banca abierta

En el sector de los servicios financieros , la banca abierta permite compartir datos financieros entre bancos y proveedores de servicios externos mediante interfaces de programación de aplicaciones (API). Tradicionalmente, los bancos han mantenido los datos financieros de sus clientes dentro de sus propios sistemas cerrados. La banca abierta permite a los clientes compartir su información financiera de forma segura y electrónica con otros bancos u otras organizaciones financieras autorizadas, como proveedores de pagos, prestamistas y compañías de seguros.

Los defensores argumentan que la banca abierta proporciona mayor transparencia y control de datos para los titulares de cuentas, y podría permitir la prestación de nuevos servicios financieros. También afirman que busca promover la competencia, la innovación y el empoderamiento del cliente en los sectores bancario y financiero. ^{[ 1 ] [ 2 ] [ 3 ]} Los detractores argumentan que la banca abierta puede generar mayores riesgos de seguridad y explotación de los consumidores.

Las primeras regulaciones sobre banca abierta fueron introducidas por la Unión Europea en 2015, y desde entonces muchos otros países han introducido regulaciones financieras relacionadas con la banca abierta.

El concepto se exploró por primera vez en 2003 como parte del movimiento de innovación abierta promovido por Henry Chesbrough . ^{[ 4 ] [ 5 ]} La llegada de la banca por internet y el desarrollo de la tecnología en línea a principios de la década de 2000 llevaron al interés en el acceso a los datos, que se vio por primera vez en los intentos de agregación de cuentas por parte de las empresas tecnológicas.

Durante la década de 2010, la banca abierta también estuvo vinculada a cambios en las actitudes hacia la cuestión de la propiedad de los datos, como lo demuestran regulaciones como el RGPD y el movimiento de datos abiertos . Con la banca abierta, los bancos se convierten en plataformas de servicios financieros, implementadas técnicamente a través del concepto de banca como servicio . ^{[ 6 ]}

El primer paso regulatorio hacia la banca abierta se produjo en 2015 cuando el Parlamento Europeo adoptó una Directiva de Servicios de Pago revisada , conocida como PSD2 . ^{[ 7 ]} Las nuevas normas tenían como objetivo promover el desarrollo y el uso de pagos innovadores en línea y móviles a través de la banca abierta. ^{[ 8 ] [ 9 ]} Esto introdujo una serie de nuevos servicios, definiciones y obligaciones para los participantes del mercado.

Esto fue bien recibido por las empresas fintech, pero los bancos, en general, se mostraron reacios a compartir los datos por razones técnicas y de seguridad, así como por la preocupación ante la posible aparición de nueva competencia. Entre 2015 y 2021, varios países ^{[ 10 ]} promulgaron leyes y reglamentos que obligaban a los bancos tradicionales a proporcionar acceso API a los datos de los clientes.

Con la banca abierta, los bancos abren sus API a empresas fintech de terceros , lo que conlleva riesgos de seguridad. Los hackers pueden atacar aplicaciones de terceros y se podrían otorgar privilegios de acceso excesivos a los empleados. Actores maliciosos podrían engañar a los clientes bancarios y a empresas de terceros mediante estafas de phishing . ^{[ 11 ]}

También existen preocupaciones sobre la privacidad en relación con la banca abierta. ^{[ 12 ]} Existe el riesgo de prácticas de mercado agresivas o de ofrecer a un cliente productos más caros basándose en un análisis de datos financieros disponibles públicamente. ^{[ 12 ]}

Para los consumidores, la banca abierta plantea un riesgo de "exclusión digital y financiera". ^{[ 12 ]} Mick McAteer, de la firma de investigación británica Financial Inclusion Centre, afirmó que solo las personas con conocimientos tecnológicos se beneficiarían de la banca abierta y que esta conduciría a una mayor exclusión financiera de las personas con bajos ingresos. ^{[ 13 ]} Añadió que los consumidores podrían ser explotados, ya sea mediante nuevos tipos de préstamos rápidos o mediante el uso indebido de datos e información personal que las personas hayan revelado en línea . ^{[ 13 ]}

