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Articulo de referencia

Interés asegurable

En la práctica de los seguros, existe un interés asegurable cuando una persona asegurada obtiene un beneficio económico o de otra índole de la existencia continua, sin reparació...

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En la práctica de los seguros, existe un interés asegurable cuando una persona asegurada obtiene un beneficio económico o de otra índole de la existencia continua, sin reparación ni daño, del objeto asegurado (o, en el caso de una persona, de su supervivencia). Una persona interesada tiene un interés asegurable en algo cuando la pérdida o el daño de dicho objeto le ocasionaría una pérdida económica o de otra índole. Normalmente, el interés asegurable se establece por la propiedad, la posesión o la relación directa. Por ejemplo, las personas tienen intereses asegurables en sus propias casas y vehículos, pero no en las casas y vehículos de sus vecinos, y casi con toda seguridad tampoco en los de desconocidos.

La "prueba de expectativa fáctica" y la "prueba de interés legal" son los dos conceptos principales del interés asegurable. [ 1 ]

Historia

El Reino Unido fue pionero en establecer un interés asegurable como requisito previo para la compra de seguros, mediante la aprobación de leyes que prohibían los contratos de seguro si no se podía demostrar dicho interés. En particular, la Ley de Seguros Marítimos de 1745 (que introdujo el concepto de interés asegurable, aunque no utilizó el término expresamente), la Ley de Seguros de Vida de 1774 , que ilegaliza dichos contratos de seguro de vida, y la Ley de Seguros Marítimos de 1906 , artículo 4, que declara nulos dichos contratos .

En 1806, Lord Eldon LC, en la Cámara de los Lores inglesa, en el caso Lucena v Craufurd (1806) 2 Bos & PNR 269, intentó definir un interés asegurable, y aunque esa definición se usa con frecuencia, los comentaristas modernos la consideran insatisfactoria. [ 2 ] Lord Eldon lo definió como "un derecho sobre la propiedad, o un derecho derivado de algún contrato sobre la propiedad, que en ambos casos puede perderse ante alguna contingencia que afecte la posesión o el disfrute de la parte". [ 3 ]

Seguro de vida

El interés asegurable se refiere al derecho de un bien a ser asegurado. [ 4 ] También puede referirse al interés de un beneficiario de una póliza de seguro de vida de demostrar la necesidad de los fondos, lo que se conoce como la «doctrina del interés asegurable». [ 5 ] El interés asegurable ya no es un elemento estrictamente obligatorio de los contratos de seguro de vida según el derecho moderno. Entre las excepciones se incluyen los acuerdos de viáticos y las donaciones caritativas . [ 6 ]

El principio del interés asegurable en los seguros de vida establece que una persona u organización puede obtener una póliza de seguro sobre la vida de otra persona si valora la vida del asegurado por encima del monto de la póliza. De esta manera, el seguro puede compensar la pérdida. Una empresa puede tener un interés asegurable en su presidente/director ejecutivo u otro empleado con conocimientos y habilidades especiales. Un acreedor tiene un interés asegurable en la vida de un deudor, hasta el monto del préstamo. Una persona que depende económicamente de otra tiene un interés asegurable en la vida de esta última.

En muchas jurisdicciones se han establecido directrices legales que definen los tipos de relaciones familiares para las que existe un interés asegurable. Se presume que el interés asegurable de los familiares es tanto emocional como financiero. La ley permite el interés asegurable bajo la presunción de que un vínculo personal hace que el familiar sea más valioso en vida que muerto. Por lo tanto, se presume que los parientes cercanos tienen un interés asegurable en la vida de sus parientes, pero los parientes más lejanos, como primos y cuñados, no pueden contratar un seguro de vida para otras personas relacionadas por estos vínculos. Una persona casada tiene un interés asegurable en la vida de su cónyuge, y los hijos menores tienen un interés asegurable en la de sus padres. También se presume que una persona tiene un interés asegurable en su propia vida. [ 7 ] [ 8 ] En términos generales, sin una familia inmediata o una relación reconocida por la ley, no existe un interés asegurable.

