transacción sin presencia de la tarjeta

Una transacción sin tarjeta presente ( CNP , pedido por correo / teléfono , MO/TO ) es una transacción con tarjeta de pago en la que el titular no puede o no presenta físicamente la tarjeta para que el comerciante la examine visualmente al realizar el pedido y efectuar el pago. Se utiliza con mayor frecuencia para pagos realizados por Internet , pero también puede utilizarse en transacciones por correo postal o fax , o por teléfono .

Las transacciones sin la presencia física de la tarjeta son una vía importante para el fraude con tarjetas de crédito , ya que resulta difícil para un comerciante verificar que el titular real de la tarjeta esté autorizando realmente una compra.

Si se informa de una transacción fraudulenta sin presencia del titular de la tarjeta, el banco adquirente que gestiona la cuenta del comercio que recibió el dinero de dicha transacción fraudulenta debe reembolsar el importe al titular de la tarjeta, lo que se denomina contracargo . Además, el banco adquirente cobrará una comisión por contracargo a la cuenta del comercio. ^{[ 1 ]}

Esto es lo opuesto a una transacción con tarjeta presente, donde el emisor de la tarjeta es responsable de la restitución. ^{[ 2 ]} Debido al mayor riesgo, algunos emisores de tarjetas cobran una comisión por transacción más alta a los comercios que habitualmente realizan transacciones sin tarjeta presente.

El sistema de código de seguridad de la tarjeta (en este caso, CVV2) se ha configurado para reducir la incidencia de fraude con tarjetas de crédito derivado de la CNP. ^{[ 3 ]}

Si una tarjeta no está presente físicamente cuando un cliente realiza una compra, el comerciante debe confiar en que el titular de la tarjeta, o alguien que se haga pasar por él, presente la información de la tarjeta indirectamente, ya sea por correo, teléfono o a través de Internet. ^{[ 4 ]}

Las empresas de transporte pueden garantizar la entrega de mercancías en una dirección, pero normalmente no están obligadas a verificar la identificación ni participan en el procesamiento de pagos. Una medida preventiva común para los comerciantes es permitir el envío solo a una dirección aprobada por el titular de la tarjeta, y los sistemas bancarios comerciales ofrecen métodos sencillos para verificar esta información. Antes de que se introdujeran esta y otras contramedidas similares, el fraude con tarjetas de crédito por correo era generalizado ya en 1992. Un estafador obtenía la información de la tarjeta de crédito de un residente local e interceptaba la entrega de la mercancía comprada ilegítimamente en la dirección de envío, a menudo vigilando la puerta de la casa.

Las transacciones pequeñas suelen someterse a un escrutinio menor y es menos probable que sean investigadas tanto por el emisor de la tarjeta como por el comercio. Los comercios que aceptan tarjetas sin presencia física de la tarjeta deben tomar precauciones adicionales para evitar el fraude y las pérdidas asociadas, y pagan tarifas más altas por el privilegio de aceptarlas. Los estafadores se aprovechan de que muchas medidas de prevención de fraude no se utilizan en las transacciones pequeñas.

Las asociaciones de comerciantes han desarrollado algunas medidas de prevención, como los números de tarjeta de un solo uso, pero estas no han tenido mucho éxito. Los clientes esperan poder usar su tarjeta de crédito sin problemas y tienen pocos incentivos para buscar seguridad adicional debido a las leyes que limitan la responsabilidad del cliente en caso de fraude. Los comerciantes pueden implementar estas medidas de prevención, pero corren el riesgo de perder clientes si estos deciden no utilizarlas. ^{[ 5 ]}

La Comisión Federal de Comercio de Estados Unidos descubrió una operación que se desarrolló entre 2006 y 2010 y que generó más de 10 millones de dólares en cargos fraudulentos con tarjetas de crédito y débito . Los perpetradores utilizaron más de 100 cuentas comerciales que habían creado para realizar la facturación. ^{[ 2 ] [ 6 ]}

Cada cuenta comercial estaba vinculada a un número de identificación fiscal perteneciente a un comerciante real con un nombre de sonido similar. ^{[ 6 ] [ 7 ]}

Cada cuenta comercial estaba vinculada a un número gratuito de CallMe800. ^{[ 6 ]} Cada cuenta también estaba vinculada a un sitio web que habían creado. Además, alquilaban direcciones físicas a empresas que alquilan oficinas virtuales , como Regus (ahora IWG), para cada cuenta comercial. Estas empresas de oficinas virtuales, que no tenían conocimiento de la estafa ni estaban involucradas en ella , reenviaban el correo recibido en la oficina virtual a Earth Class Mail, un servicio de correo digital que escaneaba el correo de la dirección física de la cuenta comercial y lo reenviaba como PDF a las cuentas de correo electrónico que los estafadores habían creado. ^{[ 2 ] [ 6 ]} Los estafadores también se aseguraban de que, al consultar sus cuentas comerciales en línea, utilizaran una dirección IP cercana a la dirección de facturación para no levantar sospechas. ^{[ 6 ]}

Se procesó un cargo de $9 en aproximadamente un millón de tarjetas de crédito durante un período de cuatro años. ^{[ 6 ]} Cada tarjeta se facturó una sola vez. Las compañías de tarjetas de crédito solo investigan si el cargo es superior a $10 porque el costo de una investigación es similar. Luego, el dinero se transfirió a cuentas bancarias en Lituania, Estonia, Letonia, Bulgaria, Chipre y Kirguistán, donde no se pudo rastrear ni recuperar. Los perpetradores experimentaron con un cargo de 20 centavos, lo que generó más sospechas que el cargo de $9. ^{[ 2 ]} Solo alrededor del 10 por ciento de los cargos fraudulentos fueron reportados o impugnados por el titular de la tarjeta facturada. ^{[ 6 ] [ 7 ]}