Hispanopedia WikiEl término bonus-malus ( del latín «bueno-malo») se utiliza para referirse a diversos acuerdos comerciales que, alternativamente, recompensan (bonus) o penalizan (malus). Se emplea, por ejemplo, en los centros de atención telefónica y en el sector de los seguros.
centros de llamadas
En los centros de llamadas, un acuerdo de bonificación-penalización es una cláusula del contrato entre la empresa que contrata los servicios del centro de llamadas (comprador) y la empresa que los presta (centro de llamadas) que permite un pago de una empresa a la otra. Como parte del contrato, ambas empresas acuerdan un conjunto de Indicadores Clave de Rendimiento (KPI). Estos indicadores miden el desempeño del centro de llamadas. Si el centro de llamadas tiene un desempeño deficiente, se produce una penalización (pago de la empresa del centro de llamadas al comprador). Si el centro de llamadas tiene un buen desempeño, el comprador realiza una bonificación a la empresa del centro de llamadas. Los pagos de bonificación-penalización se suman al costo normal de los servicios del centro de llamadas.
Seguro
En el sector de los seguros , un sistema de bonificación-penalización ( BMS , por sus siglas en inglés) es un sistema que ajusta la prima que paga un cliente en función de su historial de reclamaciones individual.
La bonificación suele ser un descuento en la prima que se aplica al renovar la póliza si no se ha presentado ninguna reclamación el año anterior. La penalización, por otro lado, supone un aumento de la prima si se ha presentado alguna reclamación el año anterior. Los sistemas de bonificación y penalización son muy comunes en los seguros de vehículos. Este sistema también se conoce como descuento por no siniestralidad o bonificación por no siniestralidad en el Reino Unido y Australia.
El principio fundamental del BMS es que cuanto mayor sea la frecuencia de siniestros de un asegurado , mayores serán los costes del seguro que, en promedio, se le cobrarán. Este principio también es válido en un plan de seguro con una franquicia máxima elevada , común a todos los asegurados.
seguro de automóvil
La mayoría de las aseguradoras del mundo han introducido algún tipo de sistema de calificación por mérito en los seguros de responsabilidad civil para automóviles . Estos sistemas penalizan los accidentes con culpa mediante recargos en la prima y recompensan los años sin siniestros con descuentos, comúnmente conocidos como "descuento por no siniestralidad". [ 1 ]
El sistema BMS más común divide a los conductores por clases, donde cada clase tiene su propio descuento o recargo que se aplica a la prima básica. Un año sin siniestros implica una disminución de uno o más grados en la tabla de Bonificación/Recargo en el aniversario del contrato. Un siniestro conlleva un aumento de un número determinado de grados en la escala de Bonificación/Recargo en el aniversario del contrato. Generalmente, un grado corresponde a un descuento o recargo del 5%. La clase inicial puede depender de la edad del conductor, el sexo, el lugar de residencia y la potencia del vehículo. Cada país tiene una legislación diferente que regula cuántos grados puede aumentar o disminuir una aseguradora, la bonificación o penalización máxima permitida y las estadísticas que las aseguradoras pueden utilizar para evaluar la clase inicial de un conductor.
La literatura académica sobre sistemas de bonificación/penalización suele presuponer que la cantidad de reclamaciones dentro de un período determinado sigue una distribución de Poisson . [ 2 ] En este contexto, se supone que el parámetro λ de la distribución de Poisson, que indica la frecuencia de las reclamaciones, se conoce con precisión y sirve como métrica de riesgo para la póliza. Sin embargo, desde un punto de vista más pragmático, el conocimiento completo de este parámetro suele ser inalcanzable, lo que requiere algún tipo de estimación con las incertidumbres inherentes al proceso de estimación. [ 3 ] [ 4 ] En consecuencia, los enfoques prácticos implican ajustarlo mediante intervalos modales [ 5 ] o emplear números difusos, [ 6 ] por ejemplo.
Hambre extra
En el sistema de bonificación-penalización, desde la perspectiva del asegurado, surge una pregunta fundamental: "¿Debe el asegurado asumir la pérdida por sí mismo o presentar una reclamación ante la compañía de seguros?". Por lo tanto, el asegurado prefiere autofinanciar la pérdida asumiendo una pequeña cantidad para evitar un aumento en la prima futura, en lugar de financiarla mediante una indemnización de la compañía de seguros. Esta estrategia se conoce como "hambre de bonificación" del asegurado. En este caso, el asegurado prefiere la alternativa financiera más rentable tras una pérdida. Un sistema de bonificación-penalización bien diseñado debe tener en cuenta esta "hambre de bonificación".
Remuneración ejecutiva
En la remuneración de los ejecutivos , particularmente en los bancos, el sistema de bonificación-penalización se refiere a planes en los que las bonificaciones anuales se mantienen en depósito (no se consolidan de inmediato ) y pueden reducirse retroactivamente ( recuperarse ) en caso de pérdidas en años futuros.