La banca abierta en Nigeria fue impulsada por Open Banking Nigeria, una iniciativa creada para desarrollar estándares API abiertos y no partidistas para los servicios financieros nigerianos. Fue fundada en junio de 2017 por un grupo de banqueros y expertos en tecnología financiera que se reunieron para proponer la adopción de estándares API comunes para el país. ^{[ 14 ]} Posteriormente, la banca abierta en Nigeria evolucionó hasta convertirse en una iniciativa respaldada por la regulación con la publicación del reglamento de banca abierta por parte del Banco Central de Nigeria en 2021 ^{[ 15 ]} y las subsiguientes Directrices Operativas para la Banca Abierta en Nigeria. ^{[ 16 ]}

El 1 de julio de 2019 se lanzó en Australia un proyecto de banca abierta como parte del proyecto de Derechos de Datos del Consumidor (CDR, por sus siglas en inglés) del Tesoro y la Comisión Australiana de Competencia y Consumo . ^{[ 17 ]} La legislación CDR fue aprobada por el parlamento australiano en agosto de 2019. ^{[ 18 ]}

En mayo de 2023, Payments NZ, que supervisa el sistema de pagos en Nueva Zelanda, dijo que los principales bancos estarían listos para 2024 para implementar la banca abierta. ^{[ 19 ]}

En octubre de 2015, el Parlamento Europeo adoptó una Directiva de Servicios de Pago revisada conocida como PSD2 . ^{[ 20 ]} Las nuevas normas tenían como objetivo promover el desarrollo y el uso de pagos innovadores en línea y móviles a través de la banca abierta. ^{[ 8 ] [ 21 ]} Introdujo una serie de nuevos servicios, definiciones y obligaciones para los participantes del mercado.

Más de dos años después de la entrada en vigor de las disposiciones de la PSD2, que tuvo lugar el 13 de septiembre de 2019, la Comisión Europea anunció el inicio del procedimiento de revisión de la Directiva. ^{[ 22 ]} El 18 de octubre de 2021, la Comisión Europea presentó una solicitud de asesoramiento a la Autoridad Bancaria Europea (ABE). ^{[ 23 ]} La ABE respondió el 23  de junio de 2022. ^{[ 24 ] [ 25 ]} Se previeron modificaciones a la Directiva para el cuarto trimestre de 2022. ^{[ 22 ]}

La iniciativa del esquema de acceso a la API de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA ) fue lanzada por el ERPB (Euro Retail Payment Board), un órgano asesor estratégico del Banco Central Europeo . ^{[ 26 ]} La iniciativa se describió en dos informes: el primero se publicó el 31 de mayo de 2019, ^{[ 27 ]} y el segundo el 4 de junio de 2021. ^{[ 28 ]} La información sobre la transferencia de la iniciativa para trabajos posteriores y la implementación del esquema de acceso a la API de la SEPA por parte del Consejo Europeo de Pagos también está disponible públicamente. ^{[ 29 ]}

El esquema propuesto define los principios de cooperación entre las entidades participantes y establece métodos estándar para la implementación de determinados servicios, basados ​​en el uso de API, sistemas de facturación y sistemas de pago. El punto de partida para el desarrollo del esquema fueron los servicios PSD2 prestados por las entidades de crédito europeas, que seguirían siendo gratuitos para terceros. Otros servicios —denominados servicios de valor añadido, servicios premium o servicios ampliados— podrían ser monetizados por las entidades de crédito según las normas adoptadas en el esquema. Estas normas y los supuestos generales del esquema se debatirían con las Direcciones Generales pertinentes de la Comisión Europea. ^{[ 28 ]}

El 26 de octubre de 2020, The Berlin Group creó un nuevo grupo de trabajo llamado The Berlin Group openFinance API Framework, que sustituyó al grupo de trabajo anterior responsable de la creación del estándar NextGenPSD2. ^{[ 30 ]} El trabajo del nuevo grupo de trabajo se centra en la estandarización de los servicios de valor añadido que las entidades de crédito pueden poner a disposición de terceros elegibles en virtud de acuerdos bilaterales o posibles nuevos esquemas de pago.

