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Articulo de referencia

Seguro de invalidez

El seguro de invalidez , a menudo llamado DI o seguro de ingresos por invalidez , o protección de ingresos , es una forma de seguro que asegura los ingresos del beneficiario fre...

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El seguro de invalidez , a menudo llamado DI o seguro de ingresos por invalidez , o protección de ingresos , es una forma de seguro que asegura los ingresos del beneficiario frente al riesgo de que una discapacidad cree un obstáculo para el cumplimiento de las funciones laborales esenciales. Por ejemplo, el trabajador puede ser incapaz de mantener la compostura en caso de trastornos psicológicos o sufrir una lesión, enfermedad o afección que cause deterioro físico o incapacidad para trabajar. El DI abarca la baja por enfermedad remunerada, las prestaciones por invalidez a corto plazo (STD) y las prestaciones por invalidez a largo plazo (LTD). [ 1 ] [ 2 ] El mismo concepto se materializa en algunos países como seguro de protección de ingresos .

Historia

La Railway Passengers Assurance Company fue fundada en 1848 como la primera compañía en ofrecer seguros contra accidentes .

A finales del siglo XIX, comenzaron a estar disponibles los seguros modernos de invalidez. Originalmente se conocían como «seguros de accidentes». [ 3 ] [ 4 ] La primera compañía en ofrecer seguros de accidentes fue la Railway Passengers Assurance Company, fundada en 1848 en Inglaterra para asegurar contra el creciente número de muertes en el incipiente sistema ferroviario . Se registró como Universal Casualty Compensation Company para:

...otorgar garantías sobre la vida de las personas que viajan en ferrocarril y conceder, en casos de accidente que no tengan un desenlace fatal, una indemnización al asegurado por las lesiones sufridas bajo ciertas condiciones.

La compañía logró llegar a un acuerdo con las compañías ferroviarias , mediante el cual el seguro básico de accidentes se vendería como un paquete junto con los billetes de viaje a los clientes. La compañía cobraba primas más altas para los viajes en segunda y tercera clase debido al mayor riesgo de lesiones en los vagones sin techo . [ 5 ] [ 6 ]

seguro individual de invalidez

Quienes no reciben prestaciones de sus empleadores, así como los trabajadores autónomos que desean cobertura por discapacidad, pueden contratar pólizas por su cuenta. Las primas y las prestaciones disponibles para la cobertura individual varían considerablemente entre empresas, ocupaciones, estados y países. En general, las primas son más altas para las pólizas que ofrecen mayores prestaciones mensuales, cubren periodos más prolongados y comienzan a pagar las prestaciones más rápidamente tras una reclamación por discapacidad. Las primas también suelen ser más altas para las pólizas que definen la discapacidad en términos más amplios, lo que significa que la póliza pagaría prestaciones en una mayor variedad de circunstancias. Las calculadoras de seguros por discapacidad en línea ayudan a determinar el seguro por discapacidad necesario. [ 7 ]

seguro de invalidez con límite alto

El seguro de invalidez de límite alto está diseñado para mantener las prestaciones individuales por invalidez en el 65 % de los ingresos, independientemente del nivel de ingresos. La cobertura suele ser complementaria a la cobertura estándar. Con este tipo de seguro, las prestaciones pueden oscilar entre 2000 y 100 000 dólares adicionales al mes. La cobertura para pólizas individuales y grupales (incapacidad a largo plazo) ha aumentado hasta los 30 000 dólares en algunos hospitales.

seguro de invalidez para gastos generales de la empresa

La cobertura de Gastos Generales Empresariales (BOE, por sus siglas en inglés) reembolsa a una empresa los gastos generales en caso de que el propietario sufra una discapacidad. Los beneficios elegibles incluyen: pagos de alquiler o hipoteca, servicios públicos, costos de arrendamiento, lavandería/mantenimiento, honorarios por servicios de contabilidad/facturación y cobranza, primas de seguros comerciales, salarios de empleados, beneficios para empleados, impuesto predial y otros gastos mensuales regulares.

programas nacionales de seguridad social

En la mayoría de los países desarrollados, la forma más importante de seguro por discapacidad es la que ofrece el gobierno nacional a todos los ciudadanos. Por ejemplo:

Seguro de invalidez proporcionado por el empleador

Una de las causas más comunes de discapacidad son las lesiones laborales, lo que explica por qué la segunda forma más común de seguro por discapacidad es la que ofrecen los empleadores a sus empleados. Existen varios subtipos que pueden o no formar parte del paquete de beneficios: la compensación laboral y las pólizas de seguro por discapacidad más generales.

