Préstamos estudiantiles en los Estados Unidos

Las normas para la condonación por discapacidad sufrieron cambios importantes como resultado de la Ley de Oportunidades para la Educación Superior de 2008. Las regulaciones entraron en vigor el 1 de julio de 2010. ^{[ 22 ]} En junio de 2010, el monto de la deuda estudiantil de los estadounidenses superó el monto de la deuda de tarjetas de crédito de los estadounidenses. ^{[ 23 ]} En ese momento, la deuda estudiantil totalizaba al menos $830  mil millones, de los cuales aproximadamente el 80% era federal y el 20% era privado. Para el cuarto trimestre de 2015, el total de préstamos estudiantiles pendientes, tanto propios como titulizados, había superado los $1.3  billones. ^{[ 24 ]}

Los préstamos garantizados se eliminaron en 2010 mediante la Ley de Ayuda Estudiantil y Responsabilidad Fiscal y se sustituyeron por préstamos directos. La administración Obama afirmó que los préstamos garantizados beneficiaban a las empresas privadas a costa de los contribuyentes, pero no reducían los costos para los estudiantes. ^{[ 15 ] [ 16 ]}

La Ley de Reconciliación de Atención Médica y Educación de 2010 (HCERA) puso fin a los préstamos del sector privado bajo el Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar (FFELP) a partir del 1 de julio de 2010; todos los préstamos Stafford subsidiados y no subsidiados, los préstamos PLUS y los préstamos de consolidación están bajo el Programa Federal de Préstamos Directos. ^{[ 21 ]}

A partir del 1 de julio de 2013, los prestatarios considerados discapacitados por la Administración del Seguro Social serían aceptados para la condonación del préstamo si la SSA los sometía a un ciclo de revisión de cinco a siete años. ^{[ 25 ]} A partir del 1 de enero de 2018, la Ley de Recortes Fiscales y Empleos de 2017 estableció que la deuda condonada debido al fallecimiento o la discapacidad del prestatario ya no se consideraba ingreso imponible . ^{[ 26 ]}

En un esfuerzo por mejorar el mercado de préstamos estudiantiles, LendKey , SoFi (Social Finance, Inc.) y CommonBond comenzaron a ofrecer préstamos estudiantiles y refinanciamiento a tasas más bajas que los prestamistas tradicionales, utilizando un modelo financiado por exalumnos. ^{[ 27 ] [ 28 ]} Según un análisis de 2016 realizado por el mercado de préstamos estudiantiles en línea Credible , alrededor de 8  millones de prestatarios podrían calificar para el refinanciamiento. ^{[ 29 ]}

El informe trimestral de febrero de 2017 del Banco de la Reserva Federal de Nueva York sobre deuda y crédito de los hogares informó que el 11,2% de la deuda agregada de préstamos estudiantiles tenía 90 días o más de mora. ^{[ 30 ]}

El 25 de julio de 2018, la Secretaria de Educación, Betsy DeVos, emitió una orden declarando que el Programa de Defensa del Prestatario (promulgado en noviembre de 2016) ^{[ 31 ]} sería reemplazado por una política de reembolso más estricta, vigente a partir del 1 de julio de 2019. ^{[ 32 ]} Cuando una escuela cierra por fraude antes de otorgar títulos, los estudiantes tendrían que demostrar que sufrieron daños financieros. ^{[ 33 ]} En 2018, el 10% de los prestatarios estaban en mora después de tres años y el 16% después de cinco años. ^{[ 7 ]}

En 2019, el presidente Donald Trump ordenó la condonación de préstamos para veteranos con discapacidad permanente, lo que supuso un ahorro promedio de 30 000 dólares para cada uno de ellos. ^{[ 34 ]} Ese mismo año, Theresa Sweet y otros deudores de préstamos estudiantiles presentaron una demanda contra el Departamento de Educación de los Estados Unidos, alegando que habían sido víctimas de fraude por parte de sus universidades. Los deudores presentaron la demanda amparándose en una norma conocida como Defensa del Prestatario contra el Reembolso. ^{[ 35 ]}

