Sistema de pagos rápidos (Reino Unido)

El Sistema de Pagos Rápidos ( FPS ) es un sistema de liquidación bruta en tiempo real del Reino Unido que facilita las transferencias entre cuentas de clientes de diferentes bancos en cuestión de segundos. El sistema ofrece tiempos de liquidación más rápidos que los sistemas BACS y CHAPS , de larga trayectoria . El FPS procesa un gran volumen de pagos pequeños, sujeto a los límites establecidos por cada banco, y algunos permiten pagos rápidos de hasta 1 millón de libras esterlinas. ^{[ 1 ]} Si bien se espera que el tiempo de transferencia sea breve, no está garantizado, ni tampoco se garantiza que la institución receptora abone inmediatamente la cuenta del beneficiario. ^{[ 2 ]}

El 1 de mayo de 2018, el Banco de Inglaterra anunció que el Operador del Nuevo Sistema de Pagos (NPSO), que había sido renombrado como Pay.UK en 2017, ^{[ 3 ]} había asumido la responsabilidad de la operación de los sistemas Bacs y Faster Payments ^{[ 4 ]} y Faster Payments anunció que se había convertido en una empresa subsidiaria de Pay.UK. ^{[ 5 ]}

En noviembre de 1998, el Tesoro del Reino Unido encargó el Informe Cruickshank, una revisión de la competencia dentro del sector bancario británico, que se completó en marzo de 2000. Entre sus recomendaciones figuraba la legislación primaria para establecer una comisión independiente de sistemas de pago (PayCom) en lugar de los acuerdos interbancarios existentes, controlados por el sector privado. Al día siguiente, el Ministro de Hacienda , Gordon Brown, anunció que se presentaría legislación, si fuera necesario, para abrir los sistemas de pago a una mayor competencia. ^{[ 6 ]} Inicialmente, el gobierno consultó al sector bancario sobre las medidas adicionales y los avances en los servicios de pago supervisados ​​por la Comisión de Competencia y la Oficina de Comercio Justo (OFT).

En mayo de 2003, si bien la OFT pudo informar de modestas mejoras, como cambios en BACS y la gobernanza de APACS, persistían algunas preocupaciones en materia de competencia ^{[ 7 ]} y, en diciembre de 2003, el Tesoro anunció que la OFT asumiría un papel reforzado en relación con los sistemas de pago, durante un período de cuatro años para resolver los problemas de competencia pendientes antes de cualquier legislación ^{[ 8 ]} , esencialmente una autorregulación . En marzo de 2004, la OFT anunció la formación de un organismo conjunto entre el gobierno y la industria, el Grupo de Trabajo sobre Sistemas de Pago, bajo su presidencia. ^{[ 9 ]}

FPS se lanzó oficialmente el 27 de mayo de 2008. ^{[ 13 ] [ 14 ]} Las pruebas realizadas durante la semana anterior permitieron a los usuarios procesar transacciones de valor muy pequeño (1p) como "pagos más rápidos" ^{[ 15 ]} solo para pagos "inmediatos" no programados (alrededor del 5% del tráfico). ^{[ 16 ]} El acceso para pagos con fecha futura y órdenes permanentes estuvo disponible a partir del 6 de junio. En la práctica, el servicio se vio gravemente limitado por el enfoque de los bancos miembros individuales para su adopción (véase Implementación ). Un verificador general de códigos de clasificación en línea ^{[ 17 ]} estuvo disponible a través de APACS poco antes del lanzamiento, que muestra si un código de clasificación específico puede recibir Pagos más rápidos.

Nueve bancos y una sociedad de crédito hipotecario , que representan aproximadamente el 95% del tráfico de pagos, se comprometieron inicialmente a utilizar el servicio; a partir de mayo de 2025 Hubo 46 participantes directos. ^{[ 18 ]} Para organizaciones más pequeñas, como sociedades de crédito hipotecario e instituciones de ahorro, el servicio está disponible a través de acuerdos de agencia con un participante directo. Inicialmente, hubo pocos anuncios sobre los cargos por Pagos Rápidos; se esperaba que rondaran las 1-5 libras esterlinas ^{[ 19 ] [ 20 ] [ 21 ]} para pagos inmediatos por parte de usuarios comerciales. A partir de 2018Ningún banco minorista cobra a sus clientes particulares por este servicio (con plazos de transferencia no garantizados).

APACS fue responsable del desarrollo y la implementación de Faster Payments, pero después de mayo de 2008 transfirió las operaciones diarias y la gestión del servicio a CHAPS Clearing Company (una organización de miembros responsable del sistema de pagos el mismo día de alto valor en libras esterlinas de CHAPS). A finales de 2011, se creó Faster Payments Scheme Limited (una organización de miembros) para separar las operaciones diarias y la gestión del servicio de CHAPS.

VocaLink continúa proporcionando y operando la infraestructura para el servicio.

En noviembre de 2024, el Tesoro publicó un documento de visión sobre el futuro de la infraestructura nacional de pagos en el Reino Unido. El documento detallaba cómo se explorarían las mejoras al Sistema de Pagos Rápidos y planteaba infraestructura adicional que podría ponerse a disposición para aprovechar el creciente sector FinTech del Reino Unido. ^{[ 33 ]}

En julio de 2025, el gobernador del Banco de Inglaterra, Andrew Bailey , reveló durante su discurso en Mansion House que el banco central había recibido el encargo de encontrar un sustituto para el Sistema de Pagos Rápidos (FPS) que gestionara la próxima generación de pagos de los consumidores. Describió el FPS como parte de una infraestructura obsoleta. ^{[ 34 ] [ 35 ]}

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