Mondex

Mondex era un sistema de dinero electrónico con tarjeta inteligente , implementado como una tarjeta de valor almacenado y propiedad de Mastercard .

Fue iniciado por dos banqueros de NatWest en 1990, luego se escindió en un consorcio separado y luego se vendió a Mastercard.

Mondex permitió a los usuarios utilizar su tarjeta electrónica como si fuera dinero en efectivo, lo que posibilitaba transferencias offline entre tarjetas, sin necesidad de autorización, a través de cajeros automáticos Mondex, lectores de tarjetas informáticos, "monederos" personales y teléfonos especializados. Esta naturaleza offline del sistema y otras características únicas hicieron que Mondex se distinguiera de los principales competidores de la época, como Visa Cash , que era un sistema cerrado y su concepto se acercaba mucho más a la operación transaccional de una tarjeta de pago tradicional. ^[1]

Mondex también permitía un mecanismo de bloqueo completo de la tarjeta, el uso de múltiples divisas dentro de una sola tarjeta y un cierto grado de anonimato del usuario. Las tarjetas Mondex llegaron a ser comunes en muchas universidades en un momento dado, ya que se utilizaban principalmente en pruebas allí, y también se emitían como tarjetas de doble aplicación, como tarjetas de crédito combinadas, tarjetas de identificación y tarjetas de fidelidad.

El sistema se introdujo en más de una docena de países del mundo, con distintas implementaciones. A pesar de la inversión continua de Mastercard, el sistema Mondex no pareció tener éxito en todo el mundo y el último lugar donde funcionó, Taiwán, vio sus tarjetas inhabilitadas el 31 de mayo de 2008, siendo reemplazado por un sistema similar pero tecnológicamente más avanzado, llamado Mastercard Cash, que utilizaba operaciones sin contacto y que culminó con la TaiwanMoney Card .

El plan Mondex fue un precursor de la sociedad sin efectivo que es común hoy en día a través de los pagos móviles , las billeteras digitales y los pagos sin contacto , y se adelantó mucho a su tiempo. ^[2]

El sistema Mondex fue inventado en 1990 por Tim Jones y Graham Higgins de NatWest en el Reino Unido . En marzo de 1992, las pruebas internas del sistema, conocido en ese momento como "Byte", comenzaron a ejecutarse en uno de los principales centros informáticos de NatWest, Goodman's Fields en Londres . ^[3]

El desarrollo continuó en secreto hasta diciembre de 1993, cuando el sistema se dio a conocer públicamente con el anuncio de que el Midland Bank (que recientemente había sido adquirido por HSBC ) se había unido al plan como socio inversor 50/50.

Las primeras pruebas públicas del sistema de pago se llevaron a cabo a partir de julio de 1995 en Swindon , Wiltshire . La fase pública había requerido el desarrollo y la fabricación de numerosos dispositivos comerciales y tarjetas inteligentes, con BT , NatWest y el Midland Bank patrocinando e instalando terminales minoristas en los aparcamientos, teléfonos públicos, autobuses y en los comercios de la ciudad, y emitiendo tarjetas Mondex a los residentes. En las primeras cinco semanas de la prueba, se informó de que se habían instalado 1.900 terminales en 620 minoristas, y se habían registrado 6.000 titulares de tarjetas, con un objetivo de 40.000 titulares de tarjetas y 1.000 vendedores que se perseguía durante el transcurso de la prueba de un año. En septiembre de 1995, todos los autobuses, aparcamientos y teléfonos públicos debían aceptar Mondex, y 20 cajeros automáticos y 300 teléfonos públicos debían admitir transferencias de fondos utilizando el sistema. ^[4]

En julio de 1996, NatWest y Midland Bank vendieron los derechos de propiedad intelectual para desarrollar el concepto, la tecnología y la marca Mondex a un nuevo grupo llamado Mondex International, al que se unieron como accionistas 17 bancos importantes. ^[5] A partir de ese momento, Mondex International gestionó la marca Mondex, supervisó a sus franquiciados y firmó contratos con otros nuevos en todo el mundo. También gestionó la tecnología Mondex y desarrolló su software.

