sociedad sin efectivo

Una medida común para evaluar el grado de avance de un país hacia una «sociedad sin efectivo» es el número de pagos o transacciones entre particulares que se realizan en él. Por ejemplo, los países nórdicos realizan más transacciones sin efectivo que la mayoría de los demás países europeos. Los niveles de efectivo en circulación pueden variar considerablemente entre dos países con un número similar de transacciones sin efectivo.

En los 33 países incluidos en el Anuario Europeo de Tarjetas de Pago 2015-16, el número medio de pagos con tarjeta per cápita al año es de 88,4. En comparación, el danés medio realiza 268,6 pagos con tarjeta al año, el finlandés medio 243,6, el islandés medio 375,5, el noruego medio 353,7 y el sueco medio 270,2. Esto significa que los pagos con tarjeta en los países nórdicos son entre dos veces y media y cuatro veces superiores a la media europea.

Aunque se habla mucho de una sociedad sin efectivo, la mayoría de los países están aumentando su oferta monetaria. Las excepciones son Sudáfrica, cuya oferta de billetes fluctúa enormemente en comparación con la mayoría de las naciones, y Suecia, que ha reducido significativamente su oferta monetaria desde 2007. La moneda china disminuyó entre 2017 y 2018.

La cantidad de efectivo en circulación era mucho menor en décadas pasadas en todos los países, excepto en Suecia. Las cifras comparativas más antiguas del Banco de Pagos Internacionales datan de 1978 e incluyen únicamente el dólar estadounidense y otras 10 monedas.

Todas las tiendas están obligadas por ley a aceptar monedas y billetes como moneda de curso legal. En particular desde la década de 2020 y la pandemia de COVID-19 , las organizaciones han abogado por que la aceptación de efectivo como forma de pago sea voluntaria. ^{[ 14 ] [ 15 ]}

Es posible que varios negocios en el Reino Unido se vean obligados a aceptar monedas y billetes, ya que varios parlamentarios señalaron en abril de 2025 que estas medidas podrían ser necesarias para evitar que grupos vulnerables, como personas con discapacidades de aprendizaje, víctimas de violencia doméstica y personas mayores, queden excluidos de espacios comunitarios como centros de ocio, teatros y transporte público. ^{[ 16 ]}

Algunos estados y ciudades de Estados Unidos exigen el pago en efectivo para ciertas transacciones. En Massachusetts , existe una ley aprobada en 1978 que establece que ningún negocio en el estado puede "discriminar a un comprador que paga en efectivo exigiendo el uso de crédito". ^{[ 17 ]} Fue el único estado de EE. UU. con una ley de este tipo hasta marzo de 2019, cuando Nueva Jersey aprobó una legislación similar; las empresas de alquiler de coches, los aparcamientos y las tiendas de los aeropuertos tienen excepciones según la legislación. ^{[ 18 ]} El proyecto de ley se presentó poco después de que la ciudad de Filadelfia aprobara una ley similar. ^{[ 19 ]} San Francisco también ha prohibido los comercios que no aceptan efectivo. ^{[ 20 ]} Rhode Island se convirtió en el tercer estado de EE. UU. en prohibir los negocios sin efectivo cuando su prohibición entró en vigor el 1 de julio de 2019 junto con Colorado , que también tiene una ley que prohíbe las tiendas sin efectivo desde 2021. ^{[ 21 ] [ 22 ]} Un requisito en la ciudad de Nueva York de que los negocios acepten efectivo entró en vigor el 19 de noviembre de 2020. ^{[ 23 ]} Existen leyes similares en Washington D. C. (diciembre de 2020), Seattle (junio de 2023) y Detroit (septiembre de 2024). ^{[ 24 ] [ 25 ] [ 26 ]} Nueva York promulgó una ley en noviembre de 2025, efectiva en marzo de 2026, por la cual se debe aceptar efectivo como opción de pago en "tiendas de alimentos y establecimientos minoristas". ^{[ 27 ]}

Los pagos sin efectivo eliminan varios riesgos, incluyendo la falsificación de dinero (aunque el robo de tarjetas sigue siendo un riesgo), el robo de efectivo por parte de los empleados, el conteo erróneo del cambio y el robo de efectivo. ^{[ 28 ]} Los costos de seguridad física, el procesamiento físico del efectivo (retiro del banco, transporte, conteo) también se reducen una vez que un negocio se vuelve completamente digital, al igual que el riesgo de que el negocio no tenga suficiente efectivo disponible para dar el cambio. Se sabe que los pagos sin efectivo también son más eficientes y seguros en comparación con los pagos en efectivo, y siempre se pueden rastrear posteriormente.