Las iniciativas de estandarización incluyen:

• NextGenPSD2 – Iniciativa de estandarización paneuropea dirigida por The Berlin Group. ^{[ 31 ]}
• Estándar STET: desarrollado por la cámara de compensación francesa (STET); en su forma, el estándar ha sido lo más parecido posible al estándar NextGenPSD2 del Grupo de Berlín como parte del proyecto de convergencia. ^{[ 32 ]}
• API bancaria eslovaca: un proyecto de estandarización gestionado íntegramente por la Asociación Bancaria Eslovaca en cooperación con el Banco Nacional de Eslovaquia , disponible en forma de documentación. ^{[ 33 ]}
• PolishAPI: el estándar PolishAPI define una interfaz para las necesidades de los servicios prestados por terceros basados ​​en el acceso a cuentas de pago, es decir, los servicios introducidos por la directiva modificada sobre servicios de pago en el mercado interior (PSD2). Entre los participantes se incluyen la Asociación Polaca de Bancos, los bancos comerciales y cooperativos asociados y los proveedores externos. ^{[ 34 ]}

La facturación electrónica obligatoria y centralizada se implementó relativamente pronto en países como México, Chile, Colombia y, en menor medida, Brasil, ofreciendo la posibilidad de recuperar datos contables abiertos de forma similar a la banca abierta. ^{[ 35 ]}

El Banco Central de Brasil implementó su modelo de banca abierta, que obliga a los bancos e instituciones financieras (incluidas las fintech) a poner a disposición información sobre los servicios y productos financieros tradicionales. ^{[ 36 ]} La implementación en Brasil es obligatoria para las instituciones de gran tamaño, con una actividad internacional significativa y perfiles de alto riesgo, y opcional para todas las demás instituciones. La implementación de la primera fase se produjo casi dos años después de la publicación del primer marco de banca abierta en abril de 2019, en el que se divulgaron los requisitos fundamentales para la implementación de la ley. El Banco Central de Brasil describió las siguientes fases de implementación:

• Fase 2: Información del cliente (julio de 2021) – Los consumidores tienen la opción de compartir sus datos (registro, transacciones de cuenta, información de tarjeta y transacciones de crédito) con las instituciones de su elección, en el momento que elijan.
• Fase 3: Información transaccional e inicio de pagos (agosto de 2021): Los consumidores tienen acceso a servicios, como nuevas opciones de pago y ofertas de crédito, a través de los canales compartidos por las entidades financieras.
• Fase 4: Información adicional (diciembre de 2021) – Las siguientes fases incluyen productos adicionales como seguros, planes de pensiones e inversiones.

Tras el lanzamiento de la banca abierta, los principales bancos brasileños, tanto los tradicionales como las emergentes instituciones digitales, están transformando activamente sus productos y servicios bancarios. Esta transformación se impulsa mediante una combinación de avances tecnológicos internos y externalización estratégica, lo que permite a estos bancos innovar y mejorar sus ofertas de manera más eficaz. ^{[ 37 ]}

Para 2026, tras cinco años de implementación, el sistema brasileño se consolidó como el mayor ecosistema de finanzas abiertas del mundo, superando los 100 millones de cuentas conectadas y los 154 millones de consentimientos activos. Un estudio de la consultora PwC (Strategy&) proyecta que las finanzas abiertas tienen el potencial de generar aproximadamente 42 mil millones de reales en nuevos ingresos para el sector financiero en Brasil para finales de 2026. ^{[ 38 ]}

A pesar de su rápida adopción, el modelo aún enfrenta desafíos técnicos de usabilidad. Según la Asociación Brasileña de Fintechs (ABFintechs), menos del 50 % de los usuarios completan el proceso de consentimiento, abandonándolo con frecuencia a la mitad debido a la complejidad de la redirección entre la aplicación del comercio y la aplicación bancaria.

A finales de 2020, el gobierno chileno anunció que estaba trabajando en una propuesta para la regulación de las fintech y la incorporación de un estándar de banca abierta. El gobierno editó la Ley de Portabilidad Financiera, un conjunto de regulaciones destinadas a facilitar el cambio entre bancos y proveedores financieros. ^{[ 39 ] [ 40 ]} El 4 de enero de 2023, Chile promulgó una ley con el objetivo de establecer un marco regulatorio para la actividad fintech y crear un sistema de finanzas abiertas que permita el intercambio seguro de datos.

Colombia ha establecido un modelo voluntario de banca abierta, ^{[ 41 ]} con el objetivo de la Unidad de Regulación Financiera (URF) de fomentar el diálogo público-privado. ^{[ 42 ]}

México fue el primer país latinoamericano en implementar legislación de banca abierta. ^{[ 43 ]} El 9 de marzo de 2018, la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera de 2018 fue publicada en el Diario Oficial de la Federación (DOF ). ^{[ 44 ]} El artículo 76 establece que se deben establecer API estandarizadas para permitir la conectividad y el acceso a otras interfaces. Como consecuencia, más de 2300 instituciones estaban técnicamente obligadas a compartir información. ^{[ 45 ]} El artículo 76 dispone que cierta información puede ser compartida por instituciones financieras, transmisores de dinero, Sociedades de Información Crediticia (SIC ), cámaras de compensación e instituciones de tecnología financiera. Estos tipos de datos son datos abiertos (relacionados con productos y servicios ofrecidos al público en general), datos agregados (relacionados con cualquier tipo de información estadística relacionada con operaciones) y datos transaccionales (relacionados con el uso de un producto o servicio).