En noviembre de ese mismo año, Mastercard adquirió el 51% de la propiedad de Mondex International y respaldó plenamente el plan de Mondex, abandonando rápidamente su propio sistema de efectivo electrónico que había estado en desarrollo hasta entonces. ^{[6] [7]} Mastercard adquirió entonces la propiedad total de la empresa en junio de 2001. ^[8]

En 1996, Visa y Mastercard acordaron llevar a cabo lo que se conoció como el ensayo Upper West Side. Visa implementó Visa Cash, su propio sistema de efectivo electrónico, y Mastercard implementó Mondex para ver si los habitantes de la isla de Manhattan aceptarían el concepto y la tecnología como un medio para reemplazar el efectivo.

Mondex se lanzó en varios mercados durante la década de 1990, expandiéndose desde la prueba original en Swindon a Hong Kong , Nueva York y Guelph , Canadá . ^[9] También se probó en varios campus universitarios británicos desde fines de la década de 1990, incluida la Universidad de Edimburgo , la Universidad de Exeter (entre 1997 y 2001), la Universidad de York , la Universidad de Nottingham , la Universidad de Aston y la Universidad Sheffield Hallam .

A finales de los años 90 y principios de los 2000 se siguieron realizando pruebas en todo el mundo, con distintos grados de aceptación y popularidad por parte de los clientes. Al final, incluso las pruebas más exitosas no lograron su objetivo, ya que la mayoría de los países que tenían pilotos de Mondex nunca vieron una implementación nacional del sistema; en muchos lugares, el plan permaneció en una fase experimental hasta que el franquiciado local de Mondex cerró sus puertas.

Como sistema de almacenamiento de valor, las tarjetas Mondex fueron diseñadas como un sustituto electrónico del efectivo: siempre tenían un valor determinado, lo que permitía realizar transacciones fuera de línea sin necesidad de una línea de crédito o de comunicarse con la entidad crediticia, como sucede con una tarjeta de crédito tradicional. De esta manera, se podían ofrecer a un sector que no estaba cubierto por las formas tradicionales de pago electrónico.

Todo el valor circulado entre las tarjetas Mondex era emitido por un "originador": para crear valor Mondex, el originador (una parte de la franquicia local Mondex) intercambiaba efectivo con los bancos asociados de Mondex y les proporcionaba una cantidad igual de valor electrónico Mondex, que luego podía ser retirado por los titulares de las tarjetas utilizando las cuentas bancarias asociadas a sus tarjetas.

Mondex es una implementación de circuito abierto del sistema de efectivo electrónico: en lugar de que las transacciones se realicen en una sola dirección, el dinero se puede transferir entre cualquier usuario de Mondex.

Una transferencia de fondos utilizando la tarjeta Mondex (denominada "monedero electrónico") operada a través de un dispositivo habilitado para Mondex y, en principio, ocurría entre 2 tarjetas, ya fueran 2 clientes o un cliente y un vendedor.

Ambos introducían sus tarjetas en un dispositivo que facilitaba la transferencia de fondos y registraba la transacción en la tarjeta. La memoria de la tarjeta contenía las últimas 10 transacciones.

Para recargar sus tarjetas, los usuarios podían utilizar un cajero automático, acudir a una sucursal bancaria o visitar varias tiendas y comercios con hardware compatible. Las tarjetas Mondex emitidas por los bancos permitían a los titulares de las tarjetas transferir fondos hacia y desde su cuenta bancaria personal, que estaba vinculada directamente a su tarjeta.

Las tarjetas Mondex podían utilizarse en cualquier tienda o máquina que lo admitiera y tuviera el equipamiento necesario. Según el país en el que se implantara el sistema, las tarjetas Mondex se aceptaban en una gran variedad de comercios: supermercados, grandes almacenes, transporte público, taxis, aparcamientos, máquinas expendedoras, restaurantes, cafeterías y muchos más. Algunos países incluso permitían el uso de las tarjetas en juegos de lotería.

Las tarjetas Mondex contaban con cinco "bolsillos electrónicos", separados entre sí, cada uno de los cuales contenía dinero denominado en una moneda diferente. Esto permitía realizar transacciones utilizando una de las cinco monedas cargadas en la tarjeta. Las monedas de los "bolsillos" podían descargarse y reemplazarse en cualquier momento.

