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Articulo de referencia

Domiciliación bancaria

Un débito directo o retiro directo es una transacción financiera obligatoria mediante la cual un pagador autoriza a un beneficiario a retirar cantidades recurrentes variables di...

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Un débito directo o retiro directo es una transacción financiera obligatoria mediante la cual un pagador autoriza a un beneficiario a retirar cantidades recurrentes variables directamente de la cuenta bancaria del pagador, comúnmente utilizada para facturar servicios públicos, préstamos y suscripciones. [ 1 ] Formalmente, la organización que solicita los fondos ("el beneficiario") instruye a su banco para que cobre (es decir, debite) una cantidad directamente de la cuenta bancaria de otra persona ("el pagador") designada por el pagador y abone esos fondos en una cuenta bancaria designada por el beneficiario. Antes de que el banco del pagador autorice la transacción, el pagador debe haber notificado al banco que ha autorizado al beneficiario a retirar los fondos directamente. También se denomina débito preautorizado (DPA) o pago preautorizado (PPA). Una vez establecidas las autorizaciones, las transacciones de débito directo generalmente se procesan electrónicamente.

Los débitos directos se utilizan normalmente para pagos recurrentes, como las facturas de tarjetas de crédito y servicios públicos, donde los importes varían de un pago a otro. Sin embargo, una vez autorizada la operación, las circunstancias en las que se retiran los fondos, así como las fechas y los importes, son objeto de un acuerdo entre el beneficiario y el pagador, del cual los bancos no tienen competencia. [ 2 ]

En países donde la autorización es relativamente sencilla, los débitos directos también pueden utilizarse para pagos irregulares, como transacciones por correo o en puntos de venta . El pagador puede cancelar la autorización del débito directo en cualquier momento, y el banco puede rechazar el cargo si la transacción infringe las condiciones de la cuenta bancaria de la que se realizará el pago, por ejemplo, si provoca un descubierto. (La legislación bancaria no autoriza al banco a modificar el importe del pago).

Una instrucción de débito directo se diferencia de una instrucción de depósito directo y una orden permanente , que son iniciadas por el pagador. Una orden permanente implica pagos fijos periódicos, mientras que un débito directo puede ser de cualquier importe y puede ser ocasional o periódico. Tampoco deben confundirse con una autorización de pago continuo , en la que el beneficiario cobra el dinero cuando considera que se le debe.

Los débitos directos están disponibles en varios países, incluidos el Reino Unido , Brasil , Alemania , Italia , Países Bajos , Sudáfrica , España , Suecia y Suiza . Los débitos directos se realizan según las normas de cada país y, por lo general, se limitan a transacciones nacionales dentro de esos países. Una excepción a este respecto es la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), que permite los débitos directos transfronterizos (y nacionales) denominados en euros desde noviembre de 2010. En Estados Unidos , los débitos directos se procesan a través de la red de la Cámara de Compensación Automatizada (ACL ).

Orígenes

Alastair Hanton , banquero británico y licenciado en matemáticas, descubrió que los métodos bancarios tradicionales de ingreso de cheques eran increíblemente costosos. Su solución fue obtener el permiso de los clientes para realizar el cobro directamente desde su cuenta bancaria. Tras seis años de campaña, los principales bancos finalmente accedieron en 1964. A finales de la década, el ahorro generado por este método propició que el débito directo se generalizara en el Reino Unido. [ 3 ]

Autorización

En todos los casos, una instrucción de débito directo debe estar respaldada por algún tipo de autorización para que el beneficiario pueda cobrar los fondos de la cuenta del pagador. Generalmente existen dos métodos para configurar la autorización:

Un método involucra únicamente al pagador y al beneficiario, donde el pagador autoriza al beneficiario a cobrar los importes adeudados en su cuenta. Sin embargo, el pagador puede solicitar a su banco que devuelva cualquier domiciliación bancaria sin justificación. En ese caso, el beneficiario deberá pagar todas las comisiones de la transacción y, si esto ocurre con demasiada frecuencia, podría perder la posibilidad de realizar domiciliaciones bancarias. No obstante, este método exige que todos los titulares de la cuenta (no solo el pagador) revisen sus extractos y soliciten devoluciones si es necesario, a menos que hayan solicitado a su banco que bloquee todas las domiciliaciones bancarias.

