deuda del consumidor

En economía , la deuda de consumo es la cantidad adeudada por los consumidores (a diferencia de las cantidades adeudadas por las empresas o los gobiernos). Incluye las deudas contraídas para la compra de bienes consumibles y/o que no se revalorizan. En términos macroeconómicos , es la deuda que se utiliza para financiar el consumo en lugar de la inversión . ^{[ 1 ]}

Las formas más comunes de deuda de consumo son las deudas de tarjetas de crédito , los préstamos a corto plazo , los préstamos estudiantiles y otros tipos de financiación al consumo , que suelen tener tipos de interés más altos que los préstamos garantizados a largo plazo , como las hipotecas .

El endeudamiento a largo plazo suele considerarse una práctica financieramente desfavorable. Si bien algunos artículos de consumo, como los automóviles, se promocionan por su alta utilidad, que justifica contraer deudas a corto plazo, la mayoría de los bienes de consumo no lo hacen. Por ejemplo, contraer una deuda con intereses altos para comprar un televisor de pantalla grande "ahora", en lugar de ahorrar para ello, generalmente no se justifica financieramente por los beneficios subjetivos de tener el televisor antes.

En muchos países, la facilidad con la que las personas pueden acumular deudas de consumo que superan su capacidad de pago ha propiciado el crecimiento del sector de la consolidación de deudas y el asesoramiento crediticio . ^{[ 2 ]} El endeudamiento también conlleva una menor puntuación crediticia y puede tener repercusiones en la salud mental.

La cantidad de deuda pendiente en relación con el ingreso disponible del consumidor se expresa como el índice de apalancamiento del consumidor . Mensualmente, se recomienda que este índice de deuda no supere el 20 por ciento del salario neto de una persona. ^{[ 3 ]} La tasa de interés cobrada depende de una serie de factores, incluyendo el clima económico, la capacidad percibida del cliente para pagar, la presión competitiva de otros prestamistas y la estructura y seguridad inherentes del producto crediticio. Las tasas generalmente oscilan entre el 0,25 por ciento por encima de la tasa base y cifras de dos dígitos. La deuda del consumidor también se asocia con préstamos abusivos , aunque existe un amplio debate sobre qué constituye exactamente un préstamo abusivo.

En los últimos años, un análisis alternativo podría considerar la deuda de consumo como una forma de incrementar la producción nacional, basándose en que, si el crédito es fácilmente accesible, el aumento de la demanda de bienes de consumo debería generar un incremento en la producción nacional total. La hipótesis del ingreso permanente sugiere que los consumidores contraen deudas para estabilizar su consumo a lo largo de su vida, endeudándose para financiar gastos (especialmente vivienda y educación) en etapas tempranas de su vida y amortizando la deuda durante los períodos de mayores ingresos.

La deuda personal está en aumento, especialmente en Estados Unidos y el Reino Unido. Según las estadísticas de la Reserva Federal de EE. UU. de 2024, la relación de servicio de la deuda de los hogares estadounidenses se encontraba en su nivel más bajo desde su máximo en el otoño de 2007 en 2021, pero desde entonces ha aumentado. ^{[ 4 ]}

La deuda privada de un país se puede medir mediante la relación deuda/PIB , que es la deuda privada total pendiente de sus residentes dividida por el PIB anual de esa nación . Una variante es el índice de apalancamiento del consumidor , que es la relación entre la deuda y los ingresos personales.

• Consumismo
• riesgo crediticio del consumidor
• deuda familiar

• Cómo sobrevivir a las deudas . Centro Nacional de Derecho del Consumidor . 2024. ISBN 978-1-60248-213-5.- una guía gratuita para gestionar la deuda del consumidor, dirigida a los consumidores.

• Tasas actuales del Banco Mundial
• Crédito al consumo pendiente en EE. UU.
• Informes en profundidad sobre la deuda y los préstamos en el Reino Unido.