún no se comprendía del todo, y el banco quebró, dejando sus billetes sin valor debido a la sobreemisión. Las lecciones aprendidas se aplicaron al Banco de Inglaterra , que desempeñó un papel crucial en la financiación de la Guerra de la Independencia Española contra las tropas francesas, paralizado por el franco de Germinal.

La capacidad de crear papel moneda hizo que los estados-nación fueran responsables de la gestión de la inflación mediante el control de la oferta monetaria . También hizo superflua la relación directa entre el metal de la moneda y su denominación. A partir de 1816, las monedas se convirtieron generalmente en dinero simbólico , aunque algunas monedas grandes de plata y oro siguieron siendo monedas de curso legal hasta 1927. La Primera Guerra Mundial provocó la desaparición de las monedas de curso legal en gran medida. Posteriormente, las monedas de oro de curso legal, principalmente soberanos británicos , continuaron utilizándose en colonias y economías menos desarrolladas, y los táleros de plata de María Teresa de 1780 se acuñaron como monedas de intercambio para países del este de Asia hasta 1946 y posiblemente más tarde a nivel local.

El efectivo ahora representa una parte muy pequeña de la masa monetaria. Su función restante es la de servir como medio de almacenamiento y pago para quienes no desean participar en otros sistemas, y realizar pequeños pagos de forma cómoda y rápida, aunque esta última función está siendo reemplazada cada vez con mayor frecuencia por los sistemas de pago electrónico . Las investigaciones han demostrado que la demanda de efectivo disminuye a medida que aumenta el uso de tarjetas de débito, ya que los comerciantes necesitan dar menos cambio a los clientes. [ 7 ]

La circulación de efectivo está aumentando. La cantidad de dólares estadounidenses en circulación aumentó un 42 % entre 2007 y 2012. [ 8 ] La cantidad de billetes de libras esterlinas en circulación aumentó un 29 % entre 2008 y 2013. [ 9 ] La cantidad de euros en circulación aumentó un 34 % entre agosto de 2008 y agosto de 2013 (el 2 % de este aumento se debió a la adopción del euro en Eslovaquia en 2009 y en Estonia en 2011). [ 10 ]

Motivos para la tenencia de efectivo

En la teoría económica (según la economía keynesiana ), la tenencia de efectivo (especialmente depósitos a la vista ) se atribuye aproximadamente a tres motivos: [ 11 ]

  • Motivo de las transacciones
  • Motivo de precaución
  • Motivo especulativo.

El motivo de transacciones cubre las necesidades comerciales de los sujetos económicos, el motivo de precaución sirve para mantener dinero con fines de liquidez y para proveer situaciones de crisis, [ 12 ] y el motivo de especulación, según John Maynard Keynes , resulta de la incertidumbre sobre la evolución futura de las tasas de interés y se relaciona con las inversiones financieras.

Además de esta importancia puramente económica, existen otros aspectos del uso del efectivo: [ 13 ] [ 14 ] [ 15 ]

  • Pago anónimo sin revelar datos personales.
  • Confianza en el banco central (control y publicación de la creación de dinero )
  • Activación de un centro de recompensa en el cerebro (anticipación de alcanzar una meta específica).
  • Control de gastos (pago físico inmediato)
  • Tradición (experiencia háptica, por ejemplo, donación monetaria; fiabilidad a largo plazo de la retención de valor)
  • Inclusión (participación igualitaria en la vida económica para todos)
  • Identificación (carácter simbólico, solidaridad y pertenencia a un grupo)
  • Herramienta educativa para niños (gestión objetiva de bienes y gastos)
  • Dar una propina como reconocimiento inmediato a un buen servicio.

En la práctica, puede haber una combinación de tales motivos, siendo decisivos el motivo de precaución de preservar el valor y el pago anónimo. Debido a sus características únicas, no existe un sustituto perfecto para el efectivo. La desmonetización o el control de capitales pueden desestabilizar la economía si los medios de pago electrónicos no están fácilmente disponibles (por ejemplo, la desmonetización de los billetes indios en 2016 ). [ 15 ]

Efectivo en circulación

El efectivo en circulación se caracteriza por fuertes fluctuaciones estacionales. Las fechas de pago de sueldos y salarios, las fechas de pago de impuestos o los días festivos generan aumentos estadísticamente significativos en el efectivo en circulación, para los cuales las entidades de crédito se preparan. Dado que el efectivo depositado en los bancos no genera intereses y puede generar problemas de seguridad ( como robos ), los bancos suelen mantener cantidades muy pequeñas de efectivo. Por lo tanto, se ven obligados a recurrir al banco central en momentos de mayor necesidad de liquidez. En consecuencia, el efectivo en circulación solo se mantiene constante si los bancos entregan efectivo de sus propias reservas a sus clientes o reciben depósitos de estos en sus propias cuentas.

