Hispanopedia WikiEl término costo de reemplazo o valor de reemplazo es la cantidad que una entidad tendría que pagar para reemplazar un activo (en condiciones intactas) a los precios actuales del mercado. [ 1 ]
En la industria de seguros , el "costo de reposición" o " valor de reposición " es uno de los diversos métodos para determinar el valor de un bien asegurado. El costo de reposición es el costo real de reemplazar un bien o estructura a su estado anterior a la pérdida. Este puede no ser el "valor de mercado" del bien y generalmente se distingue del pago por "valor real en efectivo", que incluye una deducción por depreciación. Para las pólizas de seguro de propiedad , es común estipular en el contrato que el bien perdido debe ser reparado o reemplazado antes de que se pueda pagar el costo de reposición. Esto evita el sobreaseguro, que contribuye al fraude de seguros por incendio provocado u otros medios; [ 2 ] la preocupación por el sobreaseguro restringió la disponibilidad de pólizas de costo de reposición hasta mediados del siglo XX. [ 2 ] [ 3 ]
Si las aseguradoras determinan honestamente el costo de reemplazo, ambas partes salen ganando. Sin embargo, cuando la aseguradora (y, posiblemente, su perito externo) determina un costo de reemplazo superior al costo real, es probable que el cliente pague más de lo necesario. Si la aseguradora, a sabiendas o por negligencia, ha vendido un seguro excesivo (es decir, innecesario), esta práctica puede constituir fraude al consumidor.
La cobertura de costo de reemplazo está diseñada para que el asegurado no tenga que gastar más dinero para obtener un artículo nuevo similar y que la compañía de seguros no pague por intangibles. [ 4 ] Por ejemplo: cuando un televisor está cubierto por una póliza de valor de costo de reemplazo, el costo de un televisor similar que se puede comprar hoy determina el monto de la compensación por ese artículo. [ 5 ] Este tipo de póliza es más cara que una póliza de valor real en efectivo, donde el asegurado no será compensado por la depreciación de un artículo que es objeto de un reclamo. El monto total pagado por una compañía de seguros en un reclamo también puede incluir otros factores como coaseguro o deducibles . Uno de los defensores del método de costo de reemplazo fue el profesor holandés de economía empresarial Théodore Limperg .
Proveedores
Las aseguradoras compran estimaciones del costo de reemplazo a empresas de tasación. Entre las herramientas orientadas al consumidor se incluyen AccuCoverage y Home Smart Reports.
Seguro de hogar en Estados Unidos
Si la cobertura contratada para reconstruir una vivienda es insuficiente, los propios asegurados podrían tener que pagar costos sustanciales no cubiertos por el seguro. En 2013, una encuesta reveló que aproximadamente el 60 % de las viviendas tenían estimaciones de costo de reemplazo un 17 % inferiores a lo real. [ 6 ] En algunos casos, las estimaciones pueden ser demasiado bajas debido a un aumento repentino de la demanda tras una catástrofe. [ 7 ]
Históricamente, los consumidores podían adquirir una cobertura de "costo de reemplazo garantizado" que aseguraba límites suficientes si la estimación era demasiado baja, pero estas se volvieron "prácticamente extintas" después de varios desastres en California, incluyendo el incendio de Oakland de 1991, los incendios de Laguna Beach y el terremoto de Northridge de 1994. [ 8 ]
Responsabilidad por infraseguro
Aunque la contratación de seguros se decide a nivel estatal, la mayoría de los estados siguen prácticas similares. En California [ 9 ] [ 10 ] y Texas [ 11 ] , el asegurado es responsable de determinar la cantidad adecuada de seguro. Sin embargo, una encuesta reveló que aproximadamente la mitad de los consumidores cree que es responsabilidad de la aseguradora, y los consumidores pueden llegar a esta conclusión a través de los procesos de la aseguradora, lo que, según un experto legal, crea una "expectativa razonable" de cobertura [ 12 ] , una doctrina controvertida del derecho de seguros adoptada en ciertos estados.
En California, un caso de 2007 sobre el tema, Everett vs. State Farm General Insurance Company , provocó una solicitud infructuosa del Departamento de Seguros de California y de la organización sin fines de lucro de seguros United Policyholders para que se retirara el caso de la publicación. [ 9 ]
Infraestructura
En la planificación urbana , el costo de reemplazo de la infraestructura pública (como la infraestructura de transporte o la infraestructura de agua ) es un tema importante para evitar la insolvencia . Si el costo de mantenimiento y eventual reemplazo de una carretera (generalmente entre 20 y 25 años después de su construcción) excede los fondos que el gobierno (generalmente local) tiene disponibles o podría recaudar para cubrirlo, podría contribuir a la quiebra . [ 13 ]
Véase también
Referencias
- ↑ "¿Qué es el costo de reemplazo? Definición y significado" . Market Business News. Archivado del original el 17 de abril de 2024. Consultado el 30 de julio de 2023 .
- 1 2 Thomas JE, Wilson B. (2005). El principio de indemnización: evolución de un paradigma financiero a uno funcional]. Revista de Gestión de Riesgos y Seguros . Texto completo gratuito .
- ↑ Merlin, Chip (21 de mayo de 2022). "Las políticas de costo de reemplazo fueron originalmente ilegales por temor al fraude y al incendio provocado" . Merlin Law Group.
- ↑ "La reclamación de costo de reemplazo: ¿Es como cualquier otra, o no?" . Adjusting Today . Adjusters International. Archivado del original el 4 de marzo de 2016. Consultado el 7 de marzo de 2016 .
- ↑ "Cómo mantener un techo sobre tu cabeza: Guía para el consumidor sobre seguros de vivienda" . Extensión de la Universidad de Missouri . Extensión de Educación Financiera Familiar.
- ↑ "Las aseguradoras siguen mejorando sus valoraciones de viviendas, según MSB" . www.insurancejournal.com . 12 de agosto de 2013. Consultado el 17 de enero de 2016 .
- ↑ ¿ Cubierto por el seguro de vivienda? No esté tan seguro . CNN Money. Archivo WebCite .
- ↑ San Nicolas, Silvia (2006). "Riesgo del costo de reemplazo de la garantía: lo que todo prestamista e inversor necesita saber" (PDF) . Bluebook International . Recuperado el 17 de enero de 2016 .
- 1 2 "Everett contra State Farm General Insurance Company" . United Policyholders . Consultado el 17 de enero de 2016 .
- ↑ Gibson v. Geico (1984) 162 Cal.App.3d 441, 447., citado por Silvia San Nicolas.
- ↑ "¿Quién es responsable si te encuentras con un seguro insuficiente en Texas? : Blog de Derecho de Cobertura de Seguros de Propiedad" . www.propertyinsurancecoveragelaw.com . 11 de diciembre de 2012. Consultado el 17 de enero de 2016 .
- ↑ Fox, Joshua (2011) ."Suavizando la injusticia: Regulación de los límites del seguro de vivienda" por Joshua Fox . California Western Law Review . 46 (2) . Recuperado el 17 de enero de 2016 .
- ↑ Charles Marohn (7 de octubre de 2011). "Aquí está el audaz ensayo 'Strong Towns' que calificó a los suburbios como un esquema Ponzi" . Business Insider . Consultado el 12 de enero de 2023 .
- seguro de propiedad