Puntuación crediticia

En Australia, la calificación crediticia es ampliamente aceptada como el método principal para evaluar la solvencia. Se utiliza no solo para determinar si se debe aprobar un crédito a un solicitante, sino también para establecer límites de crédito en tarjetas de crédito o de tiendas, en modelos de comportamiento como la calificación de cobros y en la preaprobación de crédito adicional para la cartera de clientes existente de una empresa.

Aunque el modelado de probabilidad logística (o no lineal ) sigue siendo el medio más popular para desarrollar cuadros de mando, existen otros métodos que ofrecen alternativas potentes, como MARS , CART , CHAID y bosques aleatorios .

Antes del 12 de marzo de 2014, Veda Advantage , el principal proveedor de datos de historial crediticio, solo ofrecía un sistema de informes crediticios negativos que contenía información sobre solicitudes de crédito y registros adversos que indicaban un incumplimiento de contrato crediticio. Veda fue adquirida por Equifax en febrero de 2016, convirtiendo a Equifax en la mayor agencia de crédito de Australia. ^{[ 5 ]}

Con la posterior introducción de la información positiva, las entidades crediticias han comenzado a adoptar su uso, y algunas incluso han implementado precios basados ​​en el riesgo para fijar los tipos de interés de los préstamos.

En Austria , la calificación crediticia se realiza mediante listas negras. Los consumidores que no pagan sus facturas terminan en las listas negras que mantienen las distintas agencias de crédito . ^{[ 6 ]} Estar en la lista negra puede resultar en la denegación de contratos. Ciertas empresas, incluidas las operadoras de telecomunicaciones, utilizan la lista con regularidad. Los bancos también utilizan estas listas, pero en su lugar solicitan información sobre garantías e ingresos al considerar los préstamos. Además de estas listas, varias agencias y burós de crédito proporcionan calificaciones crediticias de los consumidores.

Según la Ley Austriaca de Protección de Datos , los consumidores deben dar su consentimiento para el uso de sus datos personales para cualquier fin. Los consumidores también pueden denegar el permiso para usar los datos posteriormente, lo que convierte en ilegal cualquier distribución o uso posterior de los datos recopilados. ^{[ 7 ]} Los consumidores también tienen derecho a recibir una copia gratuita de todos los datos que obran en poder de las agencias de crédito una vez al año. ^{[ 8 ]} Los datos erróneos o recopilados ilegalmente deben eliminarse o corregirse. ^{[ 9 ]}

La calificación crediticia es relativamente nueva en Brasil. Anteriormente, los informes crediticios se realizaban mediante listas negras y cada entidad financiera evaluaba a los posibles prestatarios según sus propios criterios. Actualmente, el sistema de informes y calificaciones crediticias en Brasil es muy similar al de Estados Unidos.

La puntuación crediticia es un número basado en un análisis estadístico de la información crediticia de una persona, que representa su solvencia. Es la herramienta más importante que utilizan las instituciones financieras durante un análisis crediticio para facilitar la toma de decisiones sobre la concesión de crédito y la realización de transacciones, con el fin de verificar la probabilidad de que las personas paguen sus facturas. La puntuación crediticia se basa principalmente en la información del informe crediticio, generalmente de una de las tres principales agencias de crédito: Serasa Experian , Boa Vista (anteriormente Equifax do Brasil ) y SPC Brasil .

En Brasil existen diferentes métodos para calcular las puntuaciones crediticias. En general, las puntuaciones oscilan entre 0 y 1000, indicando la probabilidad de que un determinado perfil de consumidor pague sus facturas puntualmente en los próximos 12 meses. La puntuación se calcula a partir de varios factores, pero en la práctica analiza la trayectoria de la persona como consumidor, lo que incluye el pago puntual de facturas, el historial de deudas negativas, las relaciones financieras con empresas y los datos personales actualizados en agencias de protección crediticia como Serasa Experian, Boa Vista, SPC, Quod y Foregon. ^{[ 10 ] [ 11 ]}

El sistema de informes y puntuaciones crediticias en Canadá es muy similar al de Estados Unidos e India, con dos de las mismas agencias de informes operando en el país: Equifax y TransUnion . Experian , que entró en el mercado canadiense con la compra de Northern Credit Bureaus en 2008, anunció el cierre de sus operaciones en Canadá el 18 de abril de 2009.

