Banca por SMS

La banca por SMS es una forma de banca móvil . Es una función que utilizan algunos bancos u otras instituciones financieras para enviar mensajes (también llamados notificaciones o alertas) a los teléfonos móviles de los clientes mediante mensajería SMS , o un servicio que ofrecen y que permite a los clientes realizar algunas transacciones financieras mediante SMS.

Los servicios bancarios por SMS pueden utilizar mensajes push o pull. Los mensajes push son aquellos que un banco envía al teléfono móvil de un cliente, sin que el cliente inicie una solicitud de información. Por lo general, un mensaje push puede ser un mensaje de marketing móvil o una alerta de un evento que sucede en la cuenta bancaria del cliente, como un retiro importante de fondos de un cajero automático o un pago importante que involucra la tarjeta de crédito del cliente , etc. También puede ser una alerta de que se debe realizar algún pago, se ha acreditado un monto en la cuenta del cliente o de que un estado de cuenta electrónico está listo para ser descargado.

Otro tipo de mensaje push son las contraseñas de un solo uso (OTP, por sus siglas en inglés). Las OTP son la última herramienta utilizada por las instituciones financieras para combatir el fraude cibernético . En lugar de depender de las contraseñas memorizadas tradicionales, las OTP se envían al teléfono móvil del cliente a través de SMS, que debe repetir para completar transacciones mediante banca en línea o móvil. La OTP es válida por un período relativamente corto y caduca una vez que se ha utilizado.

Los clientes del banco pueden seleccionar el tipo de actividades para las que desean recibir una alerta. La selección puede realizarse mediante banca por Internet o por teléfono.

Los mensajes pull son iniciados por el cliente, mediante un teléfono móvil, para obtener información o realizar una transacción en la cuenta bancaria. Algunos ejemplos de mensajes pull incluyen una consulta del saldo de la cuenta o solicitudes de información actualizada, como tipos de cambio de divisas y tasas de interés de depósitos , publicadas y actualizadas por el banco.

Según el alcance seleccionado de las transacciones bancarias por SMS que ofrece el banco, se puede autorizar a un cliente a realizar transacciones no financieras o transacciones financieras y no financieras. Las soluciones de banca por SMS ofrecen a los clientes una variedad de funciones, clasificadas por servicios push y pull, como se describe a continuación.

Los servicios push típicos incluirían:

• informes periódicos del saldo de la cuenta (por ejemplo, al final del mes);
• reporte de salario y otros créditos a la cuenta bancaria;
• ejecución exitosa o no exitosa de una orden permanente ;
• pago exitoso de un cheque emitido en la cuenta;
• fondos insuficientes ;
• retiros de grandes cantidades de una cuenta;
• retiros de grandes cantidades en cajeros automáticos o EFTPOS con tarjeta de débito ;
• pago de gran valor con una tarjeta de crédito o actividad fuera del país con una tarjeta de crédito.
• Contraseña de un solo uso y autenticación
• una alerta de que algún pago está pendiente
• una alerta de que un estado de cuenta electrónico está listo para ser descargado.

Los servicios de extracción típicos incluirían:

• Consulta de saldo de cuenta;
• Solicitud de mini estado de cuenta;
• Pago de facturas electrónicas ;
• Transferencias entre cuentas propias del cliente, como transferir dinero de una cuenta de ahorros a una cuenta corriente para financiar un cheque;
• Instrucción de suspensión de pago de un cheque;
• Solicitar la suspensión de una tarjeta ATM o de crédito ;
• Desactivar una tarjeta de crédito o débito cuando se pierde o se sabe que el PIN está comprometido;
• Consulta de tipos de cambio de moneda extranjera;
• Consulta de tipos de interés de depósitos a plazo fijo. ^[1]

Existe una posibilidad muy real de fraude cuando se utiliza la banca por SMS, ya que los SMS utilizan un cifrado inseguro y son fácilmente falsificables (consulte la página de SMS para obtener más información). Los partidarios de la banca por SMS afirman que, si bien la banca por SMS no es tan segura como otros canales bancarios convencionales, como los cajeros automáticos y la banca por Internet, el canal de banca por SMS no está destinado a utilizarse para transacciones de muy alto riesgo. ^[2]

Debido a las preocupaciones expresadas anteriormente, es extremadamente importante que los proveedores de pasarelas de SMS puedan proporcionar una calidad de servicio decente para los bancos y las instituciones financieras en lo que respecta a los servicios de SMS. Por lo tanto, la provisión de un Acuerdo de Nivel de Servicio (SLA) es un requisito para esta industria; es necesario dar al cliente bancario garantías de entrega de todos los mensajes, así como mediciones de la velocidad de entrega, el rendimiento, etc. Los SLA brindan los parámetros de servicio en los que se garantiza el rendimiento de una solución de mensajería.