El otro método requiere que el pagador autorice a su banco a aceptar los débitos directos del beneficiario. Posteriormente, se notifica al beneficiario que está autorizado a realizar transferencias mediante débito directo desde el pagador. Si bien esto es más seguro en teoría, también puede implicar que para el pagador sea más difícil devolver los débitos en caso de error o disputa.

Honorarios

En todos los países, las comisiones por domiciliación bancaria son mucho más bajas que las de las tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito cobran un porcentaje de la transacción (del 2,5 % al 3 %) y, en ocasiones, una comisión por transacción (alrededor de 0,25 USD). En cambio, las comisiones por domiciliación bancaria oscilan entre 0,15 USD y 0,20 USD por transacción en la red ACH (Automated Clearing House) de EE. UU., y entre 0,20 £ y 0,40 £ por transacción en la red NPSO (New Payment System Operator) del Reino Unido. [ 4 ] Las comisiones varían entre los proveedores. Algunos ofrecen tarifas planas, mientras que otros aplican cargos adicionales y cuotas mensuales o anuales. [ 5 ]

Domiciliación bancaria en diferentes países

El término débito directo y su implementación pueden variar según el país y el marco regulatorio bancario. Si bien el concepto subyacente, autorizar a un tercero a retirar fondos de una cuenta bancaria, es generalmente el mismo, la terminología, los requisitos legales y los operadores del sistema difieren entre las distintas jurisdicciones.

Europa

En Europa, el débito directo SEPA (SDD) y la transferencia de crédito SEPA son los esquemas de pago estandarizados utilizados para transacciones denominadas en euros dentro del país de la Zona Única de Pagos en Euros ( SEPA ) para pagos dentro de la zona euro . [ 6 ]

Estos sistemas están disponibles en todos los países miembros de la SEPA para pagos transfronterizos y nacionales en euros.

Inicialmente, el sistema de domiciliación bancaria SEPA funcionaba en paralelo con los sistemas nacionales de domiciliación bancaria. Sin embargo, a partir del 1 de agosto de 2014, se convirtió en el método exclusivo para el cobro de pagos en euros dentro de la UE, sustituyendo de facto a los sistemas nacionales anteriores.

Desde octubre de 2016, el uso del débito directo SEPA y el número de cuenta bancaria internacional (IBAN) es obligatorio para todas las transferencias en euros dentro de la UE y el Espacio Económico Europeo (EEE). Este requisito no se aplica a los pagos en otras divisas, que pueden seguir utilizando sistemas locales o alternativos.

Reino Unido

El débito directo es un método de pago para pagos recurrentes en el Reino Unido. Es el tercer método de pago más popular en el Reino Unido, después del efectivo y la tarjeta de débito, según Payments UK . [ 7 ] Bacs Payment Schemes Limited es la organización responsable del sistema de débito directo. [ 8 ]

El débito directo fue inventado por Alastair Hanton mientras trabajaba en Unilever como una forma de cobrar pagos de manera más eficiente. [ 9 ] Comenzó a funcionar, como un sistema basado en papel, en 1964.

El débito directo cubre el pago del 73 % de las facturas de los hogares y casi nueve de cada diez adultos británicos tienen al menos un compromiso de débito directo. [ 10 ] En 2015 se procesaron casi 3900 millones de débitos directos, [ 11 ] lo que representa un aumento interanual de 239 millones que supera el récord anterior de crecimiento anual de 161 millones, establecido en 2004. [ 12 ] En 2016 se procesaron 4070 millones de débitos directos, un aumento del 4,9 % con respecto a 2015. [ 13 ] Payments UK predijo que se espera que la cifra aumente a 4400 millones para 2026. [ 14 ]

Autorización

Para configurar pagos mediante domiciliación bancaria, el pagador debe completar una instrucción de domiciliación bancaria dirigida al comercio. Esta instrucción contiene un texto aprobado por el banco que deja claro que el pagador autoriza al comercio a realizar cargos en su cuenta de forma permanente. El comercio controla la interfaz para completar la instrucción de domiciliación bancaria y, posteriormente, envía los datos del formulario al banco del cliente mediante Bacs .