Sin embargo, existen algunas diferencias clave. Una de ellas es que, a diferencia de Estados Unidos, donde un consumidor solo tiene derecho a una copia gratuita de su informe de crédito al año, en Canadá, el consumidor puede solicitar una copia gratuita de su informe de crédito tantas veces como desee durante el año, siempre que la solicitud se realice por escrito y se le envíe una copia impresa por correo. ^{[ 12 ]} Borrowell y CreditKarma ofrecen informes y verificaciones de crédito gratuitos, y esta solicitud del consumidor se registra en el informe de crédito como una "consulta suave", por lo que no afecta su puntaje crediticio. Según el informe ScorePower de Equifax, los puntajes Equifax Beacon varían de 300 a 900. Los puntajes de Trans Union Emperica también varían de 300 a 900.

El Gobierno de Canadá ofrece una publicación gratuita titulada « Entendiendo su informe de crédito» . ^{[ 13 ]} Esta publicación incluye ejemplos de informes de crédito y puntajes crediticios, con explicaciones de las anotaciones y códigos utilizados. También contiene información general sobre cómo crear o mejorar un historial crediticio y cómo detectar señales de robo de identidad . La publicación está disponible en línea en la Agencia de Protección Financiera del Consumidor de Canadá . Los residentes de Canadá también pueden solicitar copias impresas sin costo alguno.

Las empresas privadas han desarrollado sistemas de calificación crediticia como Sesame Credit (proporcionado por Ant Financial, filial de Alibaba) ^{[ 14 ]} y Tencent Credit .

La calificación crediticia es ampliamente utilizada en Dinamarca por los bancos y varias empresas privadas de telecomunicaciones y otros sectores. La calificación crediticia se divide en dos:

• Privado: La probabilidad de impago
• Empresas: La probabilidad de quiebra

En el caso de particulares, la calificación crediticia siempre la realiza el acreedor. En el caso de las empresas, la realiza el acreedor o un tercero. La calificación crediticia de una empresa refleja directamente su solvencia.

En Dinamarca existen algunas empresas especializadas en el desarrollo de sistemas de calificación crediticia:

• Experian (calificación genérica para empresas)
• Bisnode (calificación genérica para empresas)

En Dinamarca, las calificaciones crediticias se basan principalmente en la información proporcionada por el solicitante y en datos públicos. Su legislación es muy restrictiva en comparación con los países vecinos.

En Alemania, la calificación crediticia es ampliamente aceptada como el método principal para evaluar la solvencia. Se utiliza no solo para determinar si se debe aprobar un crédito a un solicitante, sino también para establecer límites de crédito en tarjetas de crédito o de tiendas, en modelos de comportamiento como la calificación de cobros y en la preaprobación de crédito adicional para la cartera de clientes existente de una empresa.

Los consumidores tienen derecho a recibir una copia gratuita de todos los datos que obran en poder de las agencias de crédito una vez al año. Actualmente, Schufa , el principal proveedor de datos de historial crediticio, proporciona puntuaciones para aproximadamente tres cuartas partes de la población alemana. ^{[ 15 ]}

En India , existen cuatro compañías de información crediticia autorizadas por el Banco de la Reserva de India . Credit Information Bureau (India) Limited ( CIBIL ) ha funcionado como una compañía de información crediticia desde enero de 2001. ^{[ 16 ]} Posteriormente, en 2010, Experian , ^{[ 16 ]} Equifax ^{[ 17 ]} y CRIF High Mark ^{[ 18 ]} recibieron licencias del Banco de la Reserva de India para operar como compañías de información crediticia en India. Transunion compró CIBIL.