La proporción de efectivo en circulación con respecto al producto interno bruto (relación efectivo/PIB) es un buen indicador del uso de efectivo y del comportamiento de pago en una economía. En países como Estados Unidos , el mayor uso de tarjetas de débito y crédito está incrementando la cantidad de efectivo en circulación a un ritmo más lento que en países con un alto volumen de pagos en efectivo. En 2018, esta proporción osciló entre el 1,3 % (en Suecia ) y más del 21 % (en Japón ), el 10,5 % en Suiza y el 10,7 % en la zona euro . [ 16 ]

Desde aproximadamente 2018, exacerbado por la pandemia de COVID-19 , el efectivo en circulación en la eurozona ha aumentado significativamente, mientras que la proporción de pagos en efectivo (es decir, transacciones) ha disminuido, fenómeno conocido como la paradoja de los billetes . Los análisis muestran que los hogares privados mantienen cada vez más efectivo como medida de precaución ante las crisis y que los tipos de interés negativos también influyen. [ 17 ] Este efecto también se observa en muchas otras zonas monetarias, por ejemplo, en Estados Unidos y Japón . [ 18 ]

Seguimiento de billetes

En la mayoría de las jurisdicciones, los billetes no se rastrean habitualmente mediante número de serie. Existen las siguientes excepciones en las aplicaciones de efectivo:

Desde 2016, el Banco Popular de China ha solicitado el registro de los billetes emitidos y depositados en cajeros automáticos y ventanillas bancarias, argumentando que el dinero falsificado será procesado. [ 23 ]

Con la Directiva BCE/2010/14, el Banco Central Europeo (BCE) exige a los bancos que verifiquen la autenticidad de los billetes depositados y retirados en ventanillas y cajeros automáticos mediante dispositivos homologados. Deben rastrear el origen de los billetes sospechosos de ser falsificados hasta el titular de la cuenta depositante. Asimismo, deben confiscar físicamente cualquier billete o moneda falsificada. [ 24 ]

Competencia de efectivo

Pagos sin efectivo

Las tarjetas de crédito se utilizan para pagos sin efectivo. Con una tarjeta de crédito, la compañía emisora ​​otorga una línea de crédito al titular. Este puede realizar compras en comercios y obtener el dinero para dichas compras de la compañía emisora.

Una sociedad sin efectivo puede definirse como aquella en la que todas las transacciones financieras se realizan mediante medios digitales (tarjetas de débito y crédito) en lugar de efectivo (billetes y monedas). Las sociedades sin efectivo han formado parte de la historia desde los albores de la humanidad. El trueque y otros métodos de intercambio se utilizaban para llevar a cabo una amplia variedad de transacciones comerciales durante este período. [ 25 ]

Desde la década de 1980, el uso de billetes ha sido reemplazado progresivamente por tarjetas de crédito y débito , transferencias electrónicas de dinero y pagos móviles , pero mucho más lentamente de lo esperado. La sociedad sin efectivo se ha predicho durante más de cuarenta años, [ 26 ] pero el efectivo sigue siendo el instrumento de pago más utilizado en el mundo y en todos los continentes. [ 27 ] : 14 En 17 de los 24 países estudiados, el efectivo representa más del 50% de todas las transacciones de pago, con Austria en el 85%, Alemania en el 80% y Francia en el 68%. El Reino Unido (42%), Australia (37%), Estados Unidos (32%), Suecia (20%) y Corea del Sur (14%) se encuentran entre los países con menor uso de efectivo. [ 27 ] : 27

Para la década de 2010, el efectivo ya no era el método de pago preferido en Estados Unidos . [ 28 ] En 2016, el Estudio de Encuesta de Usuarios y Consumidores de Estados Unidos informó que tres de cada cuatro participantes preferían pagar con tarjeta de débito o crédito en lugar de efectivo. [ 29 ] Algunos países han contribuido a esta tendencia, regulando qué tipo de transacciones se pueden realizar con efectivo y estableciendo límites en la cantidad de efectivo que se puede usar en una sola transacción.

El efectivo sigue siendo el principal medio de pago (y reserva de valor) para las personas sin acceso a servicios bancarios y con bajos ingresos, y ayuda a evitar las trampas de deuda derivadas del gasto descontrolado. Permite el anonimato y evita el seguimiento por motivos económicos o políticos. [ 30 ] Además, el efectivo es el único medio para la planificación de contingencias con el fin de mitigar los riesgos en caso de desastres naturales o fallos en la infraestructura técnica, como un apagón generalizado o la interrupción de la red de comunicaciones. [ 31 ] Por consiguiente, los bancos centrales y los gobiernos están impulsando cada vez más la disponibilidad suficiente de efectivo. La Reserva Federal de Estados Unidos ha proporcionado directrices para la continuidad de los servicios de efectivo, [ 32 ] y el gobierno sueco está preocupado por las consecuencias de abandonar el efectivo y está considerando aprobar una ley que obligue a todos los bancos a manejarlo. [ 33 ]

Monedas digitales y virtuales

La moneda digital es un término genérico para varios enfoques para respaldar transacciones seguras del público o usar un libro mayor distribuido , como blockchain , como una nueva tecnología para la gestión descentralizada de activos. La era de blockchain 1.0 ha permitido la aplicación de monedas digitales virtuales en el mercado, como transferencias de dinero y sistemas de pago. [ 34 ] Considera establecer una versión electrónica de la moneda nacional que está respaldada por el banco central como emisor. La moneda virtual es una representación digital de valor que no es emitida ni por un banco central ni por una autoridad pública, como Bitcoin . [ 35 ] El concepto de Facebook para el diem se basa en un token que estará respaldado por activos financieros como una cesta de monedas nacionales.

