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Tesorería directa

TreasuryDirect es un sitio web administrado por la Oficina del Servicio Fiscal del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos que permite a los inversores individuales estado...

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TreasuryDirect es un sitio web administrado por la Oficina del Servicio Fiscal del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos que permite a los inversores individuales estadounidenses comprar valores del Tesoro , como bonos de ahorro , directamente al gobierno de los Estados Unidos. Permite a las personas administrar sus inversiones en línea, incluida la conexión de su cuenta TreasuryDirect a una cuenta bancaria para depósitos y retiros.

TreasuryDirect comenzó en 1986 como un sistema de registro de transacciones contables que se realizaba por correo postal , como alternativa a la compra de valores como certificados de papel grabados . El sistema en línea actual se lanzó en 2002. Un sistema de reemplazo conocido como TRIM ha estado en desarrollo desde 2013, [1] pero después de una década de desarrollo, el proyecto está en riesgo. [2]

Productos y servicios

Una cuenta TreasuryDirect permite comprar valores del Tesoro: letras del Tesoro, pagarés del Tesoro, bonos del Tesoro, valores protegidos contra la inflación ( TIPS ), pagarés a tipo de interés flotante (FRN) y bonos de ahorro de las series I y EE en formato electrónico. [3] TreasuryDirect no cobra comisiones por abrir una cuenta, comprar bonos, canjear bonos o mantener una cuenta. [4] [5] Permite la recompra continua de valores a medida que vencen los artículos que se poseen actualmente.

El sitio web permite depositar y retirar dinero de cuentas bancarias personales . El titular de una cuenta TreasuryDirect puede ordenar al Tesoro que deposite la totalidad o parte de su reembolso de impuestos sobre la renta en su cuenta utilizando el Formulario 8888 del IRS. [6] Una persona también puede indicar a su empleador que deposite directamente una cantidad de cada cheque de pago en su cuenta TreasuryDirect, que reemplazó un sistema anterior en el que un empleado podía indicar a su empresa que comprara bonos en papel con una parte de su cheque de pago. [7]

TreasuryDirect ofrece una manera para que las personas conviertan sus bonos de ahorro en papel en formato de entrada en cuenta (administrado dentro del sistema electrónico), lo que reduce el riesgo de perder bonos en papel y permite canjearlos en línea. [8]

Otro componente es "Treasury Hunt", una herramienta para ayudar al público a encontrar y cobrar sus bonos de ahorro vencidos y otros pagos de intereses de garantía que se les adeudan. [9] En 2019, el público tenía 26 mil millones de dólares en bonos de ahorro que ya no generan intereses. [10]

TreasuryDirect incluye herramientas de investigación e información para ayudar a los inversores individuales a comprar y gestionar valores del Tesoro. [11] Se puede acceder al sistema TreasuryDirect a través de la URL wizard.gov , que anteriormente conducía a su herramienta Savings Bond Wizard (reemplazada por una Calculadora de Bonos de Ahorro). [12]

Gestión de cuentas

Los columnistas de finanzas personales han descrito el sitio web como frustrante, quisquilloso, torpe y obsoleto. [13] [14] Después de iniciar sesión, un usuario no puede usar el botón "atrás" de su navegador web durante su sesión, ya que eso puede cerrarlo. [15]

El registro de una cuenta en TreasuryDirect incluye un paso de verificación de identidad, y el sistema requiere que algunas personas completen un formulario de verificación de identidad en papel adicional y lo certifiquen ante notario . [16] Anteriormente, TreasuryDirect a veces requería llevar el formulario a un banco o cooperativa de crédito para una garantía de firma . [16] [17] Ese proceso podía ser complicado y llevar semanas, y la representante estadounidense Abigail Spanberger escribió una carta de preocupación sobre esto al Departamento del Tesoro. [17] El proceso de cuenta puede ser especialmente difícil para las personas menos familiarizadas con los sistemas electrónicos. [18]

Pantalla de inicio de sesión de TreasuryDirect, que muestra el teclado virtual

A partir de mayo de 2023, la pantalla de inicio de sesión de TreasuryDirect permite la entrada normal de una contraseña. Anteriormente, la pantalla de inicio de sesión requería que el usuario ingresara su contraseña usando un teclado virtual , lo que impedía copiar y pegar una contraseña o ingresarla automáticamente usando algunos administradores de contraseñas . [19] Este teclado virtual hizo que el uso de una contraseña segura fuera más difícil, y las personas crearon marcadores no oficiales y extensiones de navegador para permitir pegar una contraseña. [20]

A partir de diciembre de 2022, el sitio web TreasuryDirect permite a las personas conectar su cuenta a una nueva cuenta bancaria en línea. [21] Anteriormente, si una persona necesitaba corregir su cuenta bancaria o agregar una diferente, debía completar el proceso de garantía de firma en papel. [22] [23]

En relación con el aumento de la demanda en 2022, el número de teléfono de atención al cliente de TreasuryDirect a veces tuvo tiempos de espera superiores a dos horas. [18] TreasuryDirect dice que las solicitudes de los clientes enviadas por correo pueden tardar hasta 13 semanas en procesarse. [24] Esto puede causar problemas a las personas que necesitan ayuda para seleccionar y completar los formularios correctos para tomar medidas sobre sus inversiones. [24]

