banca privada

La banca privada es una descripción general de los servicios bancarios , de inversión y otros servicios financieros que ofrecen los bancos e instituciones financieras, principalmente a personas con alto patrimonio neto (HNWI, por sus siglas en inglés), es decir, aquellas con ingresos muy elevados o activos sustanciales. Quienes ofrecen estos servicios presentan la banca privada como un subconjunto exclusivo de los servicios de gestión patrimonial , dirigido a clientes particularmente adinerados. El término "privada" se refiere a un servicio al cliente más personalizado que el de la banca minorista tradicional , generalmente proporcionado por asesores bancarios especializados. Tradicionalmente, ha consistido en servicios bancarios (depósitos y pagos), gestión discrecional de activos, corretaje, servicios limitados de asesoría fiscal y algunos servicios básicos de conserjería , ofrecidos normalmente a través de una plataforma gestionada por un único gestor de relaciones designado.

La banca tuvo su origen en la prestación de algunos servicios de lo que hoy se conoce como banca "privada". Los primeros bancos venecianos proporcionaban financiación personal a familias adineradas. Los bancos privados pasaron a denominarse "privados" para diferenciarse de la banca minorista y las cajas de ahorros dirigidas a la nueva clase media . Tradicionalmente, los bancos privados estaban vinculados a las familias durante varias generaciones. A menudo, asesoraban y prestaban todos los servicios financieros y bancarios a estas familias. Históricamente, la banca privada se ha desarrollado en Europa (véase la Lista de bancos privados ). Algunos bancos europeos son conocidos por gestionar los activos de algunas familias reales. Los activos de la Familia Principesca de Liechtenstein son gestionados por LGT Group (fundado en 1920 y originalmente conocido como The Liechtenstein Global Trust). Los activos de la familia real holandesa son gestionados por MeesPierson (fundado en 1720). ^{[ 1 ]} Los activos de la familia real británica son gestionados por Coutts (fundado en 1692).

Históricamente, la banca privada se ha considerado un nicho exclusivo para personas con alto patrimonio neto (HNWI, por sus siglas en inglés), específicamente aquellas con liquidez superior a 2 millones de dólares. Sin embargo, actualmente es posible abrir cuentas de banca privada con tan solo 250 000 dólares para inversores privados. La división de banca privada de una institución ofrece servicios como gestión patrimonial, ahorros, planificación sucesoria y fiscal a sus clientes. Para los servicios de banca privada, los clientes pagan en función del número de transacciones, el rendimiento anual de la cartera o una tarifa fija, generalmente calculada como un porcentaje anual del monto total de la inversión. ^{[ 2 ]}

El término «privado» también puede aludir al secreto bancario y a la minimización de impuestos mediante una cuidadosa asignación de activos o la ocultación de activos a las autoridades fiscales. Los bancos suizos y algunos bancos extraterritoriales han sido criticados por su colaboración con personas que practican la evasión fiscal. Si bien el fraude fiscal es un delito penal en Suiza, la evasión fiscal es solo una infracción civil , que no obliga a los bancos a notificar a las autoridades fiscales. ^{[ 3 ]}

En Suiza, hay muchos bancos que ofrecen servicios de banca privada. ^{[ 4 ]} Suiza se ha mantenido neutral desde el Congreso de Viena en 1815, incluso durante las dos Guerras Mundiales. Después de la Primera Guerra Mundial, los antiguos nobles del Imperio Austrohúngaro trasladaron sus activos a Suiza por temor a la confiscación por parte de los nuevos gobiernos. ^{[ 5 ]} Durante la Segunda Guerra Mundial, muchas personas adineradas, incluidas familias e instituciones judías, trasladaron sus activos a Suiza para protegerlos de la Alemania nazi. Sin embargo, esta transferencia de riqueza a Suiza tuvo resultados mixtos y controvertidos, ya que los beneficiarios tuvieron dificultades para recuperar sus activos después de la guerra. ^{[ 6 ]} Después de la Segunda Guerra Mundial, en Europa del Este, los activos fueron trasladados nuevamente a Suiza por temor a la confiscación por parte de los gobiernos comunistas.