A partir de marzo de 2020, los prestatarios de préstamos estudiantiles federales recibieron un alivio temporal en los pagos de sus préstamos estudiantiles durante la pandemia de COVID-19 . ^{[ 36 ]} Este alivio se extendió posteriormente en varias ocasiones y expiró a finales de junio de 2023. ^{[ 37 ]} Según los datos de reembolso publicados por el Departamento de Educación, en diciembre de 2021, solo el 1,2 por ciento de los prestatarios continuaban pagando sus préstamos durante los más de dos años de aplazamiento opcional. ^{[ 38 ]}

En 2021, las empresas administradoras de préstamos estudiantiles comenzaron a abandonar el negocio de los préstamos estudiantiles federales, incluyendo FedLoan Servicing el 8 de julio, Granite State Management and Resources el 20 de julio y Navient el 28 de septiembre. ^{[ 39 ]} Según Sallie Mae, a partir de 2021, 1 de cada 8 familias utiliza préstamos estudiantiles privados cuando la financiación federal no cubre todos los costos universitarios. ^{[ 40 ]}

En julio de 2021, el Tribunal de Apelaciones del Segundo Circuito de los Estados Unidos dictaminó que los préstamos estudiantiles privados son condonables en caso de bancarrota, ^{[ 41 ]} siguiendo otros dos casos. ^{[ 42 ]}

En agosto de 2021, la administración Biden anunció que usaría una orden ejecutiva para cancelar $5.8  mil millones en préstamos estudiantiles de 323,000 personas con discapacidad permanente . ^{[ 43 ]}

En noviembre de 2022, el juez federal William Alsup dictaminó a favor de un alivio inmediato para unos 200.000 estudiantes deudores y en abril de 2023 la jueza de la Corte Suprema de los Estados Unidos, Elena Kagan, se negó a otorgar alivio de emergencia a tres universidades con fines de lucro. ^{[ 44 ]}

En los 30 años comprendidos entre 1991-1992 y 2021-2022, las matrículas de las universidades privadas (ajustadas a la inflación) se duplicaron, mientras que las de las universidades públicas aumentaron 2,5 veces. ^{[ 45 ]} En 1991-1992, los gobiernos estatales y locales cubrían aproximadamente tres cuartas partes del costo de la universidad pública, y las matrículas pagaban el cuarto restante, pero para 2021-2022, los importantes recortes de financiación a la educación superior dieron como resultado que los gobiernos solo cubrieran aproximadamente la mitad de los costos actuales. ^{[ 45 ]} Además, dado que los préstamos estudiantiles federales no limitan la cantidad que un prestamista puede pedir prestada, esto ha permitido que tanto las universidades públicas como las privadas aumenten sus matrículas. ^{[ 45 ]}

En febrero de 2023, la Corte Suprema de los Estados Unidos escuchó los argumentos orales en el caso Biden contra Nebraska, relativo a la orden del presidente Biden de cancelar la deuda de préstamos estudiantiles de aproximadamente 40  millones de deudores. ^{[ 46 ] [ 47 ]} En junio de 2023, la Corte Suprema de los Estados Unidos falló a favor de Nebraska para bloquear el plan de Biden de condonar los préstamos estudiantiles federales. ^{[ 48 ]}

En abril de 2025, Linda McMahon anunció que el Departamento de Educación reanudaría el embargo de los salarios de los estudiantes deudores cuyos préstamos estuvieran en mora. ^{[ 49 ]}

La segunda administración Trump restringió el acceso al programa de condonación de préstamos para el servicio público, mientras que el DHS anunció que ofrecería "opciones de condonación y reembolso de préstamos estudiantiles" a los reclutas del Servicio de Inmigración y Control de Aduanas (ICE). ^{[ 50 ] [ 51 ]}

