Seguro basado en el uso

El seguro basado en el uso ( UBI ), también conocido como pago por uso ( PAYD ), pago según la forma de conducción ( PHYD ) y seguro de automóvil basado en millas , es un tipo de seguro de vehículos en el que los costos dependen del tipo de ^{[ 1 ]} vehículo utilizado, medidos en función del tiempo, la distancia, el comportamiento ( puntuación del conductor ) y el lugar.

Esto difiere de los seguros tradicionales, que buscan diferenciar y recompensar a los conductores prudentes, ofreciéndoles primas más bajas o una bonificación por no siniestralidad. Sin embargo, la diferenciación convencional refleja el pasado más que los patrones de comportamiento actuales. Esto significa que puede pasar mucho tiempo antes de que los patrones de conducción más seguros (o más temerarios) y los cambios en el estilo de vida se reflejen en las primas.

La forma más simple de seguro basado en el uso basa los costos del seguro simplemente en la distancia recorrida. Sin embargo, el concepto general de pago por uso incluye cualquier esquema donde los costos del seguro pueden depender no solo de cuánto se conduce, sino también de cómo, dónde y cuándo se conduce. ^{[ 2 ]}

El sistema de pago por uso (PAYD, por sus siglas en inglés) significa que la prima del seguro se calcula de forma dinámica, normalmente en función de la distancia recorrida. Existen tres tipos de seguros basados ​​en el uso:

1. La cobertura se basa en el kilometraje del vehículo.
2. La cobertura se basa en el kilometraje agregado a partir de datos GPS , o en la cantidad de minutos que el vehículo está en uso según lo registrado por un módulo independiente del vehículo que transmite datos a través de tecnología de telefonía celular o RF . ^{[ 3 ]}
3. La cobertura se basa en otros datos recopilados del vehículo , incluyendo información sobre la velocidad y la hora del día, el riesgo histórico de la carretera, las acciones de conducción, además de la distancia o el tiempo recorrido.

La fórmula puede ser una simple función del número de kilómetros recorridos o variar según el tipo de conducción o la identidad del conductor. Una vez establecido el esquema básico, es posible añadir detalles adicionales, como una prima de riesgo extra si alguien conduce durante demasiado tiempo sin descanso, usa el teléfono móvil al volante o circula a una velocidad excesiva.

El seguro telemático basado en el uso (es decir, los dos últimos tipos, en los que la información del vehículo se transmite automáticamente al sistema) proporciona una retroalimentación mucho más inmediata al conductor, ^{[ 2 ]} al modificar el coste del seguro dinámicamente según el nivel de riesgo. Esto significa que los conductores tienen un mayor incentivo para adoptar prácticas más seguras. Por ejemplo, si un usuario del transporte público opta por el transporte público o por trabajar desde casa, esto reduce inmediatamente el riesgo de accidentes en hora punta. Con el seguro basado en el uso, esta reducción se reflejaría inmediatamente en el coste del seguro del coche para ese mes.

Se ha estudiado el teléfono inteligente como sonda de medición para la telemática de seguros ^{[ 4 ].}

Otra forma de seguro basado en el uso es PHYD (Pay How You Drive). Similar a PAYD, pero también incorpora sensores adicionales como el acelerómetro para monitorear el comportamiento al volante. ^{[ 5 ]}

• Una conducción más responsable y menos innecesaria genera beneficios sociales y medioambientales.
• Beneficios comerciales para la compañía de seguros gracias a una mejor adaptación de los seguros al riesgo real. Mejora de la segmentación de clientes.
• Posibles ahorros de costes para clientes responsables. Potencial
• La tecnología que impulsa UBI/PAYD permite otras soluciones de comunicación entre vehículos e infraestructura, como pagos en puntos de venta sin bajarse del coche, asistencia en carretera de emergencia, etc.
• Mayor variedad de opciones para los consumidores en cuanto al tipo de seguro de automóvil que pueden contratar.
• Beneficios sociales derivados del acceso a seguros asequibles para conductores jóvenes: en lugar de pagar por compañeros irresponsables, con este tipo de seguro los conductores jóvenes pagan por su forma de conducir.
• Los conductores de mayor riesgo pagan más por uso, por lo que tienen el mayor incentivo para cambiar sus hábitos de conducción o dejar de conducir, lo que contribuye a que las carreteras sean más seguras. ^{[ 6 ] [ 7 ]}
• Para seguros basados ​​en el uso telemático: El seguimiento continuo de la ubicación del vehículo mejora tanto la seguridad personal como la del vehículo. La tecnología GPS podría utilizarse para rastrear el paradero del vehículo tras un accidente, avería o robo . ^{[ 8 ]}
• La misma tecnología GPS a menudo se puede utilizar para proporcionar otros beneficios (no relacionados con seguros) a los consumidores, por ejemplo, navegación por satélite. ^{[ 8 ]}
• La gamificación de los datos fomenta un buen comportamiento al volante mediante la comparación con otros conductores. ^{[ 7 ]}

