Asegurabilidad

La asegurabilidad puede significar si un tipo particular de pérdida (riesgo) puede asegurarse en teoría, ^{[ 1 ]} o si un cliente en particular es asegurable por una compañía en particular debido a circunstancias particulares y a la calidad asignada por un proveedor de seguros en relación con el riesgo que tendría dicho cliente. ^{[ 2 ]}

Se puede decir que una persona con muy baja asegurabilidad es inasegurable , y una compañía de seguros se negará a emitir una póliza a dicho solicitante. ^{[ 3 ]} Por ejemplo, una persona con una enfermedad terminal y una esperanza de vida de 6 meses sería inasegurable para un seguro de vida a término . Esto se debe a que la probabilidad de que la persona fallezca durante la vigencia del seguro es tan alta que representaría una responsabilidad demasiado elevada para la compañía de seguros. Un ejemplo similar, y estereotípico, sería el seguro contra terremotos en California .

La asegurabilidad es a veces un tema relevante en la jurisprudencia sobre responsabilidad civil extracontractual y contractual . También surge en cuestiones relacionadas con tontinas y esquemas de fraude de seguros . En el derecho inmobiliario , la asegurabilidad del título significa que el inmueble es comercializable .

Los riesgos que pueden ser asegurados por compañías privadas suelen compartir siete características comunes. ^{[ 4 ]}

1. Gran cantidad de unidades de exposición similares . Dado que el seguro opera mediante la agrupación de recursos, la mayoría de las pólizas se otorgan a miembros individuales de grandes grupos, lo que permite a las aseguradoras beneficiarse de la ley de los grandes números, según la cual las pérdidas previstas son similares a las reales. Entre las excepciones se encuentra Lloyd's of London , famosa por asegurar la vida o la salud de actores, actrices y deportistas. Sin embargo, todas las exposiciones presentan particularidades que pueden derivar en tarifas diferentes.
2. Pérdida definida . La pérdida ocurre en un momento, lugar y por una causa conocidos. El ejemplo clásico es el fallecimiento de una persona asegurada en una póliza de seguro de vida. Incendios, accidentes automovilísticos y lesiones laborales pueden cumplir fácilmente con este criterio. Otros tipos de pérdidas solo pueden ser definidas en teoría. Las enfermedades profesionales, por ejemplo, pueden implicar una exposición prolongada a condiciones nocivas donde no se puede identificar un momento, lugar o causa específicos. Idealmente, el momento, el lugar y la causa de una pérdida deberían ser lo suficientemente claros como para que una persona razonable, con información suficiente, pueda verificar objetivamente los tres elementos.
3. Pérdida accidental . El suceso que da origen a una reclamación debe ser fortuito o, al menos, ajeno al control del beneficiario del seguro. La pérdida debe ser «pura», es decir, que resulte de un evento que solo genera un coste potencial. Los eventos con elementos especulativos, como los riesgos comerciales habituales, generalmente no se consideran asegurables.
4. Pérdida importante . La magnitud de la pérdida debe ser significativa desde la perspectiva del asegurado. Las primas de seguro deben cubrir tanto el costo previsto de las pérdidas como el costo de emisión y administración de la póliza, el ajuste de las pérdidas y el aporte del capital necesario para garantizar razonablemente que la aseguradora podrá pagar las reclamaciones. Para pérdidas pequeñas, estos últimos costos pueden ser varias veces superiores al costo previsto de las pérdidas. No tiene sentido pagar tales costos a menos que la protección ofrecida tenga un valor real para el comprador.
5. Prima asequible . Si la probabilidad de un evento asegurado es tan alta, o el costo del evento tan elevado, que la prima resultante es alta en relación con la protección ofrecida, es improbable que alguien contrate un seguro, incluso si se ofrece. Además, como reconoce formalmente la profesión contable en las normas de contabilidad financiera, la prima no puede ser tan alta que no exista una probabilidad razonable de una pérdida significativa para la aseguradora. Si no existe tal probabilidad de pérdida, la transacción puede tener la forma de un seguro, pero no su esencia. (Véase la norma 113 del Consejo de Normas de Contabilidad Financiera de EE. UU. ).
6. Pérdida calculable . Hay dos elementos que deben ser al menos estimables, si no formalmente calculables: la probabilidad de pérdida y el costo asociado. La probabilidad de pérdida es generalmente un ejercicio empírico, mientras que el costo tiene más que ver con la capacidad de una persona razonable que posea una copia de la póliza de seguro y una prueba de pérdida asociada con un reclamo presentado bajo dicha póliza para realizar una evaluación razonablemente precisa y objetiva del monto de la pérdida recuperable como resultado del reclamo.
7. Riesgo limitado de pérdidas catastróficas . Las pérdidas asegurables son idealmente independientes y no catastróficas , lo que significa que las pérdidas no ocurren todas a la vez y las pérdidas individuales no son lo suficientemente graves como para llevar a la quiebra a la aseguradora; las aseguradoras pueden preferir limitar su exposición a una pérdida por un solo evento a una pequeña porción de su base de capital, del orden del 5 por ciento . El capital limita la capacidad de las aseguradoras para vender seguros contra terremotos, así como seguros contra vientos en zonas de huracanes. En los EE. UU., el riesgo de inundación está asegurado por el gobierno federal. Un caso donde se cuestiona la existencia de asegurabilidad es el de la nanotecnología . ^{[ 5 ]} En los seguros comerciales contra incendios es posible encontrar propiedades individuales cuyo valor total expuesto es muy superior a la limitación de capital de cualquier aseguradora individual. Dichas propiedades generalmente se comparten entre varias aseguradoras, o están aseguradas por una sola aseguradora que sindica el riesgo en el mercado de reaseguros .

