Hispanopedia Wiki
Una tarjeta de prepago ( SVC , por sus siglas en inglés) es una tarjeta de pago cuyo valor monetario se almacena en la propia tarjeta, no en una cuenta externa gestionada por una institución financiera. Esto significa que los terminales de cobro no requieren acceso a la red, ya que los fondos se pueden retirar y depositar directamente desde la tarjeta. Al igual que el efectivo , las tarjetas de pago se pueden usar de forma anónima, puesto que el titular puede disponer de los fondos. Son una evolución electrónica de las criptomonedas y se utilizan habitualmente en sistemas de pago de bajo valor o donde el acceso a la red es difícil o costoso de implementar, como en parquímetros, sistemas de transporte público y sistemas de pago cerrados en lugares como barcos.
Las tarjetas de valor almacenado se diferencian de las tarjetas de débito , donde el dinero se deposita en la entidad emisora , y de las tarjetas de crédito , que están sujetas a límites de crédito establecidos por la entidad emisora y están vinculadas a cuentas en instituciones financieras. [ 1 ] Otra diferencia entre las tarjetas de valor almacenado y las tarjetas de débito y crédito es que estas últimas suelen emitirse a nombre de titulares de cuentas individuales, mientras que las tarjetas de valor almacenado pueden ser anónimas, como en el caso de las tarjetas de regalo . Las tarjetas de valor almacenado son tarjetas de dinero prepago y pueden desecharse cuando se agota el saldo, o bien se puede recargar, como en el caso de las tarjetas telefónicas o cuando se utilizan como tarjeta de transporte .
El término circuito cerrado significa que los fondos y/o datos se almacenan físicamente en el token o tarjeta en forma de datos codificados en binario. Esto difiere de las tarjetas de pago, donde los datos se almacenan en los ordenadores del emisor. Al igual que con las tarjetas de pago, se puede acceder al saldo mediante una banda magnética , un chip o la identificación por radiofrecuencia (RFID) integrada en la tarjeta; o introduciendo un código impreso en la tarjeta en un teléfono u otro teclado numérico . [ 2 ]
Nombres
No existe un nombre común para las tarjetas de prepago, ya que son específicas de cada país o empresa. Algunos nombres comunes para las tarjetas de prepago son APPH en EE. UU., Mondex en Canadá, Chipknip en los Países Bajos, Geldkarte en Alemania, Quick en Austria, Moneo en Francia, Proton en Bélgica, Carta prepagata ("Tarjeta prepago") en Italia, tarjetas FeliCa como Suica en Japón, China T-Union en China continental, EZ-Link y NETS (CashCard y FlashPay ) en Singapur, Papara Card en Turquía, Octopus Card en Hong Kong, SUBE Card en Argentina, Beep en Filipinas y Touch 'n Go y MyRapid Card en Malasia.
El Departamento del Tesoro de los Estados Unidos administra tres programas de tarjetas de prepago: EZpay, EagleCash y Navy Cash. Entre las tarjetas de prepago no gubernamentales se incluyen Aramark GuestExpress, Compass Zipthru y Freedompay FreetoGo.
Usos
Las tarjetas de prepago se utilizan con mayor frecuencia para transacciones de bajo valor, como abonos de transporte público , tarjetas telefónicas prepago , cafeterías o micropagos en tiendas o máquinas expendedoras. Además, presentan una ventaja sobre la mayoría de las demás tarjetas de pago: al realizar una compra, por ejemplo, no se requieren servicios de telecomunicaciones, lo cual puede ser importante en situaciones donde la disponibilidad o fiabilidad de estos servicios son inciertas o costosas, especialmente para transacciones de bajo valor. Para el comerciante, una ventaja es que no se incurre en comisiones bancarias, ya que la transacción se procesa fuera de línea y no es necesario consultar al banco para su procesamiento.
La tarjeta alemana Geldkarte y la tarjeta austriaca Quick Card también pueden utilizarse para validar la edad del cliente en las máquinas expendedoras de cigarrillos .