La cadena de restaurantes Sweetgreen descubrió que los locales sin efectivo (donde los clientes usan tarjetas de pago o la aplicación móvil de la cadena) podían procesar las transacciones un 15 % más rápido. ^{[ 29 ]}

Una ventaja social significativa citada por los defensores es la dificultad de blanquear dinero , evadir impuestos , ^{[ 30 ]} realizar transacciones ilegales y financiar actividades ilícitas en una sociedad sin efectivo. ^{[ 31 ]} Muchos países han regulado, restringido o prohibido monedas digitales privadas como Bitcoin , en parte para prevenir transacciones ilegales. También se pueden almacenar grandes cantidades de valor en bienes raíces, antigüedades o materias primas como diamantes, oro, plata y platino.

Algunos han propuesto un sistema de "efectivo reducido", donde los billetes y monedas de baja denominación estén disponibles para transacciones anónimas cotidianas, pero se eliminen los billetes de alta denominación. Esto haría que la cantidad de efectivo necesaria para mover grandes cantidades de valor sea físicamente incómoda y más fácil de detectar. Los billetes de alta denominación también son los más valiosos para falsificar. El Reino Unido declaró que solo los billetes de 5 libras o menos eran de curso legal cerca del final de la Segunda Guerra Mundial, el 16 de abril de 1945, debido al temor a la falsificación nazi , ^{[ 32 ] [ 33 ]} aunque un billete de 5 libras entonces tenía un poder adquisitivo equivalente a 187 libras en 2025 , ^{[ 34 ]} más de cinco veces mayor que el billete actual de mayor denominación de 50 libras. El 14 de julio de 1969, el gobierno federal de los Estados Unidos declaró que los billetes con un valor superior a 100 dólares seguirían siendo de curso legal, pero que cualquier billete en manos del gobierno sería destruido y que no se imprimirían nuevos billetes de esas denominaciones en el futuro, aunque la última vez que se imprimieron billetes de ese tipo fue en 1945, 24 años antes. ^{[ 35 ]} Canadá hizo lo mismo con el billete de CAD$1000 a partir del 12 de mayo de 2000. ^{[ 36 ]} Suecia imprimió billetes de 10 000 kr en 1939 y 1958, pero los declaró inválidos después del 31 de diciembre de 1991. ^{[ 37 ]} Singapur anunció el 2 de julio de 2014 que ya no produciría el billete de SGD$10 000, ^{[ 38 ]} y dejó de emitirse a partir del 1 de octubre de 2014. ^{[ 39 ]} El Banco Central Europeo dejó de emitir los billetes de euro de 500 € a partir del 27 de abril de 2019. ^{[ 40 ]}

En lugar de realizar encuestas y muestreos de transacciones reales, costosos y periódicos, los datos reales recopilados sobre el gasto de los ciudadanos pueden ayudar a diseñar e implementar políticas basadas en datos reales. Con las transacciones financieras registradas, el gobierno puede rastrear mejor el movimiento del dinero a través de los registros financieros, lo que le permite detectar el dinero negro y las transacciones ilegales que se realizan en el país. ^{[ 41 ]}

A medida que se realizan los pagos digitales, las transacciones quedan registradas. Los pagos sin efectivo facilitan el seguimiento de los gastos y el registro del movimiento del dinero. Al tener las transacciones registradas, los ciudadanos pueden optimizar su presupuesto, ya que pueden consultar el registro de sus transacciones en su cuenta bancaria y conocer sus ingresos y egresos. ^{[ 42 ]}

En una economía digitalizada, los pagos se registran digitalmente (los pagos en efectivo también suelen registrarse). Con las transacciones registradas digitalmente, ciertas instituciones, como el vendedor, pueden tener acceso a esta información ^{[ 43 ]} (aunque es probable que el registro sea anónimo para el vendedor). Estas transacciones podrían permitir a las empresas comprender mejor a sus clientes a partir de los patrones de gasto observados.