• La capacidad de cualquier sistema de seguros para predecir riesgos futuros, incluidos los seguros basados ​​en el uso, tiene sus límites. Algunos conductores de menor riesgo seguirán subvencionando, en cierta medida, a algunos conductores de mayor riesgo.
• Para la tarificación por uso, los hábitos de conducción deben documentarse, lo que plantea problemas de privacidad , especialmente en el caso de sistemas que utilizan el seguimiento GPS continuo de vehículos. ^{[ 3 ] [ 9 ]} La información personal, como el lugar donde conduce, también puede inferirse utilizando únicamente datos como la velocidad y la distancia recorrida. ^{[ 10 ] [ 11 ]}
• Los planes de precios basados ​​en el comportamiento pueden ser más difíciles de comparar entre las compañías de seguros, lo que dificulta a los consumidores la comparación de precios y reduce la competencia.

Existen varias patentes concedidas ^{[ 12 ]} y solicitudes de patente pendientes que se han presentado en todo el mundo sobre diversas invenciones relacionadas con el seguro telemático de automóviles. Estas incluyen:

• EP 0700009  "Sistema de evaluación individual del riesgo de los automóviles"
• Patente estadounidense 5797134  "Sistema de monitoreo de vehículos motorizados para determinar el costo del seguro" Seguro de automóviles Progressive
• EP 2803046  "Informes de indicación del contador" Movelo
• EP 2812871A1  "Determinación de la tasa de actividad de equipos electrónicos portátiles" Movelo
• Solicitud JP 2002259708  "Sistema de cálculo de facturas de seguros de vehículos, dispositivo a bordo y servidor", Toyota
• Solicitud WO 2005083605  "Dispositivo de cálculo de tarifas de seguros, programa de cálculo de tarifas de seguros, método de cálculo de tarifas de seguros y sistema de cálculo de tarifas de seguros", AIOI Insurance Company .

Para garantizar que las patentes no obstaculizaran el desarrollo de su programa de pago por uso, Norwich Union adquirió la versión británica de la patente EP0700009 y obtuvo una licencia exclusiva para cualquier patente de la UE que pudiera surgir de las solicitudes de patentes de Progressive en la UE.

En junio de 2010, Progressive Auto Insurance presentó una demanda por infracción de patente contra Liberty Mutual por una de las patentes de seguros de automóviles de pago por uso de Progressive. ^{[ 13 ]}

En septiembre de 2010, Progressive Auto Insurance presentó una demanda de sentencia declaratoria contra Hughes Telematics para que se declararan inválidas varias de sus patentes relacionadas con registradores de datos inalámbricos montados en OBDII . Progressive utiliza estos dispositivos de un proveedor de la competencia, Xirgo Technologies . ^{[ 14 ]}

Se ha propuesto o utilizado la telemática (incluida la telemática de vídeo con una cámara de salpicadero ) para detectar la conducción distraída . También se ha propuesto el uso de la telemática para detectar la conducción bajo los efectos del alcohol y el envío de mensajes de texto al volante . ^{[ 15 ]} Una solicitud de patente estadounidense que combina esta tecnología con un producto de seguro basado en el uso estuvo abierta a comentarios públicos en peer to patent . ^{[ 16 ]}

• "Conduzca menos, pague menos por el seguro" Fondo de Defensa Ambiental (12 de noviembre de 2008)
• Organización que promueve los seguros de vehículos de pago por uso (Columbia Británica, Canadá)
• "La aseguradora lanza una cobertura por milla" - Noticia de la BBC (5 de octubre de 2006)
• Los automovilistas "deben pagar por el uso de las carreteras". Informe de BBC News (1 de diciembre de 2006).
• El Gran Hermano en el asiento trasero, Revista de Diseño Electrónico, 6 de septiembre de 2004