Aunque las cuatro compañías de información crediticia han desarrollado sus propias puntuaciones de crédito, la más popular es la de CIBIL . Esta puntuación es un número de tres dígitos que resume el historial crediticio y la calificación crediticia de una persona. Su rango va de 300 a 900, siendo 900 la mejor puntuación. Las personas sin historial crediticio obtienen una puntuación de -1. Si el historial crediticio es inferior a seis meses, la puntuación es de 0. La puntuación de CIBIL se acumula con el tiempo y, por lo general, se requieren entre 18 y 36 meses o más de uso de crédito para obtener una puntuación satisfactoria.

En Irlanda , la calificación crediticia de una persona la calcula la Oficina de Crédito Irlandesa (ICB), una organización privada financiada por sus miembros (instituciones financieras y autoridades locales). Quien solicita un préstamo debe dar su consentimiento para que sus datos se entreguen a la ICB. ^{[ 19 ]} Se puede obtener un informe crediticio pagando una tarifa de 6 € a la ICB. ^{[ 20 ]} Las calificaciones crediticias van de 224 (el peor valor) a 581 (el mejor valor). ^{[ 21 ]}

También existe un Registro Central de Crédito (RCC) independiente, mantenido por el Banco Central de Irlanda , fundado en 2017 en virtud de la Ley de Informes Crediticios de 2013. El prestamista debe consultar el RCC si una persona solicita un préstamo superior a 2000 €, y también puede consultarlo si el préstamo es inferior; no se requiere el consentimiento del prestatario. ^{[ 19 ] [ 22 ]}

La información se elimina de ambos registros (ICB y CCR) cinco años después de que se haya reembolsado el préstamo. ^{[ 19 ]}

En Noruega , los servicios de calificación crediticia los prestan tres agencias: Dun & Bradstreet , Experian y Lindorff Decision. La calificación crediticia se basa en información pública, como datos demográficos, declaraciones de impuestos, ingresos imponibles y cualquier registro de impago que pueda existir sobre la persona evaluada. Tras obtener la calificación, la persona recibirá una notificación (por escrito o por correo electrónico) de la agencia que la realizó, indicando quién la evaluó y la información proporcionada en la misma. Además, muchas entidades de crédito utilizan sistemas de calificación personalizados basados ​​en diversos parámetros. Las puntuaciones crediticias oscilan entre 300 y 999.

La calificación crediticia se utiliza en todo el sector crediticio de Sudáfrica , y entidades como bancos, microfinancieras, minoristas de ropa, mueblerías, prestamistas especializados y aseguradoras la emplean. Actualmente, las cuatro agencias de crédito minoristas ofrecen calificaciones crediticias. Los datos almacenados por estas agencias incluyen información tanto positiva como negativa, lo que aumenta el poder predictivo de las calificaciones individuales. TransUnion (antes ITC) ofrece la calificación Empirica, que a mediados de 2010 se encontraba en su cuarta generación. Esta calificación se divide en dos conjuntos: la originación de la cuenta (AO) y la gestión de la cuenta (AM). Experian Sudáfrica también cuenta con una calificación crediticia Delphi, cuya cuarta generación estaba a punto de lanzarse (a finales de 2010). En 2011, Compuscan lanzó Compuscore ABC, un conjunto de calificaciones que predice la probabilidad de impago del cliente a lo largo del ciclo de vida del crédito. Seis años después, Compuscan introdujo Compuscore PSY, una puntuación de buró de crédito basada en psicometría de 3 dígitos utilizada por los prestamistas para tomar decisiones de crédito informadas en archivos pequeños o rechazos marginales. ^{[ 23 ]}

De acuerdo con las disposiciones de la Ley de la Oficina de Información Crediticia n.° 18 de 1990 (modificada por la Ley n.° 42 de 2008), se delegó a la CRIB la facultad de emitir informes crediticios a cualquier persona a la que se refiera dicha información. La Oficina comenzó a emitir informes de autoconsulta crediticia en diciembre de 2009. ^{[ 24 ]}

