Hispanopedia WikiLa banca comunitaria es una forma no tradicional de préstamo de dinero. [ 1 ] A diferencia de los bancos u otras instituciones crediticias clásicas, los fondos que los bancos comunitarios prestan a los prestatarios son recaudados por la propia comunidad local. Esto suele significar que los individuos de un vecindario o grupo tienen mayor control sobre quién recibe el capital y cómo se gasta. Esta práctica ha existido de alguna forma durante siglos; en el antiguo Egipto , por ejemplo, cuando el grano se usaba a menudo como moneda, los graneros locales almacenaban y distribuían el suministro de alimentos de la comunidad. [ 2 ] Desde entonces, han evolucionado diversos modelos de banca comunitaria.
Descripción general
La banca comunitaria es una forma de economía basada en el empoderamiento que se engloba dentro del ámbito más amplio de las microfinanzas . Las microfinanzas en su conjunto se centran en el espíritu emprendedor de las personas, generalmente con el objetivo de sacar de la pobreza a los grupos de bajos ingresos o desfavorecidos y proporcionarles los medios para prosperar. [ 3 ] Un ejemplo muy exitoso de microfinanzas se puede observar en el Banco Grameen .
Aunque existen diversos modelos de banca comunitaria, el objetivo siempre radica en el crecimiento socioeconómico de las comunidades mediante el intercambio de recursos. [ 4 ] Si bien esto puede incluir la participación de bancos u otras instituciones crediticias tradicionales, no siempre es así. El marco y las prácticas específicas de la banca comunitaria dependen en gran medida de su ubicación geográfica y de la cultura que la ha moldeado.
Por lo tanto, es importante reconocer el poder primordial de la comunidad en este proceso para tomar decisiones y controlar la asignación de fondos. La banca comunitaria está estrechamente vinculada a los principios del trabajo social en general y de la organización comunitaria en particular, donde cada persona es tratada con dignidad y vista como una fuerza de cambio. Generalmente es iniciada y organizada por el colectivo en lugar de una institución externa (como ocurre en los modelos más tradicionales), y por lo tanto refleja el poder de los individuos para generar cambio social. Sin embargo, la soberanía de la comunidad exige que, cuando los profesionales se incorporen, lo hagan desde una posición de humildad cultural . [ 5 ] El fundamento filosófico de la banca comunitaria es que el colectivo sabe mejor, e imponer las opiniones de un forastero a este sistema desmantelaría la naturaleza del trabajo.
Modelos por país
La banca comunitaria se manifiesta de forma muy diferente en cada caso particular o dentro de grupos específicos.
Estados Unidos
En Estados Unidos, los bancos comunitarios son una institución común. Si bien en este sentido se suele seguir un modelo de préstamo de dinero más tradicional, se incorporan ideales colectivos, ya que los bancos comunitarios son de propiedad local. Siguen estando ligados a barrios específicos y, por lo tanto, tienen mayor capacidad para responder a las necesidades de la comunidad. [ 6 ]
India
En India , la banca comunitaria tiene un aspecto muy diferente. A menudo se crean Grupos de Autoayuda (GAA) en los que los miembros de la comunidad local se unen y aúnan recursos de capital para prestar dinero a sus miembros. A veces, el Grupo de Autoayuda cuenta con el respaldo de una organización sin ánimo de lucro o incluso de un banco respaldado por el gobierno, pero no siempre es así. Los Grupos de Autoayuda son pequeños, con una membresía homogénea y una alta tasa de asistencia. Valoran la transparencia en sus prácticas y el uso de sus ahorros para la concesión de préstamos. Dado que los prestatarios son miembros del GAA, suelen beneficiarse de tipos de interés más bajos, una mayor comprensión en caso de dificultades para devolver el préstamo y una mayor flexibilidad en general. Este modelo está estrechamente vinculado a los principios del trabajo social en general y de la organización comunitaria en particular, donde cada persona es tratada con dignidad y vista como una fuerza de cambio. La banca comunitaria, en este modelo, es iniciada y organizada por el colectivo en lugar de por una institución externa (como ocurre en los modelos más tradicionales), y por lo tanto refleja el poder de los individuos para generar cambio social. [ 7 ]