Los términos y condiciones de los valores adquiridos a través de TreasuryDirect se encuentran en el Código de Regulaciones Federales en forma de preguntas frecuentes , incluidos detalles sobre la gestión de cuentas. [25]

Historial del sistema

Antes de establecer TreasuryDirect, el personal del Tesoro vendía valores en forma de certificados de papel a inversores individuales desde ventanas en los vestíbulos de sus oficinas en Washington, DC y algunos bancos de la Reserva Federal . [26]

Década de 1980: Correo postal

Anuncio al público en mayo de 1986 [27]

El servicio TreasuryDirect se originó en 1986 como un servicio computarizado realizado a través del correo postal. [28] [29] En lugar de emitir certificados grabados tradicionales , vendía billetes, bonos y letras en un sistema computarizado de anotaciones en cuenta; el Tesoro estimó que este cambio ahorraría 46 millones de dólares. [30]

Década de 1990: Teléfono y sitio web

TreasuryDirect contaba con 900.000 participantes en 1996, cifra que se redujo en 1997 a 825.000 participantes. [31] En 1997, el sistema, descrito como "que padecía los efectos de los procedimientos de la era preelectrónica", se actualizó para modernizarlo y alentar a más personas a participar. [32] Los cambios incluyeron la habilitación de débitos desde una cuenta bancaria (en lugar de pagar con cheque), la orden de reinversiones a través de un número de teléfono gratuito y la venta de valores por correo. [33]

En 1998, el sitio web del Tesoro incluía formularios que una persona podía imprimir y enviar por correo para establecer una cuenta TreasuryDirect. [34] En 1999, el Tesoro inició un servicio independiente llamado Savings Bond Direct que permitía comprar bonos de ahorro en papel en línea con una tarjeta de crédito y sin establecer una cuenta. [26]

Años 2000: Ventas online

El sitio Web TreasuryDirect comenzó a vender bonos electrónicos de la Serie I en línea en octubre de 2002, y agregó bonos de la Serie EE en mayo de 2003. [35] Este sistema fue diseñado para soportar hasta 80 millones de cuentas de usuario; para marzo de 2004, tenía 168.000 cuentas. [26] Simultáneamente con el nuevo sistema, las ventas de bonos de ahorro con tarjeta de crédito terminaron el 31 de diciembre de 2003. [36]

El servicio en línea TreasuryDirect era parte del plan del Tesoro para dejar de vender bonos de ahorro en papel. [35] En ese momento, un funcionario del Tesoro dijo que el costo de funcionamiento del programa de bonos de ahorro en papel era relativamente alto, lo que lo convertía en "un medio no eficiente de financiación para el gobierno federal". [35]

El Tesoro siguió ofreciendo ventas mediante anotaciones en cuenta a través de correo postal y pedidos telefónicos, llamando a ese sistema Legacy TreasuryDirect para distinguirlo de las cuentas TreasuryDirect en línea. [26]

En 2006, TreasuryDirect añadió un " teclado virtual " a su sistema de inicio de sesión para ingresar una contraseña. [37]

Entre 2007 y 2011, el sistema de inicio de sesión también requería introducir un código aleatorio desde una tarjeta enviada por correo al usuario, lo que un portavoz del Tesoro describió como "algo estricto para nosotros en términos de satisfacción del cliente". [38] Esta tarjeta de acceso proporcionaba una forma de autenticación multifactorial , y TreasuryDirect la reemplazó con el método más estándar de enviar una contraseña de un solo uso a la dirección de correo electrónico del usuario. [39] [40]

Década de 2010: servicios exclusivamente en línea

Bono de ahorro Serie EE en papel descatalogado de 1983, con número de serie en formato de tarjeta perforada

El Tesoro dejó de vender bonos de ahorro en papel de las series EE y I el 31 de diciembre de 2011, y exigió que las personas utilizaran el sitio web TreasuryDirect para comprarlos, excepto los bonos de la serie I en papel comprados mediante una declaración de impuestos. [8] Los bonos de ahorro en papel eran anteriormente un regalo común que los miembros de la familia compraban para los niños en un banco local o cooperativa de crédito, [41] pero las personas descubrieron que dar bonos en formato electrónico era más complicado. [42]

Sin embargo, el cambio a bonos electrónicos no afectó significativamente las ventas generales de bonos, como informó la Oficina de Responsabilidad Gubernamental en 2015: "la disminución en las compras de bonos de ahorro después de que el Tesoro suspendiera la venta de bonos de ahorro en papel en enero de 2012 fue consistente con la disminución general a largo plazo en las compras de bonos de ahorro". [1] Los compradores de bonos de ahorro tienden a comprar menos bonos cuando las tasas de interés son más bajas, y las tasas de interés han estado disminuyendo durante los últimos años. [1] Por ejemplo, en mayo de 2015, los nuevos bonos de la Serie EE ganaron un interés del 0,3 por ciento, y los nuevos bonos de la Serie I ganaron un interés del cero por ciento en ese momento. [43]