El 10 de marzo de 2020, el Banco Central de México (Banxico) publicó la Circular 2/2020 en el DOF. La Circular 2/2020 describió las disposiciones secundarias de la ley, específicamente en lo que respecta a la banca abierta. ^{[ 46 ]} Se requirió que diferentes entidades del mercado financiero compartieran información a través de API. Las disposiciones secundarias solo se aplican a las SIC y las cámaras de compensación; la Circular 2/2020 establece que tanto las SIC como las cámaras de compensación deben obtener autorización del Banxico para el uso de las API por parte de otras instituciones. A su vez, las SIC y las cámaras de compensación deben celebrar acuerdos con otras entidades autorizadas por el Banxico para el intercambio de información. Adicionalmente, también se define la emisión de tarifas que se cobrarán entre las instituciones que intercambian información. La Circular 2/2020 establece que, en caso de incumplimiento de sus disposiciones, las SIC y las cámaras de compensación pueden enfrentar multas impuestas por el Banxico.

En junio de 2020, las normas para el intercambio de datos abiertos se aplicaron a todas las instituciones financieras: bancos, empresas fintech y compañías autorizadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores .

En agosto de 2016, la Autoridad de Competencia y Mercados (CMA) emitió una resolución que obligaba a los nueve bancos más grandes del Reino Unido —HSBC , Barclays , RBS , Santander , Bank of Ireland , Allied Irish Bank , Danske Bank , Lloyds y Nationwide— a permitir a las empresas emergentes con licencia el acceso directo a sus datos, hasta el nivel de transacción . ^{[ 47 ]} La directiva entró en vigor el 13 de enero de 2018, utilizando estándares y sistemas creados por Open Banking Limited, una organización sin fines de lucro creada específicamente para la tarea, mientras que la aplicación recae en la CMA. La protección de los consumidores es responsabilidad de la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) para la información de cuentas y los servicios de iniciación de pagos (conforme a la directiva PSD2), y de la Oficina del Comisionado de Información para los datos. ^{[ 48 ]} La directiva de la CMA solo se aplica a los nueve bancos más grandes y funciona junto con las normas más amplias de la PSD2 que se aplican a todos los proveedores de cuentas de pago.

Open Banking Limited proporciona un directorio de empresas autorizadas para prestar servicios relacionados con la banca abierta. ^{[ 49 ]} Muchas de ellas ofrecen aplicaciones financieras que ayudan a los usuarios a gestionar sus finanzas; otras son empresas de crédito al consumo que utilizan la banca abierta para acceder a la información de las cuentas para realizar comprobaciones de solvencia y verificación. ^{[ 50 ]}

En marzo de 2021, la CMA consultó sobre los acuerdos para la supervisión futura de la banca abierta. ^{[ 51 ]} Esta consulta hizo referencia a una propuesta de UK Finance , una asociación comercial para la industria bancaria y financiera, que había colaborado con las partes interesadas para desarrollar un plan para una nueva organización (una "Entidad Futura") para reemplazar a Open Banking Limited, que atendería las necesidades de un número significativamente mayor de instituciones financieras al permitir un mercado de pagos y datos abiertos.

El servicio de "pagos entre cuentas de banca abierta", que permite realizar pagos directamente desde una cuenta bancaria, se introdujo para facilitar pagos rápidos, similares a los de tarjeta , simplemente utilizando una aplicación bancaria en un dispositivo móvil. Este servicio pasó a llamarse posteriormente "Pago por Banco". Su uso fue escaso hasta finales de 2024, cuando varias grandes empresas minoristas comenzaron a implementarlo. La ventaja para las empresas que permiten pagos de esta forma es que el coste es significativamente menor que el de los pagos con tarjeta. Este servicio utiliza esencialmente los sistemas existentes de banca abierta y pagos rápidos para realizar transferencias bancarias instantáneas. En el Reino Unido, los pagos con tarjeta ofrecen garantías y protecciones a los compradores; el Pago por Banco, al ser simplemente una transferencia bancaria, no ofrece estas protecciones. ^{[ 52 ]}