La intención es alinear mejor los incentivos y fomentar una visión a largo plazo en los directores, desalentando la asunción de riesgos que puedan generar beneficios a corto plazo (y, por lo tanto, bonificaciones en los primeros años) pero con pérdidas a largo plazo (que, bajo un sistema de bonificaciones tradicional, no serían penalizadas).
Dicho sistema fue propuesto por Raghuram Rajan en enero de 2008. [ 7 ]
El autor Jim Collins propuso que se esperara que los ejecutivos compraran acciones con su propio dinero (como se hizo en IBM en la década de 1990), asumiendo tanto las ganancias potenciales como el riesgo de pérdidas. [ 8 ]
En noviembre de 2008, UBS AG anunció un cambio en su esquema de compensación ejecutiva implementando un sistema que denominó sistema de "bonificación-penalización". [ 9 ]
Cálculo del precio del seguro francés
En Francia, el precio del seguro se calcula en función del tipo de vehículo, las opciones de cobertura contratadas y el porcentaje de bonificación/penalización, que indica cuántos años ha utilizado el conductor el coche sin sufrir ningún accidente ni otro suceso relevante para la cobertura. Esto significa que la bonificación/penalización se aplica tanto al asegurado como a sus familiares (por ejemplo, su cónyuge) que estén autorizados a conducir el vehículo. La bonificación puede transferirse entre compañías aseguradoras.
Impuestos franceses
En Francia, los automóviles son gravados (con penalización) o reciben una bonificación (con incentivos) si sus emisiones de carbono superan o no alcanzan ciertos límites. Estos límites pueden variar cada año.
Documento de matriculación francés (carte grise)
El impuesto medioambiental también se aplica como penalización a todos los vehículos matriculados después del 1 de enero de 2008, afectando a todos los turismos que emitan más de 109 g de CO₂ por kilómetro (a partir de 2020). Este impuesto se paga al expedir el documento de matriculación (denominado « carte grise » en francés). [ 10 ]
Actualmente, el titular del certificado debe pagar una penalización por el registro, según las siguientes tarifas (2020): [ 11 ]
- < 110 g/km : sin penalización
- 110 g/km : penalización de 50 euros
- 111 g/km : penalización de 75 euros
- 112 g/km : penalización de 100 euros
- 113 g/km : penalización de 125 euros
- 114 g/km : penalización de 150 euros
- 115 g/km : penalización de 170 euros
- 116 g/km : penalización de 190 euros
- 117 g/km : penalización de 210 euros
- 118 g/km : penalización de 230 euros
- 119 g/km : penalización de 240 euros
- 120 g/km : penalización de 260 euros
- ...
- 140 g/km : penalización de 1901 euros
- 150 g/km : penalización de 3.784 euros
- 160 g/km : penalización de 6.724 euros
- 170 g/km : penalización de 10 980 euros
- 180 g/km : penalización de 16 810 euros
- > 184 g/km : penalización de 20 000 euros
Pueden aplicarse impuestos adicionales según la clasificación del vehículo.
Referencias
- ^ REKOGA (10 de junio de 2025). "Schadensfreiheitsklassen" (en alemán).
- ↑ Lemaire, J. Sistemas de bonificación-penalización en seguros de automóviles; Kluwer Academic Publishers: Norwell, MA, EE. UU., 1995.
- ↑ Buckley, JJ; Eslami, E. (2002). Cadenas de Markov difusas: probabilidades inciertas. Mathware and Soft Computing 9, 33–41.
- ↑ Villacorta, PJ; Verdegay, JL (2016) FuzzyStatProb: Un paquete de R para la estimación de probabilidades estacionarias difusas a partir de una secuencia de observaciones de una cadena de Markov desconocida. Journal of Statistical Software 71, 1–27, https://doi.org/10.18637/jss.v071.i08
- ↑ Adillon, R.; Lambert, J.; Mármol, M. (2020). Probabilidad de intervalo modal: Aplicación a sistemas de bonificación-penalización. International Journal of Uncertainty, Fuzziness and Knowledge-Based Systems 28, 837–851, https://doi.org.10.1142/S0218488520500361
- ↑ Villacorta Iglesias, PJ; González-Vila Puchades, L. y Andrés-Sánchez, J. de. (2021). Sistemas difusos de bonificación-malus markovianos en seguros no de vida. Matemáticas 9(4), 347, https://doi.org/10.3390/math9040347
- ↑ Rajan, Raghuram (8 de enero de 2008), "La remuneración de los banqueros es profundamente defectuosa" , Financial Times , archivado del original el 2 de marzo de 2014.
- ↑ "¿Deberían los directores ejecutivos dejar de recibir opciones sobre acciones?" . 28/11/2011 . Consultado el 02/01/2012 .
- ↑ UBS cambiará la forma en que remunera a sus altos directivos
- ↑ «Malus écotaxe dans le prix d'une carte grise» . mistercartegrise.fr (en francés) . Consultado el 11 de mayo de 2015 .
- ↑ «Malus écologique sur les véhicules neufs polluants» . www.carte-grise.org . 25 de enero de 2018.
- Lemaire, J. (1995). Sistemas de bonificación-penalización en seguros de automóviles . ISBN 0-7923-9545-X
- Seguro