Suecia cuenta con un sistema de calificación crediticia que busca identificar a personas con un historial de impago de facturas o, más comúnmente, de impuestos. Quienes no paguen sus deudas a tiempo y no realicen los pagos tras un recordatorio, verán su caso remitido a la Autoridad Sueca de Ejecución , organismo nacional encargado del cobro de deudas. La mera aparición de una empresa u organismo gubernamental como deudor ante esta autoridad genera un registro en las agencias de crédito privadas; sin embargo, esto no se aplica a las personas físicas. Este registro se denomina Betalningsanmärkning (registro de impago) y, por ley, puede conservarse durante tres años para una persona física y cinco años para una empresa. ^{[ 25 ]} Este tipo de registro de impago dificulta enormemente la obtención de préstamos, el alquiler de viviendas, la contratación de servicios telefónicos, el alquiler de automóviles o la obtención de empleos que impliquen el manejo de efectivo. Los bancos también utilizan los datos de ingresos y patrimonio para la evaluación de préstamos. ^{[ 26 ]}

Si una persona recibe una orden judicial de pago emitida por la Autoridad de Ejecución, puede impugnarla. En ese caso, la parte que solicita el pago debe demostrar su validez ante el tribunal de distrito. La falta de impugnación se considera una admisión de la deuda. Si el deudor pierde el juicio, los costos del mismo se suman a la deuda. Los impuestos y las tasas administrativas deben pagarse siempre a requerimiento, a menos que el pago ya se haya efectuado.

Toda persona con un número de identificación nacional sueco debe registrar una dirección válida, incluso si reside en el extranjero, ya que las cartas enviadas se consideran entregadas una vez que llegan a la dirección registrada. Por ejemplo, el astronauta sueco Christer Fuglesang recibió una anotación por impago (Betalningsanmärkning) porque un coche que había encargado, y por lo tanto era de su propiedad, pasó por una estación de peaje del impuesto de congestión de Estocolmo . En ese momento, vivía en Estados Unidos entrenando para su primera misión del transbordador espacial y tenía registrada una dirección antigua e inválida para el coche. Las cartas con las solicitudes de pago no le llegaron a tiempo. El caso fue apelado y revocado, pero el registro de impago se mantuvo durante tres años, ya que no podía revocarse según la ley. ^{[ 27 ]}

El sistema de calificación crediticia en el Reino Unido es muy diferente al de Estados Unidos y otros países. No existe una calificación crediticia universal en el Reino Unido. Cada entidad financiera evalúa a los posibles prestatarios según sus propios criterios, y estos algoritmos son, en la práctica, secretos comerciales.

Las puntuaciones crediticias, disponibles para consulta individual y proporcionadas por agencias de información crediticia como Call Credit, Equifax , Experian ^{[ 28 ]} y TransUnion, se comercializan entre los consumidores y, por lo general, no son utilizadas por las entidades crediticias. La mayoría de estas últimas utilizan su propio sistema interno de calificación.

La técnica estadística más utilizada es la regresión logística para predecir un resultado binario: deuda incobrable (es decir, que el prestatario haya incumplido el pago del préstamo) o no. ^{[ 29 ]} Algunos bancos también desarrollan modelos de regresión que predicen la cantidad de deuda incobrable que un cliente puede acumular. Por lo general, esto es mucho más difícil de predecir, y la mayoría de los bancos se centran únicamente en el resultado binario.

La calificación crediticia está estrictamente regulada únicamente por la Autoridad de Conducta Financiera cuando se utiliza para los fines del enfoque avanzado de adecuación de capital según las regulaciones de Basilea II .

La calificación crediticia está estrictamente regulada en el Reino Unido, siendo la Oficina del Comisionado de Información (ICO) el organismo regulador del sector. Los consumidores también pueden presentar quejas ante el Servicio del Defensor del Pueblo Financiero si experimentan problemas con alguna agencia de información crediticia. ^{[ 30 ]}

Para un consumidor, resulta muy difícil saber de antemano si su puntaje crediticio es lo suficientemente alto como para obtener crédito de una entidad financiera determinada. Esta situación se debe a la complejidad y estructura del sistema de calificación crediticia, que varía de una entidad a otra.

