Ley de Prevención del Abuso de la Bancarrota y de Protección del Consumidor

Antes de las enmiendas a la BAPCPA, los deudores de todos los niveles de ingresos podían declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7. La BAPCPA restringió el número de deudores que podían declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7. La ley establece un método para calcular los ingresos de un deudor y compara esta cantidad con el ingreso medio del estado del deudor. Si los ingresos del deudor superan el ingreso medio de su estado, el deudor está sujeto a una "prueba de recursos". ^{[ 2 ]}

El cambio más significativo introducido por las enmiendas de 2005 a la BAPCPA se produjo en el artículo 707(b) del Título 11   del Código de los Estados Unidos. El Congreso modificó este artículo para permitir la desestimación o conversión de un caso del Capítulo 7 si se determina que un deudor individual (o un matrimonio) con deudas principalmente de consumo ha cometido abuso. La redacción anterior a la BAPCPA del artículo 707(b) contemplaba la desestimación de un caso del Capítulo 7 si se determinaba que existía un abuso sustancial. Según el artículo 707(b) anterior, solo el tribunal o el síndico de los Estados Unidos podían presentar una moción para determinar la existencia de abuso. Las enmiendas de 2005 eliminaron estas restricciones.

Después de la BAPCPA, el § 707(b) proporciona dos definiciones de "abuso". Se puede encontrar "abuso" cuando hay una "presunción de abuso" no refutada que surge bajo una "prueba de medios" creada por la BAPCPA, [ ver 11 USC § 707(b)(2)   ], o a través de una determinación de mala fe, determinada por la totalidad de las circunstancias [ ver 11 USC § 707(b)(3)   ].

Otro cambio derivado de la BAPCPA fue la extensión del plazo entre múltiples solicitudes de quiebra. El artículo 727(a)(8) del Título 11 del   Código de los Estados Unidos se modificó para establecer que se denegaría la exoneración de deudas al deudor si este la hubiera recibido en un caso anterior del Capítulo 7 presentado dentro de los ocho años anteriores a la presentación del caso actual. Antes de la BAPCPA, la regla era de seis años entre las solicitudes del Capítulo 7. La BAPCPA no modificó la regla del período de espera si el deudor había presentado previamente una solicitud del Capítulo 13.

Otro cambio importante en la ley, promulgado por la BAPCPA, se refiere a la elegibilidad. La Sección 109(h) establece que un deudor ya no podrá acogerse al Capítulo 7 ni al Capítulo 13 a menos que, dentro de los 180 días previos a la presentación de la solicitud, haya recibido una "sesión informativa individual o grupal" de una agencia sin fines de lucro de asesoramiento presupuestario y crediticio aprobada por el fideicomisario o administrador de quiebras de los Estados Unidos.

La nueva legislación también exige que todos los deudores individuales acogidos al Capítulo 7 o al Capítulo 13 completen un curso de capacitación sobre gestión financiera personal. Si un deudor del Capítulo 7 no completa el curso, esto constituye motivo para la denegación de la exoneración de deudas conforme al nuevo artículo 727(a)(11) del Título 11 del Código de los Estados Unidos   . El programa de gestión financiera es experimental y su eficacia se estudiará durante 18 meses. En teoría, si los cursos resultan ineficaces, este requisito podría eliminarse.

En 2006, más de la mitad de todas las sesiones certificadas de asesoramiento previo a la presentación de la solicitud fueron realizadas por las tres agencias más grandes: Money Management International , Consumer Credit Counseling Service of Greater Atlanta y GreenPath Debt Solutions . ^{[ 4 ]}

Un informe de la GAO de 2007 ^{[ 5 ]} no fue concluyente con respecto a la eficacia de las disposiciones de asesoramiento y concluyó que no existe ningún mecanismo para evaluarlo: ^{[ 6 ]}

... el valor del requisito de asesoramiento no está claro. El asesoramiento tenía como objetivo ayudar a los consumidores a tomar decisiones informadas sobre la bancarrota y sus alternativas. Sin embargo, la evidencia anecdótica sugiere que, para cuando la mayoría de los clientes reciben el asesoramiento, su situación financiera es crítica, dejándolos sin una alternativa viable a la bancarrota. En consecuencia, el requisito a menudo funciona más como un obstáculo administrativo que como una presentación oportuna de opciones significativas. Dado que actualmente no existe ningún mecanismo para hacer un seguimiento de los resultados del asesoramiento, los responsables políticos y los administradores de programas no pueden evaluar completamente hasta qué punto el requisito está cumpliendo su propósito.