Reino Unido

Se presume que una persona tiene un interés asegurable en su propia vida, [ 9 ] prefiriendo estar viva y con buena salud a estar enferma, lesionada o muerta. El interés ilimitado se extiende a la vida de los cónyuges (y, desde 2004 , de las parejas de hecho ), incluso si no existe dependencia económica. [ 10 ]

La legislación del Reino Unido no reconoce otras clases de las llamadas "afecciones naturales", por lo tanto:

  • Los padres no tienen ningún interés en la vida de sus hijos.
  • Los hermanos no tienen interés en la vida de sus hermanos.
  • Los niños no tienen interés en la vida de sus padres ( solo en Escocia ) [ 11 ]

No se reconoce ningún interés asegurable para las parejas que conviven sin estar casadas . Si bien muchas aseguradoras aceptan este tipo de pólizas, podrían ser invalidadas por no haber sido sometidas a prueba en los tribunales. En los últimos años, se han realizado esfuerzos para aprobar disposiciones legales claras al respecto, pero aún no han dado frutos. [ 12 ]

En 2008, la Comisión de Derecho de Escocia y la Comisión de Derecho de Inglaterra y Gales propusieron tentativamente algunas reformas a la legislación vigente, con la esperanza de clarificar las complejas normas. Sus recomendaciones preliminares incluían ampliar la categoría de «afecto natural» para incluir a los hijos dependientes y a los padres, así como a las parejas de hecho. Oficialmente, esta propuesta aún está en revisión. [ 13 ]

Véase también

Referencias

  1. ↑ Kimball-Stanley, Arthur (2008). "Seguros y permutas de incumplimiento crediticio: ¿Deberían tratarse igual las cosas similares?". Connecticut Insurance Law Journal . 15 : 241.
  2. ↑ Merkin, Robert (2014). Legislación sobre seguros marítimos (5.ª ed.). Hoboken: Taylor and Francis. pág. 61. ISBN   9781315816678.
  3. ↑ "Lucena v Craufurd y otros" . swarb.co.uk . Consultado el 1 de noviembre de 2021 .
  4. ↑ Bouvier, John (1856). Diccionario jurídico . Childs & Peterson.
  5. ↑ Steuer, Anthony (2010). Preguntas y respuestas sobre seguros de vida : el manual de seguros de vida (3.ª ed.). Alameda, CA: Life Insurance Sage Press. pág. 151. ISBN    9780984508105.
  6. ↑ Nurnberg, Hugo; Lackey, Douglas P. (noviembre de 2010). "La ética de las indemnizaciones de seguros de vida: invertir en las vidas de personas sin parentesco". Journal of Business Ethics . 96 (4): 513– 534. doi : 10.1007/s10551-010-0480-7 .
  7. ↑ Salzman, Gary I. (1965). "Interés asegurable en seguros de vida". Insurance Law Journal . 1965 : 517.
  8. ↑ Swisher, Peter N. (2004). "El requisito de interés asegurable para los seguros de vida: una reevaluación crítica". Drake Law Review . 53 : 477.
  9. ↑ Griffiths v. Fleming [1909] 1 KB 805 ; M'Farlane v. Royal London Friendly Society (1886) 2 TLR 755
  10. ↑ Griffiths v. Fleming [1909] 1 KB 805 ; Ley de Propiedad de las Mujeres Casadas de 1882 , artículo 11.
  11. ↑ "Derecho contractual de seguros: interés asegurable" . Comisión de Derecho . Junio ​​de 2018. Consultado el 1 de noviembre de 2021 .
  12. ↑ Véase la Parte XVI Convivencia, «Informe sobre Derecho de Familia: Presentado ante el Parlamento por el Lord Abogado en virtud del artículo 3(2) de la Ley de Comisiones de Derecho de 1965» (PDF) . Comisión de Derecho Escocés . Ejecutivo Escocés. 6 de mayo de 1992.
  13. ↑ " Base legal del seguro: interés asegurable ". Manual de Seguros Generales . HM Revenue and Customs . 16 de agosto de 2016.