En 2012, el Banco de Canadá consideró la posibilidad de introducir una moneda digital. [ 36 ] [ 37 ] Mientras tanto, califica la moneda digital como una decisión bastante compleja y está analizando las ventajas y desventajas, además de trabajar para determinar bajo qué condiciones podría tener sentido, algún día, emitir una moneda digital. Como amenaza, una moneda digital de un banco central podría aumentar el riesgo de una corrida bancaria. [ 38 ]

También en 2012, se informó que el Sveriges Riksbank , el banco central de Suecia, estaba analizando los avances tecnológicos con respecto al dinero electrónico y los métodos de pago para la moneda digital como alternativa al efectivo. [ 39 ] En 2019, está investigando si la corona sueca debe estar disponible en formato electrónico, la llamada e-krona, y de ser así, cómo afectaría esto a la legislación sueca y a la función del Riksbank. Ha comenzado a adquirir un proveedor técnico para desarrollar y probar soluciones para una posible futura e-krona. Aún no se ha tomado ninguna decisión sobre la emisión de una e-krona. [ 40 ]

Costes de pago

Un análisis realizado por el Deutsche Bundesbank en 2017 reveló que un pago en efectivo en comercios minoristas cuesta un promedio de 24 céntimos de euro , mientras que los pagos con girocard cuestan 30 céntimos (o a menudo entre el 0,3 y el 0,4 % de las ventas más una comisión por transacción) y con tarjeta de crédito se cobra un euro, que está incluido en el precio de venta. [ 41 ] Por este motivo, los comercios suelen rechazar los pagos con tarjeta por debajo de un importe mínimo. Dependiendo del modelo de cuenta, también existen costes de gestión para el titular, con un promedio de 35 céntimos de euro por cada transacción. Debido a esta conveniente fuente de ingresos, los bancos comerciales y las compañías de tarjetas de crédito prefieren los pagos sin efectivo.

En el caso de las transacciones de pago sin efectivo, además de la documentación del pago en sí, los datos personales del pagador suelen vincularse a los del beneficiario según el principio de Conozca a su Cliente (KYC). Esto permite rastrear con precisión el proceso de pago tanto para el pagador como para el beneficiario. El constante aumento de la digitalización conlleva un registro más detallado de las transacciones de pago sin efectivo y su evaluación para campañas de publicidad y marketing. Dado que esta documentación digital suele estar más centralizada que antes, aumenta el potencial de abuso. Por otro lado, las transacciones en efectivo son anónimas, a menos que se registren perfiles de compra mediante programas de fidelización basados ​​en tarjetas de cliente, lo que mantiene la competitividad del panorama de pagos. [ 42 ]

Dinero en efectivo en las constituciones

Austria

En agosto de 2023, el canciller de Austria, Karl Nehammer, se pronunció a favor de consagrar el dinero en efectivo en la constitución austriaca . Esto ocurrió después de que el Partido de la Libertad de Austria hiciera campaña a favor de esta idea. [ 43 ]

Hungría

En febrero de 2025, el primer ministro de Hungría, Viktor Orbán, anunció planes para consagrar el derecho a usar efectivo en la Constitución húngara . Esta propuesta fue presentada inicialmente por el ultraderechista Mi Hazánk . [ 44 ] En abril de 2025, el parlamento húngaro aprobó estas enmiendas constitucionales. [ 45 ]

Suiza

En 2023, el gobierno suizo apoyó las medidas para establecer una protección constitucional para el dinero en efectivo. Esto se produjo tras una iniciativa popular que lo solicitaba. [ 46 ]

Eslovaquia

En junio de 2023, el Parlamento eslovaco votó con el apoyo de 111 de los 150 diputados para incluir el derecho a usar efectivo en la Constitución de Eslovaquia . La enmienda fue propuesta por el partido Sme Rodina . [ 47 ]

Véase también

Referencias

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  46. ↑ "El gobierno suizo propone protección constitucional para el efectivo" . SWI swissinfo.ch . 30 de agosto de 2023. Consultado el 14 de noviembre de 2025 .
  47. ↑ Zmušková, Barbara (19 de junio de 2023). "Eslovaquia añade el derecho a los pagos en efectivo a la constitución por temor al euro digital" . euractiv.com . Archivado del original el 30 de mayo de 2024. Consultado el 14 de noviembre de 2025 .

Lecturas adicionales

  • Davies, G. (1994). Historia del dinero desde la antigüedad hasta nuestros días . Cardiff: University of Wales Press . ISBN 9780708313510.
  • Spufford, P. (2008). ¿Cuán rara vez usaban monedas los comerciantes medievales? . Utrecht: Stichting Nederlandse Penningkabinetten. ISBN 9789073882218.
  • Ferguson, Niall (2019). El ascenso del dinero: una historia financiera del mundo . Londres: Penguin Books. ISBN 9780141990262.