La suspensión automática en caso de quiebra es resultado del artículo 362 del Código de Quiebras, que exige la detención de todos los procedimientos de cobro. Existen excepciones, por supuesto, pero generalmente este término se refiere al alivio de los procedimientos de cobro que recibe un deudor al presentar la solicitud de quiebra ante la oficina del secretario de quiebras. La BAPCPA limitó las protecciones que ofrece la suspensión en algunos casos reincidentes. El nuevo artículo 362(c)(3) establece que si el deudor presenta una solicitud de quiebra conforme al capítulo 7, 11 o 13 dentro del plazo de un año a partir del sobreseimiento de una solicitud anterior, la suspensión automática en el caso actual finaliza 30 días después de la presentación, a menos que el deudor u otra parte interesada presente una moción y demuestre que la solicitud se presentó de buena fe con respecto al acreedor o acreedores cuyas acciones están suspendidas. Si el presente caso es la tercera presentación de una demanda dentro de un año, la suspensión automática no entra en vigor en absoluto, a menos que el deudor o cualquier otra parte interesada presente una moción para imponer la suspensión que demuestre que la tercera presentación se hace de buena fe con respecto al acreedor o acreedores a los que se les suspende el procedimiento.

Esta disposición presume que las solicitudes reiteradas no se presentan de buena fe y exige que la parte que solicita la suspensión (generalmente el deudor) refute dicha presunción con pruebas claras y convincentes.

Existen excepciones. En particular, el artículo 362(i) ​​establece que la presunción de que la presentación reiterada no se realizó de buena fe no surgiría en un caso "posterior" si el caso anterior del deudor fue desestimado "debido a la creación de un plan de pago de la deuda".

La BAPCPA también limitó la aplicabilidad de la suspensión automática en los procedimientos de desalojo. La suspensión no detiene un procedimiento de desalojo si el arrendador ya obtuvo una sentencia de posesión antes de que se presentara el caso de bancarrota, § 362(b)(22). La suspensión tampoco se aplicaría en una situación en la que el desalojo se base en "poner en peligro" la propiedad arrendada o "uso ilegal de sustancias controladas" en la propiedad, § 362(b)(23). En cualquiera de las situaciones, el arrendador debe presentar ante el tribunal y notificar al deudor un certificado de no aplicabilidad de la suspensión que detalle los hechos que dan lugar a una de las excepciones. Existe un proceso para que el deudor impugne las afirmaciones en el certificado del arrendador o si la ley estatal le otorga al deudor un derecho adicional para subsanar el incumplimiento incluso después de que se haya dictado una orden de posesión, § 362(l) y (m).

Además, BAPCPA extiende las excepciones a la suspensión automática a ciertos procedimientos de paternidad, custodia de menores, violencia doméstica y manutención de menores y asuntos familiares. ^{[ 7 ]}

La BAPCPA establece una disposición que protege a los acreedores de sanciones monetarias por violar la suspensión si el deudor no dio una notificación "efectiva" de conformidad con el § 342, [§ 342(g)]. Las nuevas disposiciones de notificación exigen que el deudor notifique la quiebra al acreedor en una "dirección registrada por el acreedor ante el tribunal" o en una "dirección indicada en dos comunicaciones del acreedor al deudor dentro de los 90 días siguientes a la presentación del caso de quiebra". La notificación también debe incluir el número de cuenta utilizado por el acreedor en las dos comunicaciones pertinentes [§ 342(c)(2)(e) y (f)]. Una notificación ineficaz puede subsanarse si posteriormente se "pone en conocimiento del acreedor". Esto significa que la notificación debe ser recibida por una persona designada por el acreedor para recibir notificaciones de quiebra. ^{[ 8 ]}