La comodidad de ejecutar transacciones simples y enviar información o alertar a un cliente en el teléfono móvil es a menudo el factor predominante que domina a los escépticos, que tienden a dejarse llevar por las preocupaciones de seguridad .

Como instrumento de comunicación personalizado para el usuario final, hoy en día los teléfonos móviles son quizás el canal más sencillo para llegar a los clientes en el acto, ya que llevan el teléfono móvil en todo momento sin importar dónde se encuentren. Además, el funcionamiento de la funcionalidad de banca por SMS mediante instrucciones de teclas del teléfono hace que su uso sea muy sencillo. Esto es bastante diferente de la banca por Internet, que puede ofrecer una funcionalidad más amplia, pero tiene la limitación de que se utiliza solo cuando el cliente tiene acceso a un ordenador e Internet. Además, los mensajes de advertencia urgentes, como las alertas por SMS, son recibidos por el cliente instantáneamente; a diferencia de otros canales como el correo postal, el correo electrónico, Internet, la banca telefónica , etc. en los que las notificaciones de un banco al cliente implican el riesgo de una entrega y respuesta tardías.

El canal de banca por SMS también actúa como medio del banco para alertar a sus clientes, especialmente en una situación de emergencia; por ejemplo, cuando se produce un fraude en un cajero automático en la región, el banco puede enviar una alerta masiva (aunque no todos los clientes la suscriban) o alertar automáticamente de forma individual cuando se produce una transacción "anormal" predefinida en la cuenta de un cliente que utiliza el cajero automático o la tarjeta de crédito. Esta capacidad mitiga el riesgo de que el fraude pase desapercibido durante mucho tiempo y aumenta la confianza del cliente en los sistemas de información del banco . ^[3]

La falta de cifrado en los mensajes SMS es un tema de preocupación que se debate a menudo. Esta preocupación a veces surge dentro del grupo de personal de tecnología del banco, debido a su familiaridad y experiencia previa con el cifrado en los cajeros automáticos y otros canales de pago. La falta de cifrado es inherente al canal de banca por SMS y varios bancos que lo utilizan han superado sus temores introduciendo controles compensatorios y limitando el alcance de la aplicación de banca por SMS a donde ofrece una ventaja sobre otros canales.

Los proveedores de soluciones de software de banca por SMS han encontrado medios fiables para abordar las cuestiones de seguridad. Normalmente, los métodos empleados son el registro previo y el uso de tokens de seguridad cuando se considera que el riesgo de la transacción es alto. A veces también se emplean PIN de tipo cajero automático , pero el uso de PIN en la banca por SMS hace que la tarea del cliente sea más complicada.

La banca por SMS suele integrarse con los sistemas informáticos y de comunicaciones del banco. Como la mayoría de los bancos tienen varios hosts backend , los sistemas de banca por SMS más avanzados están diseñados para poder funcionar en un entorno bancario con varios hosts y para tener interfaces abiertas que permitan la mensajería entre sistemas host bancarios existentes utilizando estándares de facto o de la industria.

Un software de banca por SMS bien desarrollado y maduro normalmente proporciona un entorno de control sólido y un entorno operativo flexible y escalable. Estas soluciones pueden conectarse sin problemas a múltiples operadores de SMSC en el país de operación. Según el volumen de mensajes que se requiera enviar, los medios para conectarse al SMSC pueden ser diferentes, como usar módems simples o conectarse a través de una línea alquilada utilizando protocolos de comunicación de bajo nivel (como SMPP , UCP , etc.). Las soluciones avanzadas de banca por SMS también brindan mecanismos de conmutación por error y opciones de enrutamiento de menor costo.

La mayoría de las plataformas de banca en línea son propiedad de los bancos que las utilizan y son desarrolladas por ellos. Solo existe una plataforma de banca en línea de código abierto que admite la banca móvil y los pagos por SMS, llamada Cyclos , que se desarrolló para estimular y empoderar a los bancos locales en los países en desarrollo.

• Banca móvil
• Mensajería SMS
• Banca por Internet
• Centro de servicio de mensajes cortos
• Contraseña de un solo uso
• Ciclos
• Barclays Pingit