Nigeria
Otro modelo de banca comunitaria en Nigeria es la División de Desarrollo de Crédito. La necesidad de este modelo surgió del deseo de reducir la brecha de acceso al crédito en las zonas rurales y estimular la economía. Los empleados de la División tienen la responsabilidad de planificar e implementar programas de crédito para los clientes, coordinando con los miembros de la comunidad y otros organismos locales para distribuir líneas de crédito y ofrecer oportunidades de ahorro, desarrollando herramientas crediticias que se centran en garantías, pagos iniciales, plazos de amortización de préstamos, intereses y comisiones. Un componente clave de este enfoque es que los clientes objetivo de los bancos comunitarios eran agricultores. En última instancia, el objetivo era aumentar la productividad y establecer un mejor mercado para sus productos. En este modelo, el banco invierte directamente en un proyecto sin intermediarios ni negociadores. [ 8 ]
Tanzania
El gobierno de Tanzania, en colaboración con SEDIT (Iniciativa de Desarrollo Social y Económico de Tanzania), implementó una herramienta denominada Bancos Comunitarios de Aldea (VICOBA). El desarrollo de este modelo incluyó cuatro elementos clave: formación de grupos, gobernanza, operaciones bancarias y fortalecimiento de capacidades . Los residentes de varias aldeas preseleccionadas se unieron voluntariamente a un grupo de 30 miembros y luego determinaron las normas y reglamentos de funcionamiento del banco comunitario. Una vez que los miembros completaron las sesiones de capacitación, pudieron comenzar a solicitar préstamos para proyectos predeterminados. Durante los primeros meses, los miembros podían solicitar préstamos a corto plazo y, una vez que desarrollaron habilidades empresariales, pudieron solicitar préstamos a largo plazo de hasta seis meses. Finalmente, SEDIT brindó capacitación técnica a los participantes durante un período de catorce a dieciséis meses. La capacitación se centró en la formación y regulación de un grupo VICOBA, cómo crear directrices grupales y resolver conflictos, regulaciones para la gestión de transacciones de ahorro y crédito, además de habilidades empresariales. [ 9 ]
Ecuador
En 1999, el Cuerpo de Paz de Ecuador puso en marcha el programa de banca comunitaria Programa de Ahorro y Crédito (PAC), adaptado de un programa similar en Níger llamado Mata Masu Dubara (Mujeres que Avanzan). En 2010, la organización sin fines de lucro Freedom from Hunger realizó un estudio del programa , que evaluó dos programas de banca comunitaria en Ecuador. Se encuestó a los participantes de los bancos para determinar la efectividad del enfoque bancario local. Los resultados mostraron que los usos más comunes de los fondos de los préstamos estaban relacionados con la atención médica, las inversiones en empresas comerciales y agrícolas, así como los gastos para mejoras del hogar y la escuela. El estudio encontró que la mitad de los bancos comunitarios guardaban su dinero en una caja fuerte y casi un tercio depositaba los fondos en una cuenta bancaria a nombre de un miembro del grupo (véase la figura 1). [ 10 ]
Críticas
Si bien la banca comunitaria busca empoderar y fomentar el desarrollo económico dentro de las comunidades, existen críticas que señalan que esto no siempre sucede. En los modelos indios, por ejemplo, algunos argumentan que el proceso de crédito está incentivando a los hogares a endeudarse mucho más de lo que pueden manejar. [ 7 ] Como resultado, la inseguridad de los ingresos está aumentando y la polarización de clases se incrementa.