Los prestamistas no están obligados a revelar su puntaje crediticio, ni tampoco el puntaje crediticio mínimo requerido para que el solicitante sea aceptado, ya que puede que no exista tal puntaje mínimo.

Si se deniega el crédito al solicitante, el prestamista no está obligado a revelar el motivo exacto. Sin embargo, las asociaciones del sector, como la Asociación de Finanzas y Arrendamiento, obligan a sus miembros a proporcionar una razón satisfactoria. Los acuerdos de intercambio de datos con las agencias de crédito también exigen que se informe al solicitante cuya solicitud se haya denegado en función de dicha información, y que se le proporcione la dirección de la agencia de crédito.

En Estados Unidos, la puntuación crediticia es un número basado en un análisis estadístico del historial crediticio de una persona, que en teoría representa su solvencia , es decir, la probabilidad de que pague sus facturas. Esta puntuación se basa principalmente en la información de los informes crediticios , generalmente de una de las tres principales agencias de crédito : Experian , TransUnion y Equifax . Las agencias de crédito no tienen en cuenta los ingresos ni el historial laboral (o la falta de este) al calcular la puntuación crediticia.

Existen diferentes métodos para calcular las puntuaciones crediticias. Las puntuaciones FICO , el tipo de puntuación crediticia más utilizado, son desarrolladas por FICO , anteriormente conocida como Fair Isaac Corporation . En 2018, existían 29 versiones diferentes de puntuaciones FICO en uso en Estados Unidos. Algunas de estas versiones son puntuaciones "específicas del sector", es decir, puntuaciones creadas para segmentos de mercado particulares, como los préstamos para automóviles y los préstamos con tarjeta de crédito. Las puntuaciones FICO específicas del sector para préstamos de automóviles se formulan de manera diferente a las puntuaciones FICO para préstamos con tarjeta de crédito. Casi todos los consumidores tendrán puntuaciones FICO diferentes según el tipo de puntuación FICO que solicite el prestamista; por ejemplo, un consumidor con varios préstamos de automóviles pagados en su totalidad, pero sin historial de pagos de tarjetas de crédito, generalmente obtendrá una mejor puntuación en una puntuación FICO mejorada para automóviles que en una puntuación FICO mejorada para tarjetas de crédito. FICO también produce varias puntuaciones "de propósito general" que no están adaptadas a ningún sector en particular. Las puntuaciones FICO específicas para cada sector oscilan entre 250 y 900, mientras que las puntuaciones de uso general van de 300 a 850.

Muchos prestamistas hipotecarios utilizan las puntuaciones FICO, empleando un sistema basado en el riesgo para determinar la probabilidad de que el prestatario incumpla sus obligaciones financieras con el prestamista. Para la mayoría de las hipotecas originadas en Estados Unidos, se obtienen tres puntuaciones crediticias para un consumidor: una puntuación Beacon 5.0 (Beacon es una marca registrada de FICO), que se calcula a partir del historial crediticio de Equifax del consumidor; una puntuación FICO Modelo II, que se calcula a partir del historial crediticio de Experian del consumidor; y una puntuación Classic04, que se calcula a partir del historial de TransUnion del consumidor.

Las agencias de crédito también suelen revender las puntuaciones FICO directamente a los consumidores, generalmente la puntuación FICO 8 de uso general. Anteriormente, también vendían sus propias puntuaciones, desarrolladas internamente, que no requerían pago a FICO para su uso: la puntuación RISK de Equifax y la puntuación PLUS de Experian . Sin embargo, desde 2018, estas puntuaciones ya no se venden. TransUnion ofrece a la venta la puntuación Vantage 3.0, una versión de la puntuación VantageScore . Además, muchos prestamistas importantes, incluyendo las principales emisoras de tarjetas de crédito, han desarrollado sus propios modelos de puntuación.

