Microseguros

El microseguro es la protección de personas de bajos ingresos (definidas como aquellas que viven con más de aproximadamente 1 dólar pero menos de 4 dólares al día ^{[ 1 ]} ) contra riesgos específicos a cambio del pago de primas periódicas proporcionales a la probabilidad y el costo de los riesgos involucrados. Esta definición es exactamente la misma que se usaría para los seguros convencionales, con la excepción del mercado objetivo claramente definido : las personas de bajos ingresos. La población objetivo generalmente está compuesta por personas excluidas de los sistemas de seguros comerciales y sociales convencionales, así como por personas que no han tenido acceso previamente a productos de seguros adecuados.

Las instituciones o el conjunto de instituciones que implementan los microseguros se conocen comúnmente como un sistema de microseguros.

1. El microseguro es un seguro con primas bajas y límites/coberturas bajos. En esta definición, "micro" se refiere a la pequeña transacción financiera que genera cada póliza de seguro. "Producto general de microseguro significa contrato de seguro de salud, cualquier contrato que cubra pertenencias, tales como choza, ganado o herramientas o instrumentos, o cualquier contrato de accidentes personales, ya sea de forma individual o grupal, según los términos establecidos en el Anexo I adjunto a estas regulaciones"; y "producto de microseguro de vida" significa cualquier contrato de seguro a plazo fijo con o sin devolución de primas, cualquier contrato de seguro de capitalización o contrato de seguro de salud, con o sin una cláusula adicional de beneficio por accidente, ya sea de forma individual o grupal, según los términos establecidos en el Anexo II adjunto a estas regulaciones como aquellos dentro de los límites mínimos y máximos definidos (bajos). La Autoridad Reguladora y de Desarrollo de Seguros de la India (IRDAI) caracteriza el microseguro por las características del producto. Esto se complementa además con su definición de agentes de microseguros, aquellos designados por y que actúan en nombre de una aseguradora, para la distribución de productos de microseguros (y solo esos productos). ^{[ 2 ]}
2. El microseguro es un acuerdo financiero para proteger a las personas de bajos ingresos contra peligros específicos a cambio de pagos regulares de primas proporcionales a la probabilidad y el costo del riesgo involucrado. ^{[ 3 ]} El autor de esta definición agrega que el microseguro no se refiere a: (i) el tamaño del portador del riesgo (algunos son pequeños e incluso informales, otros son compañías muy grandes); (ii) el alcance del riesgo (los riesgos en sí mismos no son en absoluto "micro" para los hogares que los experimentan); (iii) el canal de entrega: puede entregarse a través de una variedad de canales diferentes, incluidos pequeños esquemas basados ​​en la comunidad, cooperativas de crédito u otros tipos de instituciones de microfinanzas , pero también por enormes compañías de seguros multinacionales, etc.
3. El microseguro es sinónimo de mecanismos de financiación comunitaria, ^{[ 4 ]} incluyendo fondos de salud comunitarios, organizaciones mutuas de salud, seguros de salud rurales , fondos rotatorios para medicamentos y participación comunitaria en la gestión de las tarifas de los usuarios. La mayoría de los esquemas de financiación comunitaria han evolucionado en un contexto de graves limitaciones económicas, inestabilidad política y falta de buena gobernanza. La característica común a todos ellos es la participación activa de la comunidad en la recaudación de ingresos , la mancomunación , la asignación de recursos y, frecuentemente, la prestación de servicios.
4. El microseguro es el uso del seguro como instrumento económico a nivel micro (es decir, a nivel subnacional) de la sociedad. ^{[ 5 ]} Esta definición integra los enfoques anteriores en un marco conceptual integral. Se publicó por primera vez en 1999, antes que los otros tres enfoques, y se ha señalado como el primer uso registrado del término "microseguro". ^{[ 4 ]} Según esta definición, las decisiones en microseguro se toman dentro de cada unidad (en lugar de a gran distancia, a nivel de gobiernos , empresas , ONG que ofrecen apoyo en operaciones, etc.).

Los seguros funcionan bajo el concepto de mancomunación de riesgos, y de igual modo, independientemente del tamaño reducido de sus unidades y de que operen a nivel de comunidades individuales, lo mismo ocurre con los microseguros. Estos últimos conectan múltiples unidades pequeñas en estructuras más amplias, creando redes que mejoran tanto las funciones de los seguros (a través de mancomunaciones de riesgos más amplias) como las estructuras de apoyo para una mejor gobernanza (por ejemplo, formación, bases de datos, centros de investigación, acceso a reaseguros , etc.). Este mecanismo se concibe como una empresa autónoma, independiente de fuentes de financiación externas permanentes, y su principal objetivo es aunar tanto los riesgos como los recursos de grupos enteros para brindar protección financiera a todos sus miembros frente a las consecuencias económicas de riesgos determinados de común acuerdo.

Por lo tanto, la última definición incluye las características críticas de las tres anteriores:

1. Las transacciones son de bajo costo (y reflejan la disposición de los miembros a pagar );
2. Los clientes son esencialmente personas con un patrimonio neto bajo (pero no necesariamente pobres en su totalidad);
3. La función esencial de la red de unidades de microseguros es mejorar la gestión de riesgos de los miembros del conjunto de unidades de microseguros, más allá de lo que cada una puede hacer cuando opera como una entidad independiente.

Los microseguros, al igual que los seguros tradicionales, pueden ofrecerse para una amplia variedad de riesgos. Estos incluyen riesgos para la salud (enfermedad, lesiones o fallecimiento) y riesgos patrimoniales (daños o pérdidas). Existe una amplia gama de productos de microseguros para cubrir estos riesgos, como seguros agrícolas y de ganado, que cada vez se comercializan más como seguros indexados , seguros contra robo o incendio, seguros de salud , seguros de vida a término , seguros de fallecimiento, seguros de invalidez y seguros contra desastres naturales.