Las normas del sistema de domiciliación bancaria del Reino Unido permiten que las instrucciones de domiciliación bancaria se completen de varias maneras:

  • formularios en papel, que requieren firma
  • por teléfono utilizando un guion formal para recopilar toda la información requerida [ 15 ]
  • en línea, utilizando un formulario de solicitud en línea que ha sido aprobado por un banco.
  • a través de otros servicios interactivos, donde la interfaz ha sido aprobada por un banco.

Garantizar

Todos los pagos del Reino Unido cobrados mediante domiciliación bancaria están cubiertos por la Garantía de Domiciliación Bancaria, que es proporcionada por los bancos y sociedades de crédito hipotecario del Reino Unido. [ 16 ]

Según la garantía, el pagador tiene derecho a un reembolso completo e inmediato en caso de error en el pago de un débito directo desde su cuenta. [ 17 ] Cuando se ha producido un error, el banco del pagador realiza los reembolsos de inmediato e intenta recuperar el dinero del banco del comerciante, quien a su vez intenta recuperar el dinero reembolsado al comerciante.

Según las normas del sistema de domiciliación bancaria, los comerciantes tienen muy pocos motivos para impugnar una devolución de cargo generada en virtud de la Garantía de Domiciliación Bancaria. En su lugar, pueden reclamar directamente ante el juzgado de primera instancia cualquier pago que consideren que se ha reembolsado incorrectamente al pagador .

Acceso

Antes de que una empresa u organización pueda cobrar pagos mediante domiciliación bancaria, necesita la aprobación de un banco o utilizar una agencia comercial para cobrar los pagos por domiciliación bancaria en su nombre. [ 18 ] Este proceso de aprobación garantiza que la empresa podrá operar dentro de las normas del sistema de domiciliación bancaria y mantener la integridad del sistema. [ 19 ]

Si un gran número de clientes se quejan de los débitos directos configurados por un proveedor de servicios en particular, dicho proveedor podría perder la capacidad de configurar débitos directos.

Inactividad

Cualquier instrucción de débito directo que no se haya utilizado para cobrar fondos durante más de 13 meses es cancelada automáticamente por el banco del cliente [ 20 ] (esto se conoce como "período de inactividad" y se extendió a 24 meses durante la pandemia de Covid-19 [ 21 ] ). Esto puede causar problemas cuando el mandato se usa con poca frecuencia, por ejemplo, para cobrar un pago para liquidar la factura de una tarjeta de crédito poco utilizada. Si la compañía de la tarjeta de crédito no ha cobrado un pago mediante el mandato de débito directo durante más de 13 meses, el mandato puede haber sido cancelado por inactividad sin el conocimiento del cliente, y el cobro del débito directo no se realizará.

Fraude

El problema del fraude mediante domiciliación bancaria es generalizado, según una investigación de Liverpool Victoria Insurance [ 22 ] que revela que más de 97.000 británicos han sido víctimas de delincuentes que configuran domiciliaciones bancarias fraudulentas desde sus cuentas. De media, desaparecen 540 libras antes de que el cliente se dé cuenta. En 2010, el fraude mediante domiciliación bancaria representó alrededor del 10,6 % de todos los casos de fraude de identidad. Se prevé que la magnitud de las estafas mediante domiciliación bancaria aumente a 41.000 casos anuales para 2013, lo que supone un incremento del 57 %.

Sin embargo, el problema se agrava por el hecho de que algunos bancos no implementan controles que impidan que empresas o estafadores sustraigan dinero de cuentas comerciales y de consumidores. [ 23 ] Se estima que el problema de las domiciliaciones bancarias canceladas y obsoletas que se reactivan o reinstauran indebidamente costó a los consumidores del Reino Unido 385 millones de libras esterlinas en 2010. Los clientes que se enteran tardan, en promedio, cuatro meses en darse cuenta. Aunque no se recopilaron cifras específicas, parece que un número considerable de personas pierde cantidades importantes de dinero anualmente porque la domiciliación bancaria obsoleta no se detecta ni se recupera. [ 24 ]