La BAPCPA también brindó mayor protección a los acreedores al ampliar las excepciones a la exoneración de deudas. Se amplió la presunción de fraude en el uso de tarjetas de crédito. El monto que el deudor debe gastar en "bienes de lujo" para que se aplique la presunción se redujo de $1,225 a $500. El monto de los adelantos en efectivo que darían lugar a una presunción de fraude también se redujo, de $1,225 a $750. El plazo se amplió de 60 a 90 días. Por lo tanto, si un deudor compra un solo artículo por más de $500 dentro de los 90 días posteriores a la presentación de la solicitud, surge la presunción de que la deuda se contrajo fraudulentamente y, por lo tanto, no es exonerable en la quiebra. Antes de la BAPCPA, la presunción no habría surgido a menos que la compra fuera por más de $1,225 y se realizara dentro de los 60 días posteriores a la presentación de la solicitud (§ 523(a)(2)(C)).

La BAPCPA modificó el artículo 523(a)(8) para ampliar los tipos de préstamos educativos ("para estudiantes") que no pueden ser condonados en caso de quiebra, salvo prueba de " dificultades extremas ". La naturaleza del prestamista ya no es relevante. Por lo tanto, ni siquiera los préstamos de entidades con fines de lucro o no gubernamentales son condonables.

Algunos tipos de gravámenes pueden evitarse mediante un caso de bancarrota del Capítulo 7. Sin embargo, la BAPCPA limitó la capacidad de los deudores para evitar gravámenes mediante la bancarrota. La definición de "bienes del hogar" se modificó, por ejemplo, limitando "equipo electrónico" a una radio, un televisor, una videograbadora y una computadora personal con equipo relacionado. La definición ahora excluye ciertos artículos como obras de arte no creadas por el deudor o un familiar del deudor, joyas con un valor superior a $500, con ajuste por inflación (excepto anillos de boda), y vehículos motorizados. ^{[ 9 ]} Antes de la BAPCPA, la definición de bienes del hogar era más amplia, por lo que se podían incluir más artículos, incluyendo más de un televisor, videograbadora, radio, etc.

Según la nueva ley, la exención de vivienda familiar , que permite a quienes se declaran en bancarrota en algunos estados eximir el valor de sus casas de los acreedores, está limitada de diversas maneras. Si una persona adquirió su casa menos de 1215 días (40 meses) antes de presentar la solicitud, o si ha sido condenada por violaciones de la ley de valores o declarada culpable de ciertos delitos, solo podrá eximir hasta $125,000 (ajustado periódicamente), independientemente del límite de exención del estado (§ 522(p)(1)). Además, quienes se declaran en bancarrota deben esperar 730 días antes de poder utilizar las exenciones de su estado (§ 522(b)(3)(A)). Existe una excepción si la propiedad es "razonablemente necesaria para el sustento del deudor y cualquier persona a su cargo".

Estas disposiciones tenían como objetivo principal evitar que los solicitantes buscaran el foro más favorable , es decir, que trasladaran sus activos y domicilios a un estado con exenciones y trámites de presentación más ventajosos.

La BAPCPA intentó eliminar la práctica de buscar el foro más favorable modificando las normas sobre la solicitud de exenciones. Las exenciones definen la cantidad de bienes que los deudores pueden proteger de la liquidación para pagar a los acreedores. Por lo general, cada estado cuenta con leyes de exención que definen la cantidad de bienes que pueden protegerse de las acciones de cobro de los acreedores dentro de su territorio. También existe una ley federal que define las exenciones en casos federales. En materia de quiebras, el Congreso permitió a los estados optar por no acogerse al sistema federal de exenciones. Sin embargo, los estados que optaron por no acogerse a este sistema seguían controlando la cantidad de bienes que podían protegerse de los acreedores, o quedar exentos de ellos, en casos de quiebra.

Según la BAPCPA, un deudor que se haya mudado de un estado a otro dentro de los dos años anteriores a la presentación de la solicitud de quiebra (730 días) debe utilizar las exenciones del lugar de su domicilio durante la mayor parte del período de 180 días anterior a los dos años (730 días) previos a la presentación [§ 522(b)(3)]. Si el nuevo requisito de residencia hiciera que el deudor no fuera elegible para ninguna exención, entonces el deudor puede optar por las exenciones federales.

