Condición promedio

La condición de promedio (también llamada infraseguro ^{[ 1 ]} en EE. UU. , o principio de promedio [ ^{2 ] ,} sujeto a promedio [ ^{3 ] ,} o condición de promedio prorrateada ^{[ 4 ]} en los países de la Commonwealth ) es el término de seguros que se utiliza al calcular el pago de una indemnización cuando la póliza subestima la suma asegurada. En caso de pérdida parcial , el monto pagado por la indemnización será proporcional al valor del infraseguro. ^{[ 5 ]}

La fórmula utilizada es

${\displaystyle {\text{Indemnización}}={\text{Pérdida ajustada}}\times {\frac {\text{Suma asegurada}}{\text{Valor actual}}}}$^{[ 6 ]}

donde Pago es la cantidad pagada por la póliza, Pérdida Ajustada es la cantidad recuperable del monto reclamado contra la póliza después de una pérdida, Suma Asegurada es la cantidad máxima a pagar por la póliza, y Valor Actual es el valor por el cual la póliza debería estar asegurada. El infraseguro ocurre cuando la Suma Asegurada es menor que el Valor Actual .

La suma asegurada es el monto máximo que se puede pagar y solo se abona en caso de destrucción total . Cuando se produce una destrucción parcial (más frecuente que la destrucción total), la indemnización se calcula proporcionalmente al infraseguro. Esto se debe a que las compañías de seguros basan las primas en el riesgo de perder la totalidad de la suma asegurada en caso de destrucción total.

Cuando la póliza de seguro de un edificio está sujeta a promediación, el infraseguro puede resultar en responsabilidades muy altas para el propietario. ^{[ 7 ]} Por ejemplo, si una inundación o incendio causa $3 millones de daños parciales, el edificio está asegurado por $5 millones, pero su valor real se determina en $10 millones, el pago será

${\displaystyle {\text{Indemnización}}={\text{Reclamación}}\times {\frac {\text{Suma asegurada}}{\text{Valor actual}}}=\$3{\mbox{M}}\times {\frac {\$5{\mbox{M}}}{\$10{\mbox{M}}}}=\$1.5{\mbox{M}}}$

Esto dejaría al propietario con un déficit de seguro de $1.5 millones. En el caso de que un edificio esté catalogado y tenga una orden de reconstrucción obligatoria, ^{[ 8 ]} podría ser ruinoso.

Bajo ciertas condiciones, si la suma asegurada es del 75 % o más del valor actual, no se realiza ninguna deducción por pérdidas parciales. ^{[ 9 ]} Este es un ejemplo de coaseguro , con un requisito de coaseguro del 75 %.

El contenido de los edificios se asegura por separado del edificio o, frecuentemente en el caso de viviendas, como parte de una póliza combinada de seguro de edificios y contenido . Tanto si se utilizan pólizas separadas como conjuntas, la reclamación de una parte no se puede transferir a la otra; por ejemplo, la indemnización por el seguro del contenido no se puede compensar con la indemnización del seguro del edificio.

Cuando el seguro de contenido estipula que se aplica el principio de "nuevo por nuevo" , aumenta la probabilidad de infraseguro. Por ejemplo, algunos artículos del contenido podrían tener un bajo valor de reventa , pero un alto valor de reposición. Esto puede ocurrir si se acumulan artículos usados ​​o de segunda mano; su valor de reventa puede ser bajo, pero reemplazarlos por artículos nuevos requeriría una indemnización elevada. En tal caso, si la póliza está sujeta a la cláusula de prorrateo, cualquier reclamación se reducirá en la cantidad del infraseguro. Es fundamental destacar que esto sucede incluso con la pérdida parcial del contenido, aunque los artículos de bajo valor de reventa estén completamente intactos e incluso almacenados por separado, como en una dependencia exterior sin daños cubierta por la póliza.

Debido a la carga potencialmente alta de déficit, algunos países, en particular Nueva Zelanda, exigen que todas las pólizas sujetas a promedio hagan que el titular de la póliza reconozca los riesgos de infraseguro; el estatuto da el siguiente ejemplo para ser incorporado a la póliza: ^{[ 10 ]}

“El significado de ‘Sujeto a Promedio ’ “(1) Su póliza de seguro contiene una cláusula que la establece ‘sujeta a promedio’. “(2) Dicha cláusula solo tendrá efecto si el bien asegurado bajo la póliza está insuficientemente asegurado al momento del siniestro. “(3) Si el bien asegurado bajo la póliza está insuficientemente asegurado al momento del siniestro, se aplicarán las siguientes reglas:

“(a) Si usted sufre una pérdida total, la disposición no tendrá efecto:

“(b) Si usted sufre una pérdida parcial, el monto máximo que podrá recuperar guardará la misma proporción con su pérdida real que la que guarda el monto por el cual está asegurada la propiedad con respecto al valor total de la misma:

“(c) Cualquiera que sea su pérdida, en ningún caso tendrá derecho a recuperar más del monto por el cual está asegurada la propiedad.

“Ejemplo: Su propiedad vale $20,000. La asegura por $10,000. Sufre una pérdida de $5,000. Si su póliza está sujeta a prorrateo, el monto máximo que podrá recuperar será de $2,500.”

Para eliminar el riesgo de que los propietarios caigan involuntariamente en una trampa de infraseguro, Nueva Zelanda cuenta con legislación que prohíbe el uso de cláusulas promedio para viviendas. ^{[ 11 ]}

La historia de las cláusulas de avería comenzó con los seguros de carga. En estos casos, si una parte de la carga se arrojaba por la borda durante una tormenta para salvar el buque, todos los propietarios de la carga y el armador indemnizaban conjuntamente al propietario de la carga arrojada, incluidos aquellos que la habían sufrido. La parte que pagaría cada propietario se basaría en su proporción del valor total de la carga o del buque. Esto se conoce comúnmente como la ley de avería gruesa .

Las cláusulas de prorrateo pueden generar problemas con las reclamaciones realizadas durante períodos de volatilidad en los mercados de materias primas. Por ejemplo, si se transporta petróleo crudo de una parte del mundo a otra y se produce una pérdida parcial, si su valor actual ha aumentado, la indemnización pagada por la aseguradora podría no cubrir el valor del contrato.

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