Según el Banco de la Reserva Federal de Saint Louis, "las disparidades raciales de riqueza existentes y el aumento vertiginoso de los costos de la educación superior pueden replicar las disparidades raciales de riqueza a través de las generaciones al impulsar disparidades raciales en la carga de la deuda de préstamos estudiantiles y el pago". ^{[ 60 ]}

Los estudiantes de bajos ingresos suelen preferir las becas y subvenciones a los préstamos debido a la dificultad que tienen para pagarlos. En 2004, el 88,5 % de los beneficiarios de la Beca Pell con título universitario se graduaron con deudas de préstamos estudiantiles. Tras graduarse, los estudiantes tienen dificultades para acceder a un nivel socioeconómico más alto debido a las deudas que tienen. Sin embargo, se ha demostrado que, en lo que respecta a la condonación de préstamos estudiantiles y la defensa de esta causa, los grupos socioeconómicos más desfavorecidos son los más motivados para contactar a sus legisladores sobre los préstamos estudiantiles. En 1995, el 64 % de los estudiantes cuyos ingresos familiares eran inferiores a 35 000 dólares contactaban a sus legisladores en relación con los préstamos estudiantiles. ^{[ 61 ]}

Según The New York Times , "los recién graduados negros de universidades de cuatro años deben, en promedio, 7400 dólares más que sus compañeros blancos. Cuatro años después de la graduación, todavía deben un promedio de 53 000 dólares, casi el doble que los blancos". ^{[ 62 ]}

Según un análisis de Demos , 12 años después de ingresar a la universidad:

• Los hombres blancos pagaron el 44 por ciento del saldo de sus préstamos estudiantiles.
• Las mujeres blancas pagaron el 28 por ciento.
• Los hombres negros vieron crecer sus saldos un 11 por ciento.
• Las mujeres negras vieron crecer el saldo de sus préstamos un 13 por ciento ^{[ 63 ].}

Según un análisis de CNBC , los mayores saldos de deuda estudiantil los tienen los adultos de entre 25 y 49 años, mientras que los menores tienen los mayores de 62 años. ^{[ 64 ]}

En 2021, aproximadamente 7,8  millones de estadounidenses de entre 18 y 25 años tenían deudas de préstamos estudiantiles, con un saldo promedio de casi 15 000 dólares. ^{[ 65 ]} Para los adultos de entre 35 y 49 años, el saldo individual promedio adeudado superaba los 42 000 dólares. La deuda promedio para los adultos de entre 50 y 61 años es ligeramente inferior. Estos saldos incluyen préstamos para su educación y la de sus hijos. ^{[ 66 ]}

Los préstamos Stafford y Perkins eran préstamos federales otorgados a estudiantes. ^{[ 67 ]} Estos préstamos no tomaban en cuenta el historial crediticio (la mayoría de los estudiantes no tienen historial crediticio); la aprobación era automática si el estudiante cumplía con los requisitos del programa. Casi todos los estudiantes son elegibles para recibir préstamos federales.

Los préstamos PLUS son préstamos federales para la educación que se otorgan a los padres. ^{[ 82 ]} Estos tienen límites de préstamo mucho más altos, generalmente suficientes para cubrir los costos que exceden la ayuda financiera estudiantil. Los pagos comienzan inmediatamente después de finalizar los estudios, aunque se permite el pago anticipado. Se considera el historial crediticio; por lo tanto, la aprobación no es automática.

Los intereses se acumulan durante el tiempo que el estudiante está en la escuela. Las tasas de interés PLUS a partir de 2017 eran del 7%. ^{[ 83 ]}

Los padres son personalmente responsables del pago. Firman el pagaré maestro y son responsables. Se les recomienda a los padres que consideren sus pagos mensuales. Los documentos del préstamo reflejan el calendario de pagos para un solo año. Dado que la mayoría de los estudiantes vuelven a solicitar préstamos cada año, los pagos finales son mucho más altos. Los préstamos PLUS toman en cuenta el historial crediticio, lo que dificulta que los padres de bajos ingresos califiquen.