El 7 de enero de 2008, Jeremy Clarkson fue víctima de fraude por domiciliación bancaria tras publicar los datos de su cuenta bancaria y su código de identificación bancaria en su columna de The Sun para demostrar que la preocupación pública por el escándalo de los datos de las ayudas familiares en el Reino Unido en 2007 era innecesaria. Escribió: «Lo único que podréis hacer con ellos es ingresar dinero en mi cuenta. No retirarlo. Sinceramente, nunca había visto semejante revuelo por nada». Alguien utilizó entonces estos datos para realizar una domiciliación bancaria de 500 libras a la organización benéfica Diabetes UK . En su siguiente columna del Sunday Times , Clarkson escribió: «Me equivoqué y he pagado las consecuencias de mi error». [ 25 ]

Capacitación

Las empresas y organizaciones que cobran pagos mediante domiciliación bancaria deben realizar una formación obligatoria según las instrucciones de Bacs. Tanto si las empresas cobran de forma independiente como a través de una empresa intermediaria, su personal pertinente debe comprender los fundamentos de este método de pago. [ 26 ] Los cursos están disponibles a través de Bacs o mediante formación externa acreditada. En el Reino Unido, solo hay cuatro empresas reconocidas que ofrecen formación acreditada por Bacs: Accountis (D+H), Bottomline Technologies, Clear Direct Debit y allpay. [ 27 ]

Canadá

En Canadá, los pagos mediante débito directo suelen denominarse Débitos Preautorizados (DPA). Los DPA funcionan a través de una red informatizada mediante el Sistema Automatizado de Liquidación y Compensación (ACSS) de Payment Canada, protegido por el gobierno federal. Esta red conecta a todas las instituciones financieras de Canadá. [ 28 ]

Alemania

En Alemania , los bancos generalmente han estado proporcionando débito directo ( elektronisches Lastschriftverfahren (ELV) , "Lastschrift", Bankeinzug ) utilizando ambos métodos desde la aparición de las llamadas cuentas Giro en los años 1950.

La autorización de débito directo ( Einzugsermächtigung ) solo requiere que el cliente autorice al beneficiario a realizar el cobro. Esto puede hacerse por escrito, verbalmente, por correo electrónico o a través de una interfaz web configurada por el beneficiario. Si bien las organizaciones generalmente tienen la obligación de no instruir a sus bancos para que realicen cobros no autorizados, esto no suele ser verificado por los bancos involucrados. Los clientes pueden solicitar a su banco que devuelva la nota de débito en un plazo máximo de seis semanas.

Este método es muy popular en Alemania, ya que permite pagos rápidos y sencillos, y es adecuado incluso para pagos únicos. Un cliente puede simplemente dar la autorización al mismo tiempo que solicita bienes o servicios a una organización. En comparación con los pagos con tarjeta de crédito , que permiten un uso similar, las comisiones bancarias por cobros exitosos son mucho más bajas. A menudo, los comercios, como los supermercados, procesan las Girocards como transacciones de débito directo (ELV) después de realizar un análisis de riesgo en tiempo real al deslizar la tarjeta. Esto es posible porque el número de cuenta bancaria y el código de ruta de la cuenta de giro forman parte del número de tarjeta ( PAN ) de cada Girocard, de forma similar a los números de tarjeta Switch de 19 dígitos de principios de la década de 1990. [ 29 ] El cliente acepta el débito directo firmando el reverso del recibo, que normalmente contiene un texto contractual extenso que también permite al comercio contactar con el banco del cliente y obtener su dirección en caso de que se devuelva el débito ("Rücklastschrift"). Los pagos domiciliados son prácticamente gratuitos para el comercio, lo que le permite ahorrar las comisiones de Girocard (aproximadamente un 0,3 %) asociadas a las transacciones con PIN. Sin embargo, conllevan un mayor riesgo, ya que el pago puede ser devuelto por cualquier motivo hasta 45 días después. Por lo tanto, se suelen utilizar para clientes habituales que ya han realizado transacciones con Girocard (verificadas con PIN) en la misma tienda o que compran artículos de bajo riesgo o de precio reducido.