El microseguro ha marcado una diferencia significativa en países como Malí, como describen Maxime Prud'Homme y Bakary Traoré en Innovations in Sikasso. ^{[ 6 ]} Sin embargo, muchos países siguen enfrentando desafíos. Específicamente en Bangladesh, los esquemas de microseguros de salud tienen problemas de sostenibilidad financiera e institucional, como describen Syed Abdul Hamid y Jinnat Ara, pero la situación está mejorando. ^{[ 7 ]}

Uno de los mayores desafíos para el microseguro es la entrega efectiva a los clientes. Los métodos y modelos para hacerlo varían según la organización, la institución y el proveedor involucrados. Como afirma Dubby Mahalanobis, es fundamental ser minucioso y cuidadoso al elaborar las pólizas, de lo contrario, el microseguro podría causar más daño que beneficio. ^{[ 8 ]} En general, existen cuatro métodos principales para ofrecer microseguros ^{[ 3 ]:} el modelo de agente asociado, el modelo impulsado por el proveedor, el modelo de servicio completo y el modelo comunitario. Cada uno de estos modelos tiene sus propias ventajas y desventajas.

• Modelo de asociación con agentes : Se establece una alianza entre el esquema de microseguros (con la institución de microfinanzas como socio) y un agente (compañía aseguradora), y en algunos casos, un proveedor de servicios de salud externo. El esquema de microseguros se encarga de la entrega y comercialización de los productos a los clientes, mientras que el agente conserva la responsabilidad total del diseño y desarrollo. En este modelo, los esquemas de microseguros se benefician de un riesgo limitado, pero también se ven perjudicados por su menor control. Micro Insurance Centre es un ejemplo de organización que utiliza este modelo.
• Modelo de servicio integral : La entidad de microseguros se encarga de todo; desde el diseño y la entrega de los productos a los clientes hasta la colaboración con proveedores de salud externos para la prestación de los servicios. Este modelo ofrece a las entidades de microseguros la ventaja de un control total, pero también la desventaja de mayores riesgos.
• Modelo impulsado por el proveedor : El proveedor de atención médica es el esquema de microseguros y, al igual que en el modelo de servicio completo, es responsable de todas las operaciones, la prestación, el diseño y el servicio. Esto presenta una ventaja, una vez más, en el grado de control que se conserva, pero también una desventaja en las limitaciones de productos y servicios.
• Modelo comunitario/mutuo : Los asegurados o clientes son quienes gestionan y controlan las operaciones, y colaboran con proveedores de atención médica externos para ofrecer servicios. Este modelo presenta ventajas por su capacidad para diseñar y comercializar productos de forma más sencilla y eficaz, pero se ve perjudicado por su tamaño reducido y el alcance limitado de sus operaciones.

Un sistema de microseguros es un esquema que utiliza, entre otros mecanismos, un seguro cuyos beneficiarios son (al menos en parte) personas excluidas de los sistemas formales de protección social, en particular, los trabajadores de la economía informal y sus familias. Este esquema se diferencia de otros creados para brindar protección social legal a los trabajadores de la economía formal. La afiliación no es obligatoria (aunque puede ser automática) y los afiliados pagan, al menos en parte, las contribuciones necesarias para cubrir las prestaciones.

La expresión "plan de microseguros" designa tanto a la institución que proporciona el seguro (por ejemplo, una asociación mutua de salud) como al conjunto de instituciones (en el caso de vínculos) que proporcionan el seguro o al propio servicio de seguros prestado por una institución que también gestiona otras actividades (por ejemplo, una institución de microfinanzas).

El uso del mecanismo de seguro implica:

• Pago anticipado y mancomunación de recursos: el pago anticipado y periódico de las cotizaciones (antes de que se produzcan los riesgos asegurados) que se agrupan entre sí.
• Reparto de riesgos: las contribuciones mancomunadas se utilizan para pagar una compensación económica a quienes se ven afectados por riesgos predeterminados, y quienes no están expuestos a estos riesgos no recuperan sus contribuciones.
• Garantía de cobertura: una compensación económica por una serie de riesgos, de acuerdo con un paquete de beneficios predefinido.

Los planes de microseguros pueden cubrir diversos riesgos (salud, vida, etc.); los productos de microseguros más frecuentes son:

• Microseguros de vida (y planes de ahorro para la jubilación)
• Microseguros de salud (hospitalización, atención primaria, maternidad, etc.)
• Microseguro por discapacidad
• Microseguros de propiedad: bienes, ganado, vivienda.
• Microseguros agrícolas

Dirk Reinhard ofrece una buena lista que resume las lecturas pertinentes a los microseguros. Pequeños recursos, gran impacto.

El microseguro se reconoce como una herramienta útil para el desarrollo económico. Dado que muchas personas de bajos ingresos no tienen acceso a herramientas adecuadas de gestión de riesgos, son vulnerables a recaer en la pobreza en momentos de dificultad, por ejemplo, cuando fallece el sostén de la familia o cuando las elevadas facturas hospitalarias obligan a las familias a solicitar préstamos con altas tasas de interés. Además, el microseguro permite que las personas asuman mayores riesgos. Cuando los agricultores están asegurados contra una mala cosecha (debido a la sequía), están en mejores condiciones para cultivar cosechas que produzcan altos rendimientos en años buenos y bajos rendimientos en años de sequía. Sin el seguro, sin embargo, tenderán a hacer lo contrario; dado que deben garantizar un nivel mínimo de ingresos para sí mismos y sus familias, cultivarán cosechas más resistentes a la sequía, pero que tendrán un rendimiento mucho menor en condiciones climáticas favorables. ^{[ 9 ]}

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