En la actualidad, Suiza sigue siendo el mayor centro financiero extraterritorial, con aproximadamente el 27 % (2 billones de dólares) de la riqueza extraterritorial mundial en 2009, según Boston Consulting Group . ^{[ 7 ]} La riqueza extraterritorial se define como los activos registrados en un país donde el inversor no tiene residencia legal ni domicilio fiscal.

En Gran Bretaña , los bancos privados se establecieron en el siglo XVII, paralelamente al desarrollo de una agricultura sofisticada, gestionando los activos de la familia real, la nobleza y la aristocracia terrateniente.

Estados Unidos cuenta con uno de los sistemas de banca privada más grandes del mundo, en parte debido a los 3,1 millones de personas con alto patrimonio neto (HNWI, por sus siglas en inglés), que representaban el 28,6 % de la población mundial de HNWI en 2010, según un estudio conjunto de Capgemini y Merrill Lynch . Algunos bancos estadounidenses especializados en banca privada datan del siglo XIX, como US Trust (fundado en 1853) y Northern Trust (fundado en 1889).

La mayoría de los bancos privados definen su propuesta de valor en torno a una o dos dimensiones y satisfacen las necesidades básicas en otras. Algunas de las dimensiones de la propuesta de valor de un banco privado son la marca matriz, el enfoque de banco único, el asesoramiento imparcial, un sólido equipo de investigación y asesoramiento y una plataforma unificada.

Muchos bancos aprovechan la marca matriz para ganarse la confianza de sus clientes. Estos bancos tienen una sólida presencia global y ofrecen servicios de banca privada como parte del grupo. El enfoque de "banco único" consiste en que los bancos privados ofrecen una propuesta integral para satisfacer las necesidades personales y empresariales de sus clientes.

Dado que la banca privada se centra en comprender las necesidades y el perfil de riesgo del cliente, y en adaptar la solución en consecuencia, pocos bancos definen su propuesta de valor en función de esta dimensión. La mayoría de los bancos privados modernos siguen una plataforma de productos abierta y, por lo tanto, afirman que su asesoramiento es imparcial. Consideran que no existe ningún incentivo para imponer productos propios y que el cliente recibe lo mejor de la oferta. Algunos bancos afirman contar con un "sólido equipo de asesoramiento" que se refleja en los productos que ofrecen al cliente. Un par de bancos también definen su propuesta de valor en su plataforma unificada, su capacidad para cumplir con todas las regulaciones y, al mismo tiempo, atender al cliente sin restricciones.

Una plataforma de arquitectura abierta permite a un banco privado distribuir productos de terceros junto con sus propios productos. Una plataforma de arquitectura cerrada restringe al banco a vender únicamente sus propios productos.

A medida que las necesidades de los clientes se han vuelto más diversas, muchos bancos han adoptado modelos de arquitectura abierta, distribuyendo productos de otras instituciones a cambio de una comisión. Los productos que se suelen ofrecer a los clientes de banca privada incluyen acciones, valores de renta fija, productos estructurados, divisas, materias primas, depósitos e inversiones inmobiliarias. ^{[ 27 ]}

Los distintos bancos cobran a sus clientes de diferentes maneras. Algunos siguen el modelo transaccional, donde no se cobra ninguna comisión por asesoramiento. Estos bancos obtienen su principal fuente de ingresos a través de las comisiones que reciben por la distribución de productos de terceros. Otros bancos privados siguen un modelo híbrido. En este modelo, el banco cobra una comisión fija por ciertos productos y una comisión por asesoramiento por el resto. Algunos bancos se centran exclusivamente en el asesoramiento y cobran a sus clientes un porcentaje de los activos gestionados (por ejemplo, el 0,75 % del total). Algunos bancos ofrecen tanto el modelo transaccional como el de asesoramiento. Los clientes eligen el que mejor se adapte a sus necesidades. Una tendencia reciente en el sector apunta hacia el modelo de comisión por asesoramiento, dado que los márgenes de las comisiones podrían disminuir en el futuro.

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