Las aplicaciones típicas de las tarjetas prepago específicas para organizaciones o sectores incluyen tarjetas de nómina , tarjetas de reembolso , tarjetas de regalo , tarjetas de comedor y tarjetas de viaje , así como planes de salud estadounidenses como las tarjetas HSA . Las tarjetas EZpay, EagleCash y Navy Cash son utilizadas por las fuerzas armadas estadounidenses como alternativas electrónicas al efectivo en zonas de difícil acceso y con infraestructura bancaria o de telecomunicaciones limitada.
Las tarjetas de prepago pueden ahorrar a las organizaciones una cantidad considerable de dinero si los clientes añaden una gran suma de fondos a la tarjeta de una sola vez y luego pagan una comisión por transacción más baja por cada uso de la tarjeta en compras más pequeñas. [ 3 ]
Tarjetas prepago
Tarjetas prepago de sistema cerrado
Las tarjetas prepago de sistema cerrado son emitidas por un comercio y solo pueden canjearse por compras en dicho comercio. Suelen tener un importe fijo y se conocen comúnmente como tarjetas regalo o tarjetas de tienda. Estas tarjetas se compran normalmente para regalar y están sustituyendo cada vez más a los tradicionales vales regalo en papel.
Por lo general, existen pocas leyes, si es que alguna, que regulen este tipo de tarjetas. Los emisores o vendedores de tarjetas no están obligados a obtener una licencia. Las tarjetas prepago de sistema cerrado no están sujetas a la Ley Patriota de EE. UU. , ya que, por lo general, no permiten identificar al cliente.
Como deudas contraídas con los consumidores que adquirieron la tarjeta, estas compras permanecen en los libros del comerciante como un pasivo en lugar de un activo. Por consiguiente, los certificados de regalo y las tarjetas de regalo de los comerciantes se rigen por las leyes estatales de bienes abandonados o no reclamados (APL). Sin embargo, la aparición de tarjetas prepago de sistema cerrado ha difuminado la aplicabilidad de las APL. Carolina del Norte e Illinois han excluido este tipo de tarjetas de las APL siempre que la tarjeta no tenga fecha de vencimiento ni cargo por servicio. Maine y Virginia exigen que el emisor pague al estado cuando las tarjetas se abandonan. En Connecticut, el emisor está obligado a identificar el domicilio del titular de la tarjeta de regalo. Dado que la mayoría de las tarjetas de regalo de los comerciantes son anónimas, se considera que el domicilio del titular de la tarjeta es la oficina del tesorero estatal.
Actualmente, ninguna ley obliga a los comercios a reembolsar el dinero de las tarjetas perdidas o robadas. La posibilidad de reembolso se especifica en el contrato con el titular de la tarjeta. Además, la mayoría de las tarjetas de sistemas cerrados no se pueden canjear por efectivo. Cuando un titular utiliza casi la totalidad del saldo de la tarjeta para comprar productos, generalmente pierde ese importe, lo que supone una ganancia inesperada para el comercio emisor. El comercio también obtiene una ganancia inesperada si la tarjeta tiene fecha de vencimiento y el titular no utiliza el saldo completo antes de esa fecha. Asimismo, el comercio puede utilizar el saldo sin intereses hasta que se canjee.
Tarjetas prepago de sistema semicerrado
Las tarjetas prepago de sistema semicerrado son similares a las de sistema cerrado. Sin embargo, los titulares pueden canjearlas en múltiples comercios dentro de una misma área geográfica. Este tipo de tarjetas son emitidas por un tercero, en lugar del comercio que las acepta. Algunos ejemplos son las tarjetas universitarias y las tarjetas de regalo de centros comerciales. La legislación que regula este tipo de tarjetas aún no está definida. Dependiendo del estado, el emisor puede estar obligado o no a tener una licencia de transmisor de dinero u otra licencia similar. Además del Distrito de Columbia, los estados de EE. UU. que requieren una licencia son Connecticut, Florida, Illinois, Iowa, Luisiana, Maryland, Minnesota, Misisipi, Carolina del Norte, Oregón, Texas, Vermont, Virginia, Virginia Occidental, Washington y Wyoming. Cabe destacar que estos estados exigen explícitamente una licencia para los emisores de tarjetas. Otros estados pueden tener leyes de licencias menos estrictas. Según la sección 1960 del Título 18 del Código de los Estados Unidos, es un delito que un emisor realice actividades de transmisión de dinero sin la licencia correspondiente. Los titulares de estas tarjetas generalmente sufren los mismos problemas que los titulares de tarjetas de sistema cerrado. No está claro si los capítulos 7 y 11 del código de bancarrota son aplicables a este tipo de tarjetas.