La cuestión de la minería de datos también cobra relevancia a medida que los países avanzan hacia una sociedad sin efectivo. Las transacciones sin efectivo dejan un registro en la base de datos de la empresa al realizar un pago, y esta información se convierte en una herramienta para predecir eventos futuros. Mediante un gran número de registros, la minería de datos permite a la organización elaborar un perfil de un individuo a partir de sus registros en la base de datos. ^{[ 44 ]}

Al digitalizarse por completo, estos datos obtenidos de las transacciones dan lugar a una vigilancia generalizada que permite el seguimiento de personas tanto por parte de corporaciones como del gobierno. ^{[ 45 ]} Estos registros también podrían estar disponibles para los piratas informáticos y podrían hacerse públicos tras una filtración de datos .

El efectivo constituye un buen hogar para organismos causantes de enfermedades (es decir, Staphylococcus aureus , especies de Salmonella , Escherichia coli , COVID-19 , etc.). ^{[ 46 ] [ 47 ] [ 48 ]} Sin embargo, se ha comprobado que el efectivo tiene menos probabilidades de transmitir enfermedades que objetos de uso común como terminales de tarjetas de crédito y teclados PIN . ^{[ 49 ]} Estas preocupaciones llevaron al banco central alemán, Deutsche Bundesbank , a declarar que «El efectivo no supone un riesgo particular de infección para el público». ^{[ 50 ]}

Los sistemas sin efectivo pueden ser problemáticos para las personas que actualmente dependen del efectivo, que se concentran en ciertas poblaciones como los pobres, discapacitados, ancianos, ^{[ 51 ]} inmigrantes indocumentados y jóvenes. ^{[ 29 ]} Las transacciones electrónicas requieren una cuenta de depósito (en un banco u otra institución financiera que acepte depósitos) y cierta familiaridad con el sistema de pago. ^{[ 52 ]} Muchas personas en áreas empobrecidas tienen acceso limitado a servicios bancarios o no tienen acceso a ellos . ^{[ 53 ]} En los Estados Unidos, casi un tercio de la población carecía de la gama completa de servicios financieros básicos en 2012. ^{[ 54 ]} En 2011, una encuesta de la FDIC encontró que aproximadamente una cuarta parte de los hogares cuyos ingresos anuales eran inferiores a $15,000 no tenían cuenta bancaria. ^{[ 55 ]} A nivel nacional, el 7,7% de las personas en Estados Unidos no tenían cuentas bancarias, con niveles superiores al 20% en algunas ciudades y condados rurales, y superiores al 40% en algunos distritos censales , a partir de 2016. ^{[ 56 ]}

Como parte de su iniciativa Smart Nation , Singapur ha estado avanzando hacia una economía sin efectivo. En 2017, el 14,4 % de la población del país tenía más de 65 años, ^{[ 57 ]} y la mayoría de las personas mayores aún utilizaban efectivo como su único método de pago. Al no estar acostumbrados a los métodos de pago digitales, la resolución de problemas como la gestión de tarjetas o contraseñas perdidas y la administración de sus gastos pueden generar dificultades potenciales para cualquiera que esté haciendo la transición del efectivo. ^{[ 58 ]}

Cuando las transacciones de pago se almacenan en servidores, aumentan los riesgos de intrusiones no autorizadas por parte de hackers. ^{[ 59 ]} Los ciberataques financieros y el delito digital también representan mayores riesgos al optar por pagos sin efectivo. ^{[ 45 ]} Muchas empresas ya sufren filtraciones de datos , incluso en sus sistemas de pago. ^{[ 60 ]} Las cuentas electrónicas son vulnerables al acceso no autorizado y a la transferencia de fondos a otra cuenta o a compras no autorizadas. ^{[ 44 ]}