Los estudiantes de posgrado pueden recibir préstamos PLUS a su propio nombre. Los préstamos PLUS para estudiantes de posgrado tienen las mismas tasas de interés y condiciones que los que se otorgan a los padres.

Los préstamos federales directos para estudiantes, también conocidos como préstamos directos o préstamos FDLP, se originan en el Tesoro de los Estados Unidos. Los préstamos FDLP son distribuidos por el Departamento de Educación (DOE), luego a la universidad o institución educativa y finalmente al estudiante. ^{[ 84 ]}

Los límites de los préstamos son inferiores al costo de la mayoría de las instituciones privadas de cuatro años y de la mayoría de las universidades públicas. Los estudiantes suman préstamos estudiantiles privados para cubrir la diferencia. ^{[ 16 ]}

El monto máximo que un estudiante puede solicitar en préstamo se ajusta según cambian las políticas federales.

De cada 100 estudiantes que alguna vez asistieron a una institución con fines de lucro, 23 incumplieron sus pagos en la cohorte de 1996 en comparación con 43 en la cohorte de 2004 (en comparación con un aumento de 8 a 11 entre los prestatarios que nunca asistieron a una institución con fines de lucro). ^{[ 85 ]}

En 2018, los graduados negros con licenciatura incumplieron sus pagos a una tasa cinco veces mayor que los graduados blancos con licenciatura (21 % frente a 4 %), y tenían más probabilidades de incumplir sus pagos que los estudiantes blancos que abandonaron los estudios. ^{[ 85 ]}

Las métricas de la industria son la tasa de reembolso ^{[ 100 ]} y la tasa de incumplimiento, como las tasas de incumplimiento a uno, tres, ^{[ 101 ]} cinco, ^{[ 7 ]} y siete años. ^{[ 102 ]} El College Scorecard del DOE incluye los siguientes estados de reembolso:

• Avanzando
• Paciencia
• Aplazamiento
• No estoy progresando
• Delincuente
• Incumplido
• Pagado en su totalidad
• Descargado

Los préstamos federales se designan inicialmente como de pago estándar. ^{[ 106 ]} Los prestatarios con pago estándar tienen 10 años para pagar. El administrador del préstamo calcula el monto del pago mensual que liquidará el monto original del préstamo más todos los intereses acumulados después de 120 pagos iguales.

Los pagos cubren los intereses y parte del capital. Algunos plazos de préstamo pueden ser inferiores a 10 años. El pago mínimo mensual varía, pero suele estar entre 50 y 100 dólares.

En determinadas circunstancias, la deuda puede cancelarse. Por ejemplo, los estudiantes que asistían a una escuela cuando esta cerró o que fueron matriculados con base en información falsa podrían quedar exentos del pago. ^{[ 110 ]}

La evasión de deudas es el acto intencional de intentar evitar los intentos de los acreedores por cobrar una deuda. Los medios de comunicación informan que algunas personas están abandonando Estados Unidos para escapar de sus deudas. La emigración no cancela el préstamo ni detiene la acumulación de intereses y penalizaciones. ^{[ 111 ]}

Las direcciones internacionales dificultan la localización de las personas, y las empresas de cobranza generalmente necesitan contratar a un abogado internacional o a un cobrador externo para recuperar la deuda, lo que reduce sus ganancias y disminuye su incentivo para perseguir al deudor. "Nos cuesta más operar en el extranjero", afirma Justin Berg, de American Profit Recovery, una agencia de cobranza en Massachusetts. "Nuestros ingresos se reducen a menos de la mitad", añade.