El interés asegurable se refiere al derecho de un bien a ser asegurado. También puede significar el interés de un beneficiario de una póliza de seguro de vida en demostrar la necesidad de los fondos, lo que se conoce como la "doctrina del interés asegurable". ^{[ 6 ]}

A efectos de los seguros de vida, se presume que los parientes cercanos tienen un interés asegurable en la vida de sus familiares, pero los parientes más lejanos, como primos y cuñados, no pueden contratar seguros de vida para otras personas con las que tengan este parentesco. Así, una persona casada tiene un interés asegurable en la vida de su cónyuge, y los hijos menores de edad tienen un interés asegurable en la de sus padres. Asimismo, se presume que una persona tiene un interés asegurable en su propia vida. ^{[ 7 ] [ 8 ]}

En el Reino Unido, se considera que una persona tiene un interés ilimitado en la vida de su cónyuge, lo que la ley considera ampliamente equivalente a tener un interés asegurable en su propia vida. Incluso si no depende económicamente del otro, es legítimo asegurar contra la muerte de un cónyuge. ^{[ 9 ]} Aunque muchas aseguradoras aceptan pólizas de parejas que cohabitan , estas podrían ser potencialmente invalidadas. En los últimos años, ha habido iniciativas para aprobar disposiciones legales claras al respecto, que aún no han dado frutos. ^{[ 10 ]} Un tratamiento similar se extendió recientemente a las parejas de hecho en virtud del artículo 253 de la Ley de Unión Civil de 2004 .

El interés asegurable ya no es un elemento estrictamente obligatorio en los contratos de seguro de vida según la legislación moderna, por ejemplo, en los acuerdos de viáticos y las donaciones caritativas . ^{[ 11 ]} A menudo, hoy en día no se exige que el beneficiario tenga un interés asegurable probado en la vida del asegurado cuando este ha contratado el seguro. ^{[ 8 ]}

El panorama de los seguros para multas regulatorias está evolucionando. El caso Singularis Holdings Ltd v Daiwa Capital Markets Europe Ltd [2019] UKSC 50, ante el Tribunal Supremo del Reino Unido, deja abierta la posibilidad de que las empresas estén cubiertas por multas cuando no sean responsables indirectamente. Esto puede ser particularmente relevante para las pólizas de responsabilidad civil de directores y administradores que cubren a la propia empresa. ^{[ 12 ]}

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