Las tarjetas Mondex incluían un mecanismo de bloqueo: se elegía e insertaba un PIN para bloquear la tarjeta, y antes de volver a utilizarla (para ver las últimas transacciones o transferir fondos), el titular de la tarjeta tenía que insertar su PIN y desbloquearla.

La notación Z se utilizó para demostrar las propiedades de seguridad de Mondex, lo que le permitió alcanzar el nivel E6 de ITSEC , la clasificación de nivel de seguridad más alta otorgada por ITSEC. ^{[10] [11]}

En muchos países el monedero electrónico se emitió en una tarjeta de doble aplicación, implementando dos o más usos dentro de una sola tarjeta.

En algunos casos, la tarjeta Mondex se emitió junto con una tarjeta de crédito normal, lo que permitía realizar transacciones con dinero almacenado en la billetera Mondex o mediante la tarjeta de crédito tradicional.

Otros usos de doble aplicación incluyeron una tarjeta de usuario en un servicio de salud privado, que contenía historiales médicos personales y otros detalles en casos de emergencia, y una tarjeta de membresía de un club, que contenía descuentos y beneficios especiales. Mondex también se utilizó en numerosos lugares como identificación de empleado/estudiante y como sistema de boletos electrónicos de transporte público (para comprar un boleto o almacenar un boleto comprado con anticipación).

Una serie de dispositivos permiten el funcionamiento de las tarjetas Mondex (transferencia de valor, visualización del saldo de la tarjeta, bloqueo/desbloqueo de tarjetas, etc.), para su uso tanto personal como comercial:

• Un lector de saldo: un pequeño dispositivo del tamaño de un llavero que mostraba el saldo actual de una tarjeta. Este dispositivo venía con todas las tarjetas Mondex vendidas, para que los clientes pudieran tener una manera fácil de mantenerse al día con el saldo cargado en su tarjeta.
• Una 'billetera electrónica': un dispositivo de bolsillo del tamaño de una calculadora que permite a una persona ver el saldo de su tarjeta y la información de transacciones recientes, cambiar el PIN y bloquear su tarjeta y, con una billetera de 2 ranuras, transferir fondos entre tarjetas.
• Lector de tarjetas IC: un periférico informático simple que permitía al titular de la tarjeta gestionar su tarjeta y realizar transacciones a través de Internet. Se manejaba completamente a través de una computadora y ofrecía un conjunto de funciones similar al de la billetera electrónica cuando se utilizaba su software complementario.
• Teléfono público, para utilizar con una tarjeta Mondex como forma de pago; algunos teléfonos públicos tenían funciones similares a las de la billetera portátil y podían utilizarse para realizar transferencias y consultar el saldo y el historial de transacciones, bloquear una tarjeta y cambiar su PIN. También era posible transferir dinero hacia y desde la cuenta bancaria vinculada a la tarjeta.
• Teléfono fijo personal, con una o dos ranuras para tarjetas, para transferencias de fondos entre carteras a través del teléfono, o en persona a través de la segunda ranura para tarjetas. Por lo demás, tenía un conjunto de funciones similar al de los teléfonos públicos.
• Terminal de venta minorista que alberga la tarjeta del vendedor y otra ranura para la tarjeta del cliente, y que contiene una impresora y una pantalla. Destinada a realizar transacciones en tiendas como cualquier otra compra con un terminal POS normal: la tarjeta del cliente se inserta en el terminal y los fondos correspondientes se transfieren a la tarjeta del comerciante que se encuentra en el interior. El terminal registra las últimas 300 transacciones realizadas con él.
• Un 'cajero automático sin efectivo', utilizado como un cajero automático normal, con una ranura para tarjeta Mondex en lugar de una ranura para retiro de efectivo, tenía un conjunto de características similar a los teléfonos habilitados para Mondex y, al igual que estos, permitía la transferencia de fondos hacia y desde una cuenta bancaria asociada.
• Una 'Value-Box', un equivalente a una caja fuerte para efectivo situada en una sucursal bancaria, que contiene grandes cantidades de tarjetas Mondex para facilitar cualquier transferencia realizada entre los clientes y el banco.

Notas: La fecha de lanzamiento de la prueba comunitaria se refiere a una prueba pública del plan Mondex en ese país, no a las pruebas internas de la empresa que comenzaron antes. Las fechas de cierre comercial y de prueba indican el punto en el que se deshabilitaron los retiros de fondos de las tarjetas.