Para prevenir abusos, los titulares de cuentas deben revisar sus extractos bancarios y solicitar a su banco la devolución de los débitos no autorizados (o erróneos). Dado que las instrucciones de débito directo fraudulentas se detectan fácilmente, el abuso es poco frecuente. Sin embargo, pueden surgir problemas cuando el importe facturado y cobrado es incorrecto o inesperadamente elevado. También se han dado casos de débito directo fraudulento en los que los estafadores intentaron cobrar pequeñas cantidades individuales de un gran número de cuentas, con la esperanza de que la mayoría de los titulares tardaran en denunciar tales cantidades, dándoles así tiempo suficiente para retirar el dinero y desaparecer.

El Abbuchungsauftrag (autorización de domiciliación bancaria) exige que el cliente autorice a su banco a pagar las notas de débito de la organización. Los débitos directos realizados mediante este método son verificados por el banco del cliente y, por lo tanto, no pueden ser devueltos. Al ser menos práctico, se utiliza con poca frecuencia, generalmente solo en relaciones comerciales entre empresas.

Países Bajos

En los Países Bajos , al igual que en Alemania, el titular de una cuenta puede autorizar a una empresa a cobrar pagos mediante domiciliación bancaria, sin necesidad de notificar al banco. Este proceso es muy común, ya que hasta el 45 % de todas las transacciones bancarias se realizan mediante domiciliación bancaria. [ 30 ]

Una transacción puede ser recurrente o puntual. En ambos casos, las entidades cobradoras deben formalizar un contrato de domiciliación bancaria con su banco. Para cada transacción, deben proporcionar el nombre y el número de cuenta del titular. La entidad cobradora podrá entonces cobrar de cualquier cuenta, siempre que haya fondos suficientes y no exista ningún bloqueo para la domiciliación bancaria.

Las transacciones pueden ser impugnadas, según el tipo de transacción, el tiempo transcurrido desde su realización y el motivo de la disputa. Las transacciones autorizadas de carácter recurrente pueden ser revocadas directamente por el banco del titular de la cuenta dentro de los 56 días (8 semanas) posteriores a la transacción, con excepción de las transacciones relacionadas con juegos de azar y productos perecederos. Las transacciones autorizadas de un solo uso pueden ser revocadas por el banco dentro de los 5 días. Las transacciones no autorizadas pueden ser impugnadas por el banco dentro de un plazo limitado después de su realización.

Otra medida de seguridad es el "bloqueo selectivo", mediante el cual el cliente puede instruir al banco para que no permita los débitos directos a un número de cuenta específico. También existen bloqueos generales.

Polonia

En Polonia , el débito directo es operado por KIR (Krajowa Izba Rozliczeniowa) y los bancos participantes como una de las funcionalidades del sistema de compensación Elixir [ 31 ] . El pagador debe autorizar al beneficiario completando, firmando y enviando un formulario impreso estandarizado por duplicado. Una copia, después de completar los datos del beneficiario y un número de identificación de cliente, es enviada por el beneficiario al banco del pagador, que verifica la firma. A partir de ese momento, el beneficiario puede cargar el importe en la cuenta del pagador. Desde el 24 de octubre de 2012, también es posible enviar dicha autorización a través del banco del pagador, a menudo también en línea.

El pagador puede:

  • Cancelar cualquier transacción de débito directo:
    • dentro de 56 días calendario - personas,
    • En un plazo de 5 días laborables - empresas y otras organizaciones.
  • Suspenda la autorización para que se bloqueen las futuras transacciones de débito directo.
  • Puede revocar la autorización en cualquier momento, ya sea en línea o presentando un formulario en papel en el banco.

En caso de cancelar una transacción, los fondos se devuelven inmediatamente a la cuenta del pagador. Los intereses también se ajustan como si la transacción nunca se hubiera realizado.

El cobro de comisiones mediante domiciliación bancaria es una práctica común entre empresas como las de telecomunicaciones, seguros y servicios públicos, así como entre los propios bancos, pero no está muy extendida entre los consumidores debido a la burocracia que implica la configuración de las domiciliaciones bancarias.

Irlanda

El sistema de domiciliación bancaria en Irlanda era gestionado anteriormente por la Organización Irlandesa de Servicios de Pago (IPSO) hasta su integración con la Federación Bancaria Irlandesa (IBF) en 2014, dando lugar a la Federación de Banca y Pagos de Irlanda (BPFI).