Los ataques o las interrupciones accidentales de la infraestructura de telecomunicaciones también impiden que los pagos electrónicos funcionen, a diferencia de las transacciones en efectivo, que pueden continuar con una infraestructura mínima. ^{[ 61 ]}

Hasta ahora, los sistemas de pago electrónico sin efectivo han sido proporcionados principalmente por diversas empresas del sector privado. Con tantas opciones de pago sin efectivo, pueden surgir problemas de coordinación en cuanto a qué métodos de pago adoptarán y aceptarán compradores y vendedores. Si los compradores prefieren un método de pago mientras que los vendedores prefieren otro, el volumen de transacciones puede verse afectado debido a la falta de coordinación. ^{[ 62 ]} Estas preocupaciones forman parte del debate sobre si el gobierno debería involucrarse en la emisión de la moneda digital del banco central (CBDC). ^{[ 63 ]}

Si los gobiernos monopolizaran los sistemas de pago sin efectivo, por ejemplo, mediante la emisión de monedas digitales de banco central (CBDC), además de rastrear todas las transacciones, el gobierno también podría:

• Imponer un impuesto a las transacciones en cada pago entre personas ^{[ 64 ]}
• Eliminar el almacenamiento de efectivo como medio para escapar de las tasas de interés negativas nominales , que se utilizan para combatir la deflación desalentando el ahorro (más efectivo si se combina con prohibiciones al trueque, monedas privadas como el bitcoin y el almacenamiento de metales preciosos como el oro). Ciertos tipos de dinero podrían configurarse para "expirar" y ser inútiles si no se gastan de maneras específicas o en momentos específicos. ^{[ 64 ] [ 29 ]} Esto también es posible con el efectivo, si el gobierno permite una alta inflación o deja que su moneda sufra una devaluación .
• Los gobiernos podrían llevar a cabo una vigilancia masiva más eficaz y evitar rápidamente que ciertas personas compren algo o ganen dinero ^{[ 65 ].}
• Restringir el tipo de bienes de consumo que se pueden comprar con una determinada cantidad de dinero (y los padres podrían hacer lo mismo con la paga semanal) ^{[ 66 ]}

Las transacciones digitales generalmente requieren una conexión a internet u otra red de telecomunicaciones , lo que impide el uso de pagos digitales en zonas remotas sin conexión a dichas redes. El comercio también puede paralizarse cuando las economías que dependen de estas redes colapsan, como ocurrió en Belet Hawo , Somalia, durante los combates de julio de 2025. ^{[ 67 ]}

Suecia es un caso excepcional, ya que la cantidad de efectivo en circulación se ha reducido sustancialmente. La sociedad sueca experimentó una profunda transformación entre 2000 y 2017 debido a los intentos por reemplazar todo el efectivo con métodos de pago digitales. El concepto de sucursales bancarias sin efectivo surgió en Suecia entre 2000 y 2005, siendo la apertura de una sucursal sin efectivo un paso previo al cierre de dicha sucursal. A partir de 2008, los bancos suecos comenzaron a proporcionar a sus clientes dispositivos especiales que permitían realizar transacciones financieras (como pagos digitales de facturas) desde casa. Sin embargo, las personas aún podían optar por usar efectivo, y quienes lo desearan podían seguir realizando transacciones en efectivo en las sucursales bancarias que permanecieron abiertas.

Esta tendencia comenzó alrededor de 2008 y alcanzó su punto máximo en relación con el canje de todas las monedas y billetes suecos (excepto la moneda de 10 kronor) entre 2015 y 2017. ^{[ 68 ]} Según las oficinas centrales de los bancos, el efectivo ya no era necesario, ya que los retiros y depósitos eran posibles (en cantidades limitadas) a través de máquinas. Pero por "normas de seguridad", la cantidad máxima que un cliente bancario podía retirar era de entre 5000 y 10 000 SEK por semana, y también se establecieron "normas de seguridad" similares para los depósitos. Posteriormente, todos los principales bancos regulares con sucursales comenzaron un proceso forzoso de cierre de sucursales o de convertirlas en "libres de efectivo". ^{[ 69 ] [ 70 ] [ 71 ] [ 72 ]} Hoy en día, quedan muy pocas sucursales bancarias que manejen efectivo.