Compensación laboral

La compensación laboral (también conocida por variaciones de ese nombre, p. ej. , compensación del trabajador , compensación del trabajador , compensación ) ofrece pagos a los empleados que no pueden trabajar (generalmente de forma temporal, rara vez permanente) debido a una lesión relacionada con el trabajo. Sin embargo, la compensación laboral es en realidad más que un simple seguro de ingresos, ya que compensa la pérdida económica (pasada y futura), el reembolso o pago de gastos médicos y de vida (funcionando en este caso como una forma de seguro de salud ) y beneficios pagaderos a los dependientes de los trabajadores fallecidos en el trabajo (ofreciendo una forma de seguro de vida ). La compensación laboral no brinda cobertura a quienes no trabajan. Las estadísticas han demostrado que la mayoría de las discapacidades ocurren mientras la persona lesionada no trabaja y, por lo tanto, no están cubiertas por la compensación laboral. [ 9 ]

El artículo de portada de la revista Newsweek del 5 de marzo de 2007 abordó los problemas que los veteranos estadounidenses de las guerras de Afganistán e Irak han enfrentado para recibir beneficios de la Administración de Veteranos (VA). El artículo describe el caso de un veterano que esperó 17 meses para comenzar a recibir pagos. Otro artículo, en The New York Times , señala que, además de las largas esperas, también existen variaciones según el estado de residencia del veterano y si pertenece al Ejército, la Guardia Nacional o la Reserva. [ 10 ] El artículo de Newsweek afirma que puede ser difícil para un veterano obtener la aprobación de su solicitud; Newsweek describió los beneficios de la siguiente manera:

"Un veterano con una calificación de discapacidad del 100 por ciento recibe alrededor de $2,400 al mes, más si tiene hijos. Una calificación del 50 por ciento genera alrededor de $700 al mes. Pero para muchos militares que regresan con heridas, es, al menos inicialmente, su único ingreso." [ 11 ]

Las cifras de 2007 citadas anteriormente corresponden en 2012 a 2.673 dólares al mes (más si hay hijos) y, para la calificación del 50%, a 797 dólares al mes para un veterano soltero.

Según un recuadro lateral en el mismo artículo de Newsweek, [ 12 ] los estadounidenses heridos en estas guerras, a pesar de todos los obstáculos para recibir una atención adecuada, probablemente recibirán una compensación y atención médica mucho mejores que los soldados afganos o iraquíes igualmente heridos.

Véase también

Referencias

  1. ↑ Olmsted, Bill (15 de septiembre de 2020). "CÓMO COMPRAR UN SEGURO DE INCAPACIDAD" . Disability Quotes . Recuperado el 15 de septiembre de 2020 .
  2. ↑ "Información de la BLS" . Glosario . Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU., División de Servicios de Información. 28 de febrero de 2008. Consultado el 5 de mayo de 2009 .
  3. ↑ "Cómo funciona el seguro médico" . Howstuffworks. 4 de febrero de 2006.
  4. ↑ "Seguro de salud" . Encarta . Archivado del original el 17 de julio de 2009.
  5. ↑ "Railway Passengers Assurance Company Ltd" . Archivado del original el 4 de enero de 2014. Consultado el 17 de diciembre de 2012 .
  6. ↑ AP Woodward (marzo de 1917). "La póliza de seguro por discapacidad" . Anales de la Academia Estadounidense de Ciencias Políticas y Sociales . 70 (1): 227– 237. doi : 10.1177/000271621707000116 . S2CID 144345819 . 
  7. ↑ "Fundación LIFE | Calculadora de necesidades de seguro por discapacidad" . Lifehappens.org. Archivado del original el 22 de abril de 2008. Consultado el 14 de agosto de 2011 .
  8. ↑ Ball, Phoebe; Morris, Michael; Hartnette, Johnette; Blanck, Peter (15 de diciembre de 2006). "Rompiendo el ciclo de la pobreza: acumulación de activos por parte de personas con discapacidad" . Disability Studies Quarterly . 26 (1). doi : 10.18061/dsq.v26i1.652 . ISSN 2159-8371 . 
  9. ↑ "Causas comunes de discapacidad: cáncer, enfermedades cardíacas, diabetes, artritis y elecciones de estilo de vida" . Disabilitycanhappen.org . Consultado el 14 de agosto de 2011 .
  10. ↑ Urbina, Ian; Ron Nixon (9 de marzo de 2007). "Los veteranos se enfrentan a enormes desigualdades en materia de discapacidad" . The New York Times . Consultado el 9 de marzo de 2007 .
  11. ↑ Ephron, D; Childress, S (5 de marzo de 2007). «Héroes olvidados» . Newsweek . Vol. 149, n.º 10, págs. 28-37 . ISSN 0028-9604 . PMID 17380811. Archivado del original el 27 de febrero de 2007.     
  12. ↑ Dehghanpisheh, B (5 de marzo de 2007). «Heridas sin tratar» . Newsweek . 149 (10): 34. ISSN 0028-9604 . PMID 17380812. Archivado del original el 2 de marzo de 2007.  
  • Administración del Seguro Social (EE. UU.)
  • Chana Joffe-Walt (marzo de 2013). "No aptos para el trabajo: El sorprendente aumento de la discapacidad en Estados Unidos" . NPR.