En 2011, el Tesoro comenzó a eliminar gradualmente Legacy TreasuryDirect, alentando a los titulares de cuentas a realizar la transición al sistema en línea. [44] El Tesoro desmanteló el servicio heredado en 2014, [44] pero continúa permitiendo a los titulares de cuentas restantes mantener los valores hasta el vencimiento o transferirlos a otra cuenta. [45]

Planes para reemplazar a TreasuryDirect

En 2014, el Tesoro publicó una solicitud de comentarios para informar sobre su trabajo sobre Treasury Retail Investment Manager (TRIM), un futuro reemplazo para TreasuryDirect que sería "más flexible y receptivo a las cambiantes necesidades comerciales para satisfacer las necesidades de inversión digital". [46] Las fuentes publicadas del Tesoro solicitaron avisos en 2015 para el diseño arquitectónico y la prevención del fraude para TRIM. [47] [48] A partir de mayo de 2015, el Tesoro estaba trabajando en la definición de requisitos técnicos y tenía la intención de "desarrollar un plan de implementación para TRIM para abril de 2016", parte de un plan de desarrollo de cuatro fases: inicio, planificación, ejecución y cierre. [1] En 2019, el Tesoro dijo que TRIM admitiría computadoras portátiles y teléfonos móviles, y que "permitiría a los no bancarizados y a los subbancarizados comprar inversiones electrónicamente al proporcionar mecanismos de pago alternativos, a diferencia de TreasuryDirect, que requiere cuentas bancarias". [49]

Década de 2020

Durante el aumento de la inflación de 2021-2022 , varios planificadores financieros señalaron los posibles beneficios de utilizar TreasuryDirect para comprar Bonos de la Serie I durante períodos de alta inflación, porque su rendimiento se ajusta para coincidir con la inflación. [50] La tasa de interés anual de los Bonos I fue del 9,62% en abril de 2022, la tasa de inflación más alta desde que se introdujo este tipo de bono en 1998. [51] La gente abrió 1,85 millones de nuevas cuentas de bonos de ahorro entre noviembre de 2021 y finales de junio de 2022. [17] En mayo de 2022, el sitio web TreasuryDirect colapsó al menos una vez relacionado con el aumento de la demanda. [18]

TreasuryDirect es parte del programa Treasury Retail Securities Services, [52] y un documento de presupuesto del Tesoro de 2022 decía: "En el año fiscal 2020, Retail comenzó el trabajo de desarrollo para reemplazar su antigua aplicación TreasuryDirect (TD)  ... Con la implementación de TRIM, Retail también lanzará un nuevo tipo de seguridad de ahorro para el público". [53] Un portavoz del Tesoro también dijo en marzo de 2022 que estaban trabajando en un sistema de reemplazo. [23]

En octubre de 2022, TreasuryDirect actualizó su sitio web de información pública para que fuera más fácil de navegar y comprender para los inversores que buscaban respuestas sobre bonos y otros productos del Tesoro. [54] En ese momento, el Tesoro dijo que había vendido $ 27 mil millones en Bonos I desde que aumentó la tasa de interés en noviembre de 2021, en comparación con los $ 364 millones en 2020. [54] Cerca de fines de octubre de 2022, en los últimos días en que TreasuryDirect ofreció la tasa del 9,62%, el sitio web vio un aumento de nuevos clientes y fue lento o no estaba disponible para acceder para algunas personas que habían querido comprar Bonos I. [55] El Tesoro dijo que no podía garantizar que todos los pedidos se completaran a tiempo para recibir la tasa del 9,62%, [55] y que el volumen de compras estaba causando "una presión y tensión significativas en la aplicación TreasuryDirect de 20 años". [56]

Casi una década después de la solicitud inicial de comentarios, los funcionarios del Tesoro declararon en marzo de 2022 que TRIM/MyTreasury sigue siendo "una prioridad". [57] En junio de 2023, se anunció que existe un alto riesgo para el proyecto TRIM/MyTreasury debido a los desafíos actuales relacionados con la entrega de la funcionalidad básica, la codificación, los defectos, las pruebas y los entornos. Al mismo tiempo, se realizó una verificación y validación independientes para evaluar las oportunidades de mejorar los procesos y controles. [2]

Programas similares

El Tesoro Nacional de Brasil cuenta con un servicio en línea llamado Tesouro Direto (Tesoro Directo) que vende títulos públicos a particulares en Brasil, establecido en 2002. [58]

El gobierno federal de México estableció cetesdirecto (Certificados del Tesoro Directos) en 2010 para permitir a los pequeños y medianos inversionistas comprar valores gubernamentales en línea, por teléfono y en ventanillas de atención al cliente. [59]

El Banco de España ofrece un servicio de Cuentas Directas a los residentes en España que quieran adquirir valores del Tesoro español de nueva emisión. [60]

Véase también

Referencias

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  • Tesorería directa
  • ITDashboard.gov detalla el reemplazo futuro (TRIM)
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