En Bangladesh se plantean argumentos similares , donde las mujeres son las que más sufren el aumento de la deuda microfinanciada. El "empoderamiento" no se reduce a proporcionar recursos monetarios, ya que no considera las múltiples facetas de la vida que la banca comunitaria puede tener en las familias y culturas (por ejemplo, cómo cambiará la dinámica familiar, la carga de trabajo de las mujeres, etc., con el aumento del capital). Muchos sostienen que, para ser verdaderamente eficaz, se necesitaría un modelo más transformador que tenga un impacto duradero en la vida cotidiana de los miembros de la comunidad. [ 11 ]
Los problemas encontrados en los bancos comunitarios de Tanzania se relacionaban con la cultura, la infraestructura y la falta de fondos disponibles. Las mujeres a menudo no podían participar en los bancos debido a que sus maridos les prohibían hacerse socias; esto era especialmente común en las zonas rurales del país. En algunos casos, los participantes no veían las ventajas de los bancos comunitarios y tenían ideas erróneas sobre el programa. Algunas comunidades estaban ubicadas en zonas remotas de difícil acceso para facilitadores y agencias como SEDIT. Por último, la financiación insuficiente limitaba la participación debido a la imposibilidad de recaudar fondos iniciales suficientes. [ 9 ]
El modelo nigeriano fue criticado por su ineficacia, ya que los operadores bancarios rara vez otorgaban préstamos. Un estudio de los bancos comunitarios reveló que solo el 23,3% de los depósitos se devolvían a la comunidad en forma de préstamos. [ 8 ]
Con base en el estudio «Libertad del Hambre», se hicieron varias recomendaciones al Cuerpo de Paz en Ecuador para hacer más eficiente el modelo de banca comunitaria. Muchas de ellas se centraron en establecer un estándar para la creación de un banco comunitario, incluyendo la capacitación de los participantes en contabilidad y habilidades de facilitación grupal. Otra recomendación fue desarrollar un módulo de capacitación para jóvenes con el fin de mejorar sus habilidades en responsabilidad financiera y priorización. [ 12 ]
Referencias
- ↑ Minsky, Hyman P. (marzo-abril de 1993). "Bancos de desarrollo comunitario: una idea en busca de sustancia". Challenge . 36 (2): 33– 41. doi : 10.1080/05775132.1993.11471653 .
- ↑ Gascoigne, Bamber. "Historyworld" . Historia de la banca . Consultado el 1 de marzo de 2014 .
- ↑ Fisher, Thomas; MS Sriram (abril de 2004). "Organización de las microfinanzas". Economic and Political Weekly . 39 (14): 1475– 1476.
- ↑ Pitt, Mark M.; Shahidur R. Khandker; Jennifer Cartwright (julio de 2006). "Empoderamiento de las mujeres con microfinanzas: evidencia de Bangladesh". Desarrollo económico y cambio cultural . 54 (4): 791– 831. doi : 10.1086/503580 . JSTOR 503580. S2CID 153551287 .
- ↑ Tervalon, Melanie; Jann Murray-Garcia (mayo de 1998). "Humildad cultural versus competencia cultural: una distinción crítica en la definición de los resultados de la formación médica en educación multicultural". Journal of Health Care for the Poor and Underserved . 9 (2): 117– 125. doi : 10.1353/hpu.2010.0233 . PMID 10073197. S2CID 2440411 .
- ↑ Hoenig, Thomas M. (2003). "Bancos comunitarios y la reserva decenal". Revista Económica . 88 (2).
- 1 2 Morgan, Jamie; Wendy Olsen (junio de 2011). "Problemas de aspiración para los pobres rurales de la India: investigación sobre grupos de autoayuda y microfinanzas" (PDF) . Capital & Class . 35 (2): 189–212 . doi : 10.1177/0309816811402646 . S2CID 42660774 .
- 1 2 Onugu, Charles Uchenna (2000). "El papel del desarrollo de los bancos comunitarios en la Nigeria rural". Desarrollo en la práctica . 10 (1): 102– 107. doi : 10.1080/09614520052574 . PMID 12295957 . S2CID 38292095 .
- ^ Kihongo , Michael Renatus. "Evaluación de impacto del Village Community Bank (VICOBA), un proyecto de microfinanzas : Ukonga Mazazini" .
- ↑ Proaño, Fleischer; Laura, Megan Gash y Amelia Kuklewicz. (Octubre de 2010). «Fortalezas, debilidades y evolución del programa de grupos de ahorro del Cuerpo de Paz, con 11 años de antigüedad, en Ecuador». Informe de investigación de Freedom from Hunger . 13 : 37.
- ↑ Aslanbeiugui, Nahid; Guy Oakes y Nancy Uddin (abril de 2010). "Evaluación del microcrédito en Bangladesh: una crítica del concepto de empoderamiento". Revista de Economía Política . 22 (2): 181– 204. doi : 10.1080/09538251003665446 . S2CID 153709847 .
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Bibliografía
- Remilien, E., Vivar, R.., Servín, R., Valtierra, E., & Pérez, LM (2024). Análisis de modelos temáticos de grupos de ahorro comunitario: evidencia de la literatura combinada. Agro Productividad 17 (1), 35-41. https://www.researchgate.net/publication/378337711_Topic_modeling_analysis_of_Community_Savings_Groups_evidence_from_the_combined_literature .
- banca comunitaria
- Microfinanzas
- Inventos egipcios