Asegurado adicional

En las pólizas de seguro , un asegurado adicional es una persona u organización que disfruta de los beneficios de estar asegurada bajo una póliza de seguro, además de quien originalmente la contrató. ^{[ 1 ] [ 2 ] [ 3 ]} El término generalmente se aplica dentro de los seguros de responsabilidad civil y de propiedad , pero también es un elemento de otras pólizas. Con mayor frecuencia se aplica cuando el asegurado original necesita brindar cobertura de seguro a terceros para que disfruten de protección contra un nuevo riesgo que surge de la conducta u operaciones del asegurado original. Un asegurado adicional a menudo obtiene esta condición mediante un endoso agregado a la póliza que identifica al tercero adicional por su nombre o mediante una descripción general contenida en un "endoso general de asegurado adicional". ^{[ 4 ]}

Por ejemplo, en el seguro de vehículos , una póliza típica de seguro de automóvil personal con cláusulas de asegurados adicionales no solo cubre al asegurado original que contrató la póliza, sino también a otras personas mientras conducen el vehículo con su autorización. Este es un tipo sencillo de cobertura adicional general, ya que no identifica al asegurado adicional por su nombre, sino mediante una descripción general que se aplica automáticamente a muchas personas. De manera similar, en el seguro de responsabilidad civil, todos los directores, funcionarios y empleados de una empresa asegurada también gozan de la condición de asegurados, siempre que actúen en el ejercicio de sus funciones para la empresa. Si se desvían para gestionar sus propios asuntos, pierden esta cobertura. Esta extensión de la cobertura más allá de la empresa como entidad, a personas con una relación constante y estrecha con la empresa asegurada, se realiza a través de la sección "Quién es un asegurado" de la póliza de responsabilidad civil. En otros casos, el asegurado original desea extender la cobertura a otras personas que no se ajustan a estas categorías estándar. Para ampliar aún más la cobertura, se añaden cláusulas de asegurado adicional a la póliza.

Las razones habituales para incluir a otras partes como asegurados adicionales se deben a la estrecha relación o a los requisitos legales entre el asegurado original y el asegurado adicional. En la mayoría de los casos, es beneficioso para una parte estar cubierta como asegurado adicional en las pólizas de otras partes, ya que esto reducirá el historial de siniestros del asegurado adicional y disminuirá sus primas. Los siniestros se registrarán en las pólizas de la parte que proporciona el seguro adicional y sus primas aumentarán en consecuencia. Por lo general, una empresa más grande y poderosa exigirá que las entidades más pequeñas (que deseen hacer negocios con ella) incluyan a la empresa más grande como asegurado adicional. Por ejemplo, el propietario de un edificio comercial a menudo exigirá que el inquilino lo incluya como asegurado adicional en sus pólizas de seguro. ^{[ 5 ]} De esta manera, si ocurre un accidente o siniestro en las instalaciones del inquilino (como una caída o un incendio), el propietario disfrutará de los beneficios de la cobertura del seguro del inquilino. De igual modo, los contratistas generales suelen exigir a los subcontratistas que incluyan al contratista general y al propietario en sus pólizas. ^{[ 6 ]} De esta forma, si el contratista general o el propietario son demandados por accidentes derivados del trabajo del subcontratista, el seguro de este último protegerá al contratista general y al propietario. ^{[ 7 ]}

Los costos asociados al riesgo se devuelven a la parte con mayor capacidad para controlar el riesgo de pérdida : el subcontratista. De manera similar, los fabricantes de productos suelen querer incluir a los vendedores como asegurados adicionales en sus pólizas de responsabilidad civil. Esto incentiva al vendedor a promover la venta de los productos, ya que sabe que cualquier demanda por responsabilidad del producto en su contra estará cubierta por el seguro de responsabilidad civil del fabricante. ^{[ 8 ]}

El costo de agregar un asegurado adicional a una póliza de seguro de propiedad o responsabilidad civil suele ser bajo en comparación con el costo de la prima original. Los departamentos de suscripción de las compañías de seguros , con razón o sin ella, a menudo consideran que el riesgo adicional asociado con los asegurados adicionales es mínimo. La cobertura de seguro adicional y los endosos son objeto de frecuentes desacuerdos, malentendidos y litigios. Los desacuerdos suelen girar en torno a si la cobertura de seguro adicional debe cubrir la "negligencia independiente" del asegurado adicional o si solo debe cubrir las responsabilidades causadas por los actos del asegurado principal.

Generalmente, las cláusulas de asegurado adicional se redactan en términos generales, como «cualquier persona u organización que usted (el asegurado principal) deba agregar como asegurado adicional en esta póliza mediante un contrato escrito... dicha persona solo será asegurada adicional con respecto a la responsabilidad derivada de "su trabajo" para ese asegurado adicional». (CG 70 48 04 02) Estas cláusulas suelen incluir limitaciones condicionales, como la limitación de la cobertura a las reclamaciones que surjan durante las «operaciones en curso» del asegurado principal, a menos que los contratos estipulen lo contrario, y a menudo contienen afirmaciones de que serán complementarias a otras pólizas de seguro (el problema de los «Otros Seguros»). Esto puede entrar en conflicto con disposiciones opuestas en otras pólizas, lo que genera una incompatibilidad mutua entre las cláusulas de Otros Seguros. Por lo tanto, a menudo surgen disputas basadas en la responsabilidad relativa de un asegurado en la causación de un incidente y las responsabilidades relativas de sus respectivas aseguradoras. Estas disputas se complican aún más por el hecho de que algunas de las partes contratantes originales pueden haber acordado contractualmente indemnizar a otras partes. Estas indemnizaciones, a su vez, pueden constituir responsabilidades cubiertas por las pólizas en virtud de la cobertura de "contrato asegurado". Los tribunales de los distintos estados resuelven estas controversias de manera diferente, según las circunstancias particulares de cada caso y la legislación de dicho estado. Siguiendo la regla general de que las pólizas de seguro se interpretan de forma amplia a favor de la cobertura, estas controversias suelen resolverse buscando maximizar la cobertura para cada asegurado. ^{[ 5 ] [ 8 ]}