En 2021, el presidente Joe Biden emitió una orden ejecutiva que indicaba el deseo de la administración de comenzar la elaboración de normas para la Sección 1033 de la Ley Dodd-Frank . ^{[ 53 ]} La intención era apoyar las iniciativas de banca abierta en los Estados Unidos. ^{[ 53 ]} También en 2021, el proveedor de banca abierta Plaid llegó a un acuerdo por US$58 millones en una demanda colectiva relacionada con la privacidad impulsada por los consumidores . ^{[ 54 ]} Rohit Chopra , director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor , inició la elaboración de normas relativas a la Sección 1033 en 2023. ^{[ 55 ]}

El Departamento de Finanzas de Canadá señaló por primera vez su intención de examinar los méritos de la banca abierta en un documento de consulta publicado en agosto de 2017. ^{[ 56 ]} El Ministro de Finanzas, Bill Morneau, creó el Comité Asesor sobre Banca Abierta el 26 de septiembre de 2018. ^{[ 57 ]} La consulta pública se publicó en enero de 2019 y recibió más de 100 respuestas escritas. ^{[ 58 ]} Desde entonces, se han promulgado leyes como la Ley de Actividades de Pago Minorista y la Ley de Protección de la Privacidad del Consumidor teniendo en cuenta la banca abierta, pero no contienen disposiciones específicas al respecto.

El Departamento de Finanzas publicó declaraciones de política sobre banca orientada al consumidor en 2023 y 2024, con la declaración de 2024 apuntando a una implementación en 2026. ^{[ 59 ] [ 60 ]} El 17 de junio de 2025, el gobierno federal publicó una declaración de prensa afirmando su intención de implementar la banca abierta "en la primera oportunidad". ^{[ 61 ]}

En la práctica, la banca abierta se implementa a través de interfaces de programación de aplicaciones (API) estandarizadas que permiten a proveedores externos autorizados acceder a la información de la cuenta o iniciar pagos en nombre de los usuarios, sujeto al consentimiento explícito del cliente. Estas API siguen especificaciones técnicas comunes definidas por reguladores u organismos del sector, que abarcan áreas como la autenticación, la autorización, los esquemas de datos, el manejo de errores y los requisitos de seguridad ^{[ 62 ] [ 63 ]} . Por lo general, se exige a los bancos que expongan interfaces dedicadas para el acceso de terceros que sean independientes de los sistemas de banca en línea orientados al consumidor, lo que garantiza una disponibilidad y un rendimiento consistentes. La implementación implica gestionar los ciclos de vida del consentimiento, hacer cumplir los alcances de acceso y aplicar una autenticación sólida del cliente para proteger los datos del cliente y evitar el acceso no autorizado ^{[ 64 ] [ 65 ]} .

El despliegue de API de banca abierta suele requerir infraestructura adicional para traducir los estándares técnicos y regulatorios en sistemas operativos. Esto puede incluir capas de gestión de API, pasarelas de seguridad, herramientas de monitorización y pruebas de conformidad para garantizar la interoperabilidad entre diferentes instituciones. En varios mercados, proveedores de tecnología especializados, cuyos fundadores participaron en los primeros esfuerzos de estandarización de la banca abierta, ahora apoyan a bancos y reguladores proporcionando plataformas utilizadas para implementar, probar y mantener interfaces de banca abierta que cumplan con los estándares. ^{[ 66 ]} Estas implementaciones ayudan a garantizar la coherencia entre instituciones, reducen la duplicación de esfuerzos y permiten la escalabilidad a medida que los marcos de banca abierta se expanden para abarcar nuevos tipos de datos, casos de uso de pagos e iniciativas transfronterizas.

• De Pascalis, Francesco; Brener, Alan (2026). Open Banking: Global Development and Regulation . Abingdon, Oxon: Routledge, Taylor & Francis Group. ISBN 9781032363196.
• Bramberger, Markus (2022). Open Banking: Reposicionamiento de las instituciones financieras europeas . Wiesbaden: Springer. ISBN 9783658358143.
• Jeng, Linda, ed. (2022). Banca Abierta . Nueva York, Nueva York: Oxford University Press. ISBN 9780197582879.