PITI

En relación con una hipoteca , PITI (pronunciado como la palabra "pity") es la suma del capital mensual , los intereses , los impuestos y el seguro, ^[1] los costos de los componentes que se suman al pago hipotecario mensual en la mayoría de las hipotecas. Es decir, PITI es la suma del servicio mensual del préstamo (capital e intereses ) más el pago mensual del impuesto a la propiedad , la prima del seguro de propietarios y, cuando corresponda, la prima del seguro hipotecario y la tarifa de la asociación de propietarios . ^[2] Para los hipotecarios cuyos pagos de impuestos a la propiedad y primas de seguro de propietarios se depositan en depósito como parte de su pago mensual de vivienda, PITI es, por lo tanto, el "resultado final" mensual de lo que llaman su "pago hipotecario" (aunque más precisamente es un pago combinado de hipoteca, impuestos, seguro y cualquier tarifa). ^[3]

Las instituciones crediticias suelen utilizar un múltiplo del importe del pago de PITI como la cantidad mínima de activos en regla que un prestatario debe documentar ("declarar") como reserva para calificar para una hipoteca. La reserva demuestra que el prestatario podría seguir pagando su cuota mensual durante varios meses incluso si sus ingresos se interrumpieran temporalmente. Esto reduce el riesgo de impago , lo que convierte al prestatario en una apuesta más segura para el prestamista. ^[4]

Por ejemplo, si un prestamista hipotecario requiere 2 meses de PITI para calificar para un préstamo específico, y el pago de PITI para el préstamo equivale a $1500/mes, el prestatario debe documentar o "declarar" (dependiendo de los requisitos de documentación del préstamo hipotecario ) $1500 x 2 (meses) = $3000 en activos experimentados .

El PITI debe provenir directamente de una de las cuentas de activos verificables del prestatario. Entre las cuentas verificables aceptables se incluyen las cuentas de verificación de depósito (VOD), cuentas corrientes, cuentas de ahorro, 401k y otros planes de jubilación, y acciones. ^[5]

Los requisitos de activos y reservas de cada banco o prestamista varían. Antes de la crisis financiera de las hipotecas de alto riesgo de 2007 , los requisitos de reservas típicos eran de 2 meses de PITI para propiedades ocupadas por sus propietarios, de 3 a 4 meses para segundas residencias y propiedades vacacionales, y de 6 meses para propiedades de inversión. Los programas de pagos bajos, como la amortización negativa, generalmente requerían de 3 a 4 meses de activos para una vivienda ocupada por su propietario debido al riesgo relativo de un préstamo de ese tipo.

Otra forma en que los prestamistas intentan minimizar el riesgo de impago es exigiendo que el PITI no sea mayor que un cierto porcentaje máximo del ingreso bruto mensual del prestatario, es decir, especifican ratios deuda-ingreso (DTI) máximos . ^[6] Los dos DTI que más interesan a los prestamistas son:

1. la relación entre el PITI y el ingreso bruto mensual;
2. y la relación entre el servicio total de la deuda (PITI + pagos de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, etc.) y el ingreso bruto mensual.

Los valores máximos específicos que un prestamista permitirá para cada uno de esos DTI dependen del país, la región y la época. Sin embargo, el DTI óptimo es inferior al 36%, mientras que algunos prestamistas aceptarían a un candidato altamente calificado con una proporción de hasta el 50%. ^[7]