Las instrucciones de débito directo pueden darse por escrito, por teléfono o en línea. Existen protecciones para el titular de la cuenta debitada en caso de disputa. [ 32 ] El sistema de pago irlandés fue reemplazado por el esquema central de débito directo SEPA (SDD) tras la conversión de todos los sistemas de transferencia de crédito y débito directo anteriores al sistema SEPA de la zona euro el 1 de febrero de 2014.

Dinamarca

El débito directo es el método de pago preferido para los pagos recurrentes del hogar en Dinamarca. Este servicio, lanzado a principios de los años setenta, se llama "Betalingsservice" y lo utiliza aproximadamente el 96% de los hogares daneses.

Japón

El débito directo es una opción de pago muy común en Japón. Al contratar un servicio, como el telefónico, normalmente se le pide al cliente que introduzca sus datos bancarios en el formulario de solicitud para configurar los pagos automáticos, y la empresa contratada se encarga del resto. En ocasiones, aunque no siempre, se ofrece al cliente la posibilidad de introducir los datos de su tarjeta de crédito en lugar de los de su cuenta bancaria, para que el importe se cargue directamente a la tarjeta. El débito directo también se utiliza para pagar las facturas de servicios públicos , junto con las transferencias bancarias y los pagos con tarjeta de crédito . [ 33 ]

Malasia

En Malasia , el sistema de débito directo está disponible a través del producto conocido como FPX  (Financial Process Exchange). FPX admite débitos directos en línea y también débitos directos por lotes.

Con el respaldo del Banco Central de Malasia y las instituciones financieras locales, FPX es operado por FPX Payment Gateway Sdn Bhd, una empresa subsidiaria de Malaysian Electronic Payment System (1997) Sdn Bhd (MEPS).

Nigeria

En Nigeria , el débito directo funciona principalmente gracias al Sistema Nigeriano de Liquidación Interbancaria (NIBSS) y a Remita Payment Services Limited.

NIBSS, que es el conmutador central de Nigeria, está integrado directamente con todos los bancos de Nigeria, pero solo admite débito directo en la ruta de pagos de los principales bancos comerciales. El débito directo de NIBSS admite la autorización de mandato en papel, que es aprobada manualmente por los bancos. Posteriormente, lanzaron pagos de débito directo basados ​​en API, impulsados ​​por algunos de los proveedores de pagos autorizados ( Paystack , [ 34 ] Mono, etc.) y plataformas de préstamos como servicio ( Lendsqr [ 35 ] ).

El débito directo de Remita se realiza en papel y requiere que el pagador o el comercio presente la autorización a su banco para su procesamiento. Remita también está integrada con algunos de los bancos comerciales más grandes para servicios de débito directo.

El Banco Central de Nigeria exige que todos los bancos y empresas de tecnología financiera con licencia presten servicios de débito directo y que lo hagan a través de la plataforma de pagos NIBSS.

Australia

En Australia , el débito directo se realiza a través del sistema de entrada directa [ 36 ], también conocido como BECS (Bulk Electronic Clearing System) o CS2, administrado por Australian Payments Network Limited . El titular de una cuenta puede autorizar a una empresa a cobrar pagos mediante débito directo sin notificar al banco, pero este servicio no está disponible en todas las cuentas financieras.

Un ejemplo común de domiciliación bancaria es autorizar a una compañía de tarjetas de crédito a cargar el saldo mensual de una cuenta bancaria.

Muchas empresas pequeñas no disponen de domiciliación bancaria propia, por lo que deben recurrir a un servicio de pago externo para gestionar la transacción entre la empresa emisora ​​de la factura y el banco del cliente. Este servicio cobra una pequeña comisión (normalmente de 1 a 2 dólares por transacción, que se incluye en el importe de la factura).

Las instrucciones de crédito y débito directo solo están disponibles para clientes institucionales. Las instrucciones de crédito directo se utilizan para nóminas y otros pagos regulares de gran volumen. Las instrucciones de débito directo las utilizan las compañías de seguros, las empresas de servicios públicos y otras grandes organizaciones que reciben pagos regulares. Si bien se rigen por las normas de la APCA, el intercambio real de instrucciones se produce mediante intercambios bilaterales. No existe una cámara de compensación centralizada para las instrucciones de pago directo masivo. [ 37 ]

Estados Unidos

En Estados Unidos , el débito directo generalmente significa una transferencia a través de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH, por sus siglas en inglés) desde una cuenta bancaria a un emisor de facturas, iniciada por este último.