La limitada disponibilidad de efectivo en Suecia ha causado dificultades a las pequeñas boutiques, tiendas y comercios que dependen de él, ya que no pueden depositar sus ingresos diarios ni obtener cambio. Las organizaciones sin ánimo de lucro, muy comunes en Suecia, también se han visto gravemente afectadas. Al organizar eventos y cobrar entradas o vender artículos o refrigerios, muchas no manejan efectivo; a menudo tienen problemas para depositar grandes cantidades en cuentas bancarias, y los acuerdos para el uso de lectores de tarjetas en los bancos son costosos. En respuesta, los bancos suecos han introducido un sistema de pago por teléfono móvil conocido como Swish . Sin embargo, este sistema ha sufrido numerosos problemas. ^{[ 73 ] [ 74 ]}

Los bancos (e inicialmente también los medios de comunicación) han desestimado las quejas sobre el cambio como "un problema solo para las personas mayores", alegando esencialmente que algunos solo tenían dificultades para aprender la nueva tecnología, en lugar de estar descontentos con un método de transacción totalmente nuevo. Los opositores al cambio, sin embargo, sostienen que el entusiasmo tecnológico ha cambiado demasiado rápido, diciendo que muchos peligros acechan en la sombra. Se han expresado preocupaciones sobre un número creciente de transacciones fraudulentas, y el rápido desarrollo de las computadoras cuánticas contribuye a los temores de pirateo dentro del sistema. El debate sobre una Suecia sin efectivo se complicó más cuando la autoridad sueca Myndigheten för Samhällsskydd och Beredskap—MSB ^{[ 75 ]} o "la Autoridad para la Protección y Preparación Comunitaria" en su escrito " Om Kriget Eller Krisen Kommer " ("Si llega la guerra o la crisis") incluyó una lista de artículos para almacenar permanentemente en el hogar para estar preparados, que incluye "dinero en efectivo en pequeñas denominaciones". ^{[ 76 ]} En Suecia se produjo una oleada de críticas negativas por parte de expertos ajenos al sector bancario que expresaron su preocupación. ^{[ 77 ]}

El exjefe de policía, Björn Eriksson , inició en la primavera de 2016 un movimiento conocido como Kontantupproret o «La Petición del Efectivo». Este movimiento creció rápidamente hasta alcanzar un tamaño considerable, con muchos participantes que describían los problemas causados ​​por la actitud cada vez más hostil de los bancos hacia el efectivo. ^{[ 78 ]} El abanico de quejas abarca una amplia variedad de cuestiones. ^{[ 78 ]} Por ejemplo, Robert Aschberg, figura de TV3, se molestó tras pagar en una farmacia con el sistema Swish a través de su teléfono móvil, porque casi inmediatamente recibió publicidad de la misma farmacia, lo que generó preocupaciones sobre su privacidad. ^{[ 79 ]} Svante Linusson , profesor de matemáticas y candidato del Partido del Centro , afirmó que «la desaparición del efectivo socava nuestra democracia, libertad y seguridad». ^{[ 80 ]}

Un club de billar en Malmö estuvo a punto de cerrar después de que su banco, con el que llevaban 20 años, se negara a reconocerlo como cliente, ya que el club se negaba a aceptar otros métodos de pago que no fueran efectivo (el banco alegó que el efectivo no era rastreable en sus actividades de investigación criminal). ^{[ 81 ]} Un mercado de verano tradicional en el norte de Lycksele quebró tras un fallo informático. Debido a que se exigía a los clientes pagar con teléfonos (Swish) y tarjetas, no había suficiente dinero disponible para que pudieran seguir operando en su mercado. ^{[ 78 ] [ 82 ]}

En general, las nuevas leyes contra el blanqueo de capitales exigen pruebas del origen de cantidades elevadas de efectivo. Los bancos suecos culpan a la legislación de la UE, pero esta permite transacciones inferiores a 15.000 €, mientras que los bancos suecos exigen pruebas y pueden negarse a aceptar o confiscar efectivo sin un límite mínimo, además de tener estrictos requisitos de documentación.