Además, existe un límite máximo para la exención de vivienda familiar en situaciones donde el deudor, dentro de los 1215 días (aproximadamente 3 años y 4 meses) anteriores al caso de bancarrota, aumentó el valor de su vivienda. La disposición establece que cualquier valor que exceda los $125,000 añadido a una vivienda familiar no puede estar exento. La única excepción es si el valor se transfirió desde otra vivienda familiar dentro del mismo estado o si la vivienda familiar es la residencia principal de un agricultor familiar (§ 522(p)). Este límite máximo se aplicaría en situaciones donde un deudor haya adquirido una nueva vivienda familiar en un estado diferente, o donde el deudor haya aumentado el valor de su vivienda familiar (presumiblemente mediante una remodelación o ampliación).

La nueva ley añade una serie de nuevos requisitos para quienes se declaran en bancarrota, con el fin de dificultar y encarecer el proceso. Estos requisitos adicionales incluyen:

• Requisitos y tasas adicionales para la presentación de solicitudes . La nueva ley aumenta la cantidad de trámites necesarios y eleva las tasas correspondientes. Asimismo, permite la exención de las tasas para los deudores con ingresos inferiores al 150 % del nivel federal de pobreza .
• Mayor responsabilidad y costes para los abogados. Los abogados que representan a quienes se declaran en bancarrota ahora deben investigar las solicitudes de sus clientes y pueden ser considerados personalmente responsables por cualquier inexactitud. La mayoría de los abogados especializados en bancarrota prevén que esto incrementará sus honorarios y hará que sean menos propensos a aceptar ciertos casos. Además, las solicitudes de bancarrota ahora están sujetas a auditoría, de forma similar a las declaraciones de impuestos.
• Mayores requisitos de cumplimiento para las pequeñas empresas . La nueva ley aumenta las obligaciones burocráticas de cumplimiento y acorta el plazo para las reorganizaciones del Capítulo 11 que involucran a pequeñas empresas, una serie de nuevos requisitos que no se aplican a las empresas más grandes.
• Mayor monto de pago de deuda bajo el Capítulo 13. La nueva ley introdujo varios cambios que aumentaron efectivamente el monto de deuda que quienes se acojan al Capítulo 13 tendrán que pagar.

• La nueva ley permite a los acreedores ejercer acciones de cobro sin autorización judicial en diversas circunstancias, como la compensación de reembolsos de impuestos, la interposición de litigios fiscales y de derecho familiar en todos los aspectos, excepto la entrega final de los bienes de la masa concursal, el establecimiento de cesiones salariales en acciones de derecho familiar, la recuperación de vehículos y bienes personales sujetos a préstamos o arrendamientos 45 días después de la primera reunión de acreedores en casos donde no se haya emprendido ninguna acción judicial respecto a dichos bienes, y la autorización de desalojos que hayan finalizado el proceso judicial antes de la presentación de la solicitud de quiebra o que impliquen riesgo para la propiedad o consumo de drogas. La ley también facilita que los acreedores que recibieron pagos preferenciales inferiores a 5.000 dólares del deudor antes de la quiebra eviten el reembolso de dichos pagos en beneficio de todos los acreedores.
• La ley mejora la capacidad del patrimonio en quiebra para recuperar los activos depositados en fideicomisos de protección de activos dentro de los diez años anteriores a la presentación de la solicitud o pagados como bonificaciones laborales a personas vinculadas al proceso dentro de los dos años anteriores a la presentación de la solicitud.
• La ley convierte la bancarrota del Capítulo 12 (reorganización agrícola) en permanente, al tiempo que incluye a los pescadores familiares, reforma el tratamiento de los contratos financieros complejos, incluidos muchos contratos de derivados utilizados por los fondos de cobertura, y reforma el tratamiento de los procedimientos de bancarrota extranjeros auxiliares.
• La ley extiende la protección a los planes de pensiones que no se rigen por la ERISA, como los planes 403(b) del sector privado y algunas Cuentas Individuales de Jubilación de las que disfrutaban los planes ERISA, haciendo así que estos planes sean más similares a los planes ERISA.
• La ley eleva la prioridad de pago de las obligaciones de manutención familiar (como la pensión alimenticia y la manutención de los hijos ) del séptimo al primer lugar, solo por detrás de los gastos administrativos del administrador concursal. Esto significa que los reclamantes de manutención familiar reciben el pago antes que todos los demás acreedores no garantizados. ^{[ 7 ]}