Sudáfrica

En Sudáfrica, los débitos directos, también conocidos como órdenes de débito, se realizan a través de la ACB (Automated Clearing Bureau). El titular de una cuenta puede autorizar a una empresa a cobrar pagos mediante débito directo. El cliente firma un formulario de autorización de débito que permite a la empresa solicitante debitar de su cuenta un importe mensual fijo o variable. Este importe puede ser recurrente o único. Se trata de una alternativa eficaz, segura y más económica que recibir dinero en efectivo, mediante cheque o transferencia electrónica de fondos (EFT).

En Sudáfrica existen tres tipos de órdenes de débito de uso común: EFT (Transferencia Electrónica de Fondos), NAEDO (Orden de Débito Anticipada No Autenticada) y AEDO (Orden de Débito Anticipada Autenticada). [ 38 ]

Un nuevo sistema de pago introducido por el Banco de la Reserva de Sudáfrica en 2017, denominado AC o Cobranzas Autenticadas, reemplazó al sistema de pago NAEDO anterior con el propósito de reducir las disputas de los clientes y el abuso del sistema de órdenes de débito. El sistema de pago AC es conocido por los consumidores como DebiCheck. [ 39 ]

Suecia

En Suecia, está disponible el débito directo, llamado Autogiro . El importe se retira de la cuenta del pagador a petición del beneficiario, sin necesidad de especificar. La autorización se realiza una sola vez y sin límite de tiempo para cada combinación pagador/beneficiario, pero el retiro puede efectuarse en cualquier momento. La solicitud se suele enviar mediante un formulario del pagador al beneficiario, aunque también es posible solicitarla a través de la banca en línea. El Autogiro no debe confundirse con el sistema de facturación electrónica E-faktura, si bien algunos bancos permiten al pagador instruir al banco para que pague automáticamente las facturas electrónicas recibidas en su fecha de vencimiento, sin que el cliente tenga que iniciar sesión en la banca en línea y autorizar el pago.

Suiza

Suiza tiene una forma de débito directo llamada Lastschriftverfahren (LSV) der Banken.

La domiciliación bancaria se realiza mediante autorización firmada al banco. Dependiendo de las condiciones del banco, la domiciliación se solicita y puede requerir o no autorización. Algunos bancos permiten establecer un límite para la aprobación automática.

Pavo

En Turquía , las domiciliaciones bancarias son muy comunes para el pago de servicios públicos y tarjetas de crédito, así como para transacciones comerciales. Sin embargo, mientras que en otros países el beneficiario autoriza a su banco a realizar el cobro, en Turquía el pagador debe autorizar directamente a su banco. Su uso difiere de las órdenes permanentes, ya que los importes no son fijos y los pagos no tienen por qué ser periódicos (es decir, pueden ser de cualquier importe y ocasionales o periódicos).

Brasil

El débito directo autorizado (DDA, por sus siglas en inglés) es un sistema brasileño creado por Febraban (Federación Brasileña de Bancos) y bancos brasileños asociados que reemplaza la emisión de comprobantes de pago impresos con el cobro electrónico de las obligaciones. Fue implementado el 10 de octubre de 2009.

Véase también

Referencias

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  2. ↑ "Sistema de débito directo y pagos recurrentes | Noorbank" . www.noorbank.com . Consultado el 23 de enero de 2018 .
  3. ↑ "Obituario de Alastair Hanton" . The Times . 17 de junio de 2021.
  4. ↑ "Cómo beneficia el débito directo a las empresas y a los pagadores" . Consultado el 7 de diciembre de 2022 .
  5. ↑ "Preguntas frecuentes del viernes: ¿Cuánto cuesta procesar pagos mediante débito directo?" . Consultado el 7 de diciembre de 2022 .
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  20. ↑ "¿Qué sucede cuando un débito directo está inactivo?" . Débitos directos inactivos . BACS.
  21. ↑ "Débitos directos inactivos" . BACS, parte de PAY.UK. Archivado del original el 26 de mayo de 2022. Consultado el 5 de diciembre de 2025 .
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