blanqueo de dinero
Es común que los países impongan límites a la cantidad de divisas que pueden entrar o salir del país. Sin embargo, estos límites generalmente no se aplican al dinero que sale del país en formas distintas al efectivo, como las tarjetas de prepago. Existe preocupación por el posible uso de estas tarjetas para el blanqueo de capitales , es decir, para transferir fondos al extranjero procedentes de actividades delictivas como el narcotráfico . Se han reportado casos de cárteles mexicanos de la droga que utilizan estas tarjetas para transferir dinero a través de las fronteras. [ 4 ]
Por ejemplo, en Estados Unidos , es legal que cualquier persona entre o salga del país con dinero almacenado en tarjetas, y (a diferencia del efectivo en grandes cantidades) no es necesario declararlo a la aduana ni a ninguna otra autoridad. Algunos miembros del Congreso de Estados Unidos están considerando crear leyes que obligarían a los viajeros que crucen, entren o salgan del país a declarar estas tarjetas. [ 5 ] La Red de Control de Delitos Financieros del Departamento del Tesoro de Estados Unidos publicó un aviso de propuesta de reglamentación sobre tarjetas de valor almacenado en la edición del 28 de junio de 2010 del Registro Federal . Las normas propuestas exigirían a los vendedores de tarjetas prepago registrarse ante el gobierno y mantener registros de las transacciones y los clientes. [ 6 ]
Véase también
Referencias
- ↑ Dlabay, Les R.; Burrow, James L.; Brad, Brad (2009). Introducción a los negocios . Mason, Ohio : South-Western Cengage Learning . pág. 433. ISBN 978-0-538-44561-0.
- ↑ Brunswick, Steve (abril de 2010). "Transición a pagos sin contacto de circuito abierto" . Blog de seguridad de pagos y gestión de claves - Thales e-Security . Thales e-Security, Inc. Archivado del original el 15 de agosto de 2016. Consultado el 10 de mayo de 2016 .
- ↑ "BANCO DE LA RESERVA FEDERAL DE NUEVA YORK" . Archivado del original el 26 de agosto de 2015. Consultado el 21 de enero de 2026 .
{{cite web}}: CS1 maint: bot: estado de la URL original desconocido ( enlace ) - ↑ "Evaluación: Tarjetas prepago de valor almacenado" . Johnstown, PA: Centro Nacional de Inteligencia sobre Drogas . 31 de octubre de 2006. Consultado el 16 de diciembre de 2009 .
- ↑ "Drogas, terrorismo y banca en la sombra" . Reuters. 26 de marzo de 2010. Archivado del original el 29 de marzo de 2010.
- ↑ "Red de Control de Delitos Financieros; Enmienda a las Regulaciones de la Ley de Secreto Bancario: Definiciones y Otras Regulaciones Relacionadas con el Acceso Prepago" (PDF) . Registro Federal . 75 (123). 28 de junio de 2010. Consultado el 15 de diciembre de 2024 .
Fuentes
- Hughes, Sarah Jane; Middlebrook, Stephen T.; Peterson, Broox W. (noviembre de 2006), "Novedades en la legislación relativa a las tarjetas de valor almacenado y otros productos de pago prepago", Business Lawyer
- Rinearson, Judith; Woods, Chris (noviembre-diciembre de 2004), "Cuidado con los extraños que traen tarjetas de regalo" (PDF) , Business Law Today , vol. 14, n.º 2, archivado del original (PDF) el 20 de octubre de 2016 , consultado el 28 de mayo de 2018.
- "Una conversación con Terry Goddard, Fiscal General de Arizona" , Washington Post , 5 de abril de 2009
- Tarjetas de pago
- Identificación por radiofrecuencia