Las naciones pueden celebrar acuerdos con los EE. UU. para facilitar el cobro de préstamos estudiantiles. ^{[ 112 ]}

Tras el impago, los cosignatarios siguen siendo responsables del reembolso. ^{[ 113 ] [ 114 ]}

Algunos críticos de la ayuda financiera en general afirman que permite a las escuelas aumentar sus matrículas, aceptar estudiantes no preparados y producir demasiados graduados en algunos campos de estudio. ^{[ 126 ]}

En 1987, el entonces Secretario de Educación, William Bennett, argumentó que "... los aumentos en la ayuda financiera en los últimos años han permitido a los colegios y universidades aumentar alegremente las matrículas, confiando en que los subsidios federales para préstamos ayudarían a amortiguar el aumento". ^{[ 127 ]} Esta declaración llegó a conocerse como la "Hipótesis de Bennett".

En julio de 2015, un informe del personal del Banco de la Reserva Federal de Nueva York concluyó que las instituciones más expuestas a aumentos en los máximos de los programas de préstamos estudiantiles tendían a responder con aumentos desproporcionados en la matrícula. La Beca Pell, los préstamos subsidiados y los préstamos no subsidiados dieron lugar a aumentos de aproximadamente 40, 60 y 15 centavos por dólar, respectivamente. En los 20 años entre 1987 y 2007, los costos de la matrícula aumentaron un 326%. ^{[ 128 ]} Las universidades públicas aumentaron sus tarifas un 27% durante los cinco años que terminaron en 2012, o un 20% ajustado por la inflación. Los estudiantes de universidades públicas pagaban un promedio de casi $8,400 anuales por la matrícula estatal, mientras que los estudiantes de fuera del estado pagaban más de $19,000. Durante las dos décadas que terminaron en 2013, los costos universitarios aumentaron un 1.6% más que la inflación cada año. Por el contrario, la financiación gubernamental por estudiante cayó un 27% entre 2007 y 2012. ^{[ 129 ] [ 130 ]}

Muchos estudiantes no pueden obtener préstamos o determinan que el costo de ir a la escuela no justifica la deuda, creyendo que aun así no podrían generar suficientes ingresos para pagarla. ^{[ 131 ]}

Algunas universidades dirigieron a los prestatarios hacia prestamistas preferenciales que cobraban tasas de interés más altas. Se alega que algunos de estos prestamistas pagaron sobornos al personal de ayuda financiera de las universidades. Tras hacerse público este comportamiento, muchas universidades reembolsaron las tarifas a los prestatarios afectados. ^{[ 132 ] [ 133 ]}

El programa federal de préstamos estudiantiles fue criticado por no ajustar las tasas de interés según factores que los estudiantes pueden controlar, como la elección de la especialización académica . Los críticos han argumentado que la fijación de precios a tasa fija contribuye a la ineficiencia y la mala asignación de recursos en la educación superior y a una menor productividad en el mercado laboral. ^{[ 15 ]} Sin embargo, un estudio encontró que los altos niveles de deuda e impago no representan una carga sustancial para la sociedad. ^{[ 134 ]}

En 2009, se afirmó que la no condonación de los préstamos estudiantiles proporcionaba un préstamo sin riesgo crediticio para el prestamista, con un promedio del 7 por ciento anual. ^{[ 135 ]}

Aproximadamente un tercio de los prestatarios nunca terminan de pagar sus préstamos. Quienes incumplen con sus pagos trasladan la carga a los contribuyentes. ^{[ 126 ]}

Según investigadores de la Harvard Business School , "cuando se elimina la deuda estudiantil, se quita un gran peso de encima y las personas dan grandes pasos para mejorar sus vidas: buscan empleos mejor remunerados en otros estados, mejoran su educación, ponen en orden sus finanzas y hacen contribuciones más sustanciales a la economía". ^{[ 137 ]}