Los estudios han demostrado que las puntuaciones son predictivas del riesgo en la evaluación de riesgos tanto para el crédito como para los seguros. ^{[ 31 ] [ 32 ] [ 33 ]} Algunos estudios incluso sugieren que la mayoría de los consumidores se benefician de menores costos de crédito y primas de seguros debido al uso de puntuaciones crediticias. ^{[ 32 ] [ 34 ]}

El uso de historiales crediticios en las verificaciones de empleo aumentó del 19 % en 1996 al 42 % en 2006. ^{[ 35 ] : 1} Sin embargo, los informes crediticios para fines de verificación de empleo no incluyen puntajes crediticios. ^{[ 35 ] : 2}

Los estadounidenses tienen derecho a un informe de crédito gratuito cada 12 meses de cada una de las tres agencias de crédito, pero no tienen derecho a recibir una puntuación crediticia gratuita. Las tres agencias de crédito administran Annualcreditreport.com , donde los usuarios pueden obtener sus informes de crédito gratuitos. Las puntuaciones crediticias están disponibles como un servicio adicional del informe, con un costo adicional. Si el consumidor impugna algún dato de un informe de crédito obtenido mediante el sistema gratuito, según la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA, por sus siglas en inglés), las agencias de crédito tienen 45 días para investigar, en lugar de 30 días para los informes obtenidos por otros medios.

Alternativamente, los consumidores que deseen obtener sus puntajes de crédito pueden, en algunos casos, comprarlos por separado a las agencias de crédito o comprar su puntaje FICO directamente a FICO . Los puntajes de crédito (incluidos los puntajes FICO) también están disponibles de forma gratuita mediante la suscripción a uno de los muchos servicios de monitoreo de informes de crédito disponibles a través de las agencias de crédito u otros terceros, aunque para obtener realmente los puntajes gratis de la mayoría de estos servicios, se debe usar una tarjeta de crédito para registrarse para una suscripción de prueba gratuita del servicio y luego cancelar antes del primer cargo mensual. Sitios web como WalletHub , Credit Sesame y Credit Karma proporcionan puntajes de crédito gratuitos sin necesidad de tarjeta de crédito, utilizando el modelo TransUnion VantageScore 3.0. Credit.com utiliza el modelo Experian VantageScore 3.0. Hasta marzo de 2009, los titulares de tarjetas de crédito emitidas por Washington Mutual recibían un puntaje FICO gratuito cada mes a través del sitio web del banco. ( Chase , que se hizo cargo de Washington Mutual en 2008, suspendió esta práctica en marzo de 2009). ^{[ 36 ]} Chase reanudó la práctica de ofrecer una puntuación FICO gratuita en marzo de 2010 a determinados titulares de tarjetas, excluyendo a la mayoría de los antiguos titulares de tarjetas de WAMU.

Según la Ley de Informes de Crédito Justos , un consumidor tiene derecho a un informe de crédito gratuito (pero no a una puntuación crediticia gratuita) dentro de los 60 días posteriores a cualquier acción adversa (por ejemplo, la denegación de crédito o la obtención de condiciones crediticias desfavorables por parte de un prestamista) tomada como resultado de su puntuación crediticia. Según la ley de reforma de Wall Street aprobada el 22 de julio de 2010, un consumidor tiene derecho a recibir una puntuación crediticia gratuita si se le deniega un préstamo o un seguro debido a su puntuación crediticia. ^{[ 37 ]}

En Estados Unidos, la mediana del puntaje FICO genérico fue de 723 en 2006 ^{[ 38 ]} y de 711 en 2011. ^{[ 39 ]} La definición de rendimiento del puntaje de riesgo FICO (su objetivo de diseño declarado) es predecir la probabilidad de que un consumidor se atrase 90 días o más en los siguientes 24 meses después de que se haya calculado el puntaje. Cuanto mayor sea el puntaje del consumidor, menor será la probabilidad de que se atrase 90 días en los siguientes 24 meses después de que se haya calculado el puntaje. Debido a que los diferentes usos de crédito (hipoteca, automóvil, tarjeta de crédito) tienen diferentes parámetros, los algoritmos FICO se ajustan según la previsibilidad de ese uso. Por esta razón, una persona podría tener un puntaje crediticio más alto para una deuda de tarjeta de crédito rotativa en comparación con un puntaje crediticio hipotecario tomado en el mismo momento.