Un informe de junio de 2023 del Jain Family Institute concluyó que gran parte de los 1,8 billones de dólares en deuda estudiantil pendientes nunca se pagarán, ya que cada vez más prestatarios no pueden pagar, y la cancelación de una gran parte de la deuda estudiantil pendiente será inevitable. La creciente necesidad de educación superior para obtener empleo significa que cada vez más personas se ven obligadas a solicitar préstamos. El estancamiento de los salarios, el aumento de las matrículas y la reducción de la financiación pública para la educación superior dan como resultado que cada vez más prestatarios no puedan pagar y se vean obligados a cargar con esa deuda durante mucho tiempo, "perjudicando el bienestar económico de un sector cada vez más amplio y diverso de la población, inhibiendo el ahorro, aumentando la precariedad y agotando los mismos ingresos que se suponía que la deuda estudiantil debía aumentar". El informe afirma que, a menos que algo cambie, las generaciones futuras sufrirán las mismas consecuencias de la deuda estudiantil que los millennials, incluyendo "matrimonios tardíos, menor natalidad, menor espíritu emprendedor y menor seguridad en la jubilación, entre otras". ^{[ 138 ] [ 139 ]}

Sallie Mae y Nelnet son las mayores entidades crediticias y frecuentemente demandadas en juicios. La demanda por reclamaciones falsas fue presentada en nombre del gobierno federal por el Dr. Jon Oberg, exinvestigador del Departamento de Energía, contra Sallie Mae, Nelnet y otras entidades crediticias. Oberg argumentó que las entidades crediticias cobraron de más al gobierno de Estados Unidos y defraudaron a los contribuyentes por más de 22 millones de dólares. En agosto de 2010, Nelnet llegó a un acuerdo y pagó 55 millones de dólares. ^{[ 140 ]} Finalmente, siete entidades crediticias devolvieron fondos de los contribuyentes como resultado de sus demandas. ^{[ 141 ]}

En abril de 2019, Adam Looney, miembro de la Brookings Institution y analista de préstamos estudiantiles desde hace mucho tiempo, afirmó que: ^{[ 142 ]}

Es indignante que el gobierno federal ofrezca préstamos a estudiantes de instituciones de baja calidad, aun sabiendo que esas escuelas no mejoran sus ingresos y que esos prestatarios no podrán pagar sus préstamos. Es indignante que otorguemos préstamos Parent PLUS a las familias más pobres, sabiendo que casi con seguridad incumplirán con los pagos y se les embargarán sus salarios y beneficios de la seguridad social, y se les confiscarán sus reembolsos de impuestos, como  sucedió con 2.800 millones de dólares en 2017. Es indignante que hayamos endeudado a varios millones de estudiantes para que se matriculen en programas en línea no probados que, al parecer, no ofrecen ningún valor en el mercado laboral. Es indignante que nuestros programas de préstamos incentiven a escuelas como la USC a cobrar 107.484 dólares (y a los estudiantes a matricularse alegremente) por una maestría en trabajo social (un 220% más que el curso equivalente en la UCLA ) en un campo donde el salario medio es de 47.980 dólares. No es de extrañar que muchos prestatarios sientan que sus préstamos estudiantiles los llevaron a la catástrofe económica.

Si bien los graduados universitarios ganan alrededor de un 70% más que las personas con solo un diploma de escuela secundaria, ^{[ 143 ]} la deuda de préstamos estudiantiles se ha asociado con varias consecuencias sociales, económicas y psicológicas, entre ellas:

• tener que elegir un trabajo menos satisfactorio que pague más
• Calificaciones crediticias más bajas debido a pagos atrasados ​​que pueden descalificar a los prestatarios para oportunidades laborales debido a un historial de pagos deficiente.
• acumulación reducida de riqueza
• acceso reducido a la vivienda
• matrimonio postergado
• parto tardío
• disminución de la seguridad en la jubilación ^{[ 138 ]}
• aumento de la ansiedad ^{[ 143 ] [ 144 ] [ 145 ] [ 146 ] [ 147 ] [ 148 ]}